x分行在信貸業(yè)務(wù)合規(guī)經(jīng)營(yíng)方面的失誤、教訓(xùn)和對(duì)策

　　*分行在信貸業(yè)務(wù)合規(guī)經(jīng)營(yíng)方面的失誤、教訓(xùn)和對(duì)策
　　合規(guī)文化是規(guī)章制度的有益延伸和企業(yè)文化的重要組成部分。根據(jù)國(guó)外先進(jìn)銀行在防范風(fēng)險(xiǎn)工作方面的經(jīng)驗(yàn)，成熟的合規(guī)文化、健全的合規(guī)管理機(jī)制是構(gòu)建銀行有效的內(nèi)部控制機(jī)制的基礎(chǔ)和核心，也是全面防范風(fēng)險(xiǎn)、提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的基礎(chǔ)�？傂性谌到y(tǒng)開(kāi)展以“三個(gè)指引”為主要內(nèi)容的合規(guī)文化教育活動(dòng)，既是案件治理與風(fēng)險(xiǎn)防范的重要措施，也是提升經(jīng)營(yíng)管理水平的需要。因此，有其特殊的歷史背景和現(xiàn)實(shí)指導(dǎo)意義。合規(guī)工作內(nèi)容廣泛，覆蓋面廣，下面主要從我行信貸業(yè)務(wù)合規(guī)經(jīng)營(yíng)的角度，談?wù)勎倚性谛刨J業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理方面的失誤、教訓(xùn)和對(duì)策。
　　*分行從*年建行至今已有近*年的歷史，貸款總規(guī)模已達(dá)*億元，在經(jīng)過(guò)*年不良資產(chǎn)大剝離后(當(dāng)時(shí)*分行剝離不良貸款本息達(dá)*億元),繼續(xù)產(chǎn)生了大量不良貸款,目前不良貸款率仍高達(dá)*%以上。其中*年前后共*年左右的時(shí)間是貸款
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限于客戶經(jīng)理的調(diào)查資料，信息不對(duì)稱，信息來(lái)源過(guò)于單一。*年以前銀行的“信貸管理系統(tǒng)”和人民銀行的“信貸登記咨詢系統(tǒng)”還沒(méi)建立起來(lái)，一些企業(yè)或個(gè)人可以很輕易在我行下屬不同支行貸款，在其他商業(yè)銀行已有貸款我行也無(wú)從知曉。
　�、胭J后管理工作滯后，風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和預(yù)警能力不足。貸款一經(jīng)發(fā)放，借款人往往可以很快把款項(xiàng)轉(zhuǎn)到自己控制的賬戶上，由借款人自行支配。管戶客戶經(jīng)理在貸款發(fā)放后的跟進(jìn)、監(jiān)察明顯不足，貸款資金和企業(yè)貨款都在銀行體外循環(huán)。等貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，企業(yè)資金已被悉數(shù)轉(zhuǎn)移，失去了防范和化解風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)機(jī)。
　�、熨J款經(jīng)辦過(guò)程中過(guò)份相信中介機(jī)構(gòu)對(duì)貸款抵押物價(jià)值的評(píng)估報(bào)告，抵押物價(jià)值普遍高估或有價(jià)無(wú)市、變現(xiàn)能力差，我行成了高價(jià)“房東”。
　�、磉^(guò)分追求短期的資產(chǎn)質(zhì)量和經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)，忽視長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。對(duì)公司客戶流動(dòng)資金貸款長(zhǎng)期的借新還舊甚至以貸收息，使短期流動(dòng)資金貸款長(zhǎng)期化，不良貸款正�；@種看似繁榮的表面現(xiàn)象掩蓋了企業(yè)早已出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)或嚴(yán)重問(wèn)題，讓解決問(wèn)題的時(shí)機(jī)在拖延中消失，讓問(wèn)題積重難返。
　�、顩](méi)有實(shí)行全面風(fēng)險(xiǎn)管理，全面風(fēng)險(xiǎn)管理理念未能能深入到銀行業(yè)務(wù)的各個(gè)層次和各個(gè)環(huán)節(jié)，風(fēng)險(xiǎn)管理未能_到經(jīng)營(yíng)管理的全過(guò)程，風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)從行長(zhǎng)到中層干部到基層員工逐級(jí)弱化。在信貸業(yè)務(wù)全過(guò)程中，重“第二還款來(lái)源”輕“第一還款來(lái)源”，重貸前調(diào)查和不良貸款款處置，輕貸款風(fēng)險(xiǎn)演變過(guò)程的管理，導(dǎo)致貸款風(fēng)險(xiǎn)錯(cuò)過(guò)最佳處理時(shí)機(jī)。
　　二、對(duì)策
　�、鍒�(jiān)持改革、發(fā)展和管理并重，加強(qiáng)對(duì)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人和重要崗位人員的監(jiān)督，強(qiáng)化權(quán)力約束；加強(qiáng)對(duì)分支機(jī)構(gòu)的內(nèi)控監(jiān)督檢查力度，增強(qiáng)制度的執(zhí)行力。
　　㈡貸款審查時(shí)，除對(duì)借款人本身審查外，還要關(guān)心借款人經(jīng)濟(jì)活動(dòng)鏈條上的關(guān)聯(lián)企業(yè)和交易對(duì)手；授信額度審批時(shí)必須同時(shí)考慮借款人業(yè)務(wù)的上下游交易關(guān)系人的資信情況。
　�、缙溉尉哂胸S富的財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)知識(shí)、品行良好的人員擔(dān)任客戶經(jīng)理，杜絕企業(yè)提供假報(bào)表，必要時(shí)可聘請(qǐng)資信良好的會(huì)計(jì)師事務(wù)所對(duì)企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表進(jìn)行審計(jì)。
　　㈣貸款審批前嚴(yán)禁審查人員、“貸審會(huì)”成員私下接觸借款人，以發(fā)揮“貸審會(huì)”應(yīng)有的智力支持和防范風(fēng)險(xiǎn)的作用。貸款審批人員要注重從客戶經(jīng)理、審查人員、“貸審會(huì)”成員以外的途徑獲取借款人信息輔助決策，避免上述人員的道德風(fēng)險(xiǎn)。
　�、榛貧w正常和理智的經(jīng)營(yíng)和管理，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下與其他商業(yè)銀行展開(kāi)良性競(jìng)爭(zhēng)。
　　㈥各級(jí)行一把手要切實(shí)重視“信貸管理系統(tǒng)”、人民銀行的“個(gè)人征信系統(tǒng)”和“企業(yè)征信系統(tǒng)”的建設(shè)和完善�！靶刨J管理系統(tǒng)”的數(shù)據(jù)必須確保真實(shí)、完整、全面、準(zhǔn)確、規(guī)范，及時(shí)錄入風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息，各機(jī)構(gòu)和人員憑以自查、借鑒和防范，并共享本行其他機(jī)構(gòu)和其他商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)上的失誤等信息，將風(fēng)險(xiǎn)控制的關(guān)口前移。
　　㈦密切關(guān)注企業(yè)貸款資金和貨款的使用去向。要控制和管理貸款資金在銀行體外循環(huán)的風(fēng)險(xiǎn)，我行可采取打包放款、進(jìn)出口押匯、票據(jù)貼現(xiàn)、倉(cāng)單融資、提貨擔(dān)保等方式發(fā)放貸款，讓企業(yè)的資金周轉(zhuǎn)始終在銀行的監(jiān)控下流動(dòng)；在維持對(duì)企業(yè)流動(dòng)資金貸款總體授信的同時(shí)，盡最大可能按照企業(yè)的資產(chǎn)轉(zhuǎn)換周期中的實(shí)際資金需求，確定每筆貸款的具體用途和還款期限、資金來(lái)源。
　�、煺邕x資信良好的評(píng)估機(jī)構(gòu)，對(duì)迎合借款人要求有意 ……（未完，全文共2713字，當(dāng)前僅顯示1725字，請(qǐng)閱讀下面提示信息。收藏《*分行在信貸業(yè)務(wù)合規(guī)經(jīng)營(yíng)方面的失誤、教訓(xùn)和對(duì)策》）