對×市銀行卡現狀調查分析及聯網聯合發(fā)展之思考

目錄/提綱：……
一、銀行卡業(yè)務現狀
二、存在的主要問題
（二）受理環(huán)境令人堪憂
（三）服務功能嚴重滯后
（四）技術條件有待改善
（五）管理機制不夠暢通
（六）行業(yè)_深度不足
（七）整體宣傳效果不佳
（八）風險防范能力較弱
三、受理環(huán)境建設及聯網聯合發(fā)展建議
（一）苦練內功，大力拓展銀行卡功能和受理范圍，推動銀行卡“一卡多用”
（二）政策引導，發(fā)揮政府的推動作用，加快銀行卡受理環(huán)境建設步伐
（三）規(guī)范市場，加強央行的協調服務和監(jiān)督管理力度，避免銀行間惡性競爭
（四）統一扣率，穩(wěn)定商業(yè)銀行收入來源，維持收單市場合理的扣率水平
……
銀行卡業(yè)務的聯網通用、聯合發(fā)展，對改善我國銀行卡受理環(huán)境，促進銀行卡業(yè)務的更快發(fā)展和人民生活質量的提高發(fā)揮了積極作用。但在經濟欠發(fā)達的中小城市，由于銀行卡受理環(huán)境總體規(guī)模較小，消費觀念滯后，網絡等技術條件落后，商戶企業(yè)規(guī)模偏小，銀行卡業(yè)務發(fā)展較為緩慢，因此，抓住當前銀行卡聯網聯合這個契機，加快銀行卡受理環(huán)境建設，拓展銀行卡的功能和業(yè)務范圍，克服中小城市本身存在的不利因素，就是當務之急。圍繞這個主題，我們最近對新余市銀行卡業(yè)務現狀及聯網聯合情況進行了一次調查。
　　一、銀行卡業(yè)務現狀
　　新余是江西中部的一個地級市，總人口萬，城區(qū)人口萬。全市銀行卡業(yè)務經歷了十幾年的發(fā)展歷程，到****年月底，共有發(fā)卡機構家，累計發(fā)卡總量張，其中借記卡張，貸記卡（包括準貸記卡）張，國際信用卡張；銀行卡賬戶人民幣存款余額萬元，特約商戶戶；各金融機構共安裝自動柜員機臺，銷售終端機臺。****年一季度全市卡交易筆數萬筆，交易金額萬元，其中卡消費筆數筆，卡消費金額萬元，占總交易額的，占全市社會消費品零售總額的。全市人均持卡量不到張，城區(qū)人均持卡量不到張。從上述可以看出，新余市的銀行卡業(yè)務無論從數量上還是質量上都與全國經濟發(fā)達城市有相當大的差距。
　　在
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現代電子貨幣絲毫不感興趣。
　　（三）服務功能嚴重滯后。卡品種比例失衡，信用卡發(fā)展嚴重落后，卡消費信貸功能開發(fā)不足，透支少（今年季度全市信用卡人民幣透支余額僅為萬），分期付款消費少，創(chuàng)利潛力挖掘不夠；大宗消費如購車、購房、旅游、購機票等方面卡支付方式受限，傳統的現金交易和轉帳交易仍占優(yōu)勢；網上銀行的卡業(yè)務功能受限，網上支付的安全性和支付網關的統一性制約著網上卡功能的發(fā)揮；細化服務和貼身服務少，一些免費的信息服務和旨在與持卡人建立起緊密和穩(wěn)定關系的服務少；帳戶的整合功能和高級卡向低級卡的涵蓋功能差，有的發(fā)卡行同品牌的卡品種很多，持卡人由于不同需要同時持有同一品牌的幾張卡，給持卡人帶來不便。
　　（四）技術條件有待改善。調查發(fā)現，持卡人對刷卡信心不足，抱怨最多的是開機率和吞卡率及刷卡的成功率不高、網絡調整等待時間過長、網上支付的安全性不可靠等。特別是跨行、異地設備使用信用卡出錯時，問題就更復雜，發(fā)生過此類問題的顧客大多對此不滿。有時顧客因為錯賬導致信用卡內的錢被劃走，打電話到銀行卻無法得到滿意答復。有的跨行交易錯賬，受理行已經對錯誤交易發(fā)起沖正，而發(fā)卡行未接到，必須等待手工對賬處理。有的在銀行之間已經確認沖正問題，但也不能立刻把顧客錢款劃回，使商戶與顧客間發(fā)生很多矛盾。
　�。ㄎ澹┕芾頇C制不夠暢通。各行雖然普遍都設有專門的卡部門，但這些部門的管理尚需依托其他部門，只是管理了卡業(yè)務的一部分功能，未形成以卡品種和功能為中心，從開發(fā)到使用的全過程和全成本的核算及管理_，導致卡的各種核算數據失真，未能反映出業(yè)務的真實情況，影響到決策。此外，上級行和下級行針對卡業(yè)務的管理和責任分工情況不很合理，在四大國有銀行和跨地區(qū)管理的行中，這個問題較為突出。
　�。┬袠I(yè)_深度不足。新余市銀行卡業(yè)務_較好的有賓館、零售業(yè)、餐飲服務業(yè)、證券業(yè)；此外還涉及到保險、公交、運輸、教育、醫(yī)療、郵電等公用事業(yè)、基金等一些行業(yè)，但_的廣度和深度都不夠。其他行業(yè)如旅游業(yè)、房地產業(yè)的合作尚需開發(fā)，行業(yè)_的縱向和橫向的關系仍待加強。
　�。ㄆ撸┱w宣傳效果不佳�，F各行利用了廣播、電視、街邊廣告、宣傳畫等多種宣傳形式，但普遍來說，宣傳上投入不足，經費有限，和西方銀行占費用～的投入相比差距很大。同時宣傳上缺乏以樹立銀行良好的整體形象為主的宣傳，主要是針對某個產品的宣傳；把握客戶心理和創(chuàng)意的水平有待提高；聯合宣傳少，各家都只注重宣傳自己的產品，一般用戶面對各種各樣的宣傳，有點無所適從。
　�。ò耍╋L險防范能力較弱�？I(yè)務開展時間短，法制不健全，持卡人的自我保護和風險意識有限，銀行針對卡業(yè)務的稽核和監(jiān)控力度不夠，新品種、新功能不斷推出和技術方面的一些原因，使得風險控制存在疏漏。
　　三、受理環(huán)境建設及聯網聯合發(fā)展建議
　�。ㄒ唬┛嗑殐裙�，大力拓展銀行卡功能和受理范圍，推動銀行卡“一卡多用”。
　　大力拓展銀行卡的服務功能，實現以銀行卡為基礎的“一卡多用”，是在信息化發(fā)展中銀行卡業(yè)務發(fā)展的重要措施和途徑。為此，各行要在不斷完善存取現金、購物消費等基本功能的基礎上，積極拓展貼近居民日常工作生活需要的服務功能，逐步推動電子錢包在加油、交通、醫(yī)療、養(yǎng)老保險、通訊等領域的應用，并積極與自動柜員機、自助銀行、網上銀行、電話銀行、手機銀行等新的服務方式相結合，使居民真正感受到銀行卡隨時隨地的方便和快捷。另外，農村銀行卡市場幾乎還是一個空白，也是中小城市發(fā)展銀行卡業(yè)務的潛力所在，商業(yè)銀行要用心把農村銀行卡業(yè)務市場開發(fā)好，這在一定程度上可以彌補中小城市人口少和經濟規(guī)模小的不足。
　�。ǘ┱咭龑�，發(fā)揮政府的推動作用，加快銀行卡受理環(huán)境建設步伐。
　　我國銀行卡產業(yè)發(fā)展處于初期階段，特別是經濟欠發(fā)達的中小城市，受理商戶不增反降，受理環(huán)境比較惡劣，要打破銀行卡受理環(huán)境建設的瓶頸，政府的推動和政策引導是非常必要的。第一、要利用行政手段和通過政府稅收優(yōu)惠的方式鼓勵商戶受理銀行卡。建議要求對零售、餐飲、賓館、交通運輸等行業(yè)超過一定銷售額的商戶必須受理銀行卡，將上述商戶是否安裝機具列入商戶年檢的范圍內；制定針對公務支出和工商企業(yè)持卡消費和采購的政策措施；可以考慮由政府、金融機構、銀行卡聯合組織共同出資設立獎勵持卡消費專項基金，定期開獎，鼓勵持卡消費。同時，稅務部門對于受理 ……（未完，全文共4591字，當前僅顯示2319字，請閱讀下面提示信息。收藏《對*市銀行卡現狀調查分析及聯網聯合發(fā)展之思考》）