談?wù)劥罅Πl(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行的現(xiàn)實意義

　　日趨激烈的銀行競爭是我國大力發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行的主要動力。發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行能迅速提高我國銀行業(yè)的競爭力，這主要因為網(wǎng)絡(luò)銀行相對傳統(tǒng)銀行而言有獨特的三大優(yōu)勢：(1)經(jīng)營成本優(yōu)勢。網(wǎng)絡(luò)銀行的經(jīng)營成本只占經(jīng)營收入的15%～20%，而傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營成本占經(jīng)營收入的60%左右。(2)業(yè)務(wù)創(chuàng)新優(yōu)勢。網(wǎng)絡(luò)銀行除提供傳統(tǒng)業(yè)務(wù)外，一般還提供三種新的業(yè)務(wù)：公共信息服務(wù)（包括利率、匯率信息和經(jīng)濟(jì)、金融新聞等）、投資理財服務(wù)和綜合經(jīng)營服務(wù)。業(yè)務(wù)領(lǐng)域的擴(kuò)大使網(wǎng)絡(luò)銀行在賬務(wù)查詢、轉(zhuǎn)賬、掛失、代收代繳、金融卡消費(fèi)、咨詢等方面，為客戶提供了傳統(tǒng)銀行無法比擬的便利。(3)管理創(chuàng)新優(yōu)勢。網(wǎng)絡(luò)銀行采用的數(shù)字化管理大大降低人力成本，提高工作效率，增強(qiáng)對外競爭力。
　　迫切的市場需求是我國大力發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行的推動力。信息技術(shù)的發(fā)展推動著客戶消費(fèi)渠道的轉(zhuǎn)變，使人們對銀行服務(wù)的要求越來越高。隨著internet的普及，網(wǎng)上購物和網(wǎng)上貿(mào)易必將盛行。因此，適應(yīng)信息時代的金融服務(wù)手段就成為市場的迫切需求，這種與日俱增的客戶對網(wǎng)絡(luò)銀行的迫切需求成為推動網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的強(qiáng)大動力。
　　加入wto的現(xiàn)實加劇了發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行的緊迫性。加入wto后，我國經(jīng)濟(jì)勢必與世界經(jīng)濟(jì)全面接軌，而網(wǎng)絡(luò)銀行正在全球迅猛發(fā)展，要想在國際競
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；（2）在線交易，包括開戶、存款、支付賬單、轉(zhuǎn)賬、貸款、保險及通過經(jīng)紀(jì)人購買各種金融商品；（3）新型服務(wù)包括向客戶提供投資咨詢，股票分析等。
　　網(wǎng)絡(luò)銀行提供的增殖服務(wù)還體現(xiàn)在金融服務(wù)品種的在線品牌化上�，F(xiàn)在的人們越來越重視品牌的選擇，因為它有信譽(yù)，值得信賴。同樣，在選擇網(wǎng)絡(luò)銀行時人們也對傳統(tǒng)的老牌銀行情有獨鐘，因為它們比新創(chuàng)立的銀行更具深厚的企業(yè)文化基礎(chǔ)和更高超的市場營銷策劃能力，也有實力提供更方便、快捷的金融服務(wù)。
　　3.網(wǎng)絡(luò)銀行與傳統(tǒng)的商業(yè)銀行相比，有許多競爭方面的優(yōu)勢，突出體現(xiàn)在兩個方面，即對成本的替代效應(yīng)和對服務(wù)品種的互補(bǔ)效應(yīng)上。網(wǎng)絡(luò)銀行不需要具體的營業(yè)場所，因而其成本替代效應(yīng)主要表現(xiàn)在對商業(yè)銀行設(shè)立分支機(jī)構(gòu)和營業(yè)網(wǎng)點的成本替代上。另外，由于網(wǎng)絡(luò)銀行運(yùn)作的基本策略是將傳統(tǒng)的前臺服務(wù)與虛擬的網(wǎng)上前臺服務(wù)有效結(jié)合起來，將傳統(tǒng)形成的后臺數(shù)據(jù)處理與網(wǎng)上虛擬的后臺數(shù)據(jù)處理有效地結(jié)合起來，這樣臺前臺后的業(yè)務(wù)和數(shù)據(jù)處理一體化的服務(wù)，彌補(bǔ)了傳統(tǒng)銀行金融服務(wù)的不足，起到互補(bǔ)的作用，從而大大的增強(qiáng)了商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)競爭能力。
　　網(wǎng)絡(luò)銀行的競爭優(yōu)勢具體體現(xiàn)在以下幾方面：第一，成本競爭優(yōu)勢，即網(wǎng)絡(luò)銀行可以降低銀行的經(jīng)營和服務(wù)成本，從而降低客戶的交易成本。與傳統(tǒng)銀行相比，網(wǎng)絡(luò)銀行具有明顯的成本型競爭優(yōu)勢。第二，差異型競爭優(yōu)勢，即網(wǎng)絡(luò)銀行可以突破地域和時間的限制，向客戶提供個性化的金融服務(wù)產(chǎn)品。傳統(tǒng)商業(yè)銀行的營銷目標(biāo)只能細(xì)分到某一類客戶群，很難提供一對一客戶服務(wù)，即使能提供，成本也比較高，而網(wǎng)絡(luò)銀行能在低成本下實現(xiàn)一對一服務(wù)，從而形成差異性服務(wù)。第三，知識優(yōu)勢或無邊界競爭優(yōu)勢。在現(xiàn)代信息技術(shù)條件下，特別是在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，銀行競爭的優(yōu)先選擇因素將是知識因素。經(jīng)濟(jì)全球化和信息化使銀行之間的競爭從有形資本轉(zhuǎn)為無形資本；從土地、資金和人才競爭，轉(zhuǎn)為人力資本、資金、思想觀念和知識的競爭。而網(wǎng)絡(luò)銀行利用它的信息技術(shù)和信息資源可以為商業(yè)銀行提供競爭所需要的知識要素和競爭手段。
　　網(wǎng)絡(luò)銀行利用成本競爭優(yōu)勢、差異型競爭優(yōu)勢及知識優(yōu)勢，向客戶提供了低成本、高質(zhì)量的金融服務(wù)，改善了商業(yè)銀行的形象，也擴(kuò)大了主要客戶的來源，提高了商業(yè)銀行的綜合經(jīng)濟(jì)效益。
　　二、 網(wǎng)絡(luò)銀行的特點
　　作為信息時代的產(chǎn)物，網(wǎng)絡(luò)銀行具有以下特征：
　　1.客戶為中心，以技術(shù)為基礎(chǔ)，創(chuàng)建獨特品牌。網(wǎng)絡(luò)銀行不面對面與客戶接觸，一切交易和溝通是通過因特網(wǎng)、電話進(jìn)行的。而這就要求網(wǎng)絡(luò)銀行的營銷理念從過去的注重金融產(chǎn)品的開發(fā)和管理，即產(chǎn)品注重型，轉(zhuǎn)移到以客戶為核心上來，即根據(jù)每個客戶不同的金融和財務(wù)需求“量身定做”個人的金融產(chǎn)品并提供銀行業(yè)務(wù)服務(wù)。此外，由于網(wǎng)絡(luò)銀行是以技術(shù)為基礎(chǔ)的銀行，因此技術(shù)力量要雄厚，對電腦系統(tǒng)軟件的開發(fā)、應(yīng)用和管理的能力要強(qiáng)。再者，網(wǎng)絡(luò)銀行要將客戶作為一個個人來對待，在為客戶解決金融疑問和困難的時候，使客戶感到解決的方案是按自己的想法和愿望而形成的，并且最適合自己的需求；同時也要使客戶感到自己擁有_和靈活控制的資金。這就是“創(chuàng)建獨特品牌”的內(nèi)在含義之一，同時也是成熟市場消費(fèi)者的要求。
　　2.以電腦軟件系統(tǒng)進(jìn)行操作和管理。網(wǎng)絡(luò)銀行的全部業(yè)務(wù)，如貸款申請、發(fā)行信用卡、開設(shè)存款帳戶等均通過因特網(wǎng)進(jìn)行并由系統(tǒng)軟件處理。因為電腦軟件系統(tǒng)是網(wǎng)絡(luò)銀行順利運(yùn)作的核心，所以它的維護(hù)和管理顯得十分重要。
　　3.需要良好的社會基礎(chǔ)設(shè)施的支持。首先，網(wǎng)絡(luò)銀行的平穩(wěn)運(yùn)作要有高度發(fā)達(dá)的通信設(shè)施支持；其次，需要技術(shù)、開發(fā)能力強(qiáng)、了解銀行業(yè)務(wù)的電腦軟件公司、因特網(wǎng)服務(wù)提供商及數(shù)據(jù)處理和儲存公司的通力合作；最后，社會資信咨詢公司則是網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)運(yùn)作，特別是貸款業(yè)務(wù)運(yùn)作的重要保證。它不僅是網(wǎng)絡(luò)銀行，也是西方國家商業(yè)銀行進(jìn)行個人風(fēng)險評估和控制的重要手段之一。
　　4.無分支機(jī)構(gòu)，人員少，通信費(fèi)用低，無紙化操作，有效成本控制，產(chǎn)品價格競爭力強(qiáng)。網(wǎng)絡(luò)銀行容易進(jìn)行成本控制，比一般的商業(yè)銀行要低i／4。
　　5.信息共享，團(tuán)隊精神。網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)操作可以形象地比喻為一條生產(chǎn)流水線。因此，員工之間，員工與上司之間及各部門之間要建立溝通和協(xié)調(diào)的渠道和機(jī)制；同時，各部門要大量收集客戶及有關(guān)的信息，通過內(nèi)部信息網(wǎng)l管理系統(tǒng)，進(jìn)行信息共享(這也包括社會信息的共享)，以達(dá)到提高效率目的。
　　6.24小時服務(wù)。由于網(wǎng)絡(luò)銀行所擁有的技術(shù)和電腦軟件系統(tǒng)優(yōu)勢，使其能承諾并保證為客戶提供一 ……（未完，全文共6771字，當(dāng)前僅顯示2377字，請閱讀下面提示信息。收藏《談?wù)劥罅Πl(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行的現(xiàn)實意義》）