如何為中小企業(yè)發(fā)展提供金融支持

　　如何為中小企業(yè)發(fā)展提供金融支持
　　
　　對七臺河市中小企業(yè)貸款情況的調(diào)查
　　
　　
　　
　　中小企業(yè)多數(shù)處于起步時期，資金緊缺，自身融資能力有限，迫切需要金融部門的支持。為此，七臺河銀監(jiān)分局課題組全市金融機(jī)構(gòu)支持中小企業(yè)情況進(jìn)行了專項調(diào)研，并提出一些建議，僅供參考。
　　
　　一、金融機(jī)構(gòu)對中小企業(yè)提供資金支持的現(xiàn)狀及存在的問題
　　
　　七臺河市現(xiàn)有中小企業(yè)家，從業(yè)人員達(dá)萬多人，今年前個月，中小企業(yè)實現(xiàn)的增加值占全市的。中小企業(yè)不僅是拉動全市經(jīng)濟(jì)增長的主要動力，而且還是安置就業(yè)的主渠道。但中小企業(yè)所得到的金融支持卻與其在全市經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展中的地位極不對稱。截止**年月末，各家金融機(jī)構(gòu)對中小企業(yè)貸款余額為，萬元，占銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)貸款總額的。其中工、農(nóng)、中、建四家國有銀行對中小企業(yè)的貸款余額分別為：萬元、萬元、萬元、萬元，占本行全部貸款的比例分別為：、、、；城市信用社為萬元，占該社貸款總額的；農(nóng)村信用社萬元，占該社貸款總額的。中小企業(yè)普遍反映得到銀行的貸款十分困難，而與之形成鮮明對比的是，多數(shù)金融機(jī)構(gòu)貸款營銷難，究
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銀行追求利潤最大化與風(fēng)險最小化的利益驅(qū)動下，對中小企業(yè)貸款的積極性肯定要受到很大的制約。多樣化的企業(yè)和激烈的市場競爭，對營銷人員提出了新的挑戰(zhàn)，信貸營銷人員往往由于能力和水平所限，對市場的專業(yè)性知識了解得太片面，甚至匱乏，導(dǎo)致對中小企業(yè)的申請項目不能進(jìn)行正確的前景預(yù)測，很難與銀行達(dá)成共識，使企業(yè)失去了貸款的機(jī)會。五是責(zé)權(quán)利失衡。銀行信貸約束與激勵機(jī)制不對稱，責(zé)、權(quán)與利并不統(tǒng)一。經(jīng)辦員要承擔(dān)很大的風(fēng)險責(zé)任，致使每筆貸款的發(fā)放謹(jǐn)小慎微，國有銀行表現(xiàn)尤為突出，貸款發(fā)放的多少與信貸人員的利益相關(guān)不大，加之中小企業(yè)的貸款風(fēng)險相對較高，限制了信貸人員的放貸積極性。
　　
　　第二，從中小企業(yè)自身來看，有四個主要原因。
　　
　　從企業(yè)自身來說，中小企業(yè)融資受到阻礙有四個原因：
　　
　�、敝行∑髽I(yè)的自身資產(chǎn)不足，尋找貸款擔(dān)保難，是難以取得銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)貸款的直接原因。中小企業(yè)要取得銀行貸款，按照銀行的規(guī)定要具有一定的抵押資產(chǎn)或相當(dāng)實力的保人進(jìn)行擔(dān)保。但實際上，愿意為中小企業(yè)擔(dān)保的保人不多，即使有些企業(yè)愿意擔(dān)保，但符合銀行條件的擔(dān)保企業(yè)為數(shù)不多。因此一些中小企業(yè)想要貸款但苦于找不到擔(dān)保企業(yè)，便無法在銀行獲得貸款。
　　
　　⒉中小企業(yè)制度不健全，經(jīng)營管理水平不高，競爭力差，影響了銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)放貸。近幾年，我市地方中小企業(yè)發(fā)展是比較迅速的，這給我市經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整帶來了良好的機(jī)遇。但從我市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)支持過的幾家重點企業(yè)看，曾經(jīng)一致被市場看好的企業(yè)如原七臺河市鑄造焦廠、全元化肥廠，當(dāng)時銀行為其注入了上千萬元資金，扶持其發(fā)展，后來因企業(yè)自身經(jīng)營管理水平低下、市場競爭能力較弱等種種原因，使企業(yè)經(jīng)濟(jì)效益逐漸下滑，導(dǎo)致企業(yè)還款延期，同時增加了企業(yè)的財務(wù)負(fù)擔(dān)。銀行為加強(qiáng)審慎經(jīng)營，對這類企業(yè)也不敢輕意追加貸款。
　　
　�、持行∑髽I(yè)信譽度不夠，是企業(yè)取得貸款難的主要原因。我市中小企業(yè)共計戶，年產(chǎn)值在萬元以上的企業(yè)不足戶，通過銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)信用評級，被評為級以上的企業(yè)寥寥無幾�，F(xiàn)實中一些中小企業(yè)信譽度低，甚至有的企業(yè)存在著惡意逃廢債的行為，使銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的貸款懸空而無法收回，幾年來銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)反映數(shù)字表明，涉嫌逃廢債的企業(yè)戶數(shù)，占貸款企業(yè)總數(shù)近，涉及貸款金額高達(dá)億元，這使銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)生了“懼貸”心理，影響了對一些中小企業(yè)的放款。
　　
　�、粗行∑髽I(yè)發(fā)展的不均衡性，制約著銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的總體放貸規(guī)模。隨著我市企業(yè)改革的不斷深入，市場化進(jìn)程不斷加快，優(yōu)勝劣汰的競爭機(jī)制使一些中小企業(yè)在競爭中處于弱勢，優(yōu)勢企業(yè)與弱勢企業(yè)的差距逐漸加大，形成優(yōu)勢客戶銀行爭搶業(yè)務(wù)，而弱勢客戶求貸無門。
　　
　�。ㄈ┥鐣�(jīng)濟(jì)大環(huán)境中的現(xiàn)實因素
　　
　�、逼髽I(yè)改革的不規(guī)范，影響銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)貸款積極性。一是銀行對轉(zhuǎn)制企業(yè)信貸監(jiān)控難度加大。在企業(yè)轉(zhuǎn)制后，由于股份制企業(yè)融資渠道的多元化，從而對銀行依賴性相對減少；一些經(jīng)濟(jì)效益不好的企業(yè)因得不到開戶銀行的信貸支持而出現(xiàn)多頭開戶甚至“跑戶”現(xiàn)象；有些企業(yè)實行委托經(jīng)營、租賃經(jīng)營、合股經(jīng)營后，財產(chǎn)所有權(quán)和生產(chǎn)經(jīng)營權(quán)分離，客觀上造成承貸單位和實際經(jīng)營“兩張皮”的狀況；有些企業(yè)在改制中實行“金蟬脫殼”策略，新企業(yè)無意還貸，老企業(yè)又無能還貸等等，所有這些加大了銀行對企業(yè)信貸監(jiān)控難度。二是企業(yè)破產(chǎn)造成貸款難以回收。在企業(yè)改制過程中，一些長期虧損、資不低債、扭虧無望的企業(yè)，將不得依法破產(chǎn)。但卻有一些企業(yè)，名為破產(chǎn)，實為逃債。一些政府部門從本地利益出發(fā)，沒有大局觀念，認(rèn)為企業(yè)破產(chǎn)了，可以逃避債務(wù)，給當(dāng)?shù)仄髽I(yè)減輕了負(fù)擔(dān)，而銀行資金的損失與當(dāng)?shù)卣疀]有利害關(guān)系。久而久之，銀行自然產(chǎn)生“懼貸”心理。
　　
　�、惨婪ňS護(hù)金融債權(quán)難。金融部門依法收貸清息時，往往會遇到法律方面的困擾：一是訴訟后審判時間長；二是依法收貸執(zhí)行難。雖經(jīng)判決銀行勝訴，卻難以執(zhí)行。銀行申請強(qiáng)制執(zhí)行時又要交一定的執(zhí)行費，而銀行最后往往是得不償失；三 ……（未完，全文共6049字，當(dāng)前僅顯示2124字，請閱讀下面提示信息。收藏《如何為中小企業(yè)發(fā)展提供金融支持》）