農村社會養(yǎng)老保險制度的缺陷與改革思路

　　一、現地農村社會養(yǎng)老保險制度的困境
　　從年民政部開始在富裕的農村地區(qū)進行農村社會養(yǎng)老保險試點以來，至今已有年了。作為“民政部農村工作的頭等大事”，民政部門為這項工作的開展花費了巨大的代價，投入了大量的人力和物力。這項政策的實施有其相當積極的一面：農村社會養(yǎng)老保險制度是中國歷史上第一個針對農民的正式的社會保障制度，其意義已遠遠超出其對部分農民經濟上的保障，而且有鮮明的社會和政治意義。
　　然而，不容否認的是，農村社會養(yǎng)老保險制度的確面臨著諸多不容回避的難題，這里我們以“三個困境”來概括。
　　第一，管理水平低。社會保障制度的管理_是一項技術性很強的工作，既有商業(yè)保險的技術難度，又有依法實施的政策難度，又有依法實施的政策難度，因而對管理水平的要求很高。但是，在農村社會養(yǎng)老保險實踐中，卻很少有地方能夠保證管理上不出問題。由于缺乏專業(yè)人才和嚴格的管理制度，加之機構設置不健全，便出現了很多漏洞，其中最嚴重的是養(yǎng)老保險基金管理上的問題。按國際上通行的做法，社會保障基金應該遵循征繳、管理和使用三分離的原則，三權分立，互相制衡，從而保障養(yǎng)老保險基金的安全性、流動性與收益性（即保值增值）。但是，在中國的農村社會健康保險中卻不可能完全做到這些，大
……（新文秘網http://120pk.cn省略838字，正式會員可完整閱讀）……　
檔次，按民政部《農村社會養(yǎng)老保險交費領取計算表》計算，農民繳費年后，每月可以領取養(yǎng)老金元，年后每月可以領取元，若再考慮管理費增加和銀行利率下調或通貨膨脹等因素，農民領取的錢可能會更少。這點錢對農民養(yǎng)老來說，杯水車薪也不為過。平陰縣的情況在全國開展農村社會養(yǎng)老保險的地方具有普遍性，按年全國歷年累計的萬農民投保的億養(yǎng)老金計算，人均是元，而這乃至是十幾年的累計結果。由此，農村社會養(yǎng)老保險所能起多大的作用也就比較明晰了。
　　二、現行農村社會養(yǎng)老保險制度的本質缺陷
　　我們從社會保障的數理基礎和經濟理論上進行分析，可以得出結論，農村社會養(yǎng)老保險制度具有以下本質缺陷：
　　第一，覆蓋面小、共濟性差。現行的農村社會養(yǎng)老保險的覆蓋面一般是一個縣，這與保險的大數法則的數量要求存在差距。從保險單位上說，一個縣的人口也不少了，如果是商業(yè)性意外傷害保險，在縣內分散風險就已足夠，但是對于養(yǎng)老保險，尤其是社會養(yǎng)老保險來說，想在一個縣的范圍內把養(yǎng)老負擔在不同年齡層的人口中分攤開來的就頗有難度，因為縣域內的人口指標差別很小，同一年齡層人口的余命指標、老齡系數、疾病譜以及家庭結構和收入水平等基本趨同，這就使保險系統(tǒng)內的互補和互濟性很差。此外，當社會保險的覆蓋面太小時，不變成本（包括機構設置、管理系統(tǒng)、信息系統(tǒng)裝備等）只能在較小的范圍內分攤，邊際成本在較小的數值上移動，規(guī)模不經濟在此時就非常明顯。在當地的經濟發(fā)展水平比較低的時候，管理者就面臨著一種兩難選擇：為堵塞漏洞、使管理規(guī)范化，使征繳、管理和使用三權分離，就得花更多的成本來進行機構調協和加強監(jiān)督；而為了節(jié)約成本，減輕保險系統(tǒng)的負擔，不讓保險基金大部分成為管理費用（一些地方農村社會保險的管理費用曾占到實收保費的以上），讓收入不高的農民交得起保費，就得刪繁就簡，精簡機構和管理程序。在縣域內，農村社會養(yǎng)老保險在兩難選擇的夾縫中是難以健康地發(fā)展起來的。
　　把農村社會養(yǎng)老保險的覆蓋范圍擴大到相鄰的幾個縣是不是一條出路呢？一些地方試過，但在地方利益錯綜復雜、管理水平普遍較低的情況下，這種努力最終都淺嘗輒止。
　　第二，制度上的不穩(wěn)定性。制度上的不穩(wěn)定性是農村社會養(yǎng)老保險制度的另一個致命傷。農村社會養(yǎng)老保險制度的建立、撤消、費用的籌集、運用以及保險金的發(fā)放，不是按照嚴格的法律程序，而是按地方政府部門制定的一些規(guī)章制度執(zhí)行的，不是農民與政府的一種持久性契約。養(yǎng)老保險繳費是一個持續(xù)十幾年甚至幾十年的過程，當農村身強力壯收入高的時候，他們繳納保險費，而當他們年老收入低又需要照顧的時候，他們再用養(yǎng)老保險機構支付的養(yǎng)老金來安度晚年。這一過程的順利完成起碼需要三個條件，首先，農民的收入水平較高且穩(wěn)定，能夠保證他們可以按時足額繳費；其次，他們對保險基金的管理者充滿信心，知道自己繳納的錢能夠在自己年老需要時得到更多的回報；最后，養(yǎng)老保險制度能夠持續(xù)到農民老年獲得回報之后，而不是中途解體。但是就這三個條件來看，目前農村各地區(qū)的社會養(yǎng)老保險幾乎都無法滿足，這是因為：農民的收入與自然氣候和農產品市場行情的相關性很大，收入時高時低，無法按時足額繳費應該是一種常態(tài)；農民對現在交錢若干年后才能獲得的回報并沒有太多的信心，而養(yǎng)老保險說不上哪一天就被某領導或哪一級政府下令停辦了也未可知，農村社會養(yǎng)老保險的穩(wěn)定性特別令人懷疑，不用說繳納養(yǎng)老錢的農民心存疑懼，就是問一下一些管理農村社會養(yǎng)老保險的地方官員，他們也是說，那得看事情的發(fā)展情況。而實際上，有些地方的農村社會養(yǎng)老保險已經真的停辦了。這樣一個十分不穩(wěn)定的保險制度不但不能保障農村的穩(wěn)定，反而會給農村的社會和經濟穩(wěn)定留下隱患！
　　第三，保費籌集原則與參加自愿性原則的矛盾。這個矛盾雖然不是“致命”的，但它卻會使集體經濟力量弱地方從理論上退出農村社會養(yǎng)老保險制度。農村社會養(yǎng)老保險的《基本方案》規(guī)定：農村社會養(yǎng)老保險在資金籌集上要堅持“以個人繳納為主，集體補助為輔，國家給予政策扶持”的原則。這是由中國經濟特別是農村經濟發(fā)展的具體情況決定的；國家的財力有限，城市的社會保障尚且受困于資金緊張的局面，農村就更不能顧及太多了，因而資金籌集只能依賴集體和個人。當然這種籌資原則造成的結果也就很顯然了；在鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)發(fā)展比較好的地方，也就是說，農村工業(yè)能夠使農村集體經濟有一定的實力支撐農村養(yǎng)老保險的地方，或者農民家庭收入由于經營特色農業(yè)而比較高并且集體的經濟力也 ……（未完，全文共8615字，當前僅顯示2353字，請閱讀下面提示信息。收藏《農村社會養(yǎng)老保險制度的缺陷與改革思路》）