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某縣小額信貸案例研究

發(fā)表時間:2007/8/20 20:25:30
目錄/提綱:……
一、定西縣小額信貸項目的背景
二、定西縣小額信貸曾經(jīng)存在的問題和原因
(一)曾經(jīng)存在的問題
(二)原因分析
三、對拖欠貸款的清收情況
四、定西縣小額信貸管理機構(gòu)的調(diào)整情況
(一)當(dāng)?shù)卣筒僮魅藛T觀念的轉(zhuǎn)變
(二)小額信貸管理機構(gòu)和管理機制的調(diào)整
(三)機構(gòu)調(diào)整后管理機構(gòu)行為方式的變化
五、新的貸款產(chǎn)品的設(shè)計和發(fā)放
(一)小額信貸市場定位
(二)對客戶微觀經(jīng)營行為的調(diào)查
(三)產(chǎn)品設(shè)計
(四)新產(chǎn)品試點現(xiàn)狀及后續(xù)工作
……

  某縣小額信貸案例研究
  提要:定西是undp小額信貸實驗項目48個縣之一,又被選為undp重點支持的"可持續(xù)小額信貸扶貧(smap)"項目四個示范點之一。但由于機構(gòu)和管理制度等原因,定西小額信貸管理曾出現(xiàn)資金挪用和大量拖欠等嚴(yán)重問題,被交流中心(cicete)smap辦公室中止了項目活動。在undp/交流中心的敦促和當(dāng)?shù)卣安僮鳈C構(gòu)的共同努力下,目前80%的拖欠和挪用貸款已得到回收。在交流中心的干預(yù)下,定西縣調(diào)整了機構(gòu),建立了獨立的城鄉(xiāng)發(fā)展協(xié)會,實現(xiàn)了工作人員的專職專業(yè)化,機構(gòu)和人員面貌煥然一新。交流中心派國內(nèi)專家?guī)椭僮鳈C構(gòu)根據(jù)當(dāng)?shù)貙嶋H情況重新設(shè)計了貸款產(chǎn)品,制定了嚴(yán)格的操作管理規(guī)章制度,培訓(xùn)了人員。目前定西縣已經(jīng)重新開始貸款發(fā)放,很快將會看到新的結(jié)果。
  一、 定西縣小額信貸項目的背景
  定西縣曾經(jīng)以"隴中苦疾甲天下"而著稱于世,是我國早期"三西"扶貧項目的重點區(qū)域之一。1996年,作為undp"扶貧與可持續(xù)發(fā)展方案"的一部分,交流中心在定西開展了以雨水集流和小額信貸為主要內(nèi)容的綜合扶貧項目。其中小額信貸資金投入2,753,100元,最高貸款余額達(dá)到249萬余元。
  由于定西縣在90年代初曾經(jīng)執(zhí)行過人口基金會的扶貧信貸項目,當(dāng)?shù)卣孕庞泄芾斫?jīng)驗,因此基本參照人口基金項目的模式開展小額信貸,項目由扶貧辦操作。其管理模式為:依靠鄉(xiāng)政府管理信貸發(fā)放和回收,貸款期一年,貸款額不超過3000元,每半年回收一次,名義年利息8%,有小組和中
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  在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)的最大貸款戶是魯家溝鎮(zhèn)私營企業(yè)主蘇某某,2000年8月30日向鎮(zhèn)小額信貸辦公室借款14萬3千元,用于修建洋芋市場,該市場建設(shè)總投資100多萬元。在西川試范園區(qū)向1戶大棚蔬菜戶貸款5萬元,還有一些其它從事種養(yǎng)業(yè)的個體戶,借款額均在1萬元左右。其中一個養(yǎng)雞專業(yè)戶貸款1萬元,在產(chǎn)蛋高峰期,其每日雞蛋銷售收入有數(shù)百元,完全有能力還款,但總以急需流動資金為借口始終拖欠不還。劇村民反映,壘大戶的現(xiàn)象是普遍存在的。2000年5月,在縣項目辦同意下,縣聯(lián)社曾直接向縣飼料廠貸款100,000元(這是信用社積極參與的表現(xiàn)之一)。
  3、人為編造統(tǒng)計數(shù)據(jù)
  魯家溝鎮(zhèn)經(jīng)營管理站、農(nóng)業(yè)技術(shù)推廣站和蘇成武三家借款大戶的借款都是用一些農(nóng)戶的名字頂替的。擔(dān)心這些大戶貸款上報到縣項目辦會被拒批,鎮(zhèn)項目辦編造了265農(nóng)戶的假名冊上報縣項目辦公室。另椐介紹,2000年一次貸款實際放給了86戶共34.6萬元,上報縣項目辦公室的是139戶,50余萬元,存在冒名頂替的現(xiàn)象。
  4、貸款拖欠嚴(yán)重
  以縣項目辦收到鄉(xiāng)鎮(zhèn)項目辦上交還款的數(shù)據(jù)為依據(jù)(縣項目辦的數(shù)據(jù)與鄉(xiāng)項目辦向調(diào)查組報告的還款額不一致,因為鄉(xiāng)項目辦收到的還款并沒有全部上解縣項目辦賬戶,而繼續(xù)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)運行),到2001年11月初核準(zhǔn)的拖欠金額如下表:(單位:萬元)
  貸款余額 238.0
  拖欠貸款額 181.0 占貸款余額76.1%。
  其中各鄉(xiāng)鎮(zhèn)拖欠:
  魯家溝鎮(zhèn) 107.1
  御風(fēng)鄉(xiāng) 41.9
  團結(jié)鄉(xiāng) 12.0
  西川園區(qū) 5.0
  畜牧中心飼料廠 10.0
  園區(qū)食用菌大棚(某個體戶) 5.0
  另外石泉鄉(xiāng)2001年9月到期的30萬元的貸款中只有10萬元按時還款,其余20萬元不能按時歸還的貸款全部作了重新設(shè)置處理,由于這項貸款均已簽訂了有效合同,沒有按拖欠貸款處理。由于時間原因,實地調(diào)查沒能覆蓋所有鄉(xiāng)鎮(zhèn),估計隱藏的貸款展期和重置現(xiàn)象是普遍存在的。
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  根據(jù)調(diào)查分析,我們認(rèn)為造成上述問題的原因如下:
  1、政府直接操作是造成問題的主要原因
  定西縣小額信貸項目完全由政府部門操作,沒有專門機構(gòu)和專職人員?h項目辦設(shè)在縣扶貧辦內(nèi),項目主任和會計都是扶貧辦干部兼職。由于不可能對信貸進(jìn)行有效管理,縣項目辦把信貸管理全權(quán)下放到鄉(xiāng)政府。信貸資金實際長期存放在鄉(xiāng)信用社,鄉(xiāng)政府每年只要向縣項目辦上繳管理費和上報報表?h項目辦對各鄉(xiāng)信貸管理完全失控。鄉(xiāng)政府沒有專職人員負(fù)責(zé)信貸管理,信貸發(fā)放和回收都是由鄉(xiāng)干部兼職開展。實際上鄉(xiāng)政府也依靠村干部來協(xié)助信貸管理。大量壘大戶和冒名頂替現(xiàn)象與村鄉(xiāng)干部有直接關(guān)系。鄉(xiāng)政府為了扶持本地龍頭產(chǎn)業(yè)的發(fā)展,鼓勵對大戶的放款。鄉(xiāng)政府沒有專門的會計和出納,信貸資金存放在鄉(xiāng)信用社開設(shè)的單獨賬戶里(幸好沒有存放在鄉(xiāng)政府的賬戶)。這種機構(gòu)安排,絕對不可能實現(xiàn)小額信貸管理的各種要求。也為所有問題埋下了禍根。這也應(yīng)該是所有政府機構(gòu)直接操作小額信貸普遍存在的問題。
  2、 沒有嚴(yán)格的管理制度
  由于項目設(shè)計時偏重社會目標(biāo),沒有強調(diào)小額信貸的可持續(xù)性,項目重視活動,忽視管理;重視貸款發(fā)放,忽視回收管理。具體表現(xiàn)為:1)縣項目辦與鄉(xiāng)政府簽訂一年期的貸款合同(通過縣聯(lián)社),鄉(xiāng)政府(委托鄉(xiāng)項目辦公室)拿到資金后再向農(nóng)戶貸款,貸款期可以是一年,也可以半年或幾個月,鄉(xiāng)政府有較大的資金周轉(zhuǎn)余地,縣項目辦公室對此基本上沒有什么監(jiān)控。2)沒有嚴(yán)格的貸款審批制度,參與放款的個人的權(quán)力過大,這是造成壘大戶的原因;3)缺乏定期審計制度,特別是縣項目辦公室對鄉(xiāng)鎮(zhèn)項目辦公室的審計很弱;4)缺乏對拖欠貸款管理的有效辦法和制度,有些規(guī)定的制度也沒有認(rèn)真執(zhí)行,如在農(nóng)戶借款合同中都規(guī)定了逾期罰息的制度,實際都沒有執(zhí)行。5)信息管理系統(tǒng)的薄弱尤為突出,許多真實的業(yè)務(wù)活動不能夠及時、準(zhǔn)確地反映在貸款報告系統(tǒng)中,得不到一些對小額信貸非常重要的信息,如有效客戶數(shù)、貸款余額、拖欠貸款額和風(fēng)險貸款額等。6)沒有嚴(yán)格的會計制度,漏洞百出。7)貸款管理制度各個鄉(xiāng)鎮(zhèn)不一樣,貸款品種也有很大差別,增加了管理的難度?h項目辦曾擬訂過相關(guān)的管理制度,但由于沒有專職人員,僅有的不完善的制度也沒有得到嚴(yán)格執(zhí)行。
  3、 貸款對象選擇不當(dāng)
  除了存在向富裕的大戶貸款的問題外,另一個極端的情況是項目選擇了一些沒有還款能力的特困戶,其中很多是救濟對象。根據(jù)估計,這部分農(nóng)戶占貸款戶的10%左右。對他們的貸款基本上形成了死賬。
  4、 信貸資金投放過于分散
  根據(jù)縣項目辦公室2001年11月提供的資料,開展貸款的五個鄉(xiāng)鎮(zhèn),其貸款規(guī)模都很小,其中鳳翔縣一百七十六戶,三十七萬元,魯家溝四百零四戶,一百零八萬元,御風(fēng)一百三十一戶,四十二萬元,石泉鄉(xiāng),八十戶,二十萬元,團結(jié)鄉(xiāng),四十四戶,十二萬元。這種情況增加了貸款管理的難度和成本。
  5、 缺少必要的信貸管理培訓(xùn)
  工作人員對小額信貸的目標(biāo)、原則和制度缺乏必要的了解,知識過于老化,已遠(yuǎn)不適應(yīng)小額信貸管理的要求。雖然交流中心組織過多次培訓(xùn),但由于接受培訓(xùn)的管理人員沒有事業(yè)心,培訓(xùn)效果極差。對農(nóng)戶也沒有深入進(jìn)行信貸管理宣傳,沒有讓貸款戶樹立誠信的觀念。
  三、 對拖欠貸款的清收情況 ……(未完,全文共15749字,當(dāng)前僅顯示2832字,請閱讀下面提示信息。收藏《某縣小額信貸案例研究》