我國征信體系中的信用信息管理

　　□ 作者：1、上海財經(jīng)大學經(jīng)濟學院 2、哈爾濱師范大學 白云1、2
　　內(nèi)容摘要：信用缺失成為我國經(jīng)濟發(fā)展的瓶頸，征信體系的建設是市場經(jīng)濟建設需要解決的緊迫問題。我國缺乏現(xiàn)代信用體系的基礎，在征信體系的建設過程中借鑒外國經(jīng)驗是必要的。信用信息管理機制是征信體系中的核心環(huán)節(jié)，通過中外征信體系的比較，構(gòu)建我國信用信息管理機制是目前征信體系建設的中心任務。[網(wǎng)--一站在手，寫作無憂！]
　　關(guān)鍵詞：征信體系 信用信息 借鑒 構(gòu)建
　　市場經(jīng)濟就是信用經(jīng)濟，成熟的市場經(jīng)濟應以健全的市場信用體系為核心。人類社會經(jīng)歷了從“熟人社會”向“陌生人社會”的轉(zhuǎn)變，社會經(jīng)濟也從“采邑經(jīng)濟”過渡到“市場經(jīng)濟”，人們的交易由“人格化交易”轉(zhuǎn)變?yōu)椤捌跫s化交易”。這一系列的變化就使原有的采邑經(jīng)濟下熟人社會中人格化交易的信用機制在市場經(jīng)濟陌生人社會的契約化交易中不再發(fā)揮作用。
　　為了解決市場經(jīng)濟中信息不對稱的問題，各國逐漸建立起了以征信制度為核心的市場信用體系。在一國的征信體系中信用信息的管理是核心環(huán)節(jié)，信用信息流動的暢通與安全是征信機制設計的目標。我國征信體系目前處于初建階段，相關(guān)法律還不健全，因此，借鑒國外經(jīng)驗，完善我國征信體系中信用信息管理
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、婚姻狀況、家庭住址、家庭電話、工作單位、工資收入等；法人的基本信息，包括名稱、住所、單位性質(zhì)、法人代表、注冊資本等；銀行信貸信息；工商活動信息；納稅信息；行政處罰信息；司法判決信息等。不能征集的信息應當包括：自然人的私人生活信息，如z-教信仰、民族、病歷或身體健康狀況、生活方式等；涉及法人商業(yè)秘密的技術(shù)信息和經(jīng)營信息也不在信息征集的范圍之內(nèi)。
　　我國信用信息的采集和使用
　　世界各國對信息采集的法律規(guī)定不盡相同，歐洲國家對信息采集的法律規(guī)定比較嚴格，而美國規(guī)定得比較寬松。聯(lián)合國《關(guān)于自動資料檔案中的個人資料的指南》中規(guī)定了各國信息采集立法所應確保實施的最低基本原則包括：合法、合理原則；準確性原則；特定目的原則；本人參與原則；不得歧視原則；安全原則等。經(jīng)濟合作發(fā)展組織（oecd）《個人數(shù)據(jù)的隱私保護和跨國界流動的指導原則》對采集個人數(shù)據(jù)規(guī)定了七個原則，即數(shù)據(jù)征集有限原則、目的聲明原則、有限使用原則、安全性原則、開放性原則、知情原則、可信賴原則。德國在信用信息資料的采集和使用方面形成了比較完整的原則體系，包括直接原則、更正原則、目的明確原則、安全保護原則、公開原則、限制利用原則。
　　結(jié)合世界各國的經(jīng)驗和我國的實際情況，我國有關(guān)信息采集的制度應從以下幾個方面進行改進：首先，應制定《隱私權(quán)法》，加強對隱私權(quán)的法律保護。各國對隱私權(quán)一般都有專門的立法保護，我國目前沒有專門的立法，而且，現(xiàn)有的法律也沒能給隱私權(quán)明確、全面的保護，因此，信用體系的完善首要的是要解決隱私權(quán)的保護問題，最根本的有效辦法是制定《隱私權(quán)法》。當然，如果制定《隱私權(quán)法》的條件還不具備，過渡性的做法是在征信法中對私人信息和公共信息作明確的界定，強化法律責任，加強對隱私權(quán)的法律保護。其次，把信息開放作為信息提供主體的法定義務。通過制定《行政公開法》或《信用信息公開法》，修改《商業(yè)銀行法》和《反不正當競爭法》等，明確掌握公共信息的政府部門和非政府部門，負有向公眾公開公共信息的義務，對于不履行法定義務者，征信主體可以提供法律途徑要求信息提供主體提供信息，以促進信息公開。再次，規(guī)范征信主體收集信息的程序與手段。鑒于我國地域廣闊、人口眾多，征信體系又處于初建階段，所以，對被征信主體的信息征集可以不征求被征信人的同意，但是，為了保障被征信主體的利益，征信主體的信息開示的義務和保持信息準確性的義務必須加強，使被征信主體能夠及時、便捷地核對自己的信用信息，對錯誤的信息和已過時效的信息，征信主體必須及時更改與清除，以保證信息的準確性。另外，信息采集的手段必須合法、正當，不能采取盜竊、詐騙、奪取等非法手段采集信息。
　　對信息使用限制的國外征信制度主要體現(xiàn)在以下幾個方面：一是對信息使用目的的限制。征信國家的法律中一般都對信息的使用目的做了嚴格的限制。如美國《公平信用報告法》第604條規(guī)定，消費者信用報告只限于五種目的：信貸、就業(yè)、保險、獲得政府許可證或其他利益、商業(yè)往來。若用于其他目的則需要法院的決議或獲得消費者的同意。澳大利亞《聯(lián)邦隱私權(quán)法》確定了目的正當原則，該法規(guī)定，信息保管人或管理人必須在確認利用信息的目的是正當?shù)臅r候，才準許信息的被利用；為了特定目的而收集、管理信息的管理人，只有為了特定的目的，如是為了信用授予或用做其他正當目的才能利用信息，不能在其他場合隨意利用該信息。二是對信息使用范圍的限制。信用信息的使用，就會在一定范圍內(nèi)公開被征信人的信息，因此，征信國家都對信用信息的使用范圍做了規(guī)定。比如美國《公平信用報告法》規(guī)定，個人信用報告只能提供給以下目的的人，即與信用交易有關(guān)、為雇傭目的、承作保險、與合法業(yè)務需要有關(guān)、奉法院的命令或有聯(lián)邦大陪審團的傳票及聯(lián)邦調(diào)查局以偵查為目的。日本的《行政機關(guān)保有的電子計算機處理的個人信息保護法》規(guī)定，信息機關(guān)在對委托客戶數(shù)據(jù)提供過程中，所提供的內(nèi)容必須限定在信息主體在書面文件中同意的范圍。歐盟的法律規(guī)定，歐洲的消費者個人信用調(diào)查報告只可以在歐盟國家范圍使用，信用報告機構(gòu)不可以向歐盟以外國家直接銷售消費者個人信用調(diào)查報告。三是對信息使用期限的限制。信用信息是動態(tài)的，所以各國都對信用信息的使用年限做了規(guī)定。如美國《公平信用報告法》規(guī)定，破產(chǎn)記錄的年限為14年，其他不良記錄的年限為7年，并要求信息提供者在提供信息給信用報告機構(gòu)時必須提供具體的時間。日 ……（未完，全文共4611字，當前僅顯示2329字，請閱讀下面提示信息。收藏《我國征信體系中的信用信息管理》）