聯(lián)保貸款：聯(lián)結(jié)信用社與“三農(nóng)”的橋梁

目錄/提綱：……
一、推廣過程中，做到“三到位”
二、實施工作中，堅持“三依靠”
三、嚴(yán)格手續(xù)，把好“三關(guān)”
一、“三農(nóng)”方面
二、信用社方面
一、信用社方面
二、農(nóng)戶方面
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聯(lián)保貸款：聯(lián)結(jié)信用社與“三農(nóng)”的橋梁
　　──對獲嘉縣農(nóng)村信用社發(fā)放聯(lián)保貸款的調(diào)查與分析
　　河南省獲嘉縣地處豫北平原，總?cè)丝谌f人，其中農(nóng)業(yè)人口萬，占％。全縣耕地面積萬畝，農(nóng)民人均耕地畝，是一個典型的農(nóng)業(yè)縣。近年來，獲嘉縣信用聯(lián)社立足縣情，以“三個代表”為指針，積極調(diào)整信貸方式，大力發(fā)放農(nóng)戶聯(lián)保貸款，自年至****年底，累計發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款萬元，其中聯(lián)保貸款萬元，占％，有力地推動了全縣農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。三年來，全縣新發(fā)展優(yōu)質(zhì)小麥萬畝、優(yōu)質(zhì)水稻萬畝。新增蔬菜面積萬畝，新增花卉面積畝，各鄉(xiāng)鎮(zhèn)建立了規(guī)模不同的農(nóng)業(yè)示范園。農(nóng)村畜牧業(yè)發(fā)展迅速，全縣生豬存欄萬頭，牛存欄萬頭，羊存欄萬只，年均遞增％、％、和％。牛屯養(yǎng)豬專業(yè)村、大呈千頭牛場、南關(guān)萬只羊場等基地建設(shè)如火如荼，烏雞、狐貍、鷓鴣等特種養(yǎng)殖方興未艾，全縣農(nóng)村和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整進(jìn)展順利。
　　背景
　　年，該縣聯(lián)社根據(jù)當(dāng)?shù)剞r(nóng)民生產(chǎn)發(fā)展，在全縣推行了小額農(nóng)業(yè)擔(dān)保貸款。農(nóng)民只需持本人身份證、村委會證明和有實力的擔(dān)保人的擔(dān)保，就可以得到元以下小額農(nóng)業(yè)貸款。年為了更有效地支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，該縣聯(lián)社又把小額農(nóng)貸金額由元提高至元，并簡化辦理手續(xù)，實行貸款公開。至年該縣共發(fā)放小額農(nóng)業(yè)擔(dān)保貸款萬元，極大地激發(fā)了農(nóng)民發(fā)展生產(chǎn)的熱情，有效帶動了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。
　　隨著農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整步伐的加快，小額農(nóng)業(yè)
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、座談，了解申請農(nóng)戶的經(jīng)營項目、發(fā)展計劃、自有資金以及個人資信情況等，集體審核，確定聯(lián)保農(nóng)戶貸款限額，為農(nóng)戶辦理相應(yīng)等級的聯(lián)保貸款證。農(nóng)戶拿著貸款證，可以直接到信貸專柜前取得最高限額內(nèi)的貸款，隨用隨貸，方便快捷。
　　三是支農(nóng)服務(wù)到位。聯(lián)保貸款發(fā)放中，各信用社根據(jù)自身情況，開展了形式多樣的便民服務(wù)。如張巨信用社設(shè)立了聯(lián)保貸款證一條龍柜臺，在農(nóng)民眼底下辦理手續(xù)，加深印象，方便職工操作；亢村信用社為了加快農(nóng)民對聯(lián)保貸款的了解，制訂了通俗易懂的辦證流程圖，使農(nóng)民一目了然
　　二、實施工作中，堅持“三依靠”。
　　一是依靠地方黨政的大力支持。由于農(nóng)戶聯(lián)保貸款具有支農(nóng)高效性和系統(tǒng)性，得到了地方黨政的高度重視，他們把這項工作作為密切干群關(guān)系的一件大事來抓，經(jīng)常召開會議，制訂落實措施，有力地促進(jìn)了活動的開展。二是依靠全體信用社職工辛勤扎實的工作。廣大信貸員發(fā)揚(yáng)走村串戶、吃苦耐勞精神，認(rèn)真考核，現(xiàn)場辦證，并推動了沉淀貸款和利息的清收工作。三是依靠廣大農(nóng)戶的積極參與。剛開始大部分農(nóng)戶心存顧慮，抱著無所謂的態(tài)度，通過信用社艱苦細(xì)致的宣傳，及時兌現(xiàn)承諾，特別是首批農(nóng)戶嘗到使用貸款證的甜頭后，提高了對貸款證的認(rèn)識，激發(fā)了廣大農(nóng)戶踴躍參與的熱情和積極性。
　　三、嚴(yán)格手續(xù)，把好“三關(guān)”。
　　一是嚴(yán)把發(fā)證關(guān)。堅持“兩不兩好”不拖欠鄉(xiāng)統(tǒng)籌、村提留、水費(fèi)，不拖欠信用社老貸款；信用關(guān)系好、人品好的發(fā)證條件，按照農(nóng)戶申請、村委會登記造冊、至戶自愿組成聯(lián)保小組、信用社審批的程序和“多戶聯(lián)保，等級核定，隨用隨貸，余額控制，周轉(zhuǎn)使用”的原則發(fā)放貸款證；二是嚴(yán)把貸款投放關(guān)，農(nóng)戶貸款時憑“兩證一卡”信用貸款證、身份證和服務(wù)卡發(fā)放；三是嚴(yán)把事后監(jiān)督關(guān)。對農(nóng)戶貸款證的發(fā)放及運(yùn)用實行臺帳監(jiān)測，推行一村一本、一戶一頁、一旬一對、一月一查、一季一考核、一年一評定的管理機(jī)制，嚴(yán)防“有證不貸，無證照貸，貸而不填，超額放貸”等現(xiàn)象發(fā)生，確保農(nóng)戶貸款證管理規(guī)范運(yùn)作。
　　實施效果及體會
　　農(nóng)戶聯(lián)保貸款實施兩年多來，實現(xiàn)了“三農(nóng)”和信用社的雙贏，取得了較好的成效。
　　一、“三農(nóng)”方面。
　�、逵行У亟鉀Q了農(nóng)民貸款難問題。獲嘉縣是一個典型的農(nóng)業(yè)縣，農(nóng)村％以上的農(nóng)戶貸款是由信用社提供的。如果信用社繼續(xù)以小額農(nóng)貸的方式發(fā)放貸款，滿足不了農(nóng)民生產(chǎn)需要，勢必影響農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。如果要求農(nóng)戶提供存單、抵押品等抵質(zhì)押物，顯然與農(nóng)民的實際相脫離，且辦理抵、質(zhì)押貸款的手續(xù)繁雜，有可能延誤農(nóng)時。農(nóng)戶聯(lián)保貸款在一定時期里有效緩解了農(nóng)戶抵質(zhì)擔(dān)保手續(xù)繁瑣、費(fèi)用高等問題，彌補(bǔ)了小額信用貸款額度小的不足。它依靠聯(lián)保小組成員互助作用，使貸款變得借償便利，在一定程度上推動了農(nóng)戶經(jīng)營的規(guī)�；l(fā)展。
　�、嬖鰪�(qiáng)農(nóng)民的信用觀念，促進(jìn)了農(nóng)村信用意識的提高。農(nóng)戶聯(lián)保、聯(lián)心、聯(lián)責(zé)、聯(lián)效、聯(lián)幫，形成了信息互通、互惠互利、風(fēng)險共擔(dān)的共同體。當(dāng)聯(lián)保戶中某農(nóng)戶不專心于經(jīng)營項目時，同組農(nóng)戶會出來制止，目的是促其經(jīng)營項目能上去，保證按期還款；當(dāng)個別有困難時，同組農(nóng)戶會履行信用承諾，協(xié)助該農(nóng)戶墊款還息還貸。通過聯(lián)保貸款的推行，培養(yǎng)了農(nóng)民的信用意識，推動了農(nóng)村文明建設(shè)。
　�、缤苿恿宿r(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。信用社開展聯(lián)保貸款后，帶動了全縣種養(yǎng)業(yè)的發(fā)展，活躍了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)。在信用社聯(lián)保貸款的支持下，該縣亢村、馮莊、大辛莊鄉(xiāng)建成了水稻高產(chǎn)種植基地，史莊鄉(xiāng)建成了萬畝紅提葡萄基地，城關(guān)鎮(zhèn)小絡(luò)村、宋莊村建成了優(yōu)質(zhì)蘋果生產(chǎn)基地等等。****年，照鏡優(yōu)質(zhì)“金太陽”杏成熟上市，畝產(chǎn)量達(dá)公斤，畝收入達(dá)到了多元；亢北早熟葡萄示范園的優(yōu)質(zhì)葡萄月份上市后，畝效益達(dá)到了萬元；太山、東倉、馬營橋等蔬菜基地開發(fā)出了無公害生產(chǎn)技術(shù)，提高了蔬菜的科技含量和產(chǎn)品檔次。聯(lián)保貸款的實施，受到了地方黨政的一致好評�？捍彐�(zhèn)黨委書記高興地說：“聯(lián)保貸款的實施，對農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)布局調(diào)整、支持農(nóng)民致富起著不可估量的作用，我鎮(zhèn)搞農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，資金靠山就是信用社�！痹摽h領(lǐng)導(dǎo)評價說：“信用社實行聯(lián)保貸款，擴(kuò)大對農(nóng)村信貸投入，替政府為農(nóng)民辦了一件大好事”。
　�、桁柟塘宿r(nóng)村基層_。聯(lián)保貸款的實施，對農(nóng)民遵紀(jì)守法意識的增強(qiáng)以及鄰里睦和、農(nóng)村_均起到了促進(jìn)作用。亢村鎮(zhèn)王某在村里“人緣”不太好，在進(jìn)行貸款聯(lián)保時，沒有人愿意和他組成聯(lián)保小組，使他十分孤立，內(nèi)心受到了很大震動。自此他十分注意自己的言行，主動和四鄰五舍搞好關(guān)系。后來在村委的幫助下，他如愿以償?shù)厝〉昧速J款。一位村委領(lǐng)導(dǎo)說：“聯(lián)保貸款的實施，對我們村委工作幫助很大，違反村規(guī)民約、不配合村、組干部工作、不講信用的就不具備發(fā)證條件。村委通過這一載體，樹立了更高的威信，各項工作更好搞了，黨的各項政策更好落實了�！�
　　二、信用社方面。
　�、逵行У亟档土诵刨J風(fēng)險，信用社效益明顯提高。 ……（未完，全文共7305字，當(dāng)前僅顯示2565字，請閱讀下面提示信息。收藏《聯(lián)保貸款：聯(lián)結(jié)信用社與“三農(nóng)”的橋梁》）