房貸花樣翻新 哪款省錢省心

　　2006年，房價攀升是一個我們無法回避的事實。在它的背后，是廣大老百姓持續(xù)高漲的購房熱情。開發(fā)商笑了，各家商業(yè)銀行也是偷著樂。固定利率、循環(huán)授信、接力貸款、雙周供、存抵貸、隨借隨還……一批全新的房貸業(yè)務品種應運而生，有的銀行已將房貸提到了個人理財手段的高度。
　　此外，在央行今年兩度升息后，各家商業(yè)銀行從明年1月1日起將執(zhí)行新的貸款利率。
　　央行升息，我們明年的利息支出會增加多少？各家銀行的房貸新品又都有些什么特點？每一款究竟更適合哪類人群？
　　利率調整了
　　央行每次宣布加息，人們最關心的莫過于每個月的房貸利息又會增加多少。
　　今年，央行加息兩次，最近一次在8月19日。絕大多數(shù)市民貸款買房，選擇的期限都超過5年。我們就以貸款5年以上為例，比較一下加息后月供到底有多大變化。
　　月供變化并不大
　　8月19日前，5年以上貸款基準利率是6.39％，優(yōu)惠利率為5
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浮50％。那么，從明年1月1日起，新的罰息標準就是5.814％*（1+50％）＝8.721％，日罰息利率為8.721％÷360＝0.242‰。如果每月應還款5000元，推遲了30天償還，則罰息為5000*0.242‰*30=36.34元，比原利率5.751％的罰息數(shù)35.94元，僅高出0.4元。
　　品種增加了
　　如果你打算在明年為自己添置一套住房，在知道了加息前后的月供變化后，就該考慮究竟應該選擇哪家銀行的房貸業(yè)務更劃算。2006年，成都房貸市場冒出了很多全新的房貸品種，我們在這里為你介紹其中幾款，供大家參考（完整信息以開辦銀行實際為準）。
　　固定利率
　　開辦銀行：光大、招商、中信、建行、工行等
　　業(yè)務特點：固定利率是與浮動利率相對應的一種個人住房利率標準。以前，各家銀行執(zhí)行的都是浮動利率，每當央行調整利率標準，根據(jù)合同約定，貸款買房的市民就需要從第二年1月1日起按新的利率標準償還利息。固定利率則不同，只要你選擇了某一利率標準，在約定好的貸款年限內，無論央行如何調整利率，你都按最初的利率標準償付利息，不需要“隨行就市”。固定利率的好處，就在于有效規(guī)避了升息所可能造成的應付貸款利息增加；但是，如果央行降息，借款人就要承擔比別人更多的利息。目前，幾家銀行推出的固定利率最長都只有10年期，且在相同貸款年限下，優(yōu)惠后的固定利率略高于浮動利率。
　　適合人群：固定利率適合于貸款期限不太長，愿意鎖定每一期的還款額，預計還有升息空間的市民。
　　接力貸款
　　開辦銀行：農(nóng)行、興業(yè)、建行等
　　業(yè)務特點：通常也稱為父債子償，它主要針對年輕人想買房但資信不夠，或是老年人想買房可又年齡偏大而設計的。由于各家銀行對借款人的年齡都有不同限制，絕大多數(shù)是“借款年限+年齡”不超過65歲（男性），興業(yè)、民生等少數(shù)幾家剛剛放寬到70歲。所以，當中老年人想貸款買房時，就可以把自己的子女列為共同還款人，以子女的年齡來選擇借款年限，從而延長了借款年限，降低了每一期的還款壓力。
　　適合人群：收入不太高的年輕人，或是年齡偏大的中老年人。
　　雙周供
　　開辦銀行：深圳發(fā)展銀行
　　業(yè)務特點：絕大多數(shù)銀行在為客戶設定還本付息的期限時，幾乎都是一個月為一期。到了每個月的某一天，銀行就會從事先約定好的賬戶上扣款�！半p周供”則是將還款變?yōu)槊績芍芤淮�，每次的還款額幾乎等于原月供款的一半。采用這種模式后，你每個月至少需要償還兩次本息，每年有兩個月還得還3次。由于還款次數(shù)增大，你占用銀行貸款的時間縮短，實際的貸款期限和利息支出就會減少。以貸款30萬元、期限30年計算，如果執(zhí)行6.12％的年利率，選擇“雙周供”會節(jié)省64個月，節(jié)約利息支出69113元。
　　適合人群：在成都市區(qū)貸款買房，期限不低于5年，并且有足夠的時間去償還貸款的人。由于是每兩周還款一次，每次還款的具體日期可能不確定，造成逾期還款的幾率將會增大。
　　隨借隨還
　　開辦銀行：招商銀行
　　業(yè)務特點：在貸款購買了一套住房后，銀行會為你提供一個相應的授信額度。當你在償還了部分貸款后突然急著要用錢，這時你只需要通過網(wǎng)上銀行或電話銀行就能馬上從銀行提取現(xiàn)金，省去了很多中間手續(xù)，貸款利率也可按房貸合同簽訂時的利率執(zhí)行，比普通商業(yè)貸款更優(yōu)惠 ……（未完，全文共2777字，當前僅顯示1765字，請閱讀下面提示信息。收藏《房貸花樣翻新 哪款省錢省心》）