對(duì)微型企業(yè)融資難情況的思考

目錄/提綱：……
一、微型企業(yè)融資難的主要原因
（一）從企業(yè)自身角度出發(fā)
1、微型企業(yè)的資產(chǎn)條件有限
2、微型企業(yè)財(cái)務(wù)制度不健全
3、微型企業(yè)管理相對(duì)落后
（二）從金融機(jī)構(gòu)的角度出發(fā)
1、微型企業(yè)信貸業(yè)務(wù)管理相對(duì)困難
一是貸前調(diào)查難,微型企業(yè)面廣量大,在調(diào)查過(guò)程中需要投入更多的人力
2、銀行“隱性附加條件”
3、擔(dān)保機(jī)構(gòu)“不作為”
4、微型企業(yè)融資負(fù)擔(dān)過(guò)重
（三）從政策的角度出發(fā)
1、微型企業(yè)貸款的政策有待完善
三是微型企業(yè)的資產(chǎn)達(dá)不到國(guó)有商業(yè)銀行設(shè)立的進(jìn)入公司信貸管理系統(tǒng)門(mén)檻
2、利率政策“尷尬”
二、改變微型企業(yè)融資難的有關(guān)思考
（一）制定信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)規(guī)劃,保持微型企業(yè)在整個(gè)信貸資產(chǎn)中合理的比重
（二）建立微型企業(yè)理財(cái)中心,盡可能實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行與微型企業(yè)的信息對(duì)稱(chēng)
（三）積極創(chuàng)新?lián)７绞?讓微型企業(yè)享受大企業(yè)的同等的信用政策
（四）微型企業(yè)要加強(qiáng)自身的內(nèi)功
二是要誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)，保證自身信用記錄良好，從企業(yè)到法人都要做到誠(chéng)實(shí)守信
五是要強(qiáng)化自身資產(chǎn)質(zhì)量，從小開(kāi)始不斷增強(qiáng)資本運(yùn)作能力，保證融資渠道的暢通無(wú)阻
……
對(duì)微型企業(yè)融資難情況的思考

近年來(lái),我國(guó)微型企業(yè)發(fā)展迅速,并已形成相當(dāng)規(guī)模,作為國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，中小微型企業(yè)的發(fā)展對(duì)于_、和諧尤其重要。然而，由于種種原因，中小微型企業(yè)的發(fā)展受到諸多限制，尤其是微型企業(yè)更是舉步維艱，其中資金緊張、融資困難是制約微型企業(yè)發(fā)展的主要因素。
一、微型企業(yè)融資難的主要原因
當(dāng)前微型企業(yè)融資難的主要原因，即有自身的，也有政策方面的，即有金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)考量，也有管理上的困難。
（一）從企業(yè)自身角度出發(fā)
1.微型企業(yè)的資產(chǎn)條件有限。大部分微型企業(yè)處開(kāi)起步階段，有很多企業(yè)是農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)和家庭作坊，這些企業(yè)基本上是租賃的場(chǎng)所，沒(méi)有土地和房產(chǎn)等固定資產(chǎn)，加之設(shè)備資產(chǎn)價(jià)值不高，缺少足夠的抵押資產(chǎn),金融機(jī)構(gòu)在商業(yè)化經(jīng)營(yíng)和資產(chǎn)負(fù)債管理制度的約束下,為了降低貸款風(fēng)險(xiǎn),一般要求貸款企業(yè)提供連帶擔(dān)保或財(cái)產(chǎn)抵押,所以
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承貸銀行再為該企業(yè)開(kāi)差額承兌匯票，如果企業(yè)急需資金就只能申請(qǐng)辦理貼現(xiàn)。
3.擔(dān)保機(jī)構(gòu)“不作為”。多數(shù)銀行對(duì)微型企業(yè)間互保行為并不認(rèn)可，企業(yè)申請(qǐng)貸款時(shí)必須選擇該銀行認(rèn)可的一家擔(dān)保公司進(jìn)行擔(dān)保，為此要支付2%左右的擔(dān)保費(fèi)。企業(yè)與擔(dān)保公司簽訂了擔(dān)保合同、支付了擔(dān)保費(fèi)，擔(dān)保公司還要求貸款企業(yè)再找1-2家非關(guān)聯(lián)企業(yè)進(jìn)行反擔(dān)保，這樣即加大了企業(yè)成本，也降低了資源配置的效率。
4.微型企業(yè)融資負(fù)擔(dān)過(guò)重。金融機(jī)構(gòu)運(yùn)用利率浮動(dòng)手段,對(duì)不同風(fēng)險(xiǎn)狀況的微型企業(yè)進(jìn)行貸款定價(jià)。因?yàn)槲⑿推髽I(yè)貸款的額度較小,一筆小額貸款的利潤(rùn),難以覆蓋相對(duì)較高的貸款固定成本,利率必須可以覆蓋從人員開(kāi)支、行政開(kāi)支、貸款損失準(zhǔn)備、呆賬核銷(xiāo)等一系列成本。高利率是金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)放微型企業(yè)貸款的一個(gè)重要前提。這意味著金融機(jī)構(gòu)對(duì)微型企業(yè)的貸款利率相對(duì)于一般的大中型企業(yè)利率更高,這就導(dǎo)致僅貸款利息一方面,微型企業(yè)就要比其他企業(yè)付出多得多的成本。此外，地方政府除對(duì)規(guī)模以上企業(yè)出臺(tái)了稅費(fèi)減免政策外，沒(méi)有出臺(tái)微型企業(yè)固定資產(chǎn)評(píng)估費(fèi)用減免和相關(guān)經(jīng)營(yíng)性?xún)?yōu)惠政策。
（三）從政策的角度出發(fā)
1.微型企業(yè)貸款的政策有待完善。當(dāng)前金融機(jī)構(gòu)“借新還舊”政策已調(diào)整為“還清再貸”。首先，在信貸規(guī)模較緊張情況下，金融機(jī)構(gòu)存在惜貸心理。國(guó)家實(shí)行穩(wěn)健的貨幣政策，信貸總規(guī)模減少，支持微型企業(yè)發(fā)展主體的商業(yè)銀行、地方城市商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社，更愿意把有限的信貸規(guī)模投放到收益較高、風(fēng)險(xiǎn)較小的大企業(yè)、大項(xiàng)目、房地產(chǎn)及消費(fèi)貸款上。其次，審批流程繁瑣冗長(zhǎng)，因此，許多中小微型企業(yè)寧愿選擇在民間高息借款，也不愿意向銀行申請(qǐng)貸款。三是微型企業(yè)的資產(chǎn)達(dá)不到國(guó)有商業(yè)銀行設(shè)立的進(jìn)入公司信貸管理系統(tǒng)門(mén)檻。國(guó)有商業(yè)銀行基本上對(duì)微型企業(yè)的融資側(cè)重于個(gè)貸融資途徑，微型企業(yè)的貸款申報(bào)資料進(jìn)入不了國(guó)有商業(yè)銀行的信貸申報(bào)管理平臺(tái)，在身份上就存在著融資瓶頸。
2.利率政策“尷尬”。去年6月份以來(lái)總行連續(xù)2次下調(diào)存貸款基準(zhǔn)利率，但微型企業(yè)融資成本并未明顯降低。銀行信貸投向并沒(méi)有隨著政策的寬松而大幅度向微型企業(yè)傾斜，微型企業(yè)獲得貸款的難度并未隨之下降。金融機(jī)構(gòu)運(yùn)用利率浮動(dòng)手段，對(duì)不同風(fēng)險(xiǎn)狀況的微型企業(yè)進(jìn)行貸款定價(jià)。因?yàn)槲⑿推髽I(yè)貸款的額度較小，筆小額貸款的利潤(rùn)，難以覆蓋相對(duì)較高的貸款固定成本。高利率是金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)放微型企業(yè)貸款的一個(gè)重要前提。這意味著金融機(jī)構(gòu)對(duì)微型企業(yè)的貸款利率相對(duì)于一般的大中型企業(yè)利率更高,這就導(dǎo)致僅貸款利息一方面，微型企業(yè)就要比其他企業(yè)付出多得多的成本。利率下調(diào)給微型企業(yè)帶來(lái)的直接支持作用有限。此外，地方政府除對(duì)規(guī)模以上企業(yè)出臺(tái)了稅費(fèi)減免政策外，沒(méi)有出臺(tái)微型企業(yè)固定資產(chǎn)評(píng)估費(fèi)用減免和相關(guān)經(jīng)營(yíng)性?xún)?yōu)惠政策。
二、改變微型企業(yè)融資難的有關(guān)思考
支持微型企業(yè),服務(wù)微型企業(yè)已成為我國(guó)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的戰(zhàn)略舉措,然而,如何切實(shí)解決微型企業(yè)貸款難,我們認(rèn)為,除了應(yīng)堅(jiān)持服務(wù)微型企業(yè)的市場(chǎng)定位之外,還應(yīng)做好以下具體工作:
（一）制定信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)規(guī)劃,保持微型企業(yè)在整個(gè)信貸資產(chǎn)中合理的比重。金融機(jī)構(gòu)要根據(jù)當(dāng)?shù)氐胤浇?jīng)濟(jì)的特點(diǎn)和整體規(guī)劃,制定“縱到底、橫到邊”覆蓋到當(dāng)?shù)亟?jīng) ……（未完，全文共3324字，當(dāng)前僅顯示1679字，請(qǐng)閱讀下面提示信息。收藏《對(duì)微型企業(yè)融資難情況的思考》）