農(nóng)行信貸文化分析

目錄/提綱：……
一、信貸文化的整體認識
二、對農(nóng)業(yè)政策性銀行信貸文化的理解和認識
二是市政，即當?shù)爻鞘械氖姓椖咳鞘衅�，即當�(shù)爻鞘械闹行∑髽I(yè)，四是國際市場
三、農(nóng)發(fā)行信貸文化的內(nèi)涵和特點
四、打造農(nóng)發(fā)行信貸文化假設的措施和辦法
五、踐行農(nóng)發(fā)行信貸文化的感受和體會
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農(nóng)行信貸文化分析

一、信貸文化的整體認識
信貸文化是商業(yè)銀行企業(yè)文化的重要組成部分，是商業(yè)銀行在長期的信貸業(yè)務活動中所形成、沉淀和積累的有關信貸經(jīng)營管理的行為規(guī)范和價值的總和，主要包括信貸對象選擇、信貸風險認知、信貸業(yè)務取向等內(nèi)容。健康的信貸文化既能為商業(yè)銀行信貸業(yè)務的發(fā)展提供制度支撐，更能夯實理念基礎。農(nóng)行作為我國金融改革的產(chǎn)物，經(jīng)過多年來的發(fā)展，總體上基本實現(xiàn)了由可生存階段向可持續(xù)發(fā)展的重大轉變，但由于發(fā)展歷史復雜、內(nèi)部制度缺失、外部影響較大等種種歷史和現(xiàn)實的因素，絕大多數(shù)農(nóng)行尚未形成具有自身特色的信貸文化。為此，本文試圖就農(nóng)行的信貸文化作一些探討。
二、對農(nóng)業(yè)政策性銀行信貸文化的理解和認識
農(nóng)行作為我國銀行業(yè)的一支重要的金融力量，由于受文化沉淀基礎、人員基本素質、區(qū)域經(jīng)濟環(huán)境等多種因素的制約，就其信貸文化的發(fā)展的現(xiàn)狀來看，仍存在一些明顯的缺陷。
1．有市場
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服務，而農(nóng)行由于受科技、人才、政策、市場準入等因素的制約，多年來，信貸服務基本上集中在傳統(tǒng)的抵(質)押貸款、擔保貸款等業(yè)務產(chǎn)品及服務上，缺少能滿足客戶個性化需求的金融衍生產(chǎn)品及服務。因此，難以打造特色化的信貸服務品牌，更難以為客戶量身定做個性化的信貸產(chǎn)品和信貸服務，致使客戶對農(nóng)行的依賴度和忠誠度趨向弱化，同時也使得信貸風險較為集中。
三、農(nóng)發(fā)行信貸文化的內(nèi)涵和特點
農(nóng)行的信貸文化既具有商業(yè)銀行信貸文化的共性，但由于各種內(nèi)生因素和外生因素的共同影響，又具有獨特的個性。就其內(nèi)涵而言，主要包括三個方面，可歸結為十二個字：市場定位、風險防范、服務手段。
1．市場定位是農(nóng)行信貸文化的基礎
銀行的信貸業(yè)務離不開市場，且必須有市場規(guī)模作支攆，才能取得規(guī)模效益。但農(nóng)行作為國有商業(yè)銀行已經(jīng)一定的規(guī)模和效益，必須要立足“三農(nóng)”，構建誠鄉(xiāng)一體化的金融服務體系和信貸文化體系。因此，農(nóng)行必須明確自己的市場定位，以自己的比較優(yōu)勢去博取最經(jīng)濟的市場份額，將有限的信貸資源通過有特色的產(chǎn)品向客戶營銷出去，最終贏得最有效的市場份額、最穩(wěn)定的效益來源。
2．風險防范是農(nóng)行信貸文化的核心
信貸經(jīng)營的基準點和出發(fā)點應該說是效益，但效益的取得是建立在貸款收回的基礎之上的。因此，可以說影響信貸經(jīng)營的關鍵因素是信貸資產(chǎn)本身的質量，而信貸資產(chǎn)質量的實質就是對信貸風險的把握，即用多大的風險代價去換取效益，在實際工作中，通常會遇到在業(yè)務拓展和風險把握之間艱難抉擇，這就要求我們在決策過程中理性地分析判斷，以風險防范為核心，確保在決策時對風險的防范有100％把握，損失只能是由貸款發(fā)放之后的變化因素造成的。
3．務手段是農(nóng)行信貸文化的底色
信貸營銷和商品營銷一樣，也是以服務為保障和底色的。在信貸市場由賣方市場逐步向買方市場轉變的今天，商業(yè)銀行對客戶的信貸支持不再是單向的“雪中送炭”，而是雙向的“合作共贏”，因此，農(nóng)行在信貸營銷過程中，應變“坐賈”為“行商”，通過主動為客戶提供個性化、差別化的金融服務，提升客戶對銀行的滿意度和忠誠度，改變銀行與客戶之間信息不對稱。
四、打造農(nóng)發(fā)行信貸文化假設的措施和辦法
信貸文化的形成是一個漸進的漫長過程，它的形成需要經(jīng)歷“全行倡導——制度強化——經(jīng)營管理過程中潛移默化影響——信貸人員自覺地在工作中詮釋”這樣一個過程。因此，構建良好的農(nóng)行信貸文化不可能一蹴而就，它需要農(nóng)行長期地、持久地倡導和培育，著力建立“四種機制”。
1．規(guī)范管理，建立科學的信貸審貸機制
信貸需求的復雜性、多樣性和差異性，客觀上要求農(nóng)行建立一個分權集權適宜、專業(yè)分工明確、縱橫相互制約的多層次信貸管理體系。信貸審批、操作各流程既要講程序和制約，更要講科學和專業(yè)；既要講控制，也要講效率；既要講民主，也要講問責。特別是要改革和完善現(xiàn)有的信貸審批流程，逐步建立具有農(nóng)行特色的審貸分離、專業(yè)審貸、獨立決策的貸款審批機構，最大限度地防范信貸審批過程中的道德風險，避免信貸決策過程中的經(jīng)驗主義和行政色彩。
2．獎罰分明，建立有效的員工激勵機制
各農(nóng)行應根據(jù)自身實際明確信貸業(yè)務評估標準，包括業(yè)績評估定性指標和定量指標，此外，還應有明確的業(yè)績__評估程序，通過實行“按業(yè)績?nèi)〕�、憑貢獻領薪”的分配制度及“ ……（未完，全文共3452字，當前僅顯示1743字，請閱讀下面提示信息。收藏《農(nóng)行信貸文化分析》）