干部學習講稿：普惠金融的發(fā)展和創(chuàng)新（上）

目錄/提綱：……
一、什么是普惠金融
（一）普惠金融的含義及產(chǎn)生背景
（二）普惠金融在中國的發(fā)展
二、為什么要發(fā)展普惠金融
（一）金融市場存在排斥現(xiàn)象
（二）我國東西部存在的金融排斥現(xiàn)象
三、如何建設(shè)普惠金融體系
（一）宏觀領(lǐng)域：建立健全普惠金融政策法規(guī)
（二）中觀領(lǐng)域：完善普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施
……
干部學習講稿：普惠金融的發(fā)展和創(chuàng)新（上）
白澄宇
中國小額信貸聯(lián)盟秘書長

我的演講主題是“普惠金融創(chuàng)新與發(fā)展”。大家最近都知道了一個新概念“普惠金融”，這個概念是在去年年底突然出現(xiàn)在各大媒體和公眾的視野，它是十八屆三中全會的決議里邊第三項的第12條，就提出了一句話“發(fā)展普惠金融”，這是被列入了中央文件，而且在后續(xù)一系列的有關(guān)文件里也或多或少提及了“普惠金融”這樣一個概念。大家都聽到這個概念，但這個概念是一個什么含義？其背后有哪些政策上的背景？如何來推動普惠金融發(fā)展？普惠金融對西部地區(qū)、農(nóng)村中小企業(yè)的發(fā)展有什么樣的現(xiàn)實意義？這是大家比較關(guān)心的。所以我今天下午著重就普惠金融這樣一個新的理念和圍繞這樣一個理念的一系列金融創(chuàng)新，特別是對西部農(nóng)村地區(qū)和中小企業(yè)發(fā)展的這樣一些作用，我來給大家介紹一下這方面的一些情況。
一、什么是普惠金融
（一）普惠金融的含義及產(chǎn)生背景
普惠金融，用最簡單的一句話來概括，要為那些尚未充分享受金融服務(wù)的_（個人和企業(yè)）提供全方位，而且是可持續(xù)的金融服務(wù)。
它所謂的“全面而可持續(xù)”，它可以分解為這樣幾個層次的含義。首先，金融服務(wù)要覆蓋廣度和深度，廣度不僅是為東部沿海地區(qū)，也要為西部貧困的偏遠地區(qū)，也要提供服務(wù)。深度是指金融市場應(yīng)該是不斷分層的，它有大企業(yè)，中小企業(yè)和最低端的個人，甚至是一些貧困人口。那傳統(tǒng)的金融行業(yè)的服務(wù)僅停留在大
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體系），我們引進的時候就有一系列翻譯的詞匯，有人將它翻譯成“全面的金融體系”，也有人翻譯成“包容體系”，還有一種概念叫“nclusive growth”，有人也建議翻譯成“包容性”，全面的包容性都是一些中性的概念，無法體現(xiàn)普惠金融有一個非常明確的社會發(fā)展的政策傾向。于是，當時我本身就提出應(yīng)該用“普惠金融”這樣一個概念來翻譯，后來被我們行業(yè)就普遍接受了。
于是我們在聯(lián)盟的宗旨里邊就把促進普惠金融體系，建設(shè)和諧小康社會，寫入了我們的宗旨和章程。
2005年，在同一年，我們跟聯(lián)合國合作，和人民銀行，我們就啟動了一個“建設(shè)中國普惠金融體系”的這么一個項目，它是一個研究課題。在2005年，人民銀行主持推動了全國小貸公司試點這項工作。那在這個項目研究以后就出版了一系列關(guān)于普惠金融發(fā)展的研究報告。
到了2006年，我們和國際組織在北京舉辦了“第一屆亞洲小貸論壇”，在這次論壇上，人民銀行研究局的領(lǐng)導，當時是研究局副局長焦瑾璞先生，他首次在公開場合使用了“普惠金融體系”這樣一個概念，這是人民銀行官員首次公開使用這個概念。后來又有很多人民銀行的很多研究報告一直在推動這樣一個概念的發(fā)展。
一直到2002年，原__先生在墨西哥舉辦的20國集團峰會上代表國家第一次在公開場合正式使用了普惠金融的概念，因為當時國內(nèi)的媒體新華社在介紹胡總書記的講話的時候用的就是“普惠金融”，說明中央已經(jīng)正式接受了“普惠金融”這樣一個概念。
最終到了2013年，在去年十八屆三中全會以后發(fā)布的《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問題的決定》里邊，正式提出了在第三項第12條“發(fā)展普惠金融”這樣一個明確的政策要求。這是普惠金融這個概念在中國的由來。
二、為什么要發(fā)展普惠金融
（一）金融市場存在排斥現(xiàn)象
剛才講到了概念和由來，為什么要發(fā)展普惠金融？普惠金融是和另外一個金融市場存在的一個現(xiàn)象或弱點相結(jié)合提出來的�，F(xiàn)象為金融市場的排斥現(xiàn)象，其意為：在金融市場里，不是每一個人都可以有權(quán)力或有機會可以享受這樣一個金融服務(wù)，有一部分人被歧視了，被排斥到金融服務(wù)的大門之外。這種排斥現(xiàn)象主要是來自兩個方面：
一個，制度性的排斥，即一些不合理的金融監(jiān)管制度造成了一些金融壓抑，所謂金融壓抑是金融市場的發(fā)展沒有按照市場的規(guī)律而得到有效的發(fā)展，而是被不合理的金融制度給束縛住了，這些不合理的金融制度包括利率的上限，雖然利率太高，不合理的高利貸會對企業(yè)造成負面影響，增加整個社會的成本。但如果政府設(shè)定不合理的利率上限，將打擊金融機構(gòu)提供金融服務(wù)的積極性，特別是金融機構(gòu)為這些小微企業(yè)和貧困地區(qū)提供金融服務(wù)，如果人為設(shè)置上限會影響他們的積極性。
再有，金融機構(gòu)準入門檻太嚴，只有一些壟斷的國有金融機構(gòu)可以從事金融服務(wù)，因此他們沒有積極性去做下沉到低端的服務(wù)。而有積極性愿意做小微企業(yè)金融的那些投資人他又沒有條件去開設(shè)銀行，金融監(jiān)管過于嚴格，市場不發(fā)達，就造成了一種金融壓抑，這是一種排斥性的排斥。
還有一種市場性的排斥。即便在金融_化和市場經(jīng)濟國家，大家都可以開設(shè)銀行，但作為一種資本主義市場里面的一個利潤最大化的追求，使得大部分金融機構(gòu)都是嫌貧愛富，特別是商業(yè)銀行為了給股東賺取高額回報，他們也不愿意去做吃力不討好的小微企業(yè)的金融服務(wù)和農(nóng)戶的這樣的一個金融服務(wù)，結(jié)果造成了一個局面是中小微企業(yè)（所謂微型企業(yè)是個體工商戶）和農(nóng)戶造成他們的貸款難、貸款無門，這種排斥是由于資本唯利是圖的本性和金融機構(gòu)嫌貧愛富的特征形成的。由于這種金融排斥，就使得中小微企業(yè)和農(nóng)戶不能充分地獲得金融服務(wù)，特別是西部地區(qū)，大家都有深切體會，農(nóng)戶貸款難，失去了發(fā)展機會，就造成更多的社會的不公平，最終也影響的整個社會經(jīng)濟的發(fā)展。
我在這兒可以給大家展示一下金融市場分層的一個分析。金融市場基本可分為這三個層次，它是一個金字塔式的結(jié)構(gòu)，在金字塔的最頂端是大型企業(yè)，中部是中小企業(yè)，最低端是個體戶和農(nóng)戶，在數(shù)量上大型企業(yè)在中國，我說的金融市場是中國國內(nèi)的這樣一個數(shù)據(jù)，大型企業(yè)，特別是國有大型企業(yè)是幾千家，5、6千家，中小企業(yè)大概有一千兩百萬注冊的中小企業(yè)，個體戶和農(nóng)戶至少是兩億以上。因此，在數(shù)量上個體戶和農(nóng)戶絕對是占最大的比例，他們也是整個金融市場里邊能夠獲得服務(wù)最少的這部分_。
這張圖就展現(xiàn)了金融市場不公平的金融服務(wù)，數(shù)量較少的大型企業(yè)獲得的最多的金融資源，而中小企業(yè)雖然獲得了一部分，但杯水車薪，難以滿足需求，而最低端的低收入人口和這些個體工商戶，他們現(xiàn)在依然是金融服務(wù)的一個沙漠，很難有金融的陽光雨露能夠照射和滋潤到這樣的一個層次。因此，這個金融市場就形成了這樣一個不合理的資源分配的格局，造成不合理因素的有制度上的一些障礙，也有技術(shù)上的障礙，也有資本唯利是圖的一些問題。
（二）我國東西部存在的金融排斥現(xiàn)象
下邊我再說一下東部和西部，因為大部分聽眾是來自西部的，所以我就特別再說明一下，東部 ……（未完，全文共11046字，當前僅顯示2627字，請閱讀下面提示信息。收藏《干部學習講稿：普惠金融的發(fā)展和創(chuàng)新（上）》）