銀行執(zhí)行貨幣信貸政策的調研報告

目錄/提綱：……
一、關于銀行貸款投放力度有所減弱問題
二、關于中小企業(yè)貸款滿足程度不高問題
（一）有關中小企業(yè)信用等級問題
（二）進一步加強和改進中小企業(yè)金融服務的途徑
（三）建議政府部門解決的問題
三、關于消費信貸增幅趨緩問題
（二）在防范化解新增消費貸款風險方面，需市政府出臺的配套措施
（三）如何進一步解決個人住房貸款當前出現(xiàn)的需求不旺問題
四、關于如何進一步防范和化解金融風險問題
（一）加強和改進信貸經(jīng)營管理，提高風險控制能力
五、關于治理社會信用環(huán)境打擊逃廢金融債務問題
（一）積極配合各有關部門，加大打擊逃廢債行為的力度
（二）堅持金融債權行長聯(lián)席會議制度，使金融同業(yè)制裁落到實處
六、關于進一步推動金融創(chuàng)新、加強與改進金融服務問題
（一）建立人才管理制度，推動金融創(chuàng)新和服務水平的提高
（二）結合自身特點，大力發(fā)展中間業(yè)務
……

　　按照市人民銀行的要求，我行對此次研討會的主要問題進行了認真的調研和分析，現(xiàn)就六個方面的專項問題報告如下：
　　一、關于銀行貸款投放力度有所減弱問題
　　[]今年以來，我行認真執(zhí)行貨幣信貸政策及信貸管理制度，采取有效措施加大信貸市場營銷，收到較好效果。截至*月末，全行各項貸款余額為***萬元，比年初增加***萬元，增幅達**％，較上年同比多增貸款***萬元，增幅提高**個百分點，全面完成了省行下達的信貸市場營銷工作目標。在信貸市場營銷工作中，我們主要抓好以下幾個方面：
　　(一)解決新增貸款權限上收影響信貸審批效率問題。年初，省行根據(jù)總行“不良貸款比率超過**％的二級分行不得轉授新增貸款審批權”的規(guī)定，將我行法人客戶新增貸款（含銀行承兌匯票）權全部上收，導致我行對客戶服務效率下降。對此，我行認真分析存量客戶現(xiàn)狀，發(fā)現(xiàn)潛在需求，以《關于申請***戶客戶信貸業(yè)務特別授權的請示》，將情況向省行反映，并多次與省行相關部室溝通，最后爭取到**戶優(yōu)質客戶單筆新增貸款特別授權***萬元及***等**戶企業(yè)合計簽發(fā)銀行承兌匯票***萬元兩項特別授權，為加大信貸市場營銷創(chuàng)造了條件。
　　(二)強化對優(yōu)質信貸客戶的信貸市場營銷。在抓具體信貸市場營銷中，我們將***以上客戶列為優(yōu)質客戶，以其所在行業(yè)上限指標確定其最高綜合授信定量計
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列入小企業(yè)區(qū)域化管理重點行的主要政策有：
　　1、調整對小企業(yè)的信用等級評定辦法和信貸掌握標準。根據(jù)小企業(yè)的資金結構、財務狀況和經(jīng)營管理特征，總行制訂了適用于小企業(yè)的信用等級評定標準（試行），對符合評級條件的小企業(yè)，各行按照統(tǒng)一標準進行評級。
　　2、調整貸款審批權限，簡化信貸審批環(huán)節(jié)。對低風險信貸業(yè)務的客戶，可以不評定信用等級而直接審批辦理貸款。
　　3、積極創(chuàng)新貸款產(chǎn)品和擔保方式，推廣循環(huán)貸款業(yè)務和整貸零償還款方式。對為大企業(yè)提供固定配套產(chǎn)品的小企業(yè)無爭議的應收賬款，可辦理保理業(yè)務。在小企業(yè)辦理貸款時，可接受自然人以其財產(chǎn)或權利提供的抵押方式的擔保。
　　4、建立相應的激勵機制，鼓勵信貸人員積極開拓小企業(yè)信貸市場。建立信貸人員收入與績效掛鉤的考核、分配制度，在科學考核和評價的基礎上，對在開拓小企業(yè)信貸市場中貢獻突出的信貸人員，給予較高的收入和獎勵，以充分調動其工作積極性，更加努力地開拓小企業(yè)信貸市場。
　�。ǘ┻M一步加強和改進中小企業(yè)金融服務的途徑
　　針對我市中小企業(yè)貸款難、融資難的問題，我行認為應根據(jù)我市經(jīng)濟欠發(fā)達的實際情況，轉變經(jīng)營觀念，開拓業(yè)務創(chuàng)新，利用工商銀行先進的金融工具，支持中小企業(yè)的經(jīng)濟發(fā)展。
　　1、區(qū)別對待，優(yōu)先支持經(jīng)濟效益好的中小企業(yè)發(fā)展。對中小企業(yè)要樹立效益優(yōu)先、區(qū)別對待的原則，實行“大小并舉，抓優(yōu)限劣”的信貸政策，在資產(chǎn)負債比例管理和風險管理的基礎上，結合我市經(jīng)濟發(fā)展的實際情況，根據(jù)我行資金情況，充分利用貸款這一有力的經(jīng)濟杠桿，支持中小企業(yè)進行產(chǎn)業(yè)結構調整、技術升級和產(chǎn)品的更新?lián)Q代，支持技術含量高、有競爭能力、抗風險能力強、有廣闊發(fā)展市場的優(yōu)質產(chǎn)品，對符合國家產(chǎn)業(yè)政策、金融政策的資信狀況好、產(chǎn)品競爭力強、市場發(fā)展前景好的aa級以上優(yōu)秀中小企業(yè)給予融資支持。
　　2、轉變觀念，為中小企業(yè)提供全方位的金融服務。隨著金融同業(yè)競爭的不斷加劇，銀行必須建立以客戶為中心的服務理念，根據(jù)企業(yè)需求，改進金融服務，提高辦事效率，充分運用我行資金及結算方面的優(yōu)勢，運用電子銀行先進的服務手段，為中小企業(yè)提供理財服務，加速企業(yè)資金周轉，提高企業(yè)經(jīng)濟效益。按市人民銀行提出的十條指導意見，我行制定的具體措施是：
　　(1)對本行轄區(qū)內的中小企業(yè)進行一次摸底調查，依調查結果分類排隊，確定重點支持中小企業(yè)和退出的中小企業(yè)名單，做到有的放矢。
　　(2)立足金融創(chuàng)新，通過服務創(chuàng)新，為中小企業(yè)提供更多更好更便捷的金融品種、金融工具及服務方式。
　　(3)對于市人民銀行提出的完善中小企業(yè)評級和授信制度、適當下放中小企業(yè)流動資金貸款審批權限、改變擔保方式等意見，我們將在做出詳細調查后，積極向上級行進行反映。
　�。ㄈ┙ㄗh政府部門解決的問題
　　我行建議由政府或人民銀行牽頭，每年從中小企業(yè)稅收收入中拿出一定的比例，建立中小企業(yè)發(fā)展基金，成立基金擔保機構，在各級財政預算中專項列支，用于扶持中小企業(yè)，并制定基金擔保管理辦法，對好的中小企業(yè)進行投資支持。同時吸收社會大企業(yè)、大集團、大公司參股，便于銀行辦理基金擔保貸款，對那些為大型企業(yè)提供配套產(chǎn)品或服務、有大型企業(yè)定單或有效委托合同的中小企業(yè)提供擔保。對資信良好、產(chǎn)供銷狀況穩(wěn)定的中小企業(yè)，可提供變現(xiàn)庫存抵押、應收賬款質押。對新技術產(chǎn)品和專利產(chǎn)品，可提供知識權利質押，用于新產(chǎn)品開發(fā)、新技術應用。建議政府對辦理抵押登記的工商、房產(chǎn)、土地部門降低手續(xù)費用，減輕企業(yè)融資負擔，為中小企業(yè)融資創(chuàng)造寬松的融資環(huán)境。
　　三、關于消費信貸增幅趨緩問題
　�。ㄒ唬┤绾芜M一步推動消費信貸業(yè)務開展，特別是完成市委、市政府今年個人住房貸款增量計劃的措施。
　　1、我行自***年開辦個人住房貸款以來，嚴格執(zhí)行人民銀行和***總行制定的個人住房貸款管理辦法及有關規(guī)定，在調查借款人收入情況和償還能力的基礎上，要求借款人辦理房屋抵押、合同公證、房屋保險。房屋保險的險種為財產(chǎn)險，即在抵押物滅失的情況下，由保險公司承擔償還責任。隨著外部經(jīng)濟環(huán)境的變化及借款人自身的一些特殊原因，近期我行個貸違約戶數(shù)逐漸遞增，貸款本息違約率居高不下，在總、省行三令五申打造精品業(yè)務、嚴格考核單月違約率不得高于1%的情況下，我行信貸工作人員放棄休息時間，加班加點催收，效果仍不十分明顯，并受到省行批評。我行經(jīng)研究決定，于2002年4月初對個人住房貸款追加擔保，由***公司對借款人提供擔保，即在借款人償還能力出現(xiàn)困難的情況下，由擔保公司代償，達到起訴條件后，由擔保公司負責訴后事宜，并償還我行貸款。此舉既能提高我行貸款資產(chǎn)質量，又能減少我行貸款催收工作量，使我行有更多精力放在貸款投放上。從效果上看，自**年*月初以來，凡是由擔保公司提供 ……（未完，全文共9249字，當前僅顯示2526字，請閱讀下面提示信息。收藏《銀行執(zhí)行貨幣信貸政策的調研報告》）