新時(shí)代下商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型發(fā)展思路探討

目錄/提綱：……
一、新時(shí)代、新形勢下我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新特點(diǎn)
二、新時(shí)代、新形勢下影響銀行發(fā)展的新變量
三、新時(shí)代、新形勢為金融工作指明新方向、提出新要求
四、新時(shí)代、新形勢下商業(yè)銀行發(fā)展的新思路、新舉措
（一）商業(yè)銀行必須回歸本源，全力服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)
（二）商業(yè)銀行全力聚焦金融改革，提升核心競爭實(shí)力
（三）商業(yè)銀行要著力調(diào)整客戶結(jié)構(gòu)，提升持續(xù)發(fā)展的后勁
（四）商業(yè)銀行要加快網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型，提升綜合服務(wù)水平
（五）商業(yè)銀行要主動(dòng)調(diào)整經(jīng)營模式，優(yōu)化職能分工和組織結(jié)構(gòu)
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新時(shí)代下商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型發(fā)展思路探討

隨著黨的十九大、全國經(jīng)濟(jì)金融工作會(huì)議、中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議的成功召開，一系列新的命題和論斷已經(jīng)成為經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下我國制定政策與經(jīng)濟(jì)理論研究的宏觀背景依據(jù)，加之今年是改革開放40周年，銀行業(yè)歷經(jīng)激蕩發(fā)展四十年，服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)的商業(yè)銀行在如火如荼地改革背景之下也迎來了新的經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境。商業(yè)銀行作為國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的核心動(dòng)力和潤滑劑，同樣迎來了新的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。如何在新時(shí)代、新形勢下實(shí)現(xiàn)資源的最優(yōu)配置、政策的最佳把握以及打造出新的利潤增長點(diǎn)，掌握轉(zhuǎn)型發(fā)展的主動(dòng)權(quán)，則成為銀行業(yè)發(fā)展的核心議題。
關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行、改革開放、新時(shí)代、轉(zhuǎn)型發(fā)展、新思路
一、新時(shí)代、新形勢下我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新特點(diǎn)
新時(shí)代下，中國經(jīng)濟(jì)呈現(xiàn)出新的特點(diǎn)，正確分析、研判最新形勢并制定明確的思路對策，對商業(yè)銀行的可持續(xù)健康發(fā)展是十分重要的。當(dāng)1978年中國改革開放的號(hào)角吹響，金融業(yè)也便同時(shí)開啟了改革歷程。時(shí)光荏苒，迄今已有40年的時(shí)間，在這40年發(fā)展中，中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展取得輝煌成就，以商業(yè)銀行為主導(dǎo)的金融改革開放也不斷取得新突破，從一元銀行_到多種類型銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)并存，從銀行業(yè)無序競爭、高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)行到有序發(fā)展。風(fēng)險(xiǎn)可控運(yùn)行，從
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述兩個(gè)要素深度調(diào)整。當(dāng)前，國家供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革正向縱深推進(jìn)，在這個(gè)過程中，產(chǎn)能過剩行業(yè)如鋼鐵、有色、化工、紡織等傳統(tǒng)行業(yè)正在經(jīng)歷去產(chǎn)能周期，其中部分行業(yè)甚至將在智能制造、新型能源、新型材料的廣泛運(yùn)用中逐步退出歷史舞臺(tái)，傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)大洗牌和新興產(chǎn)業(yè)迅速崛起，將會(huì)深刻影響我們銀行的客戶經(jīng)營、信貸投向、產(chǎn)品開發(fā)、風(fēng)險(xiǎn)_等領(lǐng)域。
　　第三，全面開放的發(fā)展理念進(jìn)一步加深中國與世界的緊密度。當(dāng)前階段，中國的改革開發(fā)不斷深化，市場準(zhǔn)入的逐步放寬、開放型經(jīng)濟(jì)的構(gòu)建、現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)體系的推進(jìn)、一帶一路戰(zhàn)略實(shí)施開創(chuàng)了新的開放共贏的國際合作體系。銀行業(yè)作為現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的最重要組成部分，也在經(jīng)歷對外開放程度的不斷擴(kuò)大帶來的影響。黨的十九大指出下一個(gè)五年要推進(jìn)全面開放的新格局，銀行業(yè)的發(fā)展必將受到更多來自國際經(jīng)濟(jì)、金融、政治、文化等因素的影響，此外，金融深化改革、金融脫媒和互聯(lián)網(wǎng)金融多重因素交織，傳統(tǒng)銀行業(yè)面臨重重考驗(yàn)。
第四，數(shù)字化技術(shù)應(yīng)用和新舊熱點(diǎn)轉(zhuǎn)換深刻影響人們的認(rèn)知和行為。近年最受社會(huì)關(guān)注的是“互聯(lián)網(wǎng)+”經(jīng)濟(jì)的興起，而下一個(gè)五年，我們的生活將正式邁入數(shù)字化時(shí)代，即通過移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈等技術(shù)的應(yīng)用，實(shí)現(xiàn)技術(shù)和產(chǎn)業(yè)的有機(jī)融合，促進(jìn)傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的轉(zhuǎn)型升級(jí)和新型產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。實(shí)踐來看數(shù)字時(shí)代帶來的是徹底的變革：首先是，數(shù)字化催生了企業(yè)和個(gè)人的_和表達(dá)，資源和信息的獲取變得更加便捷，個(gè)體需求對于組織的依賴程度在降低；其次是數(shù)字化改變了企業(yè)的競爭狀態(tài)，世界被廣泛和直接地連接，傳統(tǒng)的行業(yè)和組織業(yè)態(tài)被打破，競爭無時(shí)無處不在；最后數(shù)字化讓跨界競爭變得更加普遍，銀行面臨的競爭環(huán)境比以往更激烈，節(jié)奏更快，要求也更高。
　　二、新時(shí)代、新形勢下影響銀行發(fā)展的新變量
　　經(jīng)濟(jì)新時(shí)代和新常態(tài)對銀行經(jīng)營環(huán)境影響體現(xiàn)在以下四個(gè)方面：
　　第一，利率的市場化。利率市場化不僅僅是簡單的利率管制，而是為了建立起利率隨市場健康調(diào)節(jié)的機(jī)制，使之能夠準(zhǔn)確反映我國宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行。在利率市場化不斷深化的背景下，利差收窄將成必然趨勢，這也是資產(chǎn)端收益下降與負(fù)債端成本上升共同作用的結(jié)果。在資產(chǎn)端，當(dāng)前銀行業(yè)面對的“資產(chǎn)荒”現(xiàn)象更加普遍，優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)供不應(yīng)求，銀行資金方不出去，金融機(jī)構(gòu)之間競爭激烈，擠壓了銀行資產(chǎn)端的效益。在負(fù)債端，存款獲取越來越市場化，產(chǎn)品日趨透明化、同質(zhì)化，加之互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的分流效應(yīng)，都使銀行的負(fù)債拓展難度提高，成本也剛性攀升。
　　第二，融資渠道多元化。隨著金融市場的發(fā)展，我國社會(huì)融資方式已經(jīng)發(fā)生了重大改變，企業(yè)融資選擇方式正在發(fā)生明顯變化。資金的脫媒加速，直接影響就是銀行傳統(tǒng)資產(chǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展空間。商業(yè)銀行的優(yōu)質(zhì)授信客戶正在流失，比較明顯的趨勢是大的集團(tuán)公司向國際融資，大的企業(yè)向市場融資，未滿足銀行授信條件的小微企業(yè)向民間融資，新成長的企業(yè)向私募融資。在這個(gè)過程中，優(yōu)質(zhì)企業(yè)通過股、債、貸等多元化的方式進(jìn)行融資，對銀行貸款的依賴度逐漸降低，直接影響銀行資產(chǎn)規(guī)模的擴(kuò)大，同時(shí)也變相提高了銀行間接融資成本。擔(dān)保公司、小貸公私、第三方支付等金融中介參與，基金、保險(xiǎn)、券商等金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入傳統(tǒng)信貸市場，各金融領(lǐng)域間的界限日漸模糊，跨界經(jīng)營日趨深化，傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)競爭激烈。此外，在融資直接、多元的背景下，銀行存款穩(wěn)定性下降，對銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理能力形成挑戰(zhàn)。
　　第三，互聯(lián)網(wǎng)的金融化。阿里巴巴、騰訊、京東等互聯(lián)網(wǎng)巨頭紛紛涉足金融領(lǐng)域，蓬勃興起的互聯(lián)網(wǎng)金融公司不斷沖擊著傳統(tǒng)銀行經(jīng)營模式，比如支付寶、微信支付第三方平臺(tái)公司，以高效便捷的產(chǎn)品搶占了很多銀行的零售客戶和市場份額。它們可以利用先進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實(shí)現(xiàn)彎道超車，充分發(fā)揮船小好調(diào)頭的靈活性與后發(fā)優(yōu)勢，利用前期通過移動(dòng)終端積累的龐大基礎(chǔ)客群，為客戶點(diǎn)對點(diǎn)提供更豐富的產(chǎn)品內(nèi)容、更便捷的金融服務(wù)，而許多互聯(lián)網(wǎng)公司的產(chǎn)品，客戶體驗(yàn)確實(shí)也非常好。因此，為了留住客戶，銀行必須要在效率和服務(wù)之間找到新的平衡點(diǎn)，在轉(zhuǎn)型發(fā)展和創(chuàng)新引領(lǐng)上找到突破點(diǎn)。
　　第四，監(jiān)管的趨嚴(yán)化。近年來，監(jiān)管從嚴(yán)趨緊的態(tài)勢始終沒有放松，未來也會(huì)越來越嚴(yán)格。隨著我國金融市場化改革的加快推進(jìn)，寬進(jìn)嚴(yán)管已成為銀行監(jiān)管的重要取向。雖然監(jiān)管部門從市場準(zhǔn)入條件、行政審批流程、登記服務(wù)效率等方面進(jìn)行改進(jìn)優(yōu)化，但2016年以來，國家層 ……（未完，全文共6517字，當(dāng)前僅顯示2288字，請閱讀下面提示信息。收藏《新時(shí)代下商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型發(fā)展思路探討》）