經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)新增存貸差問題的調(diào)研報告

目錄/提綱：……
一、經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)新增存貸差的表現(xiàn)
二、經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)新增存貸差的危害
三、經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)新增存貸差形成的原因分析
四、幾點思考建議
一是允許郵政儲蓄資金返流，回哺當?shù)亟?jīng)濟
二是繼續(xù)增強農(nóng)村信用社服務(wù)功能，做好農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保的發(fā)放工作
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　　經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)由于金融機構(gòu)的撤并等原因，近年來新增存貸差不斷擴大，已嚴重影響到了當?shù)亟?jīng)濟的發(fā)展，成為急需思考和解決的問題，筆者對此進行了深入的調(diào)查和思考。
　　一、經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)新增存貸差的表現(xiàn)
　　1、近年來，經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)金融機構(gòu)新增存貸差不斷擴大，且呈上升趨勢。據(jù)對安澤縣2001年至2004年金融機構(gòu)各項存款和貸款的調(diào)查，2001年全縣金融機構(gòu)存貸差為存差1768萬元；2002年存貸差為存差3758萬元，較上年增長112.6%；2003年存貸差為存差7480萬元，較上年增長99.1%；2004年存貸差為存差17169萬元，較上年增長129.5%；年平均以113.7%的速度遞增。這表明金融支持當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展的力度在無形中減弱，金融機構(gòu)大量存款資金不能充分發(fā)揮信貸積極作用。
　　安澤縣金融機構(gòu)2001年至2004年新增存貸差示意圖
　　2、近年來，經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)金融機構(gòu)新增存貸差擴大以商業(yè)銀行為主，表現(xiàn)突出；農(nóng)村信用社表現(xiàn)平緩，且占比呈下降趨勢。據(jù)對安澤縣2001年至2004年農(nóng)行及農(nóng)村信用社各項存款和貸款的調(diào)查，2001年至2004年農(nóng)行的存貸差分別為存差2409萬元、2530萬元、7078萬元、7070萬元，分別占全縣存貸差額的136.3%、67
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　　4、不利于銀行自身盈利,利息收益率下降,收貸難度變大,信貸資產(chǎn)質(zhì)量下降.一方面，經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)金融機構(gòu)的中間業(yè)務(wù)占比很小，其自身盈利主要依靠傳統(tǒng)的存貸款利差，在其吸收大量資金后卻不發(fā)放貸款，有的選擇上存、有的選擇存入央行，這樣獲利空間較小，影響到了其的收益水平。另一方面，在部分貸戶看到銀行貸款難后，干脆不去主動歸還貸款，思想上出現(xiàn)寧可多掏罰息也比歸還貸款后再貸不上款強的認識，因此加大了收貸的難度，銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量也得不到迅速提高。
　　三、經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)新增存貸差形成的原因分析
　　1、商業(yè)銀行_轉(zhuǎn)變，支持對象發(fā)生轉(zhuǎn)移，且貸款審批權(quán)上收,責權(quán)利不平衡.一是隨著金融_改革的不斷深入，經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)大部分國有商業(yè)銀行分支機構(gòu)相繼撤并，且商業(yè)銀行經(jīng)營目標和經(jīng)營方向也主要轉(zhuǎn)向大中城市及大中型企業(yè)，經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)的中小企業(yè)及農(nóng)民已被排斥在其信貸優(yōu)先支持對象之外，這樣即使有一定的資金由于不是支持對象也得不到信貸支持。二是目前大部分商業(yè)銀行信貸審批權(quán)限上收，貸款審批手續(xù)比較繁瑣，審批時間較長，使得部分貸戶望而卻步。三是銀行都加大了對貸款發(fā)放的責任追究制，片面強調(diào)信貸資產(chǎn)的“零風險”，一旦貸款形成風險，輕者要對信貸員進行罰款，重者信貸員要下崗清收，而相應(yīng)的獎勵機制卻跟不上，使得信貸人員出現(xiàn)“懼貸”和“畏貸”思想，挫傷了信貸員放貸積極性。
　　2、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行業(yè)務(wù)量受阻，經(jīng)營范圍存在局限性.目前隨著糧棉油退出保護價領(lǐng)域，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的職能定位面臨著新的挑戰(zhàn)，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的經(jīng)營范圍和經(jīng)營對象都出現(xiàn)了一定的不適應(yīng)，信貸業(yè)務(wù)固步不前，發(fā)放貸款額度也在逐年減少，這在一定程度上也形成了存貸差的加劇。
　　3、農(nóng)村信用社服務(wù)“三農(nóng)”宗旨及資金實力較差，使得農(nóng)村信用社支持當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展“心有余而力不足”。一是農(nóng)村信用社職能定位和服務(wù)宗旨主要是為“三農(nóng)”服務(wù)，發(fā)放貸款也主要采用農(nóng)戶小額信用貸款和多戶聯(lián)保貸款，且發(fā)放額度較小，對于中小企業(yè)的信貸需求和額度較大項目的貸款需求只能“拒之門外”。二是農(nóng)村信用社一般資金實力都十分有限，且存在著一定的風險隱患，尤其要保留一定的資金應(yīng)付支付風險，這在一定程度上也限制了其發(fā)放貸款的能力。
　　4、大量資金外流也造成存貸差的擴大.一是郵政儲蓄機構(gòu)吸收大量的資金存到人民銀行，即使人民銀行允許其自主營運，也要將資金集中到其郵政省局以上統(tǒng)一使用，不能作為信貸資金發(fā)放到當?shù)?據(jù)對安澤縣的調(diào)查，郵政儲蓄資金將占到全縣總存款余額的30%左右，這說明有將近三分之一的存款不能用作發(fā)放貸款。二是商業(yè)銀行由于怕發(fā)放出的貸款收不回，形成不良，因此都“理智”地選擇資金上存的途徑，寧可少收點利息也能保證資金的安全。三是經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)資金向經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)“搬家”現(xiàn)象嚴重，由于經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)金融機構(gòu)貸款比較容易，部分中小企業(yè)紛紛到經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)借貸，而經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)的金融機構(gòu)大都要求貸款戶到其營業(yè)場所開戶，這樣經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)的資金就大量涌入經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)，出現(xiàn)了資金的“搬家”現(xiàn)象。
　　5、外部信用環(huán)境較差，制約了金融機構(gòu)放貸的積極性。由于中小企業(yè)本身融資較難，加上目前社會信用意識淡薄，社會信用環(huán)境較差，逃廢銀行債務(wù)現(xiàn)象時有發(fā)生，金融機構(gòu)出于自身資金安全的考慮，也謹慎不愿發(fā)放貸款，這又是形成存差變大的一個原因。
　　6、金融機構(gòu)不規(guī)范的考核，“拉存款現(xiàn)象”也虛增了存款。金融機構(gòu)都強調(diào)存款興行、存款興社，加上年終要考核存款任務(wù)完成情況，于是采取不正當手段拉存款問題隨之出現(xiàn)，使年終存款余額出現(xiàn)虛增，也在一定程度上也影響到存貸差的擴大。
　　四、幾點思考建議
　　1、真正貫徹落實穩(wěn)健的貨幣政策，人行加強“窗口指導(dǎo)”力度，使貨幣政策能夠和當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展有機結(jié)合，取得金融調(diào)控的有效發(fā)揮。一是人行應(yīng)加大對當?shù)亟?jīng)濟狀況及經(jīng)濟發(fā)展情況的調(diào)查研究，了解和掌握當?shù)亟?jīng)濟的發(fā)展要求，并和地方政府及時進行溝通，結(jié)合穩(wěn)健貨幣政策的意圖和精神，制定出符合當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展的“有保有壓、調(diào)控結(jié)合”的貨幣信貸政策指導(dǎo)意見，及時引導(dǎo)貸款投向，支持當?shù)亟?jīng)濟的發(fā)展和經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的調(diào)整。二是人行應(yīng)及時發(fā)現(xiàn)貨幣信貸政策執(zhí)行中存在的問題和不足，適時進行“窗口指導(dǎo)”，發(fā)放信貸提示，確保轄區(qū)金融機構(gòu)能夠滿足當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展的信貸需求。三是人行要定期對轄區(qū)金融機構(gòu)貫徹執(zhí)行貨幣政策情況及貨幣政策執(zhí)行效果進行監(jiān)測和檢查，并綜合進行分析，并將監(jiān)測分析情況向金融機構(gòu)進行反饋，指導(dǎo)金融機構(gòu)較好執(zhí)行貨幣政策，取得對當?shù)亟?jīng)濟的最大支持。
　　2、盡 ……（未完，全文共4755字，當前僅顯示2402字，請閱讀下面提示信息。收藏《經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)新增存貸差問題的調(diào)研報告》）