傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)與現(xiàn)代銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分析

目錄/提綱：……
一、銀行業(yè)務(wù)發(fā)展變遷
二、傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)與現(xiàn)代銀行業(yè)務(wù)特點(diǎn)
三、傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)與現(xiàn)代銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)特征
一是由于其銀行特征的固有性，傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)所具有的風(fēng)險(xiǎn)仍延續(xù)了下來
四、對(duì)現(xiàn)代銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范的思考
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　　計(jì)算機(jī)技術(shù)的快速發(fā)展，對(duì)許多行業(yè)產(chǎn)生著巨大影響，銀行業(yè)就是其中之一。在電子化高度發(fā)達(dá)的今天，傳統(tǒng)銀行業(yè)正經(jīng)歷著一場(chǎng)歷史性變革，以電子銀行為主要特征的現(xiàn)代銀行正逐漸步入人們的生活之中�，F(xiàn)代銀行是銀行業(yè)務(wù)與現(xiàn)代科技高度結(jié)合的產(chǎn)物，它有著兩者共有的許多特性，也有著兩者共有的風(fēng)險(xiǎn)。
　　一、銀行業(yè)務(wù)發(fā)展變遷
　　隨著人類歷史的發(fā)展，貨幣形態(tài)從商品貨幣——起一般等價(jià)物作用的貴金屬貨幣轉(zhuǎn)變?yōu)橛蓢伊⒎ù_定的、能夠代表一定價(jià)值的法定貨幣——鑄幣或紙幣，到了20世紀(jì)后期，一種依賴于計(jì)算機(jī)及網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、通過高科技手段形成的電子貨幣已悄然進(jìn)入流通領(lǐng)域，并逐步開始代替紙幣和硬幣執(zhí)行貨幣的支付職能，金融工具在傳統(tǒng)的貨幣、證券、債券和存款的基礎(chǔ)上，出現(xiàn)了電子貨幣。電子貨幣的出現(xiàn)，使銀行的許多結(jié)算成為無形貨幣結(jié)算；交易方式在傳統(tǒng)的人工交易基礎(chǔ)上，出現(xiàn)了電子交易、網(wǎng)上交易等新的交易方式，大量的有形貨幣正逐步退出流通領(lǐng)域。貨幣電子化在被
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步擴(kuò)大。由于人的勞動(dòng)強(qiáng)度有限，銀行若采取24小時(shí)營(yíng)業(yè)，必將帶來高成本的人力費(fèi)支出；而在夜間銀行，業(yè)務(wù)量相對(duì)較少，因此，傳統(tǒng)方式下夜間銀行營(yíng)業(yè)其投入產(chǎn)出比對(duì)銀行是極為不利的，因而很少有傳統(tǒng)形式下的銀行通宵達(dá)旦開門營(yíng)業(yè)的。
　　從所開展的業(yè)務(wù)來看，吸收存款、發(fā)放貸款，通過存貸利差獲取利潤(rùn)，是傳統(tǒng)銀行生存的主要依靠。在傳統(tǒng)銀行模式下，評(píng)價(jià)銀行經(jīng)營(yíng)好壞的指標(biāo)有許多，其中重要的幾個(gè)指標(biāo)有銀行的資本充足率、資產(chǎn)質(zhì)量、資金流動(dòng)性、銀行贏虧等等。
　　而在現(xiàn)代銀行業(yè)務(wù)中，通過服務(wù)獲得利潤(rùn)，通過中間業(yè)務(wù)收取費(fèi)用，在銀行收益中所占的比例越來越大，這已是明顯的事實(shí)。現(xiàn)代銀行業(yè)務(wù)與信息技術(shù)密切相關(guān)，atm、pos的應(yīng)用，使人們免除了攜帶大量現(xiàn)金的不便，電話銀行、網(wǎng)上銀行的開通就如銀行在互聯(lián)網(wǎng)上設(shè)立了虛擬銀行柜臺(tái)，使人們更加方便個(gè)人理財(cái)、業(yè)務(wù)往來、資金劃轉(zhuǎn)。由于網(wǎng)絡(luò)的延伸、無需銀行人員的值守，使銀行服務(wù)從空間和時(shí)間上都得到了最大延伸，24小時(shí)服務(wù)已變得可行和現(xiàn)實(shí)。隨著數(shù)字化和電子網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展，電話銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行等新型銀行模式的推出，過去千家萬戶走進(jìn)銀行的方式正逐步變成銀行走進(jìn)千家萬戶，3a(anywhere，anytime，anyway)式的全方位金融服務(wù)已成為銀行滿足客戶對(duì)金融全新要求的目標(biāo)模式�，F(xiàn)代信息技術(shù)使得銀行如同把金庫建在計(jì)算機(jī)里，把鈔票存在數(shù)據(jù)庫里，使資金流動(dòng)在計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)里。它給我們帶來的是一種全新服務(wù)模式和運(yùn)行模式。
　　隨著電子商務(wù)在世界范圍內(nèi)的迅速發(fā)展，基于互聯(lián)網(wǎng)的金融服務(wù)也應(yīng)運(yùn)而生，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)、網(wǎng)上經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)已由金融界紛紛推出，通過互聯(lián)網(wǎng)向客戶提供信息查詢、對(duì)賬、網(wǎng)上支付、資金轉(zhuǎn)賬、信貸、投資理財(cái)?shù)冉鹑诜⻊?wù)給用戶帶來了極大便利，從而借助技術(shù)手段在互聯(lián)網(wǎng)上實(shí)現(xiàn)銀行服務(wù)。與此同時(shí)，銀行通過這種技術(shù)創(chuàng)新來降低經(jīng)營(yíng)成本，無需設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，就可以擴(kuò)展客戶地域，打破了傳統(tǒng)金融業(yè)的地域局限，能夠在更大的范圍實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)營(yíng)，并可根據(jù)客戶的需求定制個(gè)性化的產(chǎn)品，突破了銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式，不受時(shí)間和地域的限制，客戶都可以上網(wǎng)得到銀行的服務(wù)。銀行業(yè)提供的電子支付結(jié)算、電子數(shù)據(jù)信息交換和電子資金轉(zhuǎn)賬等電子銀行業(yè)務(wù)，不僅為廣大客戶提供了全方位的金融服務(wù)，極大地方便了客戶，而且節(jié)省了交易費(fèi)用，提高了銀行的經(jīng)濟(jì)效益。一般來說，現(xiàn)代銀行業(yè)務(wù)具有電子虛擬服務(wù)方式、業(yè)務(wù)運(yùn)行環(huán)境開放、業(yè)務(wù)時(shí)空界限模糊、交易實(shí)時(shí)處理、交易費(fèi)用與物理地點(diǎn)非相關(guān)等特點(diǎn)，現(xiàn)代銀行業(yè)務(wù)是金融創(chuàng)新與科技創(chuàng)新相結(jié)合的產(chǎn)物�，F(xiàn)代銀行業(yè)務(wù)虛擬化、服務(wù)個(gè)性化、經(jīng)營(yíng)混業(yè)已是大勢(shì)所趨。
　　三、傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)與現(xiàn)代銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)特征
　　傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)由于其歷史淵源，對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)及特征研究較深、較長(zhǎng)。對(duì)于傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)，我們常說的風(fēng)險(xiǎn)主要有信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)和聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。其主要表現(xiàn)為：借款人不履行債務(wù)或投資交易對(duì)手不做交割、不良貸款比例較高、企業(yè)欠息增加等情況引發(fā)的信用風(fēng)險(xiǎn)；外匯市場(chǎng)匯率的波動(dòng)以及金融機(jī)構(gòu)在投資買賣動(dòng)產(chǎn)、不動(dòng)產(chǎn)時(shí)由于市場(chǎng)價(jià)格的波動(dòng)而引發(fā)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)；利率出現(xiàn)不利波動(dòng)時(shí)的利率風(fēng)險(xiǎn)；銀行資本金不足、無力為負(fù)債的減少或資產(chǎn)的增加提供融資的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)；在日常經(jīng)營(yíng)中因各種人為的失誤、欺詐及自然災(zāi)害、意外事故引起的操作風(fēng)險(xiǎn)；因法律不完善或法律可能無法解決與銀行有關(guān)的法律問題等因素的法律風(fēng)險(xiǎn)；使銀行在聲譽(yù)上可能造成不良影響的聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)等等。
　　而現(xiàn)代銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn) ……（未完，全文共5269字，當(dāng)前僅顯示1850字，請(qǐng)閱讀下面提示信息。收藏《傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)與現(xiàn)代銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分析》）