信用擔(dān)保風(fēng)險來源的多重性及規(guī)避對策研究

目錄/提綱：……
一、來自受保企業(yè)的違約風(fēng)險
二、來自合作銀行的間接風(fēng)險
三、來自政府部門的干預(yù)風(fēng)險
四、來自擔(dān)保機(jī)構(gòu)的經(jīng)營風(fēng)險
一、強(qiáng)化管理以杜絕道德風(fēng)險
二、按規(guī)操作以減少操作風(fēng)險
三、集體審議以規(guī)避干預(yù)風(fēng)險
四、獨(dú)立調(diào)查以防止風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁
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信用擔(dān)保風(fēng)險來源的多重性及規(guī)避對策研究


摘要：中小企業(yè)信用擔(dān)保公司是中小企業(yè)的融資平臺，是中小企業(yè)和銀行之間的橋梁和紐帶；擔(dān)保業(yè)務(wù)拓展工作是一個連貫的綜合過程，時刻面臨多重風(fēng)險來源，本文從操作層面對信用擔(dān)保工作所面臨的主要風(fēng)險來源及相應(yīng)的風(fēng)險規(guī)避對策進(jìn)行粗淺的總結(jié)和梳理。

第一部分：信用擔(dān)保風(fēng)險的來源分析
信用擔(dān)保是保障債權(quán)債務(wù)合同順利履行的有效措施，是化解風(fēng)險、提高社會信用狀況的有效保障。鑒于低收益、高風(fēng)險的行業(yè)特征，做好擔(dān)保風(fēng)險防控是信用擔(dān)保公司生存和發(fā)展的關(guān)鍵。所謂擔(dān)保風(fēng)險是指信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)在擔(dān)保業(yè)務(wù)運(yùn)作過程中，由于各種不確定性因素(主觀的和客觀的)的影響而遭受損失的可能性。從來源上看，信用擔(dān)保風(fēng)險有來自中小企業(yè)的風(fēng)險、來自政府部門的風(fēng)險、來自擔(dān)保公司自身的風(fēng)險、來自合作金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險等多重性風(fēng)險。
一、來自受保企業(yè)的違約風(fēng)險。
信用擔(dān)保公司的在�？蛻舸蠖鄶�(shù)為中小微企業(yè),受保企業(yè)
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時，少數(shù)部門或政府官員那只“看得見的手”總是有意無意干預(yù)擔(dān)保公司的運(yùn)作，出現(xiàn)“局長擔(dān)保”、“部門擔(dān)保”、“條子擔(dān)�！钡龋@種干預(yù)風(fēng)險，會給擔(dān)保公司管理層帶來壓力，有時不得不以“擦邊球”的形式違規(guī)擔(dān)保，造成不應(yīng)有的風(fēng)險隱患。
四、來自擔(dān)保機(jī)構(gòu)的經(jīng)營風(fēng)險。
由于信用擔(dān)保公司經(jīng)營的是風(fēng)險，在自身經(jīng)營過程中，擔(dān)保業(yè)務(wù)人員在擔(dān)保準(zhǔn)入的盡職調(diào)查是否深入到位、反擔(dān)保措施是否涉及客戶的核心資產(chǎn)、擔(dān)保過程的是否按規(guī)操作、發(fā)現(xiàn)風(fēng)險預(yù)警的時點(diǎn)是否及時、管理層的信貸管理水平和風(fēng)險防控能力受否到位、客戶經(jīng)理的道德原因出現(xiàn)的違規(guī)違法等，都是擔(dān)保機(jī)構(gòu)自身經(jīng)營風(fēng)險的來源。

第二部分：針對性的風(fēng)險規(guī)避對策分析
鑒于高風(fēng)險的行業(yè)特征和擔(dān)保風(fēng)險來源的多重性，有效防控?fù)?dān)保風(fēng)險是信用擔(dān)保公司生存和發(fā)展的關(guān)鍵因素，業(yè)界提出了“全面風(fēng)險管理是全過程管理”的風(fēng)險防控理論，從宏觀上指導(dǎo)擔(dān)保風(fēng)險防控；信用擔(dān)保工作是一項操作性很強(qiáng)的綜合過程，風(fēng)險來源具有多重性特征，筆者認(rèn)為：擔(dān)保風(fēng)險防控需從強(qiáng)化內(nèi)控著手，做到強(qiáng)化管理以杜絕道德風(fēng)險、按規(guī)操作以減少操作風(fēng)險、集體審議以防止干預(yù)風(fēng)險、獨(dú)立調(diào)查以防止轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險等幾個方面下功夫，將“全面風(fēng)險管理是全過程管理”理論落到實(shí)處。根據(jù)“內(nèi)因是變化的根據(jù)、外因是變化的條件，外因通過內(nèi)因而起作用”的原理，在高度重視風(fēng)險意識的同時，扎實(shí)做到“看好自家的門、管好自家的人”，采取以下措施以有效規(guī)避擔(dān)保風(fēng)險。
一、強(qiáng)化管理以杜絕道德風(fēng)險
信用擔(dān)保公司，與經(jīng)濟(jì)打交道，和老板常聯(lián)系，有權(quán)利尋租的土壤和可能，道德風(fēng)險隱患是存在的，并且道德風(fēng)險不方便量化、也很難防范，因此，需要強(qiáng)化管理加以杜絕：一是強(qiáng)化制度：對每一個部門、每一個崗位都建立明確可行的制度，以制度管事、用制度管人，讓每一個員工知道有所為、有所不為。二是多部門共同介入：對每一個擔(dān)保項目，不管是新開項目還是續(xù)保項目，都必須授信、風(fēng)險、項目經(jīng)理Ａ、Ｂ角同時介入，既全方位查實(shí)信息，又形成互相監(jiān)督、權(quán)力制衡模式，避免暗箱操作。三是及時匯報：對每一次項目調(diào)查或接待客戶，都及時向管理層匯報，讓管理層了解客戶信息，讓客戶面對的是擔(dān)保公司，而不是某一個客戶經(jīng)理。四是做好客戶流轉(zhuǎn)：擔(dān)保公司定期將在�？蛻粼诟骺蛻艚�(jīng)理之間流轉(zhuǎn)，既檢查按規(guī)操作，又防止“老窩孵爛蛋”。五是做好反腐倡廉：不僅是對黨員，對每一個擔(dān)保員工都要求廉潔工作，做到“拒腐蝕、永不沾”，不碰高壓線，確�！把鄄换�、耳不偏、嘴不饞、手不伸、腿不軟”等五官端正。六是高薪養(yǎng)廉：作為高風(fēng)險、低收益的擔(dān)保公司，員工承受著巨大的風(fēng)險壓力，政府及相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)要開明，認(rèn)識風(fēng)險，科學(xué)對待，做到收益與風(fēng)險相匹配、收益與貢獻(xiàn)相匹配。
二、按規(guī)操作以減少操作風(fēng)險
　擔(dān)保業(yè)務(wù)工作是一個系統(tǒng)工程，從收集信息、項目調(diào)查、客戶準(zhǔn)入、查實(shí)數(shù)據(jù)、審議審批、貸款到位、反擔(dān)保辦理、保后管理、貸款終止都是環(huán)環(huán)相扣的統(tǒng)一整體，任何環(huán)節(jié)都不容許出半點(diǎn)差池，必須堅持按規(guī)操作：一是堅持制度先行：做到以制度管事，用制度管人，根據(jù)擔(dān)保行業(yè)要求和公司工作實(shí)際，制定出嚴(yán)謹(jǐn)科學(xué)、切實(shí)可行的規(guī)章制度，指導(dǎo)擔(dān)保工作，不亂開口子，杜絕擔(dān)保的隨意性。二是確保執(zhí)行到位：制度不是墻上的擺設(shè)，貴在執(zhí)行，各部門協(xié)同合作，用心履責(zé)，將制度落到實(shí)處，產(chǎn)生實(shí)效；管理層及部門負(fù)責(zé)人監(jiān)督有力，確保制度執(zhí)行的力度與效果。三是做到驗收有形：對制度執(zhí)行情況及時、多方面驗收 ……（未完，全文共3621字，當(dāng)前僅顯示1829字，請閱讀下面提示信息。收藏《信用擔(dān)保風(fēng)險來源的多重性及規(guī)避對策研究》）