青海省銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展研究

目錄/提綱：……
一、青海省銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀
二、青海省銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展存在的主要問題
二是部分商戶不愿意受理已經(jīng)入網(wǎng)但與自己沒有簽訂合作協(xié)議的銀行卡
三是銀行卡跨行交易差錯(cuò)處理不及時(shí)，影響了商戶受理銀行卡的積極性
四是發(fā)卡機(jī)構(gòu)對(duì)特約商戶缺少培訓(xùn)
四是推廣農(nóng)民工銀行卡的實(shí)施單位能力有限
一是營業(yè)場所防范設(shè)施不到位
二是發(fā)卡機(jī)構(gòu)營業(yè)人員業(yè)務(wù)素質(zhì)和風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)不強(qiáng)
三是持卡人自身防范意識(shí)淡薄
四是短信、網(wǎng)絡(luò)、ATM詐騙等新型犯罪方式難于防范
三、推動(dòng)青海省銀行卡產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展的對(duì)策
5、建立風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制推動(dòng)銀行卡產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展，必須強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理
二是加快建立企業(yè)和個(gè)人征信體系，創(chuàng)造良好的社會(huì)信用環(huán)境
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青海省銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展研究
　　
1990年，青海省第一張銀行卡——中國銀行長城卡發(fā)行，標(biāo)志著銀行卡產(chǎn)業(yè)在青海正式起步。全省銀行卡產(chǎn)業(yè)總體呈快速發(fā)展態(tài)勢(shì)，市場規(guī)模穩(wěn)步增長，應(yīng)用領(lǐng)域逐漸擴(kuò)展，受理網(wǎng)絡(luò)向農(nóng)牧區(qū)延伸，專業(yè)化服務(wù)不斷創(chuàng)新。但是，與沿海省份和發(fā)達(dá)城市相比，青海銀行卡產(chǎn)業(yè)還存在諸多問題。對(duì)此，人民銀行西寧中心支行近期就青海省銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展問題進(jìn)行了專項(xiàng)調(diào)研。

一、青海省銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

目前青海省共有發(fā)卡機(jī)構(gòu)6家，分別是中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、中國建設(shè)銀行、青海郵政儲(chǔ)匯局和西寧市商業(yè)銀行。除西寧市商業(yè)銀行直接與中國銀聯(lián)上海信息中心連接外，其他各行通過總行與銀聯(lián)交換系統(tǒng)連接。
1.市場規(guī)模穩(wěn)步增長
經(jīng)各發(fā)卡金融機(jī)構(gòu)努力，特別是開展金融系統(tǒng)銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用“314工程”以來，銀行卡產(chǎn)業(yè)得到較大發(fā)展。
（1）發(fā)卡市場
截至2007年6月末，全省發(fā)卡量達(dá)到230.25萬張，較年初增長27.87%。從2002年以來的情況看，發(fā)卡量保持了快速增長，每年增速都在20%以上（見圖1）。伴隨發(fā)卡量的大幅上升，銀行卡交易規(guī)模也相應(yīng)增長。2006年銀行卡總交易額為992.1億元，是2005年交易額的3.22倍；2007年銀行卡總交易額突破1531.4億元。
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駛員提供加油站刷卡加油等服務(wù)，使用方便、安全、快捷，為廣大司機(jī)所接受。一年多來“牡丹中油卡”累計(jì)實(shí)現(xiàn)交易金額達(dá)8億多元。2007年，工行青海省分行推出了“牡丹快樂豬�？ā毙庐a(chǎn)品，開展了“刷卡消費(fèi)——感受工行金融時(shí)尚，真情回饋客戶”和“信用卡消費(fèi)積分兌獎(jiǎng)”等一系列刷卡消費(fèi)促銷活動(dòng)，工行的發(fā)卡量和交易額都取得了明顯增長。2007年1～5月份，工行青海省分行實(shí)現(xiàn)信用卡消費(fèi)交易額13257萬元，同比增長5174萬元，信用卡業(yè)務(wù)繼續(xù)占據(jù)全省同業(yè)領(lǐng)先地位。

二、青海省銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展存在的主要問題
1.銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展不成熟
與全國發(fā)展水平相比，青海省銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展還很不成熟。人均持卡量、用卡頻率、商戶普及率、人均ATM、POS占有量以及持卡消費(fèi)比例等衡量銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的重要指標(biāo)都處于較低水平。截至2007年6月末，全省人均持卡量為0.46張，比全國平均水平少0.56張，遠(yuǎn)低于北京3.8張和上海3.2張的水平；刷卡消費(fèi)總額為14.23億元，占社會(huì)消費(fèi)品零售總額比重13.2%，低于上海30%的水平；全省特約商戶1000余家，僅占全省商戶總數(shù)的0.5%，與全國3%的平均水平還有較大差距。
銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展不成熟最主要體現(xiàn)在受理終端環(huán)節(jié)，即ATM和POS機(jī)的人均占有量。以ATM為例，ATM實(shí)現(xiàn)了銀行柜面存取款業(yè)務(wù)的分流，減輕了柜面人員的工作強(qiáng)度，是銀行卡受理市場建設(shè)的重要組成部分，ATM受理環(huán)境的改善將有力促進(jìn)銀行卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。2006年底，青海省每百萬人ATM占有量為61.90臺(tái)，而2005年底我國平均每百萬人ATM占有量就已到達(dá)73臺(tái)。由于ATM資金投入較大，回收期限長，加之青海經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平低等因素，各發(fā)卡機(jī)構(gòu)增加ATM的積極性不高。考慮到青海省銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展還處于初級(jí)階段，人均占有量與人口密度存在顯著的負(fù)相關(guān)關(guān)系，以及青海經(jīng)濟(jì)發(fā)展的良好前景，應(yīng)大力加強(qiáng)銀行卡受理終端環(huán)節(jié)建設(shè)，以此緩解受理終端環(huán)節(jié)不足對(duì)銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的制約。
2.銀商關(guān)系不協(xié)調(diào)
一是受理銀行卡的商戶主要是一些大型商場、賓館和酒店，而與群眾生活密切相關(guān)的中小商店、服務(wù)業(yè)部門無法受理銀行卡。二是部分商戶不愿意受理已經(jīng)入網(wǎng)但與自己沒有簽訂合作協(xié)議的銀行卡。三是銀行卡跨行交易差錯(cuò)處理不及時(shí)，影響了商戶受理銀行卡的積極性。四是發(fā)卡機(jī)構(gòu)對(duì)特約商戶缺少培訓(xùn)。特約商戶對(duì)銀行卡知識(shí)匱乏，對(duì)終端設(shè)備缺乏操作技能，導(dǎo)致銀行卡交易困難。五是發(fā)卡機(jī)構(gòu)對(duì)特約商戶、取現(xiàn)網(wǎng)點(diǎn)管理不力，容易造成特約商戶經(jīng)辦人員與持卡人相互勾結(jié)。六是部分發(fā)卡機(jī)構(gòu)重視前端發(fā)卡市場、忽略后端受理市場，片面追求數(shù)量，忽視后續(xù)服務(wù)，造成銀商關(guān)系惡化。
3.缺乏第三方機(jī)構(gòu)對(duì)市場有效管理
青海省一直沒有成立中國銀聯(lián)分公司，各發(fā)卡機(jī)構(gòu)各自為政，獨(dú)立進(jìn)行市場開拓和銀行卡終端設(shè)備的投入與維護(hù)�！耙还穸鄼C(jī)”現(xiàn)象以及未建立完善的退貨管理渠道等問題突出。由于沒有第三方機(jī)構(gòu)對(duì)市場進(jìn)行有效管理，一方面導(dǎo)致銀行卡市場開拓成本和終端設(shè)備投放成本加大；另一方面導(dǎo)致商戶多頭開戶現(xiàn)象嚴(yán)重。
4.持卡人刷卡消費(fèi)觀念不強(qiáng)
傳統(tǒng)的現(xiàn)金消費(fèi)觀念在一定程度上制約了銀行卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。一是絕大多數(shù)人的傳統(tǒng)消費(fèi)觀念難以短時(shí)間內(nèi)改變，認(rèn)為用卡不如現(xiàn)金購物方便，“量入為出、略有結(jié)余”的理財(cái)觀念也阻礙了信用卡的使用。二是刷卡的方便程度與人們的使用需求尚有距離，刷卡消費(fèi)既要輸入密碼，又要簽名，比較麻煩。三是對(duì)銀行卡認(rèn)識(shí)不足，習(xí)慣于傳統(tǒng)的現(xiàn)金支付，還有很多人把銀行卡僅當(dāng)作存取款和代發(fā)工資的工具，而對(duì)銀行卡的其他功能了解不多。
5.銀行卡在農(nóng)牧區(qū)推廣不暢
農(nóng)牧區(qū)面臨嚴(yán)重的金融服務(wù)缺位，直接導(dǎo)致銀行卡在農(nóng)牧區(qū)推廣不暢。青海農(nóng)牧區(qū)推廣銀行卡存在如下困難。一是商業(yè)銀行股份制改革后，農(nóng)牧區(qū)機(jī)構(gòu)大量收縮，發(fā)卡市場的關(guān)注點(diǎn)也同時(shí)由農(nóng)牧區(qū)轉(zhuǎn)向中心城市。二是受理渠道匱乏問題非常突出，農(nóng)牧區(qū)能刷卡消費(fèi)的商戶稀少，ATM和POS機(jī)更少。三是農(nóng)牧區(qū)經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)差、地廣人稀、文化素質(zhì)低等因素，令發(fā)卡機(jī)構(gòu)在農(nóng)牧區(qū)推廣銀行卡望而卻步。四是推廣農(nóng)民工銀行卡的實(shí)施單位能力有限。青海省農(nóng)村信用社作為推廣農(nóng)民工銀行卡工作的主要實(shí)施單位，自身實(shí)力弱、經(jīng)營規(guī)模小、業(yè)務(wù)簡單、支付清算設(shè)施薄弱。截至2007年6月末，農(nóng)牧區(qū)納入全省信用社綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)的網(wǎng)點(diǎn)只有81個(gè)，僅占全部營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的20.56%，其他營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)短期內(nèi)難以上線。當(dāng)前，全省進(jìn)城務(wù)工農(nóng)民總數(shù)已超過32萬人次。農(nóng)牧區(qū)匯款體系不健全，匯款方式單一、周期長，難以滿足農(nóng)民工對(duì)資金轉(zhuǎn)移服務(wù)的需求，攜帶現(xiàn)金容易產(chǎn)生資金安全隱患等問題。
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