銀行不良貸款壓降控升問(wèn)題探討

目錄/提綱：……
一是不良貸款率不得超過(guò)5%二是撥備覆蓋率不得低于150%
一、不良貸款產(chǎn)生的原因
（一）客戶資信未能有效識(shí)別
（二）核對(duì)抵押擔(dān)保流于形式
四是機(jī)器設(shè)備、船舶等動(dòng)產(chǎn)抵押的，要通過(guò)稅務(wù)部門(mén)的網(wǎng)站查詢發(fā)票的真實(shí)性
（三）不重視客戶經(jīng)營(yíng)現(xiàn)金流
（四）抵押物變現(xiàn)能力弱
一是抵押物重復(fù)擔(dān)保
二是房產(chǎn)被分割抵押
（五）貸后管理存在不足
二、不良貸款壓降控升措施
（一）控升
1、加強(qiáng)信貸人員培訓(xùn)
一是思想道德方面
二是業(yè)務(wù)技能方面
三是勤勉盡職方面
2、嚴(yán)格授信準(zhǔn)入條件
3、加強(qiáng)授信業(yè)務(wù)管理
一是規(guī)范合同文本
二是加強(qiáng)項(xiàng)目監(jiān)控
（二）壓降
1、現(xiàn)金清收
一是賬戶扣收
二是正常催收
三是協(xié)議清收
四是訴訟清收
五是破產(chǎn)清算
2、債務(wù)轉(zhuǎn)讓或重組
3、以物抵債
4、呆賬核銷
5、股東置換
一是明確責(zé)任
二是加強(qiáng)考核
三是獎(jiǎng)勵(lì)清收
三、不良貸款壓降控升難點(diǎn)
（一）訴訟清收時(shí)間長(zhǎng)
二是申請(qǐng)支付令
三是實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)
（二）以物抵債稅費(fèi)高
四、不良貸款壓降控升建議
（一）充實(shí)司法資源，提高執(zhí)行效率
（二）減輕抵債稅費(fèi)，降低銀行成本
……
銀行不良貸款壓降控升問(wèn)題探討

摘要：本文主要講述的是銀行在創(chuàng)建內(nèi)控好、服務(wù)好、效益好“三好銀行”的背景下，如何實(shí)現(xiàn)不良貸款壓降控升的目標(biāo)。從不良貸款產(chǎn)生的原因、壓降控升所采取的措施、不良貸款壓降控升工作的難點(diǎn)及建議幾個(gè)方面，分析不良貸款如何防范，建議有關(guān)國(guó)家機(jī)關(guān)為銀行不良貸款處置提供支持或減輕負(fù)擔(dān)。

目前，安徽農(nóng)村商業(yè)銀行系統(tǒng)正在開(kāi)展以內(nèi)控好、服務(wù)好、效益好的“三好銀行”創(chuàng)建工作。“三好銀行”創(chuàng)建，對(duì)銀行不良貸款二項(xiàng)指標(biāo)達(dá)不到標(biāo)準(zhǔn)的，實(shí)行一票否決。其中：一是不良貸款率不得超過(guò)5%；二是撥備覆蓋率不得低于150%。這就要求銀行加大不良貸款的清收處置力度，不良貸款的壓降控升成為各項(xiàng)工作重中之重。
一、不良貸款產(chǎn)生的原因
（一）客戶資信未能有效識(shí)別。在貸前調(diào)查時(shí)，一項(xiàng)重要工作是查詢客戶的資信情況。通過(guò)人行征信系統(tǒng)、裁判文書(shū)網(wǎng)、客戶風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)等渠道查詢客戶是否有授信、授信履約情況，是否涉訴及貸款風(fēng)險(xiǎn)狀況。如銀行工作人員未查詢，查詢工作不全面或未有效利用查詢的信息，有可
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個(gè)債權(quán)人提供抵押擔(dān)保。借款人多頭負(fù)債，抵押物被多個(gè)債權(quán)人申請(qǐng)查封，銀行難以變現(xiàn)處置抵押物。法院以此為由，終結(jié)本次執(zhí)行程序，案件陷入僵局。二是房產(chǎn)被分割抵押。同一幢房產(chǎn)（如酒店大樓），分為多個(gè)房地產(chǎn)權(quán)證，借款人向多個(gè)債權(quán)人申請(qǐng)貸款，該房產(chǎn)被分割抵押，處置抵押物時(shí)，因債權(quán)人有多個(gè)，很難與借款人、抵押人共同達(dá)成以物抵債協(xié)議。
（五）貸后管理存在不足。貸后檢查是銀行貸款管理薄弱環(huán)節(jié)，因貸后管理不到位，產(chǎn)生不良貸款屢見(jiàn)不鮮。主要表現(xiàn)在一是中長(zhǎng)期貸款，按借款合同的約定，借款人作出分期還款計(jì)劃，但管戶客戶經(jīng)理未能督促客戶按合同約定還款，錯(cuò)失客戶還款時(shí)機(jī)或錯(cuò)過(guò)銀行債務(wù)相抵的機(jī)會(huì)，產(chǎn)生不良貸款；二是在建工程抵押貸款，因?yàn)樵诮üこ躺厦娲嬖谫?gòu)房人、建筑工程承包商二個(gè)優(yōu)先銀行抵押權(quán)的權(quán)利，如抵押房產(chǎn)（在建工程）銷售時(shí)，款項(xiàng)不經(jīng)過(guò)貸款銀行或經(jīng)辦客戶經(jīng)理管理不到位，未要求開(kāi)發(fā)商歸還相應(yīng)的貸款，銀行的抵押權(quán)將懸空，權(quán)利無(wú)法保障。
二、不良貸款壓降控升措施
針對(duì)以上不良貸款產(chǎn)生的原因分析，尋找不良貸款壓降控升的措施。
（一）控升。不良貸款的控升，就是在授信準(zhǔn)入前、授信后至形成風(fēng)險(xiǎn)之前，如何采取措施控制新增不良貸款。
1.加強(qiáng)信貸人員培訓(xùn)。信貸人員素質(zhì)的高低，直接影響其管戶的信貸資產(chǎn)質(zhì)量，應(yīng)加強(qiáng)信貸人員培訓(xùn)。一是思想道德方面。銀行是經(jīng)營(yíng)貨幣的特殊企業(yè)，信貸人員要做到手過(guò)億金，一塵不染。信貸資金的發(fā)放權(quán)，不是權(quán)力，而是責(zé)任。要敬畏法律法規(guī)、敬畏監(jiān)管政策。自己經(jīng)手的每一筆信貸業(yè)務(wù)，經(jīng)得起時(shí)間考驗(yàn)、經(jīng)得起監(jiān)管檢查和內(nèi)部審計(jì)。二是業(yè)務(wù)技能方面。要加強(qiáng)法律、會(huì)計(jì)和信貸方面業(yè)務(wù)的學(xué)習(xí)，信貸管理人員應(yīng)是個(gè)“多面手”，只有積累了足夠的知識(shí)，才能迅速把握授信調(diào)查的方向，識(shí)別客戶存在風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。拿到企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表，能在短時(shí)間內(nèi)識(shí)別報(bào)表的真實(shí)性；客戶提供的抵（質(zhì)）押物，是否符合物權(quán)法規(guī)定等，均要作出準(zhǔn)確的判斷。三是勤勉盡職方面。貸款“三查”，要勤勉盡職。貸前調(diào)查堅(jiān)持“雙人四眼”，做到眼到、心到、身到。深入企業(yè)，多接觸企業(yè)的員工、多觀察客戶的生產(chǎn)、生活環(huán)境，深入抵押房產(chǎn)內(nèi)部，核對(duì)房產(chǎn)的內(nèi)部結(jié)構(gòu)是否與產(chǎn)權(quán)證登記相符，是否出租，收集租賃雙方均認(rèn)可的《租賃合同》，收集真實(shí)的租賃關(guān)系資料；貸中審查，發(fā)現(xiàn)疑點(diǎn)，要現(xiàn)場(chǎng)核實(shí)。發(fā)現(xiàn)存在瑕疵的，要明確補(bǔ)充擔(dān)�；驕p少授信額度的審查意見(jiàn)；貸后檢查是否到位，關(guān)系到能否及時(shí)發(fā)現(xiàn)授信業(yè)務(wù)存在的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，并采取相應(yīng)的處置措施。
2.嚴(yán)格授信準(zhǔn)入條件。農(nóng)商銀行與工、農(nóng)、中、建、交等國(guó)有股份制銀行相比，具有規(guī)模小、抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱等特點(diǎn)。農(nóng)商銀行要立足自己的市場(chǎng)定位，服務(wù)“三農(nóng)”、小微、社區(qū)和個(gè)體工商戶，做小、做散信貸業(yè)務(wù)。“壘大戶”、熱衷大客戶、大項(xiàng)目，如出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，不能在短時(shí)間內(nèi)化解，是農(nóng)商銀行難以承受的。因此，要嚴(yán)格授信準(zhǔn)入條件，把好授信準(zhǔn)入關(guān)。一是嚴(yán)禁進(jìn)入高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，嚴(yán)禁向小貸公司、典當(dāng)行等影子銀行授信，防止外部風(fēng)險(xiǎn)傳染；二是審慎介入限制類行業(yè)，對(duì)房地產(chǎn)業(yè)、建筑業(yè)、鋼貿(mào)業(yè)和酒店業(yè)審慎介入，將更多的資金投向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)。
3.加強(qiáng)授信業(yè)務(wù)管理。一是規(guī)范合同文本。銀行與客戶簽訂的《借款合同》和《擔(dān)保合同》，是借貸雙方，債權(quán)人和擔(dān)保人之間的契約，只要雙方經(jīng)充分協(xié)商，約定內(nèi)容不違反國(guó)家法律、法規(guī)的禁止性規(guī)定，對(duì)雙方均具有法律約束力。當(dāng)任何一方違約，另一方可以依據(jù)合同向法院等司法機(jī)關(guān)主張權(quán)利。因此，規(guī)范合同文本尤其重要。如在抵押合同中約定“債務(wù)人違反合同約定，不能按期歸還貸款利息達(dá)一次（含）以上，債權(quán)人（抵押權(quán)人）有權(quán)宣布貸款提前到期，依法處置抵押物，所得的價(jià)款優(yōu)先償還貸款本息”，只要經(jīng)抵押人確認(rèn)，當(dāng)借款不按期支付利息時(shí)，銀行就可以采取措施。避 ……（未完，全文共5620字，當(dāng)前僅顯示1973字，請(qǐng)閱讀下面提示信息。收藏《銀行不良貸款壓降控升問(wèn)題探討》）