我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展

　　一、網(wǎng)絡(luò)銀行概述
　　網(wǎng)絡(luò)銀行—，又稱網(wǎng)上銀行或在線銀行，是指通過(guò)這一公共資源并使用相關(guān)技術(shù)實(shí)現(xiàn)銀行與客戶之間安全、方便、友好聯(lián)接的虛擬銀行，是在上的虛擬銀行柜臺(tái)。網(wǎng)絡(luò)銀行為客戶提供的服務(wù)包括銀行利用互聯(lián)網(wǎng)為自身服務(wù)的一切手段：消息發(fā)布、信息收集、業(yè)務(wù)咨詢、產(chǎn)品營(yíng)銷、金融服務(wù)及全新產(chǎn)品的創(chuàng)新和設(shè)計(jì)等。它的主要目的就是實(shí)現(xiàn)隨時(shí)隨地與任何賬戶利用任何方式進(jìn)行的安全支付與結(jié)算等服務(wù)。也就是說(shuō)，用戶可以不受時(shí)間、空間的限制，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)終端享受全天候的網(wǎng)上金融服務(wù)。這里的網(wǎng)上金融服務(wù)包括：存貸、帳戶管理、金融顧問(wèn)、電子帳務(wù)支付等一系列金融服務(wù)。
　　網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展模式
　　現(xiàn)有的網(wǎng)絡(luò)銀行有兩種發(fā)展模式：
　　純網(wǎng)絡(luò)銀行。純網(wǎng)絡(luò)銀行起源于年開(kāi)業(yè)的美_全第一網(wǎng)絡(luò)銀行（—）。本身就是一家銀行，是為專門(mén)提供在線銀行服務(wù)而成立的。純網(wǎng)絡(luò)銀行也可稱為“只有一個(gè)站點(diǎn)的銀行”，這類銀行一般只有一個(gè)辦公地址，既無(wú)分支機(jī)構(gòu)，也沒(méi)有營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，幾乎所有業(yè)務(wù)都通過(guò)網(wǎng)上進(jìn)行。對(duì)于現(xiàn)金支付、貸款監(jiān)督與調(diào)查、客戶訴訟與糾紛處置等需要人工處理的業(yè)務(wù)，一般采取兩種辦法解決，一是委托代理機(jī)構(gòu)，如郵政局、咨詢公司、事務(wù)所等；二是通過(guò)機(jī)，數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)與數(shù)
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特點(diǎn)就在于借助于“網(wǎng)絡(luò)”開(kāi)展業(yè)務(wù)，而不是在固定有形的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所內(nèi)辦理業(yè)務(wù)。這一特點(diǎn)就決定了一方面銀行開(kāi)展業(yè)務(wù)不受客戶所在地理位置及其有限時(shí)間的約束，同時(shí)也就不受政府監(jiān)管當(dāng)局對(duì)新設(shè)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)有關(guān)規(guī)定的限制，金融的_化程度大大提高了；另一方面，網(wǎng)絡(luò)銀行的現(xiàn)代化程度和高技術(shù)的支持，使得銀行開(kāi)發(fā)新的金融產(chǎn)品或新的金融服務(wù)項(xiàng)目有了基礎(chǔ)，由此決定了銀行市場(chǎng)業(yè)務(wù)的拓展更具有廣闊性。
　�。┚W(wǎng)絡(luò)銀行有助于樹(shù)立銀行良好形象。開(kāi)辦網(wǎng)絡(luò)銀行是一家銀行實(shí)力的標(biāo)志，社會(huì)公眾能從中享受高質(zhì)量的金融服務(wù)，增強(qiáng)了客戶與銀行的業(yè)務(wù)聯(lián)系，提高了客戶對(duì)銀行的認(rèn)知率，因而在無(wú)形中樹(shù)立了銀行的良好形象和良好信譽(yù)。
　�。┚W(wǎng)絡(luò)銀行能增強(qiáng)銀行的競(jìng)爭(zhēng)能力。隨著市場(chǎng)化程度的不斷提高，隨著信息技術(shù)的不斷更新，隨著高科技手段不斷在銀行中的應(yīng)用，銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越激烈。那么，如何在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中獲得優(yōu)勢(shì)，就成為決定銀行生存發(fā)展的關(guān)鍵。由于網(wǎng)絡(luò)銀行能夠降低交易成本，能夠以強(qiáng)大的力量吸附客戶，能夠創(chuàng)造業(yè)務(wù)發(fā)展生機(jī)，能夠提供高質(zhì)量的服務(wù)，能夠樹(shù)立良好的銀行形象。因此，網(wǎng)絡(luò)銀行則成為提高銀行競(jìng)爭(zhēng)力的強(qiáng)有力的手段。
　　）網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展符合銀行經(jīng)營(yíng)本質(zhì)的要求。大家知道，商業(yè)銀行的本質(zhì)就是追求利潤(rùn)最大化。與傳統(tǒng)銀行柜臺(tái)業(yè)務(wù)相比，網(wǎng)絡(luò)銀行則是智能化的銀行，一方面能在迅速拓展業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上增加收入，另一方面又大量地節(jié)約成本費(fèi)用，同時(shí)極大地改進(jìn)銀行的管理水平，提高經(jīng)營(yíng)效率。這正是銀行本質(zhì)的根本體現(xiàn)。
　�。W(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)種類
　　網(wǎng)絡(luò)銀行提供的金融服務(wù)是多種多樣的，下面介紹幾種時(shí)下流行的網(wǎng)絡(luò)銀行產(chǎn)品和服務(wù)。
　　）查賬
　　查賬功能使客戶能在一個(gè)網(wǎng)站上登錄，查看余額，或查看最近的交易。舉例來(lái)說(shuō)，客戶可以在網(wǎng)絡(luò)上直接查詢機(jī)的取款記錄或存款記錄，以及哪些支票已經(jīng)付清。這是網(wǎng)絡(luò)銀行的基本而又極有幫助的功能。顧客只要登錄銀行網(wǎng)站點(diǎn)后，可以馬上利用這些服務(wù)。當(dāng)然在網(wǎng)上開(kāi)設(shè)帳戶時(shí)，必須辦理有關(guān)手續(xù)，需要顧客去當(dāng)?shù)劂y行機(jī)構(gòu)填寫(xiě)申請(qǐng)表單，有些銀行則允許顧客直接在網(wǎng)上填寫(xiě)申請(qǐng)表。
　�。┺D(zhuǎn)賬
　　轉(zhuǎn)賬的功能是很簡(jiǎn)單的。網(wǎng)站允許顧客在各種賬戶之間轉(zhuǎn)賬，但重要的是，應(yīng)該知道這種轉(zhuǎn)移是否實(shí)時(shí)，某些銀行，比如允許顧客把錢(qián)從支票存款轉(zhuǎn)移到儲(chǔ)蓄存款賬戶，而且銀行的系統(tǒng)會(huì)馬上記錄這個(gè)轉(zhuǎn)移。其他銀行會(huì)讓你看到轉(zhuǎn)賬成功，但這次轉(zhuǎn)賬只有到當(dāng)天結(jié)賬時(shí)或第二天早晨，才能被正式承認(rèn)。
　�。┲Ц顿~單
　　銀行提供網(wǎng)絡(luò)上直接支付賬單。顧客還可以設(shè)置每月自動(dòng)付賬等的功能，你選擇網(wǎng)絡(luò)銀行時(shí)僅需檢查賬單方面的規(guī)定就可以了。
　�。﹤�(gè)性化設(shè)置
　　很多銀行利用對(duì)個(gè)別顧客個(gè)性化或稱顧客化頁(yè)面的方式作為保留顧客的策略。舉例來(lái)說(shuō)，當(dāng)你第一次在網(wǎng)絡(luò)銀行上登錄時(shí)，你需要回答一些列的問(wèn)題。而當(dāng)你成為顧客后再次登錄時(shí)，這家銀行就已利用你提供給它的信息，為你特別推薦些另外的產(chǎn)品。這種問(wèn)問(wèn)題的策略還有一個(gè)優(yōu)勢(shì)之處，在于它還告訴你它問(wèn)這些問(wèn)題是為了干什么。
　　二、我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀及前景
　�。覈�(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展現(xiàn)狀
　　與發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)相比，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行起步較晚，但近年發(fā)展較快。目前，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行中招商銀行、中國(guó)銀行、中國(guó)建設(shè)銀行、上海浦發(fā)銀行和深圳發(fā)展銀行等多家銀行都擁有了具有支付功能的網(wǎng)絡(luò)銀行。年，招商銀行在國(guó)內(nèi)率先推出自己的網(wǎng)上銀行——“一網(wǎng)通”，構(gòu)建起由企業(yè)銀行、個(gè)人銀行、網(wǎng)上證券、網(wǎng)上商城、網(wǎng)上支付組成的功能較為完善的網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)系統(tǒng)，辦理信息查詢、銀企對(duì)帳、代發(fā)工資、定向轉(zhuǎn)帳及網(wǎng)上購(gòu)物等業(yè)務(wù)。現(xiàn)在，招商銀行網(wǎng)絡(luò)支付系統(tǒng)每天自動(dòng)發(fā)生的交易有筆左右，“一網(wǎng)通”日均處理筆。中國(guó)銀行的網(wǎng)上銀行與其萬(wàn)張長(zhǎng)城卡相結(jié)合，推出“支付網(wǎng)上行”，日均處理筆，形成了明顯的集成效益。中國(guó)建設(shè)銀行則在總行成立了網(wǎng)上銀行部，統(tǒng)籌經(jīng)營(yíng)，可逐步實(shí)現(xiàn)日處理業(yè)務(wù)萬(wàn)筆，同時(shí)允許萬(wàn)個(gè)客戶訪問(wèn)和交易，現(xiàn)日均處理業(yè)務(wù)筆。
　　截止年月底，網(wǎng)上“企業(yè)銀行”用戶已超過(guò)戶，累計(jì)交易額逾億元。招商銀行的網(wǎng)上業(yè)務(wù)使許多網(wǎng)民成為它的用戶，并在網(wǎng)絡(luò)市場(chǎng)上超過(guò)了同行企業(yè)，其綜合實(shí)力明顯提高。據(jù)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心的統(tǒng)計(jì)，招商銀行的網(wǎng)上服務(wù)點(diǎn)覆蓋面涵蓋了國(guó)內(nèi)近萬(wàn)上網(wǎng)企業(yè)的．％以及萬(wàn)網(wǎng)民的．％。其“企業(yè)銀行”業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)了，家“網(wǎng)上商城 ……（未完，全文共8350字，當(dāng)前僅顯示2281字，請(qǐng)閱讀下面提示信息。收藏《我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展》）