關(guān)于防范銀行員工參與民間高息借貸風(fēng)險(xiǎn)的思考

目錄/提綱：……
一、民間高息借貸的形成及其特點(diǎn)
二、民間高息借貸的危害性
一是民間借貸容易轉(zhuǎn)化為非法集資或詐騙犯罪
二是嚴(yán)重影響國家金融秩序
三是影響社會(huì)和諧穩(wěn)定
三、防范銀行員工參與民間高息借貸的對(duì)策
一是加強(qiáng)宣傳
二是加強(qiáng)學(xué)習(xí)
（二）加強(qiáng)員工管理，深入開展不良行為排查，及時(shí)消除風(fēng)險(xiǎn)隱患
一是切實(shí)落實(shí)員工動(dòng)態(tài)管理責(zé)任制
二是高度關(guān)注重點(diǎn)員工
三是加強(qiáng)重要崗位員工的監(jiān)督管理
四是利用科技手段排查
（三）突出防范重點(diǎn)，認(rèn)真開展條線業(yè)務(wù)檢查，提高制度執(zhí)行力
一是加強(qiáng)印章使用管理
二是積極防范信貸欺詐案件風(fēng)險(xiǎn)
三是嚴(yán)格賬戶管理
四是加強(qiáng)柜面業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)范
五是加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)提示
（四）嚴(yán)格執(zhí)規(guī)執(zhí)紀(jì)，堅(jiān)決查處三違行為，
四、防范工作應(yīng)注意的問題
（一）提升排查的有效性
（二）懲處與教育相結(jié)合
（三）加強(qiáng)與公安部門的聯(lián)動(dòng)
……

關(guān)于防范銀行員工參與民間高息借貸風(fēng)險(xiǎn)的思考

近年來，由于銀行銀根收緊，民間高息借貸事件愈演愈烈。國內(nèi)部分地區(qū)已發(fā)生多起借貸人因資金鏈斷裂而"跑路"的事件，并相繼發(fā)生了多起因民間借貸和集資事件引發(fā)的銀行業(yè)案件。如去年，溫州發(fā)現(xiàn)4家銀行4名員工充當(dāng)資金"掮客"參與民間借貸行為，將民間高息借貸的風(fēng)險(xiǎn)引入銀行內(nèi)部，形成巨大的案件風(fēng)險(xiǎn)。
這類案件風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)引起公安部、銀監(jiān)會(huì)、各銀行金融機(jī)構(gòu)高管層的高度重視, 銀監(jiān)會(huì)及各銀行陸續(xù)出臺(tái)了一系列的防范措施，要求各銀行分支機(jī)構(gòu)嚴(yán)防員工參與民間高息借貸。下面，筆者就如何防范銀行業(yè)員工參與民間高息借貸風(fēng)險(xiǎn)談一些拙見。

一、民間高息借貸的形成及其特點(diǎn)
一般認(rèn)為，民間借貸是除正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借貸以外的借貸，它是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下的必然產(chǎn)物。那么，為什么人們會(huì)熱衷于參與民間借貸呢？究其原因，主要有如下四個(gè)方面：一是近年來銀行銀根緊縮、通脹壓力越來越大，很多中小企業(yè)和個(gè)體經(jīng)營者缺乏流動(dòng)資金，運(yùn)作困難，加上因?yàn)殂y行貸款手續(xù)較多，審查較嚴(yán)，貸款人不具備貸款條件或不能及時(shí)得到貸
……（新文秘網(wǎng)http://120pk.cn省略723字，正式會(huì)員可完整閱讀）……　
不僅會(huì)擾亂金融借貸市場(chǎng)秩序，而且還會(huì)擾亂金融機(jī)構(gòu)儲(chǔ)蓄市場(chǎng)秩序，破壞國家的金融穩(wěn)定。三是影響社會(huì)和諧穩(wěn)定。由于高利貸的借款期限短、利息高，債務(wù)人如果到期還不了債，很有可能因巨額債務(wù)造成企業(yè)破產(chǎn)或家庭破裂，同時(shí)給擔(dān)保人的經(jīng)濟(jì)、工作和日常生活增加了沉重的負(fù)擔(dān)。特別是一些企業(yè)破產(chǎn)，工人失業(yè)，引發(fā)_性事件，嚴(yán)重影響了社會(huì)的和諧穩(wěn)定。同樣，如果是銀行員工參與其中引發(fā)案件，不僅會(huì)對(duì)銀行形象產(chǎn)生消極影響，還將嚴(yán)重威脅到銀行的經(jīng)營。
目前，銀監(jiān)會(huì)對(duì)大型銀行實(shí)行"案件風(fēng)險(xiǎn)率"指標(biāo)監(jiān)管，突破核定的風(fēng)險(xiǎn)率指標(biāo)，將被采取一系列的懲罰措施。又將對(duì)各家銀行的案件防控工作進(jìn)行量化考評(píng)，考評(píng)結(jié)果與銀行有關(guān)核心利益掛鉤；人民銀行也將案件與銀行季度信貸新增規(guī)模掛鉤，發(fā)生案件的銀行將被扣減一定的信貸新增額度。
由此可見，民間高息借貸對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)金融秩序所造成的負(fù)面影響是不容忽視的。

三、防范銀行員工參與民間高息借貸的對(duì)策
（一）加強(qiáng)宣傳教育，深刻認(rèn)識(shí)民間高息借貸的危害性，增強(qiáng)抵制民間高息借貸行為的自覺性。一是加強(qiáng)宣傳。利用內(nèi)部信息網(wǎng)頁、手機(jī)短信提醒等形式，將民間高息借貸案例、參與民間高息借貸的危害性等進(jìn)行宣傳教育，提醒員工遠(yuǎn)離非法高息借貸、融資或集資行為。二是加強(qiáng)學(xué)習(xí)。利用班前班后會(huì)、周例會(huì)、員工培訓(xùn)等平臺(tái)，組織員工進(jìn)一步深入學(xué)習(xí)《銀行業(yè)員工職業(yè)操守》及員工從業(yè)相關(guān)禁止性規(guī)定等，使員工進(jìn)一步明確制度的界限和從業(yè)的底線，清楚認(rèn)識(shí)到一旦違規(guī)參與非法高息借貸、融資或集資活動(dòng)，將會(huì)斷送職業(yè)生涯甚至受到法律懲處等嚴(yán)重后果，增強(qiáng)抵制參與非法高息借貸、融資或籌資的自覺性。三是有針對(duì)性地開展典型案例教育，并結(jié)合實(shí)際開展討論等，讓員工從典型案例中吸取教訓(xùn)。

（二）加強(qiáng)員工管理，深入開展不良行為排查，及時(shí)消除風(fēng)險(xiǎn)隱患。從防范員工參與民間借貸、非法高息融資等操作風(fēng)險(xiǎn)隱患入手，加強(qiáng)員工不良行為排查。一是切實(shí)落實(shí)員工動(dòng)態(tài)管理責(zé)任制。各單位負(fù)責(zé)人作為本機(jī)構(gòu)員工行為動(dòng)態(tài)管理的第一責(zé)任人，要真正做到"了解自己的員工"、"管好自己的員工"，加強(qiáng)對(duì)員工的日常關(guān)注和行為排查。通過日常觀察、談心、家訪、客戶訪談、集中排查等形式，了解員工的所思所想，及時(shí)掌握員工的思想動(dòng)態(tài)和行為表現(xiàn)。
二是高度關(guān)注重點(diǎn)員工。對(duì)平時(shí)業(yè)務(wù)差錯(cuò)多、電話多、賬戶多、社會(huì)應(yīng)酬多、閑雜人找的多、開卡多透支多，參加學(xué)習(xí)少、接受檢查少、與同事交流少、參加集體活動(dòng)少的這"十類員工"，要以予重點(diǎn)關(guān)注，掌握其在社交方面是否經(jīng)常與充當(dāng)民間借貸掮客、擔(dān)保公司、小額貸款公司的人員聯(lián)系、交往、應(yīng)酬等，尤其是要關(guān)注是否有疑似高利貸的"收數(shù)"人員上門來找的情況；個(gè)人消費(fèi)方面是否經(jīng)常有超出本人正常收入的大額消費(fèi)、是否經(jīng)常有信用卡大額透支情況；家庭方面是否有因?yàn)榻?jīng)濟(jì)問題經(jīng)常鬧矛盾、是否出現(xiàn)婚姻危機(jī)；個(gè)人是否有受到法院的經(jīng)濟(jì)糾紛訴訟傳票等。如發(fā)現(xiàn)員工涉嫌參與民間高息借貸等不良行為，應(yīng)及時(shí)向上級(jí)領(lǐng)導(dǎo)報(bào)告，及時(shí)采取措施進(jìn)行查處。三是加強(qiáng)重要崗位員工的監(jiān)督管理�；鶎訖C(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人、客戶經(jīng)理、資金結(jié)算等重要崗位員工對(duì)客戶資金需求和運(yùn)作情況較為了解，要加強(qiáng)對(duì)這類重要崗位員工的教育提醒行和行為監(jiān)督，防止其利用工作之便參與或協(xié)助外部機(jī)構(gòu)或人員從事非法集資、高息放貸活動(dòng)。四是利用科技手段排查。不定期利用銀行內(nèi)業(yè)務(wù)系統(tǒng)、監(jiān)控錄像等，重點(diǎn)對(duì)員工本人賬戶交易異常、信用卡經(jīng)常性透支、非正常貸款、貸款逾期、消費(fèi)異常等行為進(jìn)行排查，排查員工個(gè)人賬戶是否有非正常大額資金進(jìn)出，是否有大額資金轉(zhuǎn)入股市、匯市或其他高風(fēng)險(xiǎn)投資領(lǐng)域，是否與客戶頻繁發(fā)生資金往來等情況，甄別正常交易和可能涉及民間借貸、社會(huì)融資、高風(fēng)險(xiǎn)投資的交易。如發(fā)現(xiàn)員工參與非法高息借貸的，應(yīng)及時(shí)查處，消除風(fēng)險(xiǎn)隱患。

（三）突出防范重點(diǎn)，認(rèn)真開展條線業(yè)務(wù)檢查，提高制度執(zhí)行力。根 ……（未完，全文共4020字，當(dāng)前僅顯示2030字，請(qǐng)閱讀下面提示信息。收藏《關(guān)于防范銀行員工參與民間高息借貸風(fēng)險(xiǎn)的思考》）