貫徹科學(xué)發(fā)展觀 建立規(guī)范化的農(nóng)村信用社貸款利率定價模式

目錄/提綱：……
一、貸款利率定價主要模式和當(dāng)前xxx市農(nóng)村信用社利率定價路徑選擇
二、把握貸款利率定價原則，增強(qiáng)“三農(nóng)”金融服務(wù)能力
三、完善利率定價機(jī)構(gòu)，明確各自職責(zé)，保證利率市場化穩(wěn)步推進(jìn)
四、細(xì)分客戶并實行差異化定價，滿足不同客戶貸款需求
五、建立各類客戶貸款利率定價程序，簡化利率審批環(huán)節(jié)
六、強(qiáng)化利率定價管理，防范利率風(fēng)險
……

　　貫徹科學(xué)發(fā)展觀 建立規(guī)范化的農(nóng)村信用社貸款利率定價模式
　　從***農(nóng)村信用社市場競爭調(diào)查和當(dāng)前存在的問題分析，隨著利率市場化改革的推進(jìn)，目前，農(nóng)村信用社還沒有建立規(guī)范化的有競爭力的定價模式，利率定價只是在基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)之上，確定一個具體浮動幅度，沒有考慮成本、風(fēng)險、效益和市場戰(zhàn)略等因素，不是現(xiàn)代銀行真正意義上的市場定價行為，不符合農(nóng)村信用社可持續(xù)發(fā)展的戰(zhàn)略要求。因此，從農(nóng)村信用社發(fā)展戰(zhàn)略入手，探索一種具有農(nóng)村信用社特色的貸款定價模式，對農(nóng)村信用社實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展尤其重要。
　　一、貸款利率定價主要模式和當(dāng)前***市農(nóng)村信用社利率定價路徑選擇
　　根據(jù)農(nóng)村信用社貸款利率定價能力，從幾十年貸款利率定價實踐來看，按照定價方式依據(jù)的主要原則和定價要素進(jìn)行分類，可以把農(nóng)村信用社貸款利率定價的模式歸納為四類。模式一：單因素一層次定價模式。這種定價模式的基本特征是只根據(jù)單一的要素確定貸款利率，貸款定價只有一個層次即可完成。模式二：多因素一層次定價模式。這種定價模式的基本特征是先把客戶分為
……（新文秘網(wǎng)http://120pk.cn省略712字，正式會員可完整閱讀）……　
求的、有特色的社區(qū)性農(nóng)村銀行機(jī)構(gòu)。這種改革設(shè)想要求農(nóng)村信用社必須按照現(xiàn)代金融企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范各項業(yè)務(wù)和管理，因此，作為服務(wù)價格或產(chǎn)品價格的貸款利率，猶如其他商品價格一樣，對其市場競爭能力起到至關(guān)重要的位置。這種改革取向也必然要求農(nóng)村信用社貸款利率定價必須把握好原則，增強(qiáng)服務(wù)能力，提高市場競爭力。一是應(yīng)把握依法經(jīng)營原則，貸款利率定價必須遵循貨幣政策、金融方針、法律、法規(guī)，在法律允許范圍內(nèi)經(jīng)營；二是應(yīng)把握市場化原則，根據(jù)市場利率水平變化、業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展和同業(yè)競爭策略靈活調(diào)整浮動幅度，以市場化利率定價來鞏固基本客戶_，吸引更多優(yōu)質(zhì)客戶，淘汰劣質(zhì)客戶，避免利率過高造成優(yōu)質(zhì)客戶流失，利率過低造成利潤損失；三是應(yīng)把握差別化原則，根據(jù)不同客戶對象、貸款方式、貸款期限、客戶貢獻(xiàn)度等因素，對各類客戶進(jìn)行差別化定價，提供差異化服務(wù)；四是把握成本—效益—風(fēng)險匹配原則，貸款利率能夠覆蓋資金成本、管理成本、風(fēng)險損失和資本回報，在有效管理貸款風(fēng)險的前提下，既能更好地支持經(jīng)濟(jì)薄弱環(huán)節(jié)，又能實現(xiàn)利潤最大化。
　　三、完善利率定價機(jī)構(gòu)，明確各自職責(zé)，保證利率市場化穩(wěn)步推進(jìn)
　　各級農(nóng)村信用社應(yīng)成立專門的利率定價機(jī)構(gòu)，或者明確貸款審查委員會的利率定價職責(zé)，并將其作為貸款利率定價的決策機(jī)構(gòu)，利率管理部門是本轄內(nèi)的貸款價格的管理部門，主要負(fù)責(zé)組織實施貸款審查委員會審定的定價政策，擬定各項產(chǎn)品的基準(zhǔn)價格和對經(jīng)營機(jī)構(gòu)的定價授權(quán)方案；負(fù)責(zé)價格超授權(quán)的審批工作；對全轄利率定價執(zhí)行情況進(jìn)指導(dǎo)、監(jiān)督、檢查。利率管理部門根據(jù)國家價格政策和國內(nèi)外市場價格走勢，結(jié)合自身效益目標(biāo)，以市場價格為基礎(chǔ)，在充分考慮資金成本、各項費用、風(fēng)險狀況、目標(biāo)收益和產(chǎn)品的價格供給彈性（或產(chǎn)品需求彈性）等因素的基礎(chǔ)上，提出制定或調(diào)整價格方案和其他定價政策，呈報貸款審查委員會審定。貸款審查委員會根據(jù)需要定期或不定期召開專門會議，審定定價方案和其他定價政策，審議通過后，由利率管理部門下發(fā)執(zhí)行。
　　四、細(xì)分客戶并實行差異化定價，滿足不同客戶貸款需求
　　定價管理策略主要遵循“效益原則、市場原則、差別化原則、規(guī)范管理原則”。以效益為中心，價格的確定與提供產(chǎn)品所付出的成本、承擔(dān)的風(fēng)險和預(yù)期資本回報相匹配；價格的確定貼近市場，根據(jù)市場的情況合理定價；根據(jù)客戶情況和自身管理要求實行差別化定價政策，對一般客戶實行規(guī)范化的統(tǒng)一產(chǎn)品定價，對重要客戶實行個性化的綜合定價；通過先進(jìn)合理的定價機(jī)制和科學(xué)有效的定價方法，切實提高定價能力和定價管理水平，在不斷完善的技術(shù)支持基礎(chǔ)上，逐步建立科學(xué)、規(guī)范、高效、統(tǒng)一的定價機(jī)制。
　　差異化定價最根本的就是確定每一個客戶的貸款利率浮動幅度。利率浮動幅度根據(jù)客戶類別，結(jié)合當(dāng)?shù)亟鹑诟偁幥闆r，由農(nóng)村信用社在規(guī)定利率浮動范圍內(nèi)自行確定。在定價時，應(yīng)細(xì)分客戶市場，按戰(zhàn)略市場不同劃分為優(yōu)質(zhì)客戶和一般客戶兩大類。優(yōu)質(zhì)客戶是指金融機(jī)構(gòu)之間競爭較為激烈、風(fēng)險與效益相匹配、金額相對較大的客戶，包括較大的效益型企業(yè)、重大基礎(chǔ)設(shè)施項目、公益性收費項目、房屋按揭項目、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、個體工商大戶和存單質(zhì)押貸款等客戶。一般客戶是指農(nóng)村信用社支持農(nóng)村薄弱環(huán)節(jié)、促進(jìn)農(nóng)村消費等提供貸款的基本客戶_，主要包括農(nóng)戶小額信用貸款、文明信用農(nóng)戶貸款、下崗再就業(yè)小額擔(dān)保貸款、生源地國家助學(xué)貸款、個體工商戶貸款、中小企業(yè)貸款等其他客戶。
　　對優(yōu)質(zhì)客戶貸款利率定價，在利率政策的浮動限度內(nèi)，參照同業(yè)貸款利率水平，由借貸雙方協(xié)商確定，比如：優(yōu)質(zhì)客戶貸款的最高利率原則上應(yīng)與其他商業(yè)銀行相當(dāng)，最低不得低于基準(zhǔn)利率的0.9倍。對一般客戶貸款利率的定價，區(qū)分政策性貸款和商業(yè)化貸款，可自行劃定一個浮動幅動。比如：農(nóng)戶小額信用貸款利率原則上不超過基 ……（未完，全文共3958字，當(dāng)前僅顯示1999字，請閱讀下面提示信息。收藏《貫徹科學(xué)發(fā)展觀 建立規(guī)范化的農(nóng)村信用社貸款利率定價模式》）