試論建立以扶貧為宗旨的鄉(xiāng)村金融組織

目錄/提綱：……
一、問(wèn)題的提出
二、國(guó)外扶貧實(shí)踐中鄉(xiāng)村銀行的經(jīng)驗(yàn)
1、專(zhuān)注于最貧困_
2、專(zhuān)注于小組而非個(gè)人
4、重視培訓(xùn)
5、鼓勵(lì)參與
三、GB和其他國(guó)際經(jīng)驗(yàn)的啟示
（四）轉(zhuǎn)變意識(shí)、提高素質(zhì)
四、有關(guān)政策建議
……
試論建立以扶貧為宗旨的鄉(xiāng)村金融組織
杜曉山
剖析目前我國(guó)農(nóng)村扶貧貨款中較普遍的“ 扶富不扶貧” 現(xiàn)象, 可以從現(xiàn)有農(nóng)村金融組織與資金合作組織的趨利性增強(qiáng)和由眾多農(nóng)戶小額貨款回收率低引致的這些信貨供給組織的資金周轉(zhuǎn)困難尋求解釋, 但不能由此否定扶貧資金使用的有償性�；谏鲜稣J(rèn)識(shí), 作者建議,不舫借鑒文中介紹的國(guó)外扶貧實(shí)踐中有效的鄉(xiāng)村銀行經(jīng)臉, 大膽嘗試建立以扶貧為宗旨的鄉(xiāng)針金融組織, 這樣就既能及時(shí)滿足貧困農(nóng)戶對(duì)小額短期貨款的需要, 又可保證信貨供給組織村的貨款按期歸還和資金的循環(huán)使用, 實(shí)現(xiàn)農(nóng)戶與“ 扶貧銀行” 共同發(fā)展壯大的目標(biāo)。
杜曉山 中國(guó)社會(huì)科學(xué)院農(nóng)村發(fā)展研究所科研處處長(zhǎng)副研究員

一、問(wèn)題的提出
目前, 我國(guó)農(nóng)村金融組織主要是農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用合作社, 近若干年來(lái)還涌現(xiàn)出一些資金合作組織如農(nóng)村合作基金會(huì)及農(nóng)村互助儲(chǔ)金會(huì)等, 在民間也常年存在著民間借貸。在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與社會(huì)生活中, 它們都發(fā)揮著各自不同的作用, 但是, 對(duì)于扶貧而言, 看來(lái)還不能承擔(dān)起完全的職責(zé)。隨著金融機(jī)構(gòu)企業(yè)化改革的推進(jìn), 農(nóng)行與信用社的貸款投放必然越來(lái)越傾向于追求高額利潤(rùn), 而農(nóng)戶急切需求的小額農(nóng)貸由于風(fēng)險(xiǎn)高而比較利益低則較難
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鎮(zhèn), 人均有400 來(lái)元。而具體到貧困村、戶則問(wèn)題更突出, 有些特困戶至今還沒(méi)用過(guò)一分錢(qián), 這些戶大多屬于老貸過(guò)重, 貸款償還能力差的貧困戶 。我們?cè)趯幭奈骷h調(diào)查時(shí), 信用社的同志也說(shuō)拖欠款的貧困戶一般貸不到新款。其他地區(qū)的調(diào)查材料也顯示, 種養(yǎng)業(yè)項(xiàng)目上存在著較明顯的“ 扶富不扶貧” 現(xiàn)象, 可以說(shuō)這種狀況在全國(guó)農(nóng)村比較普遍。至于民間借貸, 貧困農(nóng)戶也是難以問(wèn)津的, 要借也迫于萬(wàn)不得已。目前的局面似乎是人們面臨著兩難的選擇： 農(nóng)戶借貸需要和金融組織放貸的經(jīng)濟(jì)效益（特別是扶貧借貸與它的經(jīng)濟(jì)效益）難以兩全。
面對(duì)這種似乎存在的兩難選擇, 有人認(rèn)為扶貧資金的有償使用不利于扶貧, 易于產(chǎn)生“ 扶富不扶貧” 的現(xiàn)象但這是一種必然的因果關(guān)系嗎了其實(shí)并不盡然。我們知道, 強(qiáng)調(diào)抉貧資金的使用由過(guò)去的“ 無(wú)償” 轉(zhuǎn)變?yōu)楝F(xiàn)在的“ 有償” , 是吸取了歷史的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn), 有利于資金的有效利用, 有利于克服單純依賴救濟(jì)的“ 懶漢” 思想和行為, 激發(fā)扶貧對(duì)象自立向上的意識(shí)行為, 有利于提高他們的素質(zhì), 便于將“ 輸血” 功能變?yōu)椤?造血” 機(jī)能的設(shè)想的實(shí)現(xiàn)。筆者認(rèn)為, 扶貧資金的有償使用不一定導(dǎo)致“ 扶富不扶貧” 的結(jié)果, 只要指導(dǎo)方針對(duì)頭, 運(yùn)作系統(tǒng)和規(guī)章制度完善合理, 扶貧資金的經(jīng)濟(jì)效益也完全可能是理想的。從我國(guó)目前農(nóng)村的現(xiàn)實(shí)出發(fā), 借鑒國(guó)外扶貧實(shí)踐中有關(guān)經(jīng)驗(yàn), 建立某種以扶貧為宗旨的鄉(xiāng)村金融組織,就可能是一條解決“ 扶富不扶貧” 問(wèn)題的有效途徑。
二、國(guó)外扶貧實(shí)踐中鄉(xiāng)村銀行的經(jīng)驗(yàn)
世界銀行和亞太發(fā)展中心（APDC） 組織曾對(duì)亞洲一些國(guó)家扶貧工作中成功的扶貧金融組織機(jī)構(gòu), 如孟加拉國(guó)的鄉(xiāng)村銀行、泰國(guó)的農(nóng)業(yè)和農(nóng)業(yè)合作社銀行、尼泊爾的小農(nóng)發(fā)展項(xiàng)目(SFDP)、印度的自我就業(yè)婦女協(xié)會(huì)(SEWA) 銀行及印尼的兩個(gè)農(nóng)村銀行等進(jìn)行了考察評(píng)估。他們的共同經(jīng)驗(yàn)是：（1）扶貧的宗旨明確, 因此首先要確定誰(shuí)是要扶持的窮人。（2）保證資金的有償使用而非無(wú)償救濟(jì)。（3） 運(yùn)作系統(tǒng)和規(guī)章制度完善。（4） 通過(guò)動(dòng)員、 培訓(xùn) 、組織和參與, 提高窮人的意識(shí)和素質(zhì), 大多是由社會(huì)經(jīng)濟(jì)利益相似的窮人組成5至20人的小組進(jìn)行活動(dòng)。這樣, 一方面保證了窮人對(duì)資金的持續(xù)要求, 擴(kuò)大了生產(chǎn), 改善了生活，另一方面也保證了資金的循環(huán)滾動(dòng)使用, 使扶貧的金融或資金組織能自我生存和發(fā)展。下面我們將對(duì)孟加拉國(guó)的鄉(xiāng)村銀行作一重點(diǎn)介紹。
孟加拉國(guó)的鄉(xiāng)村銀行又稱(chēng)為格拉米銀行（GRAMEEN BANK） , 以下簡(jiǎn)稱(chēng)為GB , 它已被眾多的國(guó)際組織和人士公認(rèn)為迄今最成功的也是最大的扶貧項(xiàng)目, 而且它的模式已在馬來(lái)西亞、菲律賓、印尼等國(guó)得到廣泛推廣, 在南亞周邊國(guó)家仿效者也為數(shù)甚多, 甚至坦桑尼亞、尼日利亞都在進(jìn)行有關(guān)嘗試。我國(guó)國(guó)務(wù)院扶貧領(lǐng)導(dǎo)小組也于1992 年5月對(duì)它進(jìn)行了考察。但它的發(fā)展歷程卻充滿了艱辛曲折。GB從1976 年開(kāi)始它的雛形試驗(yàn), 在連續(xù)7 年由小到大的成功試驗(yàn)的基礎(chǔ)上,才被政府于1983年正式支持和提供貸款。經(jīng)十余年發(fā)展, 現(xiàn)在它已經(jīng)營(yíng)服務(wù)于孟加拉國(guó)的27000 個(gè)村, 占全國(guó)農(nóng)村總數(shù)的40% 擁有110萬(wàn)戶GB成員, 占無(wú)地農(nóng)戶的10%以上, 高的地區(qū)占30% , 其中92%的成員為婦女。GB 的貸款管理得很好, 盡管它的貸款利息達(dá)到16 一20% , 而且沒(méi)有捐贈(zèng)和補(bǔ)貼, 但其累積還款率達(dá)到了令人驚異的98%。
GB的設(shè)計(jì)和運(yùn)作有以下五個(gè)突出的特點(diǎn)
1、專(zhuān)注于最貧困_。GB不追求高經(jīng)濟(jì)利益, 是專(zhuān)為窮人服務(wù)的機(jī)構(gòu)。它貸款的對(duì)象是特定的貧困_而不是中農(nóng)或富人, 它只貸款給擁有少于0.5英畝可耕地或家庭資產(chǎn)相當(dāng)于不超過(guò)一英畝中等質(zhì)量土地價(jià)值的農(nóng)戶, 首先和主要是婦女。GB將那些得不到其他機(jī)構(gòu)貨款和信息的少地或無(wú)地者組織成小組, 小組成員不必為貸款提供抵押, 但要求有與GB 合作的意愿和能力, 以保證貸款效益。
2、專(zhuān)注于小組而非個(gè)人。GB是扶持窮人的組織, 由五戶(戶主)組成的小組是扶貧的基本單位(這是個(gè)適于參與管理的規(guī)模)。一個(gè)農(nóng)戶只許一人(男或女) 作為BG 成員, 親戚不能在同一小組。小組按性別劃分。每個(gè)小組選舉組長(zhǎng)、秘書(shū), 由小組成員輪流任職。六個(gè)小組組成一個(gè)“ 中心” , “ 中心” 正副負(fù)責(zé)人由各小組組長(zhǎng)定期選 ……（未完，全文共8390字，當(dāng)前僅顯示2291字，請(qǐng)閱讀下面提示信息。收藏《試論建立以扶貧為宗旨的鄉(xiāng)村金融組織》）