芻議我國銀行業(yè)信用評估建設(shè)

目錄/提綱：……
一、銀行業(yè)信用評估的含義和意義
（一）銀行業(yè)信用評估的含義
（二）銀行業(yè)信用評估的意義
三、我國銀行業(yè)信用評估存在的問題
四、國外銀行業(yè)信用評估狀況簡介
五、我國銀行業(yè)信用評估建設(shè)的措施
（一）宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境的改革
（二）加強(qiáng)對銀行信用評估業(yè)的管理
……

　　一、銀行業(yè)信用評估的含義和意義
　�。ㄒ唬┿y行業(yè)信用評估的含義
　　銀行業(yè)信用評估有兩層含義，第—層含義指銀行業(yè)對自己客戶信用的記錄、評價和分類，從而為自己的資產(chǎn)風(fēng)險管理提供科學(xué)的依據(jù)，并于多年的實際操作中逐漸形成整套的衡量標(biāo)準(zhǔn)，如西方商業(yè)銀行通常所說的放款審查“6c”原則：品德(character)、才能(capacity)、資本(capital)、擔(dān)保品(collateral)、經(jīng)營環(huán)境(condition)、事業(yè)的連續(xù)性(continuity)等。第二層含義指社會(監(jiān)管機(jī)構(gòu)和中介機(jī)構(gòu))對銀行的資本金狀況、經(jīng)營績效、風(fēng)險管理、外部監(jiān)管和市場環(huán)境等作出總體性綜合評估，從而為存款人提供識別銀行信用等級的客觀依據(jù)。
　　第一層含義的信用評估對于銀行本身來講，是保證其流動性、安全性和盈利性的必要條件，并且由于各個銀行的具體客戶不相同，所以必然要求銀行自身去建立對這些客戶的信用記錄，不大可能發(fā)生搭便
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審標(biāo)準(zhǔn)以及信息公開的標(biāo)準(zhǔn)，從法規(guī)框架上使我國的金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)的信用評審體系歸入國際金融市場的體系，從而達(dá)到借助發(fā)達(dá)的國際金融市場來規(guī)范和發(fā)展我國金融市場的目的。
　　3、建立銀行業(yè)信用評估制度，將為存款人選擇銀行，保障其資產(chǎn)的安全性和收益性提供科學(xué)的依據(jù)。
　　由于長期以來我國銀行業(yè)的國家信用基礎(chǔ)十分雄厚，使得廣大居民戶對于選擇存款銀行不加區(qū)別，導(dǎo)致銀行之間只得通過變相提高利率等手段來招攬存款戶，而不是依靠良好的資信和經(jīng)營管理來爭取客戶。這樣，一方面不利于銀行之間的公平競爭，另一方面也會給存款戶帶來風(fēng)險。另外，使得居民戶認(rèn)為銀行存款是最安全的資產(chǎn)選擇，將不利于資產(chǎn)選擇多樣化和全社會的金融深化。
　　4、建立銀行業(yè)信用評估制度，將為銀行的經(jīng)營行為提供外在的約束機(jī)制和內(nèi)在的激勵機(jī)制。
　　作為信號系統(tǒng)，銀行的信用等級成為公眾識別銀行的經(jīng)營狀況和未來前景的標(biāo)準(zhǔn)之一。因此，在這樣的背景下，銀行就不得不謹(jǐn)慎地把握經(jīng)營行為，保持和提高信用等級。否則，從外部約束來講，客戶將不再選擇該銀行甚至抽逃存款和資本；從內(nèi)部約束來看，企業(yè)將面臨破產(chǎn)和倒閉。從另一方面來說，如果評估結(jié)果廣為傳播，被大的機(jī)構(gòu)投資者所接受，則小投資者勢必跟進(jìn)，將非常有利于業(yè)務(wù)發(fā)展。投資者越多，籌資者尋求評估的動力就越大。籌資者獲得高的級別還有利于降低運行成本。
　　5、建立銀行業(yè)信用評估制度，將有利于中央銀行進(jìn)行金融監(jiān)管，為防止擠兌風(fēng)潮發(fā)生和金融危機(jī)的爆發(fā)提供非常重要的預(yù)警性指標(biāo)。
　　中央銀行除了對商業(yè)銀行進(jìn)行資本金管理、準(zhǔn)備金管理和資產(chǎn)風(fēng)險管理外，還要對商業(yè)銀行的信用進(jìn)行評估，不僅有利于央行提高監(jiān)管效率，防止擠兌風(fēng)潮的發(fā)生和金融危機(jī)的爆發(fā)，而且有助于廣大公眾更好地識別不同銀行的風(fēng)險，作出理性的選擇。
　　三、我國銀行業(yè)信用評估存在的問題
　　我國銀行業(yè)信用評估還未能取得社會的信賴，發(fā)揮出應(yīng)有的作用，主要問題如下：
　　1、受行政干預(yù)大，組織機(jī)構(gòu)設(shè)置不合理，體現(xiàn)不出評估機(jī)構(gòu)獨立、客觀、公正的性質(zhì)。評估市場分割，地方保護(hù)主義嚴(yán)重。
　　2、評估缺乏統(tǒng)一的行為規(guī)范，隨意性強(qiáng)，可比性差，評估結(jié)果不能完全真實地反映風(fēng)險程度，影響力小，評估機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)普遍不足。
　　3、相關(guān)法律不健全，造成評估機(jī)構(gòu)的法律地位和行為準(zhǔn)則不明確，制約其進(jìn)一步發(fā)展。
　　4、評估方法上，目前商業(yè)銀行的做法與巴塞爾銀行新框架的要求還有較大差距。(1)偏重于對受評對象過去而不是未來償債能力的評估。(2)割裂各個指標(biāo)之間的內(nèi)在聯(lián)系，難以從整體上做出準(zhǔn)確判斷。(3)權(quán)重的確定缺乏客觀依據(jù)。“打分法”需要對影響信用的定量和定性的各種因素(如負(fù)債比例、盈利水平、企業(yè)素質(zhì)等)給予一定的權(quán)重。但實際上，人們很難客觀的確定每一個因素的權(quán)重。(4)缺乏對現(xiàn)金流量指標(biāo)的預(yù)測和應(yīng)用。充分的現(xiàn)金流量是受評對象償還到期債務(wù)的根本保證，是分析企業(yè)未來償付能力的核心因素。(5)缺乏對具體行業(yè)的分析。國外銀行普遍重視行業(yè)分析。企業(yè)所在的行業(yè)以及企業(yè)在該行業(yè)中的地位是影響企業(yè)信用風(fēng)險的重要因素。雖然有的商業(yè)銀行將評估對象細(xì)分為工業(yè)企業(yè)和流通企業(yè)等，但總的來說，目前商業(yè)銀行的評估方法產(chǎn)業(yè)特點不突出，不能體現(xiàn)出每一個行業(yè)的特點，難以準(zhǔn)確揭示企業(yè)面臨的特定風(fēng)險，影響信用評估的客觀性和可靠性。
　　5、在評估的組織和程序方面，存在分工不明確，人員素質(zhì)不高的 ……（未完，全文共5167字，當(dāng)前僅顯示1814字，請閱讀下面提示信息。收藏《芻議我國銀行業(yè)信用評估建設(shè)》）