縣域資金回流機(jī)制探討

目錄/提綱：……
一、縣域信貸資金外流情況及其影響
一是制約了縣域金融機(jī)構(gòu)放貸能力，中小企業(yè)“貸款難”的問(wèn)題更加突出
二是不利于縣域資金與資源的優(yōu)化配置
二、縣域信貸資金外流的原因分析
三是信用制度缺失
四是民間借貸在一定程度了彌補(bǔ)了縣域金融體系的斷層，增強(qiáng)縣域金融活力
三、建立縣域資金回流機(jī)制
（一）構(gòu)建多層次、綜合性的縣域金融服務(wù)體系
一是適當(dāng)減免農(nóng)村信用社營(yíng)業(yè)稅
三是加快農(nóng)村信用社的電子化建設(shè)
四是加強(qiáng)經(jīng)營(yíng)管理和業(yè)務(wù)創(chuàng)新
（二）加快制度建設(shè)，促進(jìn)資金回流
（三）改善縣域金融環(huán)境，建立風(fēng)險(xiǎn)管理和補(bǔ)償機(jī)制
……

　　縣域資金回流機(jī)制探討
　　目前，隨著金融_改革的深入，社會(huì)資金按照市場(chǎng)化原則逐步向經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)的大中城市流動(dòng)，在一定程度上影響了金融對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)的支持。本文以河北、山西和內(nèi)蒙古個(gè)縣為視角，對(duì)信貸資金流動(dòng)情況進(jìn)行調(diào)查，研究縣域資金外流情況及對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)的影響，探討縣域資金回流機(jī)制。
　　一、縣域信貸資金外流情況及其影響
　　存款增幅明顯高于貸款，存貸差不斷擴(kuò)大，存貸比例明顯下降。截至**年月末，所調(diào)查縣域金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)存款余額億元，較年末增加億元。各項(xiàng)貸款余額億元，較年末增加億元。存貸比為％，比年下降了個(gè)百分點(diǎn)。存貸差由年末的億元擴(kuò)大到目前的億元，占全部貸款的％。
　　截至**年月末，所調(diào)查的縣域金融機(jī)構(gòu)流出資金億元，占全部貸款的％。其中，工商銀行資金外流最多，其次是農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行
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是不利于縣域資金與資源的優(yōu)化配置。隨著縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和縣域經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整變化，縣域經(jīng)濟(jì)對(duì)信貸資金的需求量加大，而縣域資金外流，加劇了縣域信貸資金的供求矛盾，影響了縣域經(jīng)濟(jì)金融的自我發(fā)展能力，也影響金融對(duì)“三農(nóng)”的支持力度。
　　二、縣域信貸資金外流的原因分析
　　縣域資金外流主要是由_（政策）和風(fēng)險(xiǎn)兩個(gè)方面原因造成的。
　　商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理_的改變，是信貸資金外流的主要原因。近些年來(lái)，商業(yè)銀行逐步實(shí)施中心城市戰(zhàn)略和扁平化信貸管理模式，基層商業(yè)銀行的貸款權(quán)限普遍向上級(jí)行集中，進(jìn)一步嚴(yán)格控制授信額度，較少發(fā)放貸款，大部分縣域基層商業(yè)銀行主要是吸納存款上存資金。同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)還在不少地區(qū)逐步退出。據(jù)統(tǒng)計(jì)，年來(lái)農(nóng)業(yè)銀行在被調(diào)查的個(gè)縣中，共撤銷(xiāo)經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)個(gè)，機(jī)構(gòu)數(shù)量減少％。
　　
　　縣域金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)情況不佳，不良資產(chǎn)占比高，殘蝕了部分縣域資金。經(jīng)過(guò)抓“降點(diǎn)”工作，縣域金融機(jī)構(gòu)不良貸款明顯下降，但占比仍然偏高，使得縣域金融機(jī)構(gòu)的可用資金減少，影響了新增貸款的投入。截至**年末，所調(diào)查的縣域金融機(jī)構(gòu)不良貸款比例高達(dá)，估計(jì)有近五分之一的信貸資金將形成損失。截至**年月末，縣域金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款較上年同期僅增長(zhǎng)了％，遠(yuǎn)低于全轄貸款增速。
　　
　　對(duì)郵政儲(chǔ)蓄的制度性安排轉(zhuǎn)移了部分縣域資金。由于管理_的規(guī)定，郵政儲(chǔ)蓄只存不貸，吸收的存款全部流出。截至**年月末，郵政儲(chǔ)蓄通過(guò)系統(tǒng)內(nèi)上存和轉(zhuǎn)存人民銀行的存款金額達(dá)到億元，占全部上存資金的。
　　
　　縣域金融生態(tài)環(huán)境制約了縣域信貸資金有效供給。一是擔(dān)保評(píng)估等縣域中介機(jī)構(gòu)規(guī)模小，經(jīng)營(yíng)不規(guī)范，缺乏監(jiān)管，難以減少金融機(jī)構(gòu)信貸交易活動(dòng)的信息不對(duì)稱的問(wèn)題，因此金融機(jī)構(gòu)提高了貸款條件，客觀上減少了貸款需求與供給。二是縣域企業(yè)多為中小企業(yè)，自有資本少、管理水平低、信譽(yù)狀況差、缺少有效抵押擔(dān)保，不具備借款條件，在找不到合適信貸投入企業(yè)、項(xiàng)目的情況下，銀行只得將“相對(duì)過(guò)剩”的資金上存。三是信用制度缺失。縣域中小企業(yè)大都財(cái)務(wù)管理制度不健全，部分企業(yè)惡意逃廢金融債務(wù)，司法制度缺乏足夠的效率也影響金融機(jī)構(gòu)提供信貸資金的積極性，致使金融機(jī)構(gòu)被動(dòng)地以減少貸款投放來(lái)防范風(fēng)險(xiǎn)，在一定程度上影響了對(duì)縣域的信貸投入。四是民間借貸在一定程度了彌補(bǔ)了縣域金融體系的斷層，增強(qiáng)縣域金融活力。但民間借貸由于操作行為不規(guī)范，易引發(fā)經(jīng)濟(jì)糾紛，加劇縣域信用環(huán)境的惡化，對(duì)資金流入產(chǎn)生負(fù)面影響。
　　
　　三、建立縣域資金回流機(jī)制
　　
　　民間借貸利率一般要高于金融機(jī)構(gòu)貸款利率水平，說(shuō)明縣域地區(qū)貸款的收益并不是一些人想象得那樣低。因此，應(yīng)從解決好政策_(dá)和風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題入手，堅(jiān)持行政手段和市場(chǎng)手段相結(jié)合，建立縣域資金回流機(jī)制。
　　
　�。ㄒ唬�(gòu)建多層次、綜合性的縣域金融服務(wù)體系
　　
　　調(diào)整縣域商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)分布。商業(yè)銀行要調(diào)整縣域經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)，撤銷(xiāo)鄉(xiāng)鎮(zhèn)級(jí)營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)，歸并 ……（未完，全文共3087字，當(dāng)前僅顯示1559字，請(qǐng)閱讀下面提示信息。收藏《縣域資金回流機(jī)制探討》）