中國(guó)入世后銀行業(yè)收益成本分析

　　
　　年月日中美兩國(guó)簽署關(guān)于中國(guó)加入世界貿(mào)易組織的雙邊協(xié)議，為中國(guó)加入掃清了最大的障礙。加入之后，中國(guó)銀行業(yè)將得到眾多收益，同時(shí)，也將付出相當(dāng)成本。
　　
　　一、收益
　　
　　一引進(jìn)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制外資銀行具有充足的資金實(shí)力和先進(jìn)管理經(jīng)驗(yàn)和服務(wù)技術(shù)，高水平的服務(wù)效率和卓越的商業(yè)信譽(yù)，必然對(duì)中國(guó)銀行業(yè)產(chǎn)生強(qiáng)大的競(jìng)爭(zhēng)壓力。外部競(jìng)爭(zhēng)力量的引進(jìn)，有利于推動(dòng)中國(guó)銀行業(yè)素質(zhì)和各方面水平的提高，有利于推動(dòng)中國(guó)銀行業(yè)改革和服務(wù)現(xiàn)代化的進(jìn)程。
　　
　　二增加外部資金進(jìn)入渠道外資銀行的進(jìn)入增加了外部資金進(jìn)入中國(guó)的渠道，為中國(guó)境內(nèi)企業(yè)、特別是外商投資企業(yè)增加新的融資渠道。到年月底，中國(guó)批準(zhǔn)的外商直接投資企業(yè)已達(dá)到萬家，已開業(yè)的外商投資企業(yè)超過萬家。毫無疑問，如此眾多的外商投資企業(yè)，如果單靠幾家中國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行很難滿足其數(shù)額巨大的金融需求。
　　
　　三有利于中資銀行擴(kuò)展海外業(yè)務(wù)根據(jù)互惠原則，在允許大量外資銀行進(jìn)入中國(guó)的同時(shí)，中資銀行開展海外業(yè)務(wù)將會(huì)較少受到市場(chǎng)準(zhǔn)入的限制，這就為國(guó)內(nèi)經(jīng)營(yíng)狀況良好的一些商業(yè)銀行在國(guó)際金融市場(chǎng)上爭(zhēng)取更廣泛的生存
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利業(yè)務(wù)。這將導(dǎo)致中資銀行的不贏利業(yè)務(wù)比例上升，使中資銀行處于十分危險(xiǎn)的境地。
　　
　　三影響中資銀行的流動(dòng)性中國(guó)加入之后，隨著外資銀行進(jìn)入中國(guó)的銀行業(yè)市場(chǎng)，外資銀行將逐漸分流中資銀行的資金來源，從而影響中資銀行的流動(dòng)性。在中資銀行存在流動(dòng)性被大量不良資產(chǎn)侵蝕的情況下，如果外資銀行大規(guī)模進(jìn)入并且擴(kuò)大吸收國(guó)內(nèi)居民與企業(yè)持有的外幣和人民幣存款，必然對(duì)中資銀行的流動(dòng)性產(chǎn)生非常嚴(yán)重的影響，甚至?xí)绊懼匈Y銀行的生存。
　　
　　四金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管面臨嚴(yán)峻考驗(yàn)主要表現(xiàn)在三個(gè)方面：（）由于中國(guó)金融監(jiān)管水平較低、監(jiān)管工作落后于形勢(shì)的發(fā)展，如果對(duì)外資銀行在經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中的違法違規(guī)行為監(jiān)管不力，將在一定程度上加大金融體系風(fēng)險(xiǎn)。目前，在中國(guó)境內(nèi)的一些外資銀行存在的問題有：多存少貸，將其在境內(nèi)吸收的外匯資金調(diào)往_套匯和套利；轉(zhuǎn)移利潤(rùn)，逃避中國(guó)稅收；違規(guī)經(jīng)營(yíng)，少交存款準(zhǔn)備金；利用非價(jià)格手段，進(jìn)行不公平競(jìng)爭(zhēng)，采用如回扣等手法與國(guó)有銀行爭(zhēng)攬業(yè)務(wù)和客戶、爭(zhēng)奪市場(chǎng)，采用高薪等優(yōu)厚條件從國(guó)有銀行挖走人才等。（）在追求高額利潤(rùn)的動(dòng)機(jī)驅(qū)動(dòng)之下，外資銀行將其業(yè)務(wù)的重點(diǎn)集中在成本低、風(fēng)險(xiǎn)小、收益高的中間業(yè)務(wù)方面，特別是國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)，在這些方面與國(guó)有銀行展開激烈競(jìng)爭(zhēng)，而對(duì)那些中國(guó)經(jīng)濟(jì)建設(shè)中急需資金支持的項(xiàng)目則不屑一顧。外資銀行的這種經(jīng)營(yíng)活動(dòng)將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給中資銀行，在一定程度上增加了中國(guó)金融業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)。（）外資銀行大規(guī)模進(jìn)入后，隨著銀行結(jié)構(gòu)的復(fù)雜化以及層出不窮的金融創(chuàng)新而使銀行體系的不穩(wěn)定性和系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步增加，對(duì)這一體系的監(jiān)管將變得更為困難，謹(jǐn)慎性監(jiān)管成本將大幅度增加。
　　
　　五加大金融宏觀調(diào)控難度首先，貨幣政策調(diào)控的難度加大。由于外資銀行可以通過從國(guó)際金融市場(chǎng)上籌措資金來抵制貨幣政策的影響，從而弱化貨幣政策的效應(yīng)。而且，外資銀行進(jìn)入中國(guó)貨幣市場(chǎng)可能強(qiáng)化國(guó)際金融市場(chǎng)波動(dòng)傳導(dǎo)機(jī)制，將進(jìn)一步加大中央銀行的調(diào)控難度。其次，對(duì)資本流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)控制的難度增加。由于外資銀行可以在國(guó)際金融市場(chǎng)上進(jìn)行低成本融資，中國(guó)加入之后將逐步取消對(duì)外資銀行經(jīng)營(yíng)外匯業(yè)務(wù)和人民幣業(yè)務(wù)的客戶限制，中國(guó)的各類企業(yè)都可通過外資銀行融資，這就意味著本幣與外幣的融通、國(guó)際資本的流出入將更加頻繁，因此中央銀行對(duì)資本流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)控制的難度加大。再次，將增加人民幣匯率變動(dòng)的不確定因素。在中國(guó)金融業(yè)監(jiān)管措施尚不夠嚴(yán)密和完善的情況下?lián)烙?jì)近年來每年約有上百億美元的資本通過各種途徑外逃，當(dāng)人民幣匯率出現(xiàn)波動(dòng)時(shí)，持有大量人民幣資產(chǎn)的外資銀行將是一個(gè)十分不確定的因素，有可能推波助瀾，加劇匯率波動(dòng)，影響人民幣匯率的穩(wěn)定性。
　　
　　三、五年過渡期
　　
　　從長(zhǎng)遠(yuǎn)來看，加入對(duì)于中國(guó)的銀行業(yè)來說將是凈收益，即收益大于成本或利大于弊。但是，從短期來看、甚至從中期來看，加入對(duì)于中國(guó)的銀行業(yè)來說可能是成本大于收益即弊大于利。中國(guó)銀行業(yè)必須制定正確的戰(zhàn)略和策略，充分利用短暫而十分寶貴的年過渡期，加快國(guó)有商業(yè)銀行的自身改造、徹底改善商業(yè)銀行的運(yùn)營(yíng)環(huán)境、加強(qiáng)對(duì)外資銀行的監(jiān)管。
　　
　　一建立健全國(guó)有現(xiàn)代商業(yè)銀行中國(guó)銀行業(yè)屬于“幼稚行業(yè)”。國(guó)有商業(yè)銀行雖已有年的歷史，但商業(yè)化經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)不足十年。加入后，中國(guó)銀行業(yè)面臨的大多是具有百年歷史的大型外資銀行的競(jìng)爭(zhēng)，以“十年”應(yīng)對(duì)“百年”，中國(guó)銀行業(yè)面臨的競(jìng)爭(zhēng)是“敵強(qiáng)我弱”的惡性競(jìng)爭(zhēng)。為此中國(guó)銀行業(yè)、特別是國(guó)有商業(yè)銀行必須進(jìn)行改革與完善。①加強(qiáng)自身改革與完善。首先，健全商業(yè)銀行的治理組織結(jié)構(gòu)，完善監(jiān)事會(huì)和股東大會(huì)、董事會(huì)監(jiān)督下的行長(zhǎng)負(fù)責(zé)制。加強(qiáng)商業(yè)銀行內(nèi)部控制制度建設(shè)，完善內(nèi)部稽核與監(jiān)察_、資產(chǎn)負(fù)債比例管理制度、貸款審貸分離和貸款擔(dān)保抵押制度、信貸資產(chǎn)質(zhì)量管理責(zé)任制度等。其次，按市場(chǎng)規(guī)律和謹(jǐn)慎會(huì)計(jì)等原則反映商業(yè)銀行有效資產(chǎn)，參照國(guó)際慣例，結(jié)合中國(guó)實(shí)際，完善現(xiàn)行信貸資產(chǎn)分類和考核辦法，按照貸款風(fēng)險(xiǎn)五級(jí)分類方法，改革現(xiàn)行呆賬準(zhǔn)備金提取和核銷制度等。再次，按照精減、高效原則，精減分支機(jī)構(gòu)的 ……（未完，全文共6032字，當(dāng)前僅顯示2118字，請(qǐng)閱讀下面提示信息。收藏《中國(guó)入世后銀行業(yè)收益成本分析》）