進(jìn)一步完善小額信貸扶貧管理_

目錄/提綱：……
一、當(dāng)前小額信貸扶貧工作中存在的主要問題
2、農(nóng)行和政府扶貧機(jī)構(gòu)之間的矛盾進(jìn)一步發(fā)展
3、扶貧社存在的問題也影響小額信貸的正常運(yùn)行
5、“展期貸款”等不當(dāng)行為大增
6、到戶貸款被挪作它用
二、近期保證扶貧貸款發(fā)放到戶和正�；厥盏恼呓ㄗh
2、選調(diào)德才素質(zhì)合格的農(nóng)行、扶貧社工作人員,經(jīng)過培訓(xùn),競(jìng)爭(zhēng)上崗
4、處理好發(fā)放扶貧貸款的質(zhì)和量的關(guān)系
三、改進(jìn)和完善政府實(shí)施小額信貸扶貧管理_的建議
1、重新審視扶貧資金的供給和使用方式
2、建立小額信貸專職機(jī)構(gòu),行使市場(chǎng)化運(yùn)作取向的政策性銀行的職能
4、逐步放開小額信貸的利率限制,使之向商業(yè)利率靠攏
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進(jìn)一步完善小額信貸扶貧管理_
杜曉山
在開展政府主導(dǎo)型小額信貸扶貧工作中, 陜西省是歷史最長(zhǎng)、規(guī)模最大的省。但是目前小額信貸扶貧工作也出現(xiàn)了一些值得關(guān)注的問題: 貸款質(zhì)量嚴(yán)重下降, 從過去的全省平均貸款回收率80% 上下, 下降到2001 年的不到40%。從其它省區(qū)看, 也不同程度地存在類似的問題�，F(xiàn)對(duì)陜西小額信貸扶貧工作的調(diào)查分析報(bào)告如下。
一、 當(dāng)前小額信貸扶貧工作中存在的主要問題
1. 從總體上說, 農(nóng)行作為商業(yè)銀行, 從上到下都不愿意承擔(dān)小額信貸扶貧這一政策性金融機(jī)構(gòu)的任務(wù)。商業(yè)銀行運(yùn)作政策性業(yè)務(wù)沒有獨(dú)立的考核、評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)和機(jī)制, 使農(nóng)行無動(dòng)力去貫徹這一任務(wù); 而且要用吸收的存款去放貸,或從上級(jí)銀行拆借資金, 由于資金成本高, 運(yùn)作成本大, 貼息不到位等, 使農(nóng)行感到做得越多, 虧損越多。由于小額信貸工作非常辛苦
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貧攻堅(jiān)計(jì)劃時(shí)那么受重視。尤其現(xiàn)在農(nóng)行主張要支持產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)、龍頭企業(yè)和基地建設(shè), 其對(duì)小額信貸扶貧到戶的政策原則上是提高回收率, 收回后可以再貸, 但不主張?jiān)俣嘣黾淤J款。2001 年農(nóng)行僅完成了4億元到戶資金, 為計(jì)劃數(shù)的一半。而到戶貸款往往不能及時(shí)投放, 錯(cuò)過農(nóng)戶要求的時(shí)間。陜西省、市扶貧辦的同志認(rèn)為, 如以年人均純收入865 元的標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)計(jì), 還有多數(shù)貧困戶沒得到貸款。
5. “ 展期貸款”等不當(dāng)行為大增。展期貸款是對(duì)已到期應(yīng)收但收不回的逾期貸款采取收息、換據(jù)的手段, 辦理續(xù)借( 或稱“ 轉(zhuǎn)貸”) 手續(xù)。這樣做實(shí)際上掩蓋了極大的金融風(fēng)險(xiǎn), 最終很可能成為呆賬。商洛市2001 年上報(bào)完成貸款投放1. 7 億元, 其中8700 多萬元是辦理轉(zhuǎn)貸。據(jù)商洛市扶貧辦的同志說, 2001年全市還貸率, 加上“ 轉(zhuǎn)貸”或“ 展期”才50%左右。根據(jù)農(nóng)行統(tǒng)計(jì)報(bào)表, 2001 年底商洛市各專項(xiàng)貸款余額為9.88 億元, 正常貸款余額為4. 85 億元, 拖欠率為51%。洛南縣農(nóng)行的同志也認(rèn)為, 展期貸款約占貸款余額的50%; 最終可能有30%以上的扶貧貸款收不回來。另外, 已發(fā)現(xiàn)一些挪用和占用扶貧貼息貸款頂補(bǔ)常規(guī)貸款中的陳貸的現(xiàn)象。
6. 到戶貸款被挪作它用。丹鳳縣農(nóng)行日前做過一次638 戶借款人的調(diào)查,發(fā)現(xiàn)存在的最大問題是用扶貧貸款歸還舊債和向政府繳” 三提五統(tǒng)” 等款項(xiàng)。這兩項(xiàng)合計(jì)有298 戶, 占總戶數(shù)的47%; 金額79.1 萬元, 占貸款總額的48%。丹鳳縣扶貧辦負(fù)責(zé)人認(rèn)為, 從全縣看, 上述這兩類情況約占20%。洛南縣農(nóng)行的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)表明, 到2001 年底,正常小額信貸余額( 實(shí)際含重置貸款)3889 萬元, 有問題貸款649 萬元。其問題包括以下幾種情況: ( 1) 壘大戶的為181 萬元; ( 2) 冒名頂替的為10 萬元;( 3) 認(rèn)賬不認(rèn)還的( 包括經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目失敗及上述丹鳳縣貸款中存在的問題) 為230 萬元; ( 4) 扶貧社沒清理移交的本金為240 多萬元。
二、近期保證扶貧貸款發(fā)放到戶和正常回收的政策建議
1. 統(tǒng)一思想認(rèn)識(shí), 堅(jiān)持扶貧貸款到戶的思想不動(dòng)搖, 堅(jiān)持扶貧貸款􀀁 放得出, 收得回, 有效益􀀁的思想不動(dòng)搖。繼續(xù)加強(qiáng)黨委對(duì)扶貧工作的領(lǐng)導(dǎo), 提倡顧全大局、相互理解, 農(nóng)行、政府、扶貧社三者間真誠(chéng)加強(qiáng)合作協(xié)調(diào), 同時(shí)明確各自的責(zé)、權(quán)、利, 共同把扶貧貸款用好、管好。
2. 選調(diào)德才素質(zhì)合格的農(nóng)行、扶貧社工作人員, 經(jīng)過培訓(xùn), 競(jìng)爭(zhēng)上崗。要保證財(cái)政貼息的到位和扶貧社人員、農(nóng)行專貸員的穩(wěn)定, 以及機(jī)構(gòu)運(yùn)作費(fèi)用的補(bǔ)助。
3. 對(duì)貧困農(nóng)戶進(jìn)行信用等級(jí)評(píng)定工作, 并將此與貸款的發(fā)放資格、額度的大小等結(jié)合起來。同時(shí), 要加強(qiáng)對(duì)他們進(jìn)行信用觀念的教育。
4. 處理好發(fā)放扶貧貸款的質(zhì)和量的關(guān)系。既不應(yīng)盲目追求規(guī)模, 更不應(yīng)消極拖延不放貸。扶貧合作社只能充實(shí)加強(qiáng), 不能削弱、放任不管。
三、改進(jìn)和完善政府實(shí)施小額信貸扶貧管理_的建議
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