銀行高息攬儲(chǔ)自查報(bào)告

　　一、銀行高息攬儲(chǔ)情況介紹
　　2009年我國銀行信貸創(chuàng)紀(jì)錄式的增長，加上今年貨幣信貸政策的趨緊，導(dǎo)致各大銀行在2010年信貸吃緊，今年，央行兩次上調(diào)存款準(zhǔn)備金更是收緊了貨幣流動(dòng)性，進(jìn)而引發(fā)銀行間存貸比接近甚至超過75%的監(jiān)管紅線。各大銀行紛紛推出各項(xiàng)優(yōu)惠來加大對客戶儲(chǔ)蓄存款的吸收力度，與此同時(shí)，變相高息攬儲(chǔ)行為也有所抬頭（中國公務(wù)員在線）。
　　2010年，銀行儲(chǔ)蓄存款成為各大銀行的香餑餑。銀行之間為了爭奪資金源，紛紛展開各種手段，而在銀行攬儲(chǔ)大戰(zhàn)的背后，這將導(dǎo)致市場更為混亂，并可能衍生出巨大的風(fēng)險(xiǎn)。而銀行之間為了吸引儲(chǔ)蓄而變相提高利率，這是一種違規(guī)的做法，國家監(jiān)管部門已以絕定對此展開跟蹤查處。
　　現(xiàn)在各銀行為了吸引儲(chǔ)蓄，除了提高存儲(chǔ)利率外，還想到了其它的辦法，除了給達(dá)到一定存款金額的儲(chǔ)戶每月定期送米、油等禮物外，優(yōu)惠還將加碼。如日均存款余額達(dá)到100萬元以上，將每月送兩三百元的
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當(dāng)突破貸存比75%的比例限制，這在當(dāng)時(shí)對鼓勵(lì)中小銀行放貸發(fā)揮了積極作用。
　　然而今年以來，為了在保增長的同時(shí)管理好通脹預(yù)期，監(jiān)管層多次要求銀行注意控制信貸增長速度，貸存比不得高于75%也再次成為重要的監(jiān)管手段之一。如今，從已公布的上市銀行2009年年報(bào)看，國有商業(yè)銀行的存貸比已經(jīng)下降為57.6%，交行、中行仍高于70%，而各家股份制商業(yè)銀行的存貸比已經(jīng)超過了75%的警戒線。于是，一些銀行總行便層層下壓指標(biāo)，要大量攬儲(chǔ)補(bǔ)充資金充足率。
　　金融機(jī)構(gòu)采取各種方式高息攬存，有的采取月末組織臨時(shí)性存款，以貸款虛增存款等不正當(dāng)手段擴(kuò)大存款。而這種不正當(dāng)?shù)母偁幮袨�，將�?yán)重影響正常的金融秩序。
　�。ǘ⿺垉�(chǔ)風(fēng)險(xiǎn)隱憂
　　調(diào)查顯示，在有存款意向的客戶中，有54%的人會(huì)根據(jù)各家銀行的優(yōu)惠條件進(jìn)行選擇儲(chǔ)蓄，這也就無怪乎各大行爭相采取送禮返現(xiàn)等優(yōu)惠活動(dòng)來吸引儲(chǔ)戶了。對于這些優(yōu)惠行為，很多業(yè)內(nèi)人士也擔(dān)心，此種現(xiàn)象會(huì)導(dǎo)致市場混亂，尤其是一些客戶經(jīng)理與熟悉客戶之間的這種頻繁操作也容易衍生出內(nèi)部監(jiān)管漏洞問題，有較大的風(fēng)險(xiǎn)存在。因?yàn)闉榱宋婵睿潘闪藢︼L(fēng)險(xiǎn)的控制，比如銀行以匯票的形式給企業(yè)放款，企業(yè)將錢存入銀行，銀行再按七折開出承兌匯票，企業(yè)再將錢存入銀行，如此反復(fù)，銀行存貸款增加了，企業(yè)也獲得了資金，雙方各獲所需。但這種情況下銀行往往不會(huì)對這些企業(yè)進(jìn)行嚴(yán)格的審查，而這些企業(yè)也往往不是太好的企業(yè)，銀行很容易背負(fù)風(fēng)險(xiǎn)。
　　目前各銀行以暗度陳倉的方式攬儲(chǔ)，其實(shí)已經(jīng)在打政策的擦邊球。我國實(shí)行的是統(tǒng)一的利率制度，由央行制定存款利率，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)按照央行規(guī)定的存款利率的上下限，確定存款利率，禁止銀行擅自提高利率攬存。銀監(jiān)會(huì)早已出臺(tái)相關(guān)文件，把返點(diǎn)、回贈(zèng)等方式的攬存定性為“變相高息攬儲(chǔ)”進(jìn)行嚴(yán)加管制。此外，央行也曾經(jīng)發(fā)布《嚴(yán)格禁止高息攬存、利用不正當(dāng)手段吸收存款的通知》規(guī)定，要求“各金融機(jī)構(gòu)必須嚴(yán)格執(zhí)行中國人民銀行規(guī)定的存款利率，嚴(yán)禁擅自提高利率，或以手續(xù)費(fèi)、協(xié)儲(chǔ)代辦費(fèi)、吸儲(chǔ)獎(jiǎng)、有獎(jiǎng)儲(chǔ)蓄、介紹費(fèi)、贈(zèng)送實(shí)物等名目變相提高存款利率”。
　　面對近乎白熱化的存款爭奪戰(zhàn)，也有專業(yè)人士注意到了其中蘊(yùn)含的風(fēng)險(xiǎn)�！按婵畹拇罅吭黾右馕吨杀镜纳仙�，如果銀行不能有效地運(yùn)用這部分負(fù)債，可能導(dǎo)致收益率低下甚至是負(fù)收益。另外，資產(chǎn)負(fù)債的貨幣錯(cuò)配風(fēng)險(xiǎn)也值得關(guān)注。
　　(三)導(dǎo)致各種犯罪事件的發(fā)生
　　雖著存儲(chǔ)大戰(zhàn)的升級，一些銀行工作人員利用職務(wù)之便，在攬儲(chǔ)數(shù)百萬元后，攜款私逃，或利用高息攬儲(chǔ)的名義進(jìn)行詐騙活動(dòng)，給銀行在社會(huì)上的聲譽(yù)帶來了極其惡劣的影響，而在這種詐騙作案過程中，一個(gè)最關(guān)鍵的角色：被收買和招募的銀行工作人員�！澳切┿y行工作人員的角色就是幫助資金掮客向受害單位辦理高息存儲(chǔ)手續(xù)。而在辦理了每個(gè)客戶的高額存儲(chǔ)業(yè)務(wù)后，那些“內(nèi)鬼”就利用職務(wù)之便，獲取受害單位的印鑒，并交給犯罪嫌疑人，從而便于犯罪嫌疑人進(jìn)行偽造印章并提取存款。而這些人的違法犯罪行為最終給國家?guī)砹撕艽蟮慕?jīng)濟(jì)損失。
　　三、整改措施
　　(一)開展個(gè)性化金融服務(wù)
　　如：中國農(nóng)業(yè)銀行開展的農(nóng)行“金鑰匙春天行動(dòng)”就是農(nóng)業(yè)銀行深化零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，是加強(qiáng)客戶服務(wù)能力的一項(xiàng)重要舉措。中國農(nóng)行通過為客戶提供個(gè)性化、專業(yè)化的個(gè)人金融服務(wù)，將此作為落實(shí)中央“擴(kuò)內(nèi)需、保增長”總體部署的具體實(shí)踐活動(dòng)。通過新品推 ……（未完，全文共2816字，當(dāng)前僅顯示1790字，請閱讀下面提示信息。收藏《銀行高息攬儲(chǔ)自查報(bào)告》）