防范金融風(fēng)險(xiǎn)及其有序轉(zhuǎn)移

　　近幾年來(lái)，隨著我國(guó)金融業(yè)的發(fā)展。融資工具不斷創(chuàng)新，業(yè)務(wù)范圍逐漸擴(kuò)大，為推動(dòng)和促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起了很大作用。但由于金融機(jī)構(gòu)在發(fā)展過(guò)程中沒有得到合理引導(dǎo)與有效控制，缺乏有力的金融監(jiān)管，國(guó)家銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量下降，不良資產(chǎn)比重居高不下；部分非銀行金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)虧損嚴(yán)重，業(yè)務(wù)機(jī)制建設(shè)跟不上業(yè)務(wù)的發(fā)展，多年積聚下來(lái)的問題和矛盾日趨暴露。在一定范圍內(nèi)形成金融風(fēng)險(xiǎn)的相對(duì)性依然存在。在金融對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展作用不斷增加的今天，金融風(fēng)險(xiǎn)對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的潛在的威脅也日益突出。近幾年墨西哥金融危機(jī)，巴林銀行倒閉，日本金融_、東南亞金融危機(jī)等發(fā)生，給我們以不斷地警示。金融風(fēng)險(xiǎn)防范化解已經(jīng)成為當(dāng)前我國(guó)宏觀金融調(diào)控的一項(xiàng)十分重要的緊迫的任務(wù)。市場(chǎng)是交換和分配的場(chǎng)所，它在交換和分配收益的同時(shí)，也交換和分配風(fēng)險(xiǎn)，所以完善的市場(chǎng)機(jī)制也是一種風(fēng)險(xiǎn)有序的分配的機(jī)制。我國(guó)是一個(gè)市場(chǎng)環(huán)境很不健全的國(guó)家，計(jì)劃_
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　我國(guó)銀行信貸對(duì)借款人行為的約束很少，保障信貸安全的措施非常脆弱。貸前由于信息的嚴(yán)重不對(duì)稱，往往使信貸款陷入預(yù)設(shè)的陷阱之中，而信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范預(yù)案又非常不充分，更為嚴(yán)重的的信貸操作檢員對(duì)人貸款質(zhì)量好壞不負(fù)絕對(duì)責(zé)任。在貸款操作上又出現(xiàn)了利益風(fēng)險(xiǎn)主體不統(tǒng)一的現(xiàn)象，接納風(fēng)險(xiǎn)甚至成了謀取利益的工具，信譽(yù)本來(lái)就不著的人照樣可以不斷取得貸款是一例，貸款約束在貸前就開始軟化。同時(shí)，由于銀行之間缺乏溝通，社會(huì)對(duì)信用約束缺乏強(qiáng)有力的保障，未形成一張風(fēng)險(xiǎn)防范之網(wǎng)，使得敗德行為者制造的風(fēng)險(xiǎn)能在銀行、社會(huì)間流轉(zhuǎn)，實(shí)質(zhì)上起到了保護(hù)敗德行為者的作用，社會(huì)環(huán)境對(duì)信貸上的敗德行為制約非常有限。
　�、禈I(yè)銀行無(wú)權(quán)對(duì)貸款根據(jù)不同風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行定價(jià)
　　我國(guó)利率政策是全國(guó)上下一致，這種政策很不利于商業(yè)銀行防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。一是我國(guó)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)防范成本過(guò)高，目前“一刀切”的利差不足以補(bǔ)償；二是貸款定價(jià)上的“一刀切”，反而淡化了貸款操作人員了解信息，消除不確定性而帶來(lái)的利益沖動(dòng)；三是不同風(fēng)險(xiǎn)對(duì)象采用的同一價(jià)格水平，反而熨平了借款人在進(jìn)行貸款價(jià)格和風(fēng)險(xiǎn)收益比較時(shí)反饋的信息，尤其是敗德行為者在轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，不顧貸款價(jià)格的逆向選擇傾向，更不易被貸款人所察覺。在我國(guó)條件下，商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的控制可以從以下方面入手。（）建立必要的宏觀環(huán)境，減少信貸風(fēng)險(xiǎn)。在社會(huì)經(jīng)濟(jì)_中一個(gè)主要原則應(yīng)是將利益和風(fēng)險(xiǎn)主體合二為一。建立有秩序的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移市場(chǎng)，健全破產(chǎn)等有效及時(shí)的退出機(jī)制，除讓風(fēng)險(xiǎn)主體在積累定量風(fēng)險(xiǎn)后盡快推出外，讓債權(quán)人也成為承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的主體之一；同時(shí)加快健全和開放資本市場(chǎng)，讓資本市場(chǎng)來(lái)有序地吸納和分散風(fēng)險(xiǎn)；增強(qiáng)保險(xiǎn)市場(chǎng)的覆蓋能力。給銀行信貸充分的商業(yè)化選擇自主權(quán)。這里主要包括貸款對(duì)象的選擇權(quán)，貸款對(duì)象風(fēng)險(xiǎn)不同的定價(jià)權(quán)。建立這些宏觀環(huán)境，主要是為了讓風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移秩序化，市場(chǎng)化，不讓銀行信貸市場(chǎng)成為無(wú)序化的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移中最后的買單者。（）商業(yè)銀行信貸控制外部風(fēng)險(xiǎn)的侵蝕。銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)是一種轉(zhuǎn)移性風(fēng)險(xiǎn)，長(zhǎng)期以來(lái)由于銀行信貸的軟約束，各類社會(huì)、經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)直接向銀行轉(zhuǎn)嫁。在良好的宏觀信貸環(huán)境沒有建立之前，如何設(shè)置“防火墻”，堵截風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移，防止銀行信貸盡量少受侵蝕，變得非常重要。商業(yè)銀行應(yīng)選擇與自己管理資源及規(guī)模相適應(yīng)的業(yè)務(wù)與業(yè)務(wù)對(duì)象。商業(yè)銀行的各級(jí)分支行必須對(duì)自己的管理資源及自身的業(yè)務(wù)規(guī)模有清醒認(rèn)識(shí)。尤其應(yīng)該對(duì)自己的風(fēng)險(xiǎn)可控水平進(jìn)行測(cè)量，如分析自己的人力資源及科技水平，評(píng)定對(duì)業(yè)務(wù)對(duì)象信息的可掌握水平和利用信息消除信貸中不確定性的水平，然后才來(lái)進(jìn)行合理的業(yè)務(wù)定位，也即通過(guò)對(duì)象的選擇來(lái)排除大部分自己不可控的風(fēng)險(xiǎn)在外。由各地人行牽頭，建立風(fēng)險(xiǎn)客戶信息共享系統(tǒng)，對(duì)信用差，本身又缺乏風(fēng)險(xiǎn)防范和控制能力的客戶，尤其是將那些無(wú)意進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避的客人列入黑名單，同業(yè)間率先拉起大網(wǎng)，堅(jiān)決地拒風(fēng)險(xiǎn)于銀行門外，不允許經(jīng)濟(jì)主體的風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)過(guò)包裝在銀行間流轉(zhuǎn)。（）商業(yè)銀行信貸控制內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)的生成。借款人與貸款人天然地存在著不對(duì)稱信息，信貸操作人員在不具備風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的情況下，也有隱瞞貸款質(zhì)量信息的動(dòng)機(jī)。根據(jù)這一情況和風(fēng)險(xiǎn)原則，銀行內(nèi)控制度的設(shè)計(jì)應(yīng)立足于風(fēng)險(xiǎn)和利益一起被分解到每個(gè)操作者身上，以此作為操作者自覺汲取信息的動(dòng)力。否則，內(nèi)控制度是不可能真正到位的。建立風(fēng)險(xiǎn)與利益對(duì)等的 ……（未完，全文共2741字，當(dāng)前僅顯示1742字，請(qǐng)閱讀下面提示信息。收藏《防范金融風(fēng)險(xiǎn)及其有序轉(zhuǎn)移》）