銀行論文：如何應(yīng)對(duì)非實(shí)名存款人的掛失請(qǐng)求

如何應(yīng)對(duì)非實(shí)名存款人的掛失請(qǐng)求
　　
　　2000年4月1日施行的《個(gè)人存款賬戶(hù)實(shí)名制規(guī)定》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《規(guī)定》）確定了個(gè)人開(kāi)立存款賬戶(hù)應(yīng)以本人實(shí)名開(kāi)立的存款實(shí)名制度，存款實(shí)名制對(duì)于保證個(gè)人存款賬戶(hù)的真實(shí)性，維護(hù)存款人的合法利益，保障金融秩序的穩(wěn)定具有重大意義。應(yīng)該說(shuō)《規(guī)定》施行后，個(gè)人以非本人實(shí)名開(kāi)戶(hù)的情況已經(jīng)較少，但仍有個(gè)別人出于各種目的以非實(shí)名開(kāi)立個(gè)人賬戶(hù)的情況。此外，《規(guī)定》施行前存在許多非實(shí)名個(gè)人存款賬戶(hù)（以下簡(jiǎn)稱(chēng)非實(shí)名賬戶(hù)），對(duì)于這些賬戶(hù)，各家銀行經(jīng)過(guò)清理大多轉(zhuǎn)為實(shí)名賬戶(hù)，但卻仍有少量非實(shí)名賬戶(hù)被其開(kāi)戶(hù)人實(shí)際控制并與銀行進(jìn)行存取款等交易活動(dòng)。對(duì)于上述仍實(shí)際存在并進(jìn)行交易的非實(shí)名賬戶(hù)，如果存款人的存款憑證滅失、遺失、作廢或遺忘取款密碼，銀行應(yīng)如何應(yīng)對(duì)其掛失請(qǐng)求呢？這是一個(gè)困惑銀行業(yè)務(wù)人員的老大難問(wèn)題。因?yàn)閷?duì)于存款人來(lái)說(shuō)，存款憑證一旦滅失、遺失、作廢或密碼被遺忘，若要繼續(xù)進(jìn)行交易，只有向銀行請(qǐng)求掛
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持規(guī)定存款憑證和身份證件進(jìn)行賬戶(hù)的重新確認(rèn)和變更。否則應(yīng)由其承擔(dān)相應(yīng)的后果�！锻ㄖ穼�(shí)際上是將《規(guī)定》中確定的非實(shí)名賬戶(hù)重新確認(rèn)時(shí)限予以延長(zhǎng)，延長(zhǎng)到2008年6月20日后就原賬戶(hù)辦理第一筆業(yè)務(wù)時(shí)，這樣規(guī)定是合理的，因?yàn)椤兑?guī)定》實(shí)施時(shí)公眾的實(shí)名存款意識(shí)不高，很多人并不知道存款實(shí)名制的內(nèi)容和意義，因而未能在《規(guī)定》確定的變更時(shí)限進(jìn)行重新確認(rèn)。而經(jīng)過(guò)多年的輿論宣傳和業(yè)務(wù)實(shí)踐，公眾的實(shí)名存款意識(shí)大大增強(qiáng)，為妥善解決這個(gè)歷史遺留問(wèn)題，進(jìn)一步保護(hù)存款人的利益，中國(guó)人民銀行頒布了這個(gè)通知，意在使非實(shí)名存款人能夠再有機(jī)會(huì)對(duì)賬戶(hù)進(jìn)行重新確認(rèn)。
　　《規(guī)定》和《通知》確定了非實(shí)名存款賬戶(hù)轉(zhuǎn)為實(shí)名存款賬戶(hù)的工作原則：銀行應(yīng)對(duì)非實(shí)名存款人進(jìn)行身份識(shí)別，如果能夠認(rèn)定非實(shí)名存款人與非實(shí)名賬戶(hù)存在真實(shí)存款關(guān)系———賬戶(hù)確系非實(shí)名存款人本人開(kāi)立，則可以進(jìn)行重新確認(rèn)和實(shí)名變更，否則不得進(jìn)行實(shí)名變更。具體操作辦法是要求客戶(hù)同時(shí)出具有效身份證件和存款憑證及密碼（如有），經(jīng)審查認(rèn)定存在真實(shí)存款關(guān)系后方能進(jìn)行業(yè)務(wù)處理。
　　但是，如果非實(shí)名存款人的存款憑證滅失、遺失、作廢或非實(shí)名存款人遺忘取款密碼，銀行應(yīng)如何處理？筆者認(rèn)為，依《規(guī)定》和《通知》確定的非實(shí)名賬戶(hù)轉(zhuǎn)為實(shí)名存款賬戶(hù)的工作原則，非實(shí)名存款人可以向銀行申請(qǐng)掛失，由銀行進(jìn)行客戶(hù)身份識(shí)別，確認(rèn)非實(shí)名存款人與賬戶(hù)存在真實(shí)存款關(guān)系后即可進(jìn)行實(shí)名變更進(jìn)而辦理掛失，補(bǔ)發(fā)實(shí)名存款憑證（重置密碼）后即可繼續(xù)進(jìn)行交易。
　　為貫徹執(zhí)行《規(guī)定》和《通知》的精神和要求，保護(hù)存款人的利益，中國(guó)建設(shè)銀行制定了《中國(guó)建設(shè)銀行個(gè)人存款掛失業(yè)務(wù)管理暫行辦法》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《辦法》），其中第8條規(guī)定：“《個(gè)人存款賬戶(hù)實(shí)名制規(guī)定》實(shí)施(2000年4月1日)前，在銀行開(kāi)立的非實(shí)名賬戶(hù)掛失，且掛失賬戶(hù)合計(jì)金額較大的（金額標(biāo)準(zhǔn)由各一級(jí)分行根據(jù)實(shí)際需要確定），可采取核對(duì)開(kāi)戶(hù)資料或代發(fā)單位出具的證明、雙人上門(mén)核查等任何一種或幾種方式進(jìn)一步核實(shí)確認(rèn)賬戶(hù)與客戶(hù)的關(guān)系，經(jīng)授權(quán)進(jìn)行實(shí)名制變更后方可進(jìn)行掛失處理�！惫P者認(rèn)為，《辦法》對(duì)處理非實(shí)名賬戶(hù)掛失問(wèn)題提供了切實(shí)可行的解決途徑，但為更好地防范風(fēng)險(xiǎn)，開(kāi)展工作，建議銀行業(yè)務(wù)人員可以進(jìn)一步區(qū)分不同的情況進(jìn)行身份識(shí)別和掛失處理。具體地說(shuō)，就是在受理掛失申請(qǐng)后，應(yīng)通過(guò)身份證聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)來(lái)區(qū)分非實(shí)名賬戶(hù)的名義存款人，是否為實(shí)際存在的自然人而進(jìn)行不同的處理。
　　
　　1.名義存款人為實(shí)際存在的自然人在這種情況下，由于名義存款人是真實(shí)存在的自然人，即特定存款債權(quán)在形式上另有歸屬，掛失申請(qǐng)人（非實(shí)名存款人）若要對(duì)賬戶(hù)中存款主張權(quán)利并申請(qǐng)掛失，前提是證明自己對(duì)該賬戶(hù)中的存款擁有真實(shí)債權(quán)，銀行業(yè)務(wù)人員可要求其提供證據(jù)證明自己對(duì)存款擁有債權(quán)。筆者建議，銀行業(yè)務(wù)人員可要求其提供公證機(jī)關(guān)出具的名義存款人或其合法繼承人聲明，其本人并非賬戶(hù)真實(shí)權(quán)利人，掛失申請(qǐng)人為賬戶(hù)真實(shí)權(quán)利人的公證書(shū)。如掛失申請(qǐng)人能夠出示相關(guān)公證文書(shū)，銀行業(yè)務(wù)人員經(jīng)審核無(wú)誤后可以依《辦法》為其辦理實(shí)名變更，并進(jìn)行掛失處理。
　　如果名義存款人或其合法繼承人與掛失申請(qǐng)人之間存在爭(zhēng)議，應(yīng)告知他們向法院提出債權(quán)確認(rèn)之訴，由法院依司法程序解決，銀行憑生效裁判辦理相關(guān)業(yè)務(wù)。
　　
　　2.名義存款人為根本不存在的自然人這種情況下，由于名義存款人為根本不存在的自然人，掛失申請(qǐng)人向銀行提出掛失申請(qǐng)的，業(yè)務(wù)人員 ……（未完，全文共3595字，當(dāng)前僅顯示1815字，請(qǐng)閱讀下面提示信息。收藏《銀行論文：如何應(yīng)對(duì)非實(shí)名存款人的掛失請(qǐng)求》）