個人經(jīng)營性貸款管理辦法

目錄/提綱：……
（五）能提供貸款機(jī)構(gòu)認(rèn)可的保證擔(dān)保人、抵（質(zhì)）押物并辦理合法有效的擔(dān)保手續(xù)
（六）品行良好，無重大不良信用記錄，愿意接受和配合貸款機(jī)構(gòu)的調(diào)查和檢查監(jiān)督
（七）在貸款機(jī)構(gòu)開立存款賬戶
（八）貸款行社規(guī)定的其他條件
（一）種苗、化肥、農(nóng)藥、飼料等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)費用貸款
（二）大、中型農(nóng)業(yè)機(jī)具貸款
（四）其他用于種植、養(yǎng)殖業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的貸款
（一）種植、養(yǎng)殖的規(guī)模和效益情況
（二）貸款額度的合理性及主要風(fēng)險
（三）借款人生產(chǎn)和銷售各環(huán)節(jié)運(yùn)行模式與市場狀況
（四）特別關(guān)注借款人還款來源的可靠性與穩(wěn)定性
（一）貸款期限在1年以內(nèi)（含）的，可以選擇按月、按季或到期一次性還本付息方式
（二）貸款期限在1年以上的，應(yīng)按月還息，分期還本，每半年至少還款一次
（三）還款方式可以采取等額本金法或等額本息法
（一）提前還款
（二）貸款展期
（三）貸款逾期
（一）歸檔范圍
（二）建立抵押物和有關(guān)權(quán)證保管臺賬
（三）嚴(yán)格遵守檔案管理、保密制度
（一）違規(guī)發(fā)放個人經(jīng)營性貸款情節(jié)嚴(yán)重的
（二）個人經(jīng)營性貸款逾期率超過2％的
（三）個人經(jīng)營性貸款損失率超過1％的
（四）信貸管理混亂的
（一）借款人提供虛假證件、資料，已經(jīng)或可能造成貸款損失的
（三）改變貸款用途、挪用貸款資金的
（四）未能按期償還貸款本息的
（五）有嚴(yán)重違規(guī)經(jīng)營行為的
（六）影響貸款機(jī)構(gòu)權(quán)益的其他行為 ……
個人經(jīng)營性貸款管理辦法

第一章　總　則
　　
第一條　為有力支持和服務(wù)個體及私營經(jīng)濟(jì)發(fā)展，拓展農(nóng)村信用社（農(nóng)村商業(yè)銀行）個人金融服務(wù)領(lǐng)域，規(guī)范個人經(jīng)營性貸款行為，有效防范貸款風(fēng)險，根據(jù)《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國擔(dān)保法》、《貸款通則》、《個人貸款管理暫行辦法》等法律法規(guī)和規(guī)章制度及《****信貸管理基本制度》和《****個人貸款管理實施細(xì)則》等相關(guān)規(guī)定，制定本《辦法》。
　　第二條　個人經(jīng)營性貸款是指對從事合法經(jīng)營的非法人資格的私營企業(yè)主和從事農(nóng)業(yè)、農(nóng)村工商業(yè)、農(nóng)村服務(wù)業(yè)和城市工商業(yè)、城市服務(wù)業(yè)的個體經(jīng)營者發(fā)放的，用于生產(chǎn)經(jīng)營流動資金需求以及建造生產(chǎn)經(jīng)營設(shè)施和購置生產(chǎn)經(jīng)營設(shè)備等其他合理資金需求的貸款業(yè)務(wù)。不包括小額農(nóng)戶貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款、設(shè)施農(nóng)業(yè)貸款。
第三條　個人經(jīng)營性貸款堅持“簡便快捷、靈活高效，擔(dān)保充分、安全規(guī)范”的原則，實行效益激勵與風(fēng)險懲戒相結(jié)合的評價考核制度。

第二章　貸款的對象及條件

第四條　個人經(jīng)營性貸款的對象為具有完全民事行為能力的自然人，主要包括以下個體經(jīng)營者：
1.農(nóng)業(yè)種植、養(yǎng)殖大戶；
2.農(nóng)村工商業(yè)、農(nóng)村服務(wù)業(yè)個體業(yè)戶；
3.城市工商業(yè)、城市服務(wù)業(yè)
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織或融資類專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)。
　　第十二條　借款人以質(zhì)押方式申請個人經(jīng)營性貸款的，只接受個人存單質(zhì)押。
　　第十三條　借款人以房地產(chǎn)抵押申請個人經(jīng)營性貸款的，必須辦理抵押登記。
　　以個人住房作為抵押的，要求抵押人應(yīng)具備兩套以上住房，住房性質(zhì)為商品房，以其中一套作抵押；貸款額不超過該套房屋評估價值的50％；以商鋪（門店）、寫字樓作為抵押物的，必須已經(jīng)用于經(jīng)營或出租且易于轉(zhuǎn)讓、變現(xiàn)，貸款額原則上不超過房屋評估值的50％。
第十四條　以已出租的經(jīng)營性物業(yè)抵押的，應(yīng)要求抵押人、承租人共同提交租賃合同作為貸款要件，并由抵押人、承租人共同與貸款機(jī)構(gòu)簽訂有關(guān)協(xié)議，明確各自權(quán)利義務(wù)關(guān)系。
租賃期限在貸款到期日之后的，貸款機(jī)構(gòu)須取得承租人放棄優(yōu)先購買權(quán)的書面承諾。租賃到期日在貸款到期日之后兩年以上的，除非抵押人與承租人變更租賃期限否則不得辦理抵押擔(dān)保。
第十五條　對一年（含）以下個人經(jīng)營性貸款按月計收利息，到期一次還本；對一年以上個人經(jīng)營性貸款按月付息，分期還本，但至少每半年還款一次。
一年（含）以下個人經(jīng)營性貸款逾期或欠息達(dá)3個月的，或一年以上個人經(jīng)營性貸款借款人連續(xù)3個月或累計6個月不能歸還貸款本息者，貸款機(jī)構(gòu)有權(quán)要求依照《擔(dān)保法》的規(guī)定處分抵押物和質(zhì)物，或要求貸款保證人履行保證責(zé)任。
第十六條　借款人在還款期限內(nèi)死亡、宣告失蹤或喪失民事行為能力，貸款機(jī)構(gòu)有權(quán)依照《擔(dān)保法》等有關(guān)規(guī)定處分抵押物或質(zhì)物，或要求貸款保證人履行連帶保證責(zé)任。

第五章 農(nóng)戶經(jīng)營性貸款

第十七條 農(nóng)戶經(jīng)營性貸款專門用于支持農(nóng)村種植、養(yǎng)殖業(yè)大戶從事較大規(guī)模農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的資金需要，不包括經(jīng)工商登記注冊取得營業(yè)執(zhí)照從事農(nóng)村工商業(yè)和農(nóng)村服務(wù)業(yè)的個體經(jīng)營業(yè)戶。
第十八條 農(nóng)戶經(jīng)營性貸款用途包括：
（一）種苗、化肥、農(nóng)藥、飼料等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)費用貸款；
（二）大、中型農(nóng)業(yè)機(jī)具貸款；
（三）建設(shè)、購置各類包裝和加工設(shè)施、冷藏保鮮設(shè)施和運(yùn)輸設(shè)備及其他農(nóng)用物資等農(nóng)業(yè)投入貸款；
（四）其他用于種植、養(yǎng)殖業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的貸款。
第十九條 農(nóng)戶經(jīng)營性貸款擔(dān)保方式包括抵押、質(zhì)押和保證，可以采用單一擔(dān)保方式，也可以采用多種方式組合擔(dān)保，以有效覆蓋貸款風(fēng)險。
第二十條 貸款采用抵押擔(dān)保方式的，借款人需提供自有或第三人所有的具有合法、完整、獨立和可交易產(chǎn)權(quán)的房產(chǎn)為抵押，抵押率原則上不超過50%。以集體土地上的房屋建筑為抵押的，房屋建筑占用范圍內(nèi)的土地必須依法取得《集體建設(shè)用地使用權(quán)證書》，且不得計入抵押價值。
貸款用于購置大中型農(nóng)機(jī)具或其他農(nóng)用生產(chǎn)設(shè)備的，可以以所購農(nóng)機(jī)具為抵押辦理農(nóng)機(jī)具按揭貸款，抵押率最高不超過50%，貸款期限最長不超過三年。
第二十一條 貸款采用質(zhì)押擔(dān)保方式的，除存單質(zhì)押以外，還可采用農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)押，但需就質(zhì)押農(nóng)產(chǎn)品的倉儲、保管、運(yùn)輸、變賣規(guī)定明確的責(zé)任與權(quán)利和義務(wù)關(guān)系，并簽訂相關(guān)協(xié)議。
第二十二條 貸款采用保證擔(dān)保方式的，應(yīng)選擇與借款人經(jīng)營關(guān)系密切的上、下游企業(yè)或個體經(jīng)營者作為保證人，優(yōu)先選擇農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)或以借款人所提供產(chǎn)品為主要原料的工業(yè)企業(yè)及經(jīng)銷、運(yùn)輸借款人所提供產(chǎn)品的商業(yè)貿(mào)易和流通企業(yè)為保證人。也可由其他有經(jīng)營實力和代償能力并具有代償意愿的企業(yè)或個人作為保證人。
第二十三條 對農(nóng)戶經(jīng)營性貸款的借款人的調(diào)查和審查需重點關(guān)注：
（一）種植、養(yǎng)殖的規(guī)模和效益情況；
（二）貸款額度的合理性及主要風(fēng)險；
（三）借款人生產(chǎn)和銷售各環(huán)節(jié)運(yùn)行模式與市場狀況；
（四）特別關(guān)注借款人還款來源的可靠性與穩(wěn)定性。
第二十四條 對農(nóng)戶經(jīng)營性貸款的擔(dān)保方式的調(diào)查和審查重點在于擔(dān)保的合法性、合規(guī)性和代償能力的充分性與可實現(xiàn)性及代償意愿。

第六章　個人最高額經(jīng)營貸款（循環(huán)貸款）

第二十五條　個人最高額經(jīng)營貸款是指以符合貸款機(jī)構(gòu)要求的抵（質(zhì)）押物設(shè)立最高額抵押或最高額質(zhì)押擔(dān)保，在擔(dān)保合同約定的最高貸款額度和期間內(nèi)向借款人發(fā)放的貸款。貸款機(jī)構(gòu)根據(jù)借款人所提供的貸款擔(dān)保方式，可為其一次性辦理最高額貸款審批手續(xù)，借款人在有效期限內(nèi)和一個借款合同項下，隨用隨借，到期歸還。
第二十六條　個人最高額經(jīng)營貸款采用抵押擔(dān)保的，抵押物應(yīng)為借款人本人或第三人已取得房屋所有權(quán)證的住房或商用房，且房齡原則上不得超過20年。以出租房產(chǎn) ……（未完，全文共6545字，當(dāng)前僅顯示2298字，請閱讀下面提示信息。收藏《個人經(jīng)營性貸款管理辦法》）