調(diào)研報告：新形勢下農(nóng)村信貸需求呈現(xiàn)四個新變化和三個新矛盾

目錄/提綱：……
一、四個新變化
（一）需求主體快速分化：呈現(xiàn)“三大_”
一是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)工人_
二是進(jìn)城務(wù)工_
三是新型農(nóng)村創(chuàng)業(yè)_
（二）需求類型逐步升級：呈現(xiàn)“三大特點(diǎn)”
一是創(chuàng)業(yè)型需求快速增加
二是大額化傾向日益明顯
三是“改善型”需求明顯增加
（三）需求潛力日趨擴(kuò)大：呈現(xiàn)“三大趨勢”
一是部分依賴民間借貸的客戶向銀行體系轉(zhuǎn)移
二是“準(zhǔn)客戶群”的潛在信貸需求陸續(xù)釋放
三是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和新型城鎮(zhèn)化催生出巨大信貸需求
（四）需求渠道更加集中：呈現(xiàn)“三大傾向”
二、三個新矛盾
（一）需求品種多樣與產(chǎn)品相對單一的矛盾
（二）需求類型升級與服務(wù)模式相對落后的矛盾
（三）風(fēng)險敞口加大與銀行審慎經(jīng)營的矛盾
三、對策建議
（一）增加農(nóng)村銀行主體，建立金融良性競爭機(jī)制
（二）加強(qiáng)多方合作聯(lián)動，建立農(nóng)村金融創(chuàng)新機(jī)制
一是銀農(nóng)聯(lián)動，強(qiáng)化產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新
二是銀政聯(lián)動，強(qiáng)化擔(dān)保機(jī)制創(chuàng)新
三是上下聯(lián)動，強(qiáng)化內(nèi)部管理機(jī)制創(chuàng)新
（三）注重農(nóng)戶教育引導(dǎo)，建立信用環(huán)境優(yōu)化機(jī)制
……
市直部門領(lǐng)導(dǎo)干部下基層調(diào)研報告4

新形勢下農(nóng)村信貸需求呈現(xiàn)四個新變化和三個新矛盾
宿遷銀監(jiān)分局 錢國華

近年來，隨著社會主義新農(nóng)村建設(shè)的深入開展，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和新型城鎮(zhèn)化快速推進(jìn)，農(nóng)村信貸需求正在發(fā)生深刻變化。對此，筆者選取10個行政村、300戶典型農(nóng)戶作為樣本，采取座談走訪、問卷調(diào)查等方式開展了深入調(diào)查。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，新形勢下農(nóng)村信貸需求呈現(xiàn)主體分化、類型升級、潛力擴(kuò)大、渠道集中等四個新變化，面臨服務(wù)不充分、模式不匹配、風(fēng)險管理難等三個新矛盾，建議從三方面積極應(yīng)對。
一、四個新變化
（一）需求主體快速分化：呈現(xiàn)“三大_”。一是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)工人_。年齡較大、文化層次較低、缺乏技術(shù)的傳統(tǒng)農(nóng)民到規(guī)模種養(yǎng)殖戶、農(nóng)民專業(yè)合作社、農(nóng)業(yè)公司、農(nóng)村企業(yè)上班，成為繼續(xù)留守農(nóng)村的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)工人。二是進(jìn)城務(wù)工_。思想活躍、具備一定文化程度或技能的
……（新文秘網(wǎng)http://120pk.cn省略596字，正式會員可完整閱讀）……　
認(rèn)定的特色經(jīng)濟(jì)鄉(xiāng)鎮(zhèn)已達(dá)20個、占比18.52%，特色鄉(xiāng)村已達(dá)20個、占比1.43%。三是“改善型”需求明顯增加。調(diào)查顯示，農(nóng)民消費(fèi)信貸需求呈現(xiàn)基本生存型動機(jī)下降、改善生活型動機(jī)明顯上升的趨勢。截至2012年8月末，全市四家法人農(nóng)商行農(nóng)民購置基本生活用品、子女教育、看病就醫(yī)等基本生存型貸款占比18.83%，比2006年下降9.46個百分點(diǎn)；農(nóng)民購（建）房、房屋裝修、購車等大額消費(fèi)型貸款占比12.88%，比2006年末提高0.58個百分點(diǎn)。
（三）需求潛力日趨擴(kuò)大：呈現(xiàn)“三大趨勢”。一是部分依賴民間借貸的客戶向銀行體系轉(zhuǎn)移。隨著金融知識的深入普及、農(nóng)戶傳統(tǒng)觀念的逐步轉(zhuǎn)變、民間借貸弊端的不斷暴露和銀行服務(wù)能力的日益增強(qiáng)，向親戚朋友借款、向民間高利借貸的現(xiàn)象長期來看將會逐步減少，此類需求有向銀行體系轉(zhuǎn)移的趨勢。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，2012年以來某農(nóng)商行受理此類客戶貸款申請200戶、800余萬元。二是“準(zhǔn)客戶群”的潛在信貸需求陸續(xù)釋放。原本對銀行貸款帶有畏難心理或因抵押、擔(dān)保等因素暫不符合銀行信貸門檻，但有合理信貸需求的_成為值得銀行進(jìn)一步開拓的市場新空間。三是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和新型城鎮(zhèn)化催生出巨大信貸需求。隨著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和新型城鎮(zhèn)化進(jìn)程的不斷加快，在農(nóng)業(yè)資源開發(fā)、農(nóng)業(yè)規(guī)模經(jīng)營、城鎮(zhèn)建設(shè)、農(nóng)民購建房等方面將會產(chǎn)生巨大的信貸需求。如某鄉(xiāng)鎮(zhèn)通過農(nóng)業(yè)招商引進(jìn)的農(nóng)業(yè)發(fā)展公司擬開發(fā)的農(nóng)業(yè)項(xiàng)目總投資5000萬元，自有資金3500萬元，資金缺口1500萬元。另外，該鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村集中居住區(qū)開發(fā)、農(nóng)民購房或農(nóng)民自建房資金缺口在5000萬元以上，約占資金總需求的30%。
（四）需求渠道更加集中：呈現(xiàn)“三大傾向”。調(diào)查顯示，農(nóng)戶在選擇融資渠道時，表現(xiàn)出優(yōu)先選擇銀行、對小貸公司等“影子銀行”認(rèn)可接受度較低、期待銀行體系加大供給能力并提高服務(wù)水平等三大傾向。對300戶農(nóng)戶問卷調(diào)查，若缺乏資金首先會選擇哪種渠道融資，選擇到銀行貸款的167戶、占比55.67%，向親戚朋友鄰居借款的113戶、占比37.67%，向民間借貸中介機(jī)構(gòu)借款的20戶、占比6.66%。187戶農(nóng)戶反映只有在不能及時獲得銀行信貸資金而又臨時急用資金的情況下才會選擇到民間借貸中介機(jī)構(gòu)借款，占比62.33%。在農(nóng)村金融服務(wù)能力建設(shè)方面，85%農(nóng)戶選擇增加銀行主體，15%農(nóng)戶選擇發(fā)展民間借貸機(jī)構(gòu)。
二、三個新矛盾
（一）需求品種多樣與產(chǎn)品相對單一的矛盾。問卷調(diào)查顯示， 50.67%的農(nóng)戶認(rèn)為當(dāng)前農(nóng)村信貸產(chǎn)品較以往有所增加但可供選擇的產(chǎn)品尚不夠豐富，47.33%的農(nóng)戶認(rèn)為在選擇貸款品種時屬于被動接受型，選擇空間相對較小，個性差異化服務(wù)未能得到充分滿足。76.40%的農(nóng)戶希望銀行在利率浮動、擔(dān)保方式、期限設(shè)計(jì)、還款方式等方面采取更加靈活的方式，尤其是渴望農(nóng)村住房、大型農(nóng)機(jī)具、土地承包經(jīng)營權(quán)等可以作為貸款抵（質(zhì)）押物。
（二）需求類型升級與服務(wù)模式相對落后的矛盾。問卷調(diào)查顯示，80%的農(nóng)戶對全面公開評議、提前告知授信的“陽光信貸”模式給予高度評價，認(rèn)為農(nóng)村金融服務(wù)水平較以往有明顯提高，希望“陽光信貸”常態(tài)化，持續(xù)開展下去。與此同時， ……（未完，全文共3314字，當(dāng)前僅顯示1674字，請閱讀下面提示信息。收藏《調(diào)研報告：新形勢下農(nóng)村信貸需求呈現(xiàn)四個新變化和三個新矛盾》）