羅田縣擬建社區(qū)銀行的調(diào)查報(bào)告

目錄/提綱：……
一、羅田縣產(chǎn)業(yè)發(fā)展概況與資本市場(chǎng)現(xiàn)狀
二、建立縣域商業(yè)銀行――社區(qū)銀行的設(shè)想
（一）什么是社區(qū)銀行
（二）社區(qū)銀行與城商行、農(nóng)村信用社的區(qū)別
一是小型，二是商業(yè)銀行
1、2002年末，美國(guó)“社區(qū)銀行”資產(chǎn)總額的平均值為人民幣9.2億元
（三）發(fā)展社區(qū)銀行的優(yōu)勢(shì)
1、定位優(yōu)勢(shì)
2、信息優(yōu)勢(shì)
3、地區(qū)優(yōu)勢(shì)
三、建立社區(qū)銀行存在的問(wèn)題，以羅田縣為視角
（一）如何防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，建立有效的退出機(jī)制
（二）如何規(guī)避社區(qū)銀行發(fā)生關(guān)聯(lián)交易以及確保其以縣域?yàn)橹鞯臉I(yè)務(wù)范圍
（四）在探索建設(shè)社區(qū)銀行的過(guò)程中存在誤區(qū)
四、探索社區(qū)銀行的發(fā)展途
（一）加強(qiáng)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)控制，建立有效退出機(jī)制
1、完善信息披露
2、建立存款保險(xiǎn)制度
3、引進(jìn)民間資本，建立貸款擔(dān)保二級(jí)市場(chǎng)
4、建立合理的產(chǎn)權(quán)組織形式
（二）服務(wù)縣域經(jīng)濟(jì)建設(shè)，推進(jìn)小微企業(yè)發(fā)展
1、社區(qū)銀行的前三大股東應(yīng)為本地人，防控跨縣域信貸
（三）加強(qiáng)金融知識(shí)普及，為社區(qū)居民提供個(gè)性化服務(wù)，差異化經(jīng)營(yíng)
1、積極為周邊居民提供金融知識(shí)普及和業(yè)務(wù)咨詢等服務(wù)
（四）社區(qū)銀行應(yīng)做為完善多層次資市場(chǎng)的重要組成部分
五、有關(guān)社區(qū)銀行的展望
（一）推進(jìn)利率市場(chǎng)化改革進(jìn)程，可作為試點(diǎn)先行
（二）有助于建立當(dāng)?shù)匦庞脵n案，促進(jìn)社會(huì)信用體系建設(shè)
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羅田縣擬建社區(qū)銀行的調(diào)查報(bào)告

一、羅田縣產(chǎn)業(yè)發(fā)展概況與資本市場(chǎng)現(xiàn)狀。

2008年以來(lái)，羅田加快了建設(shè)山區(qū)經(jīng)濟(jì)強(qiáng)縣的步子。

羅田經(jīng)濟(jì)開(kāi)發(fā)區(qū)和工業(yè)園區(qū)規(guī)劃控制面積由4平方公里擴(kuò)大到17平方公里；其中，實(shí)現(xiàn)“五通一平”，核心區(qū)面積達(dá)到5000畝 ，規(guī)劃建設(shè)了綠色食品、醫(yī)藥化工、回歸創(chuàng)業(yè)等工業(yè)園區(qū)。鳳鳴食品、宏碩化工、新世紀(jì)紡織、凱迪生物能源等一批重點(diǎn)企業(yè)不斷做大做強(qiáng)。全縣省級(jí)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)3家、市級(jí)10家；羅田板栗、九資河茯苓、羅田甜柿獲得了國(guó)家質(zhì)監(jiān)總局地理保護(hù)產(chǎn)品認(rèn)證，三大地理標(biāo)志產(chǎn)品也帶動(dòng)了羅田特色產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。
在創(chuàng)辦回歸創(chuàng)業(yè)園方面，“吸引返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)人員，積極引導(dǎo)小微企業(yè)發(fā)展”的新型發(fā)展思路無(wú)疑給羅田經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展注入新的活力。豐田模具、君輝服飾、利豐針織等企業(yè)應(yīng)運(yùn)而生�？锖余l(xiāng)張勇投資近千萬(wàn)元發(fā)展奶牛養(yǎng)殖，鳳山鎮(zhèn)葉冬三投資建設(shè)的楚天舒生物科技公司等成為全市農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的典型。僅今年上半年回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目總投資約4.35億元，在縣政府的
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自于上級(jí)部門的行政指令。
3、即使組建為農(nóng)村商業(yè)銀行或農(nóng)村信用合作銀行，其主要負(fù)責(zé)人仍然由其上級(jí)——省聯(lián)社或其他形式省級(jí)管理機(jī)構(gòu)決定，而不是由“三會(huì)”決定。
　　同時(shí)，在美國(guó)，也還存在大量的信用合作社和政策性的社區(qū)發(fā)展金融機(jī)構(gòu)（Community Development Financial Institutions）,這也說(shuō)明農(nóng)村合作社和社區(qū)銀行為區(qū)域?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供差異化金融服務(wù)，二者相互區(qū)別。
（三）發(fā)展社區(qū)銀行的優(yōu)勢(shì)。
1、定位優(yōu)勢(shì)。社區(qū)銀行的目標(biāo)客戶是本地的中小企業(yè)和社區(qū)居民。以羅田縣為例，食品加工業(yè)占39％，山區(qū)旅游業(yè)占26％，養(yǎng)殖業(yè)占17％，其他18％。社區(qū)銀行的這種定位，有利于解決本地中小企業(yè)融資難的問(wèn)題和加快創(chuàng)業(yè)園區(qū)建設(shè)，從而推動(dòng)整個(gè)縣的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。
2、信息優(yōu)勢(shì)。社區(qū)銀行的員工通常十分熟悉本地市場(chǎng)，這對(duì)開(kāi)展高風(fēng)險(xiǎn)的中小企業(yè)貸款十分重要。信息不對(duì)稱程度相對(duì)大銀行而言較小，風(fēng)險(xiǎn)成本小，這使社區(qū)銀行在對(duì)中小企業(yè)貸款中獲得比大銀行更大的安全贏利空間。
3、地區(qū)優(yōu)勢(shì)。相比于農(nóng)行等大銀行跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)，社區(qū)銀行則主要將本地吸收的存款投資于本地經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，因此將比大銀行更能獲得本地政府和居民的支持。由于運(yùn)作都在本地，熟悉本地市場(chǎng)，因此條件靈活，手續(xù)簡(jiǎn)化，速度較快，大大降低了運(yùn)營(yíng)成本，這種來(lái)自地域的優(yōu)勢(shì)是社區(qū)銀行經(jīng)營(yíng)發(fā)展的最大無(wú)形資產(chǎn)。

三、建立社區(qū)銀行存在的問(wèn)題，以羅田縣為視角。

（一）如何防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，建立有效的退出機(jī)制。社區(qū)銀行建立初期，信譽(yù)和實(shí)力難以迅速得到市場(chǎng)認(rèn)可。提高利率是開(kāi)拓市場(chǎng)的有效途徑，羅田縣作為一個(gè)山區(qū)縣，小微企業(yè)的比重大，資產(chǎn)質(zhì)量在一定程度上不如大中型企業(yè)。如何建立相關(guān)配套制度，保護(hù)儲(chǔ)戶利益成為重要課題。
（二）如何規(guī)避社區(qū)銀行發(fā)生關(guān)聯(lián)交易以及確保其以縣域?yàn)橹鞯臉I(yè)務(wù)范圍。
社區(qū)銀行定位于區(qū)域內(nèi)的小微企業(yè)，但實(shí)際運(yùn)營(yíng)起來(lái)，監(jiān)管難度較大。羅田縣小微企業(yè)大多屬于起步階段，分散發(fā)展。社區(qū)銀行的股東存在進(jìn)行關(guān)聯(lián)信貸交易或者跨縣域經(jīng)營(yíng)的隱患。
（三）人們對(duì)社區(qū)銀行的認(rèn)識(shí)不足，從深層次上說(shuō)，這是包括社區(qū)銀行在內(nèi)的小型銀行在中國(guó)的信譽(yù)度不夠，老百姓習(xí)慣將錢在國(guó)有銀行等大銀行。在我們針對(duì)羅田縣內(nèi)群眾發(fā)放的調(diào)查問(wèn)卷中發(fā)現(xiàn)。傾向于將錢存放農(nóng)業(yè)銀行等國(guó)有行的人數(shù)占68％。在我們的隨機(jī)采訪中大多數(shù)群眾甚至都沒(méi)聽(tīng)說(shuō)過(guò)社區(qū)銀行。
（四）在探索建設(shè)社區(qū)銀行的過(guò)程中存在誤區(qū)。社區(qū)銀行源于美國(guó)等西方國(guó)家，我國(guó)資本市場(chǎng)結(jié)構(gòu)不盡合理，金融區(qū)域發(fā)展極不平衡，在中國(guó)建設(shè)社區(qū)銀行走特色發(fā)展道路符合具體實(shí)際要求。但在發(fā)展過(guò)程中存在許多值得我們冷靜思考的地方，據(jù)統(tǒng)計(jì)，2013年有十幾家股份制銀行和城商行進(jìn)行社區(qū)銀行建設(shè)，包括民生銀行，興業(yè)銀行等。其中有包括利用大數(shù)據(jù)助力社區(qū)銀行建設(shè)的積極探索的地方，但大多數(shù)傳統(tǒng)銀行走進(jìn)社區(qū)的網(wǎng)點(diǎn)，他們的客戶_主要是社區(qū)居民，然而并沒(méi)有提供專門針對(duì)社區(qū)客戶設(shè)計(jì)的產(chǎn)品或者個(gè)性化金融服務(wù)，也不允許進(jìn)行現(xiàn)金和對(duì)公業(yè)務(wù)的，并且職員很少，很大程度上將社區(qū)銀行當(dāng)作營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)做為攬儲(chǔ)的補(bǔ)充使用。社區(qū)銀行在美國(guó)等西方國(guó)家是整個(gè)國(guó)家金融體系的重要組成部分，在中國(guó)組建社區(qū)銀行需作為獨(dú)立于其他銀行的金融機(jī)構(gòu)存在。

四、探索社區(qū)銀行的發(fā)展途。

（一）加強(qiáng)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)控制，建立有效退出機(jī)制。
1.完善信息披露。要以縣域?yàn)閱挝�，按月披露全部銀行機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)和財(cái)務(wù)信息，使公眾通過(guò)了解當(dāng)?shù)厮秀y行機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)與風(fēng)險(xiǎn)狀況，對(duì)社區(qū)銀行的經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健程度作出客觀判斷。
2.建立存款保險(xiǎn)制度。其作用在于提高社區(qū)銀行的 ……（未完，全文共3795字，當(dāng)前僅顯示1917字，請(qǐng)閱讀下面提示信息。收藏《羅田縣擬建社區(qū)銀行的調(diào)查報(bào)告》）