學(xué)位論文：論信用卡惡意透支的防范

學(xué)位論文：論信用卡惡意透支的防范

目 錄
摘要 2
ABSTRACT 3
第1章 緒論 4
1.1信用卡惡意透支的概述 4
1.1.1信用卡的起源和概念 4
1.1.2信用卡惡意透支概念 4
1.2信用卡惡意透支的認定及表現(xiàn)形式 5
1.2.1信用卡惡意透支的認定 5
1.2.2信用卡惡意透支的表現(xiàn)形式 4
第2章 信用卡惡意透支的現(xiàn)狀 8
2.1總體上惡意透支數(shù)量劇增 8
2.2惡意透支主體多元化 8
2.3惡意透支手段先進 9
2.4惡意透支地域廣泛 9
第3章 信用卡惡意透支的成因及危害 10
3.1信用卡惡意透支的成因 10
3.2信用卡惡意透支的危害 12
第4章 防范信用卡惡意透支的政策建議 14
4.1加快信用卡法制環(huán)境建設(shè) 14
4.2建立全國性個人信用體系 15
4.3嚴格資信審查 16
4.4加強對信用卡的網(wǎng)絡(luò)化管理 17
4.5完善擔(dān)保制度 18
4.6嚴格控制透支 19
結(jié)束語 21
參考文獻 22
致謝 23



論信用卡惡意透支的防范

摘 要
信用卡是由銀行或非銀行機構(gòu)向持卡人發(fā)行的具有多種功能的結(jié)算憑證，是目前我國廣泛使用的一種支付結(jié)算工具。近年來，我國信用卡市場發(fā)展迅速，隨著信用卡在我國越來越廣泛的應(yīng)用，信用卡被惡意透支的情況也日益嚴重。
為了使我國信用卡業(yè)務(wù)能夠持續(xù)、健
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then summary the performance and current situation of it in our domestic country. Second, I have a research on the cause of the credit card malicious overdraw, moreover elaborate it’s perniciousness. Third, I advance the suggestions for preventing credit card malicious overdraws.
In details, I stand on the side of the credit card business’s e*ternal environment, while put forward clearly that we should establish a complete legal and personal credit information system; it is advisable that issuing bank should make comparative scientific issuing policy, find more methods to check the applicants’ credit and formulate risk prevention program about credit review of credit cards. However, in the terms of issuing banks’ internal management, I suggest the issuing banks to strengthen the credit cards network and bad debt collection management. According to these research results, we can further manage the credit card business scientifically and guard against credit card malicious overdraws, only in this way can the development of our country’s credit card industry be guaranteed.

Keywords: Credit card Malicious overdraft Personal credit system
Credit review


第1章 緒論
1.1信用卡惡意透支的概述
1.1.1信用卡的起源和概念
信用卡是商業(yè)銀行向個人和單位發(fā)行的，憑以向特約單位購物、消費和向銀行存取現(xiàn)金，具有消費信用的特制載體卡片，其形式是一張正面印有發(fā)卡銀行名稱、有效期、號碼、持卡人姓名等內(nèi)容，背面有磁條、簽名條的卡片。中國內(nèi)地所指的信用卡包括貸記卡、準貸記卡兩大類。貸記卡持有人不必在賬戶上預(yù)先存款就可以透支消費，之后按銀行規(guī)定還款就行了，可以享受一定時間的免息期。準貸記卡是在社會誠信體系不完善的環(huán)境下，通過某種擔(dān)�；蝾A(yù)存保證金才可以有條件、有限度透支消費的信用卡，這種具有"中國特色"的信用卡正在退出金融領(lǐng)域。本文中的信用卡主要是指貸記卡。
信用卡于1915年起源于美國。最早發(fā)行信用卡的機構(gòu)并不是銀行，而是一些百貨商店、飲食業(yè)、娛樂業(yè)和汽油公司。美國的一些商店、飲食店為招徠顧客，推銷商品，擴大營業(yè)額，有選擇地在一定范圍內(nèi)發(fā)給顧客一種類似金屬徽章的信用籌碼，后來演變成為用塑料制成的卡片，作為客戶購貨消費的憑證，開展了憑信用籌碼在本商號或公司或汽油站購貨的賒銷服務(wù)業(yè)務(wù)，顧客可以在這些發(fā)行籌碼的商店及其分號賒購商品，約期付款。這就是信用卡的雛形。1952年，美國加利福尼亞州的富蘭克林國民銀行作為金融機構(gòu)首先發(fā)行了銀行信用卡。從二十世紀七十年代開始，香港、臺灣、新加坡、馬來西亞等發(fā)展中國家和地區(qū)，也開始發(fā)行信用卡業(yè)務(wù)。
1.1.2信用卡惡意透支的概念
信用卡透支是銀行業(yè)務(wù)中的術(shù)語，是指持卡人在發(fā)卡銀行設(shè)立的賬戶上資金不足或已無資金的情況下經(jīng)過發(fā)卡銀行的批準，允許其以超過信用卡上預(yù)留資金的額度使用信用卡支用款項獲得短期、小額貸款進行消費的行為。這是一種合法的行為。
惡意透支則是信用卡詐騙罪的一種行為表現(xiàn)方式，是一種侵害發(fā)卡銀行權(quán)益、損害國家金融秩序的違法行為�！躲y行卡業(yè)務(wù)管理辦法》和刑法第196條第2款都明確規(guī)定了“惡意透支”的概念，即“持卡人以非法占有為目的，超過規(guī)定限額或規(guī)定期限透支，并且經(jīng)發(fā)卡銀行催收后仍不歸還的行為。”由此可見，惡意透支的行為要么是超過規(guī)定限額透支，要么是超過還款期限透支，但都必須是經(jīng)過發(fā)卡銀行催還仍不歸還的透支行為，才能構(gòu)成信用卡惡意透支。信用卡惡意透支必須同時具備以下四個要件：首先，惡意透支主觀上必須是故意；其次，惡意透支客觀上必須是超過規(guī)定限額透支或超期透支；第三，惡意透支客觀上還必須是經(jīng)發(fā)卡銀行催收而仍不歸還欠款；最后，惡意透支主體是持卡人。
1.2信用卡惡意透支的認定及表現(xiàn)形式
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