鄖縣農(nóng)村地區(qū)金融需求狀況調(diào)查報(bào)告

目錄/提綱：……
一、壽寧縣金融需求狀況調(diào)查
（一）農(nóng)戶、個(gè)體工商戶金融需求狀況調(diào)查
（二）中小企業(yè)金融需求狀況調(diào)查
二、農(nóng)村金融服務(wù)存在問題
三、政策建議
（一）政府方面：供給公共產(chǎn)品
（二）商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)方面：供私人產(chǎn)品
（三）合作金融：提供準(zhǔn)公共產(chǎn)品
（四）民間金融：提供輔助服務(wù)
（五）混合金融組織體系：金融組織創(chuàng)新
（六）多元金融產(chǎn)品：金融產(chǎn)品創(chuàng)新
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鄖縣農(nóng)村地區(qū)金融需求狀況調(diào)查報(bào)告
　　
　　近期，我對(duì)鄖縣農(nóng)村金融供需狀況的調(diào)查，我們先后在鄖縣的3個(gè)鎮(zhèn)的12個(gè)行政村發(fā)放金融需求調(diào)查問卷，共發(fā)放并收回農(nóng)戶調(diào)查問卷151份，個(gè)體工商戶調(diào)查問卷62份，企業(yè)調(diào)查問卷43份。
　　一、壽寧縣金融需求狀況調(diào)查
　　鄖縣位于湖北省西北部，全縣轄14個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，201個(gè)行政村，總?cè)丝?5.7萬，區(qū)域面積1424平方公里。壽寧屬于典型的山區(qū)農(nóng)業(yè)縣，全縣山地面積67平方公里，占總面積的88.9%。壽寧經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱，總量小，財(cái)政收入少，資金緊缺，基礎(chǔ)設(shè)施落后，屬于經(jīng)濟(jì)上欠發(fā)達(dá)地區(qū)。2007年全縣工業(yè)總產(chǎn)值僅為23億，工業(yè)增加值僅為5.3億，與沿海縣市存在較大差距。壽寧縣現(xiàn)有銀行5家，分別是工、農(nóng)、建、農(nóng)信、郵政儲(chǔ)蓄。28個(gè)金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，從業(yè)人員294人，金融覆蓋面較窄。
　　（一）農(nóng)戶、個(gè)體工商戶金融需求狀況調(diào)查
　　1、農(nóng)戶基本情況調(diào)查
　　在發(fā)放的151份農(nóng)戶家庭金融需求調(diào)查問卷中，從事谷物及其他農(nóng)作物種植的家庭占43％，從事牲畜、家禽飼養(yǎng)的占3.3％，從事林木種植的占6％，從事水產(chǎn)品養(yǎng)殖和捕撈的占0.7％，其他的占47％。從調(diào)查數(shù)據(jù)也可以看出，壽寧縣處于福建內(nèi)陸山區(qū)，農(nóng)民以農(nóng)業(yè)種植為主，工業(yè)和服務(wù)業(yè)都比較落后。近年來，隨著生產(chǎn)資料價(jià)格的上漲，加上農(nóng)戶對(duì)
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�。�1）農(nóng)戶貸款需求強(qiáng)烈，但需求滿足程度不高。對(duì)151戶農(nóng)戶的問卷分析表明，其中有51％的家庭目前處于負(fù)債狀態(tài)，且在被調(diào)查對(duì)象中，有36％的農(nóng)戶將借錢的用途鎖定在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)加工（買種子、魚苗、農(nóng)具等），這說明在社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)中，人們通過外部融資發(fā)展生產(chǎn)的意識(shí)在不斷增強(qiáng)，信貸需求程度較高。但在問及“您認(rèn)為目前農(nóng)民在銀行或信用社貸款難嗎？”的問題時(shí)，有1.3％的人認(rèn)為“很容易”，7.3％的人認(rèn)為“比較容易”，21.9％的人認(rèn)為“一般”，45％的人認(rèn)為“有點(diǎn)難”，25％的人認(rèn)為“很難，幾乎不可能”，這一問題同時(shí)也被另一問題所佐證，在“根據(jù)您目前的狀態(tài)，您對(duì)銀行或信用社給您已有貸款的滿足程度是多少？”的問題中，有15.9％的人選擇“不滿意”，13.9％的人選擇“不太滿意”，選擇“基本滿意”的只有18％。這說明農(nóng)戶貸款需求滿足程度不高，許多農(nóng)戶有信貸需求，但不能得到有效滿足。
　　（2）農(nóng)戶貸款渠道單一，對(duì)現(xiàn)代金融知識(shí)了解較少。在“如果您手頭缺少資金時(shí)，您最想從哪里借錢”問題中，選擇最高的兩項(xiàng)是“農(nóng)村信用社”34.4％、“親朋好友”47.7％；在“您過去缺少資金時(shí)，主要從哪里借錢”問題中，選擇最高的兩項(xiàng)也是“農(nóng)村信用社”29％、“親朋好友”62％。盡管2008年1月國(guó)家郵政儲(chǔ)蓄銀行福建省分行掛牌成立，但由于其歷史上一直以吸納存款，并不發(fā)放貸款，農(nóng)戶信貸渠道以農(nóng)村信用社和親朋好友為主的現(xiàn)狀并沒改變，這說明在建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村中，供給資金的金融機(jī)構(gòu)單一。同時(shí)，在對(duì)“如果不通過關(guān)系，您認(rèn)為獲得貸款的可能性有多大？”的回答中，有18.5％的人認(rèn)為“根本不可能”，有41％的人認(rèn)為“可能性不大”，說明農(nóng)戶對(duì)現(xiàn)代金融基本制度缺乏必要的了解，對(duì)貸款流程等基本現(xiàn)代金融知識(shí)了解較少，影響了他們資金的可得性。
　�。�3）農(nóng)民的金融需求在不斷多樣化，但新的金融需求得不到及時(shí)滿足與匹配。社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)中，新型農(nóng)民對(duì)金融的需求呈現(xiàn)多樣化、多層面、多形式等特點(diǎn)，但調(diào)查顯示這種需求不能得到有效滿足。在“為了滿足生產(chǎn)和生活需要，您目前需要借入多少資金？”問題中，選擇5萬元以上的只有16％，5萬元以下占到84％，說明農(nóng)戶信貸需求強(qiáng)烈，但具有數(shù)額小、期限短等特點(diǎn)，而目前無論是農(nóng)信社，還是郵儲(chǔ)銀行都沒有提供滿足農(nóng)戶實(shí)際需求的信貸產(chǎn)品。
　�。�4）難以滿足抵押和擔(dān)保條件。目前，農(nóng)村地區(qū)的各家金融機(jī)構(gòu)推出的信貸產(chǎn)品都需要抵押或擔(dān)保，而農(nóng)戶最大的資產(chǎn)是住房，但農(nóng)村地區(qū)尤其是落后地區(qū)的農(nóng)村房屋結(jié)構(gòu)簡(jiǎn)單，經(jīng)濟(jì)價(jià)值較低，且住房作為農(nóng)戶基本生活保障又很難被剝奪，農(nóng)戶住房用于抵押的意義有限。這樣就只剩下?lián)＿@一條件，但在農(nóng)村地區(qū)，符合作為擔(dān)保人的農(nóng)戶較為有限，大多要求公務(wù)員或者教師，且通常只有關(guān)系較好的人才會(huì)答應(yīng)做擔(dān)保人，一般都是親戚朋友。在“如果您認(rèn)為貸款難，那么難在哪里？”這一問題中，有48%的人認(rèn)為“沒有合適的保證”，這充分說明了農(nóng)戶難以滿足信貸產(chǎn)品所要求的“抵押和擔(dān)�！睏l件。
　�。�5）借貸用途日益多樣化，生活性借款仍占較大比重
　　農(nóng)戶既是一個(gè)生產(chǎn)單位，同時(shí)又是一個(gè)生活消費(fèi)單位，即需要生產(chǎn)性借款，又需要生活性借款。農(nóng)戶生活性借款主要用戶看病、子女教育、婚喪嫁娶、建房等非生產(chǎn)性活動(dòng)；生產(chǎn)性借款主要用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)加工，比如買種子、育苗及農(nóng)具等。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，有64%的農(nóng)戶借貸資金用于生活性需求，用于生產(chǎn)性需求的借貸資金只占到37%。且生活性資金需求中建房需求和子女教育占了大部分比例，這反映出由于城鄉(xiāng)差距的擴(kuò)大，農(nóng)戶家庭內(nèi)部的收支難以平抑特殊消費(fèi)所產(chǎn)生的沖擊，農(nóng)戶為了孩子的學(xué)費(fèi)四處籌錢的現(xiàn)象仍較為普遍。
　�。�6）不同收入水平和不同類型農(nóng)戶借貸需求存在差異性
　　此次所調(diào)查的大部分農(nóng)戶是兼業(yè)型農(nóng)戶，兼業(yè)型農(nóng)戶占30% 。從借款用途上看，個(gè)體工商戶和種養(yǎng)大戶的借款主要用于生產(chǎn)性用途，而貧困戶借款用于生產(chǎn)性用途的非常少，借款更主要用于維持基本生活需要；從借款的渠道看，個(gè)體工商戶和種養(yǎng)大戶正規(guī)貸款的獲得率略高于平均水平，而貧困戶正規(guī)借款的獲得率比較低；從借款的規(guī)�？�，個(gè)體工商戶與種養(yǎng)大戶平均的借款規(guī)模明顯高于平均水平，而貧困戶的借款規(guī)模則遠(yuǎn)低于平均水平；從借款的頻率看，種養(yǎng)大戶和貧困戶有更高的借款頻率�？偟膩砜矗呤杖朕r(nóng)戶具有更多的生產(chǎn)性借貸，而低收入農(nóng)戶具有更多的生活性借貸；低收入農(nóng)戶更傾向于從非正規(guī)渠道借款，而高收入農(nóng)戶更多地采用正規(guī)借款。
　�。ǘ┲行∑髽I(yè)金融需求狀況調(diào)查
　　1、中小企業(yè)基本情況調(diào)查
　　中小企業(yè)發(fā)放調(diào)查問卷43份，其中，企業(yè)行業(yè)屬于農(nóng)業(yè)的有21家，工業(yè)和建筑業(yè)18家，服務(wù)業(yè)只有4家，由此可見，經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)地區(qū)的服務(wù)業(yè)相對(duì)落后。企業(yè)員工1 ……（未完，全文共10559字，當(dāng)前僅顯示2512字，請(qǐng)閱讀下面提示信息。收藏《鄖縣農(nóng)村地區(qū)金融需求狀況調(diào)查報(bào)告》）