對(duì)農(nóng)發(fā)行防范化解道德風(fēng)險(xiǎn)的思考

目錄/提綱：……
一、農(nóng)發(fā)行信貸領(lǐng)域“道德風(fēng)險(xiǎn)”面臨的現(xiàn)狀
一是大案要案增加
二是案件數(shù)量出現(xiàn)反彈
三是信貸領(lǐng)域案件是重點(diǎn)
四是工作責(zé)任心不強(qiáng)、違規(guī)操作、失職瀆職導(dǎo)致的案件增加
五是基層行和領(lǐng)導(dǎo)干部是重點(diǎn)
二、農(nóng)發(fā)行信貸領(lǐng)域“道德風(fēng)險(xiǎn)”產(chǎn)生的成因分析
一是經(jīng)營(yíng)思想有偏差
二是履職盡責(zé)不到位
三是信貸制度執(zhí)行不力
四是職業(yè)道德觀念淡薄
六是制度執(zhí)行力不夠
七是法律規(guī)范制約滯后
三、防范和化解農(nóng)發(fā)行信貸領(lǐng)域“道德風(fēng)險(xiǎn)”的主要對(duì)策
二是要建立有效的利益補(bǔ)償責(zé)任制和具有激勵(lì)效率的分配機(jī)制和管理機(jī)制
三是要建立誠(chéng)信制約管理體系
四是要建立和完善信用制度
一是要進(jìn)一步加強(qiáng)教育制度建設(shè)
二是要進(jìn)一步加強(qiáng)監(jiān)督制度建設(shè)
四是進(jìn)一步加強(qiáng)懲治制度建設(shè)
一是要加強(qiáng)制度執(zhí)行的組織領(lǐng)導(dǎo)
二是加大信貸資產(chǎn)責(zé)任追究的力度
一是建立健全銀企廉政共建機(jī)制
二是著力規(guī)范員工的職業(yè)操守
一是要優(yōu)化員工配置
二是實(shí)行崗位輪換
三是建立員工等級(jí)制度
四是實(shí)行末位淘汰制
……

　　對(duì)農(nóng)發(fā)行防范化解道德風(fēng)險(xiǎn)的思考
　　黨的十七大報(bào)告指出：窗口行業(yè)要“以增強(qiáng)誠(chéng)信意識(shí)為重點(diǎn)，加強(qiáng)社會(huì)公德、職業(yè)道德、個(gè)人品德建設(shè)�！弊鳛檗r(nóng)業(yè)政策性銀行，在以人為本的今天，要防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，必須首先把“道德風(fēng)險(xiǎn)”的防范放在首要位置，從而使政府、銀行和企業(yè)在誠(chéng)實(shí)守信的金融運(yùn)行環(huán)境中實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。
　　所謂“道德風(fēng)險(xiǎn)”，國(guó)際貨幣基金組織出版的《銀行穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)與宏觀經(jīng)濟(jì)政策》一書的定義是：銀行職員因職業(yè)道德缺陷而使銀行經(jīng)營(yíng)隱藏或出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)銀行造成損失或潛在損失。它包括銀行經(jīng)營(yíng)者或操作者工作不負(fù)責(zé)任、貪污欺詐、偷閑、瀆職等行為。對(duì)此，本文結(jié)合農(nóng)發(fā)行信貸經(jīng)營(yíng)管理過(guò)程中出現(xiàn)的“道德風(fēng)險(xiǎn)”形狀，就如何進(jìn)一步加強(qiáng)道德風(fēng)險(xiǎn)的防范談一淺見。
　　一、農(nóng)發(fā)行信貸領(lǐng)域“道德風(fēng)險(xiǎn)”面臨的現(xiàn)狀
　　“人無(wú)信不立，政無(wú)信不威，商無(wú)信不富”的至理名言，至所以流傳不衰。就因?yàn)樗芤?guī)范、約束人與社會(huì)、人與單位及經(jīng)營(yíng)者之間的信用行為。農(nóng)發(fā)行是以支持糧棉油等農(nóng)副產(chǎn)品收購(gòu)、貫徹落實(shí)國(guó)家農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化政策為己任，承擔(dān)農(nóng)業(yè)領(lǐng)域開發(fā)任務(wù)，為“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供綜合性服務(wù)的農(nóng)業(yè)政策性金融結(jié)構(gòu)。其特點(diǎn)是：貸款投放主
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產(chǎn)生“道德風(fēng)險(xiǎn)”的原因在于：一是經(jīng)營(yíng)思想有偏差。近年來(lái)隨著農(nóng)發(fā)行業(yè)務(wù)范圍和信貸投放量的不斷擴(kuò)大,有的行沒(méi)有堅(jiān)持認(rèn)真落實(shí)總行提出的“一手抓信貸資金投放，一手抓信貸三個(gè)環(huán)節(jié)的嚴(yán)格監(jiān)管”的要求；有的行缺乏穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)思想,片面追求業(yè)務(wù)發(fā)展速度,忽視“道德風(fēng)險(xiǎn)”防范。二是履職盡責(zé)不到位。有的信貸人員不認(rèn)真履行職責(zé),工作作風(fēng)飄浮, 對(duì)承諾的責(zé)任不落實(shí)，內(nèi)部管理不規(guī)范，只注重樹功績(jī)，講排場(chǎng)，而放松對(duì)員工道德品質(zhì)的教育，對(duì)本應(yīng)嚴(yán)肅的企業(yè)信用等級(jí)評(píng)定等類似活動(dòng)，沒(méi)有把好準(zhǔn)入關(guān);有的信貸人員工作講感情，不講原則;有的甚至與一些不法企業(yè)打成一片,內(nèi)外勾結(jié),合伙騙貸。三是信貸制度執(zhí)行不力。有的信貸管理人員對(duì)制定的制度、承諾的內(nèi)容，只停留在“紙上”、“墻上”和“嘴上”；監(jiān)管制度不健全、制度落實(shí)、監(jiān)督制約、內(nèi)部控制不到位，監(jiān)督檢查流于形式；有的行對(duì)信貸資金用途監(jiān)管流于形式, 對(duì)風(fēng)險(xiǎn)防范和操作管理、資金使用過(guò)程的監(jiān)管不深入、不細(xì)致，甚至是“走馬觀花”，為風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生留下“死角”。四是職業(yè)道德觀念淡薄。如有的行領(lǐng)導(dǎo)、少數(shù)信貸員不學(xué)法、不懂法、不守法,自律性差;五是信息反饋、風(fēng)險(xiǎn)管理手段落后，尤其是缺少有關(guān)借款企業(yè)誠(chéng)信的信用風(fēng)險(xiǎn)管理的技術(shù)，對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警提示遠(yuǎn)達(dá)不到管理要求。加之內(nèi)控機(jī)制不健全，內(nèi)控時(shí)效滯后，缺乏真正有效地公開、公正、公平的激勵(lì)機(jī)制，員工自尊需求得不到滿足，特別是隨著業(yè)務(wù)的發(fā)展、利潤(rùn)的增加，其分配機(jī)制與基層行員工的貢獻(xiàn)率不相等，存在一定的尋租空間和滋長(zhǎng)道德風(fēng)險(xiǎn)的土壤，因而導(dǎo)致了一系列道德風(fēng)險(xiǎn)案件的發(fā)生。六是制度執(zhí)行力不夠。制度的效用取決于制度的執(zhí)行力。近幾年，隨著農(nóng)發(fā)行業(yè)務(wù)的不斷擴(kuò)大、管理規(guī)范化手段的不斷創(chuàng)新，總行先后出臺(tái)了數(shù)十項(xiàng)改革創(chuàng)新舉措，建章立制300多建，去年又對(duì)信貸管理制度和操作流程進(jìn)行了規(guī)范整合，建立了涵蓋經(jīng)營(yíng)管理全過(guò)程的制度體系，各級(jí)行也相應(yīng)地完善和規(guī)范了相等管理制度。但是，由于受管理機(jī)制、獎(jiǎng)懲機(jī)制不活的影響，許多制度不同程度的存在“執(zhí)行不力”、“流于形式”現(xiàn)象，從而為防范道德風(fēng)險(xiǎn)留下了“隱患”。七是法律規(guī)范制約滯后。無(wú)法可依的法律地位決定了其道德風(fēng)險(xiǎn)控制的艱巨性。自1994年3家政策性銀行成立后，關(guān)于政策性銀行的立法卻一直沒(méi)有出臺(tái)，對(duì)政策性銀行經(jīng)營(yíng)范圍、運(yùn)行規(guī)則、違規(guī)處罰等都沒(méi)有明確規(guī)定。政策性銀行在無(wú)制度約束的情況下，運(yùn)行了10多年，風(fēng)險(xiǎn)管理缺乏依法治行的“尚方寶劍”。 這些行為都為“道德風(fēng)險(xiǎn)”的加劇提供了“繁殖溫床”。
　　三、防范和化解農(nóng)發(fā)行信貸領(lǐng)域“道德風(fēng)險(xiǎn)”的主要對(duì)策
　　1、完善法律體系，規(guī)范誠(chéng)信監(jiān)管行為。一是要盡快制定《農(nóng)業(yè)政策性銀行法》，進(jìn)一步明確農(nóng)業(yè)政策性銀行的地位、作用、權(quán)利和職責(zé)，發(fā)揮法律的規(guī)范、約束和保護(hù)作用，建立符合我國(guó)現(xiàn)實(shí)國(guó)情和社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)_實(shí)際需要的以法律為基礎(chǔ)、以政策為導(dǎo)向、以市場(chǎng)為手段的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)政策金融體系；合理確立農(nóng)業(yè)政策性銀行的經(jīng)營(yíng)原則和業(yè)務(wù)范圍，規(guī)范政策性銀行的經(jīng)營(yíng)行為，防止農(nóng)業(yè)政策性銀行商業(yè)化、財(cái)政化，充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)政策性銀行的潛在職能，用法律手段來(lái)維護(hù)農(nóng)業(yè)政策性銀行的利益。二是要建立有效的利益補(bǔ)償責(zé)任制和具有激勵(lì)效率的分配機(jī)制和管理機(jī)制。三是要建立誠(chéng)信制約管理體系。通過(guò)法律這個(gè)“上方寶劍”嚴(yán)厲懲治、打擊信貸領(lǐng)域里的道德風(fēng)險(xiǎn)犯罪行為。四是要建立和完善信用制度。要充分利用計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，建立征信平臺(tái)，由政府、銀行、工商、稅務(wù)及司法等部門聯(lián)合，將企業(yè)和個(gè)人的信用狀況進(jìn)行跟蹤調(diào)查、收集、整理后，建立信用檔案，依法定期向社會(huì)披露，或作為信用查證信息，向社會(huì)提供完備、權(quán)威的信用信息服務(wù)，以此推動(dòng)全社會(huì)信用體系的建設(shè)和完善。
　　2、加強(qiáng)道德風(fēng)險(xiǎn)防范制度建設(shè)。一是要進(jìn)一步加強(qiáng)教育制度建設(shè)。要不斷夯實(shí)員工廉潔從業(yè)思想基礎(chǔ)，筑牢道德防線。積極探索構(gòu)建充分發(fā)揮教育說(shuō)服力和制度約束力整體功效的教育機(jī)制。要建立完善示范教育、警示教育、崗位廉政教育和合規(guī)教育等制度，提高教育實(shí)效。二是要進(jìn)一步加強(qiáng)監(jiān)督制度建設(shè)。要積極探索加強(qiáng)監(jiān)督的有效途徑和方式方法，建立健全決策權(quán)、執(zhí)行權(quán)、監(jiān)督權(quán)既相互制約又相互協(xié)調(diào)的運(yùn)行機(jī)制。建立對(duì)重點(diǎn) ……（未完，全文共4354字，當(dāng)前僅顯示2199字，請(qǐng)閱讀下面提示信息。收藏《對(duì)農(nóng)發(fā)行防范化解道德風(fēng)險(xiǎn)的思考》）