試論建立以扶貧為宗旨的鄉(xiāng)村金融組織

目錄/提綱：……
一、問題的提出
二、國外扶貧實踐中鄉(xiāng)村銀行的經(jīng)驗
1、專注于最貧困_
2、專注于小組而非個人
4、重視培訓(xùn)
5、鼓勵參與
三、GB和其他國際經(jīng)驗的啟示
（四）轉(zhuǎn)變意識、提高素質(zhì)
四、有關(guān)政策建議
……
試論建立以扶貧為宗旨的鄉(xiāng)村金融組織
杜曉山
剖析目前我國農(nóng)村扶貧貨款中較普遍的“ 扶富不扶貧” 現(xiàn)象, 可以從現(xiàn)有農(nóng)村金融組織與資金合作組織的趨利性增強和由眾多農(nóng)戶小額貨款回收率低引致的這些信貨供給組織的資金周轉(zhuǎn)困難尋求解釋, 但不能由此否定扶貧資金使用的有償性�；谏鲜稣J識, 作者建議,不舫借鑒文中介紹的國外扶貧實踐中有效的鄉(xiāng)村銀行經(jīng)臉, 大膽嘗試建立以扶貧為宗旨的鄉(xiāng)針金融組織, 這樣就既能及時滿足貧困農(nóng)戶對小額短期貨款的需要, 又可保證信貨供給組織村的貨款按期歸還和資金的循環(huán)使用, 實現(xiàn)農(nóng)戶與“ 扶貧銀行” 共同發(fā)展壯大的目標。
杜曉山 中國社會科學(xué)院農(nóng)村發(fā)展研究所科研處處長副研究員

一、問題的提出
目前, 我國農(nóng)村金融組織主要是農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用合作社, 近若干年來還涌現(xiàn)出一些資金合作組織如農(nóng)村合作基金會及農(nóng)村互助儲金會等, 在民間也常年存在著民間借貸。在農(nóng)村經(jīng)濟與社會生活中, 它們都發(fā)揮著各自不同的作用, 但是, 對于扶貧而言, 看來還不能承擔(dān)起完全的職責(zé)。隨著金融機構(gòu)企業(yè)化改革的推進, 農(nóng)行與信用社的貸款投放必然越來越傾向于追求高額利潤, 而農(nóng)戶急切需求的小額農(nóng)貸由于風(fēng)險高而比較利益低則較難
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鎮(zhèn), 人均有400 來元。而具體到貧困村、戶則問題更突出, 有些特困戶至今還沒用過一分錢, 這些戶大多屬于老貸過重, 貸款償還能力差的貧困戶 。我們在寧夏西吉縣調(diào)查時, 信用社的同志也說拖欠款的貧困戶一般貸不到新款。其他地區(qū)的調(diào)查材料也顯示, 種養(yǎng)業(yè)項目上存在著較明顯的“ 扶富不扶貧” 現(xiàn)象, 可以說這種狀況在全國農(nóng)村比較普遍。至于民間借貸, 貧困農(nóng)戶也是難以問津的, 要借也迫于萬不得已。目前的局面似乎是人們面臨著兩難的選擇： 農(nóng)戶借貸需要和金融組織放貸的經(jīng)濟效益（特別是扶貧借貸與它的經(jīng)濟效益）難以兩全。
面對這種似乎存在的兩難選擇, 有人認為扶貧資金的有償使用不利于扶貧, 易于產(chǎn)生“ 扶富不扶貧” 的現(xiàn)象但這是一種必然的因果關(guān)系嗎了其實并不盡然。我們知道, 強調(diào)抉貧資金的使用由過去的“ 無償” 轉(zhuǎn)變?yōu)楝F(xiàn)在的“ 有償” , 是吸取了歷史的經(jīng)驗教訓(xùn), 有利于資金的有效利用, 有利于克服單純依賴救濟的“ 懶漢” 思想和行為, 激發(fā)扶貧對象自立向上的意識行為, 有利于提高他們的素質(zhì), 便于將“ 輸血” 功能變?yōu)椤?造血” 機能的設(shè)想的實現(xiàn)。筆者認為, 扶貧資金的有償使用不一定導(dǎo)致“ 扶富不扶貧” 的結(jié)果, 只要指導(dǎo)方針對頭, 運作系統(tǒng)和規(guī)章制度完善合理, 扶貧資金的經(jīng)濟效益也完全可能是理想的。從我國目前農(nóng)村的現(xiàn)實出發(fā), 借鑒國外扶貧實踐中有關(guān)經(jīng)驗, 建立某種以扶貧為宗旨的鄉(xiāng)村金融組織,就可能是一條解決“ 扶富不扶貧” 問題的有效途徑。
二、國外扶貧實踐中鄉(xiāng)村銀行的經(jīng)驗
世界銀行和亞太發(fā)展中心（APDC） 組織曾對亞洲一些國家扶貧工作中成功的扶貧金融組織機構(gòu), 如孟加拉國的鄉(xiāng)村銀行、泰國的農(nóng)業(yè)和農(nóng)業(yè)合作社銀行、尼泊爾的小農(nóng)發(fā)展項目(SFDP)、印度的自我就業(yè)婦女協(xié)會(SEWA) 銀行及印尼的兩個農(nóng)村銀行等進行了考察評估。他們的共同經(jīng)驗是：（1）扶貧的宗旨明確, 因此首先要確定誰是要扶持的窮人。（2）保證資金的有償使用而非無償救濟。（3） 運作系統(tǒng)和規(guī)章制度完善。（4） 通過動員、 培訓(xùn) 、組織和參與, 提高窮人的意識和素質(zhì), 大多是由社會經(jīng)濟利益相似的窮人組成5至20人的小組進行活動。這樣, 一方面保證了窮人對資金的持續(xù)要求, 擴大了生產(chǎn), 改善了生活，另一方面也保證了資金的循環(huán)滾動使用, 使扶貧的金融或資金組織能自我生存和發(fā)展。下面我們將對孟加拉國的鄉(xiāng)村銀行作一重點介紹。
孟加拉國的鄉(xiāng)村銀行又稱為格拉米銀行（GRAMEEN BANK） , 以下簡稱為GB , 它已被眾多的國際組織和人士公認為迄今最成功的也是最大的扶貧項目, 而且它的模式已在馬來西亞、菲律賓、印尼等國得到廣泛推廣, 在南亞周邊國家仿效者也為數(shù)甚多, 甚至坦桑尼亞、尼日利亞都在進行有關(guān)嘗試。我國國務(wù)院扶貧領(lǐng)導(dǎo)小組也于1992 年5月對它進行了考察。但它的發(fā)展歷程卻充滿了艱辛曲折。GB從1976 年開始它的雛形試驗, 在連續(xù)7 年由小到大的成功試驗的基礎(chǔ)上,才被政府于1983年正式支持和提供貸款。經(jīng)十余年發(fā)展, 現(xiàn)在它已經(jīng)營服務(wù)于孟加拉國的27000 個村, 占全國農(nóng)村總數(shù)的40% 擁有110萬戶GB成員, 占無地農(nóng)戶的10%以上, 高的地區(qū)占30% , 其中92%的成員為婦女。GB 的貸款管理得很好, 盡管它的貸款利息達到16 一20% , 而且沒有捐贈和補貼, 但其累積還款率達到了令人驚異的98%。
GB的設(shè)計和運作有以下五個突出的特點
1、專注于最貧困_。GB不追求高經(jīng)濟利益, 是專為窮人服務(wù)的機構(gòu)。它貸款的對象是特定的貧困_而不是中農(nóng)或富人, 它只貸款給擁有少于0.5英畝可耕地或家庭資產(chǎn)相當(dāng)于不超過一英畝中等質(zhì)量土地價值的農(nóng)戶, 首先和主要是婦女。GB將那些得不到其他機構(gòu)貨款和信息的少地或無地者組織成小組, 小組成員不必為貸款提供抵押, 但要求有與GB 合作的意愿和能力, 以保證貸款效益。
2、專注于小組而非個人。GB是扶持窮人的組織, 由五戶(戶主)組成的小組是扶貧的基本單位(這是個適于參與管理的規(guī)模)。一個農(nóng)戶只許一人(男或女) 作為BG 成員, 親戚不能在同一小組。小組按性別劃分。每個小組選舉組長、秘書, 由小組成員輪流任職。六個小組組成一個“ 中心” , “ 中心” 正副負責(zé)人由各小組組長定期選 ……（未完，全文共8390字，當(dāng)前僅顯示2291字，請閱讀下面提示信息。收藏《試論建立以扶貧為宗旨的鄉(xiāng)村金融組織》）