關(guān)于保險(xiǎn)監(jiān)管_幾點(diǎn)思考

　　一、引言
　　改革開放以來，我國的商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)取得了長足的發(fā)展，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)日益增多，保險(xiǎn)需求也不斷增長，多元市場主體的保險(xiǎn)競爭格局已初步形成。但隨著世貿(mào)過渡期的結(jié)束，外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在中國開設(shè)分支機(jī)構(gòu)將不受地域和數(shù)量的限制，外貿(mào)保險(xiǎn)公司的不斷涌入，要求我國的保險(xiǎn)監(jiān)管應(yīng)適應(yīng)新形勢(shì)下的變化，加快與國際接軌，完善監(jiān)管_。
　　縱觀世界，沒有一成不變的，放之四海而皆準(zhǔn)的監(jiān)管模式。在對(duì)保險(xiǎn)市場采取監(jiān)管的實(shí)踐中，各國都根據(jù)自己的政治_、經(jīng)濟(jì)模式、以及本國保險(xiǎn)市場的規(guī)模等具體情況，形成了不同的保險(xiǎn)監(jiān)管模式。如果按政府對(duì)保險(xiǎn)市場的干預(yù)程度劃分，可將監(jiān)管模式分成嚴(yán)格監(jiān)管模式和松散監(jiān)管模式。在嚴(yán)格監(jiān)管模式下，政府統(tǒng)一監(jiān)管的職能必然加強(qiáng)，從而是政府監(jiān)管權(quán)力的高度集中和強(qiáng)化。而對(duì)于松散型監(jiān)管_，會(huì)形成權(quán)力的下放，更加重視行業(yè)自律的作用以及監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的制衡。但在目前情況下，兩種監(jiān)管模式出現(xiàn)互相融合的趨勢(shì)。美
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這些都導(dǎo)致了保險(xiǎn)公司經(jīng)營效率低下。
　　費(fèi)率的嚴(yán)格管制使保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格不能正確反應(yīng)市場的供求狀況，破壞了費(fèi)率的市場傳導(dǎo)機(jī)制。即加上制訂合理的費(fèi)率，需要進(jìn)行精算，需要根據(jù)所積累的市場信息制定費(fèi)率，而且信息收集要有成本，這些信息的科學(xué)性、真實(shí)性、及時(shí)性也難以保證。另一方面對(duì)保險(xiǎn)資金運(yùn)用的限制也使得大量資金不能在市場上追逐利潤，不能在流動(dòng)中得到盡可能的增值。近些年來我國保險(xiǎn)資金運(yùn)用的綜合收益率均低于國外保險(xiǎn)資金年收益率的標(biāo)準(zhǔn)，這與我國保險(xiǎn)資金運(yùn)用的政策與市場環(huán)境密切相關(guān)。顯然我國的保險(xiǎn)公司資產(chǎn)運(yùn)用注意了安全性，但卻忽視了資金結(jié)構(gòu)的優(yōu)化，忽視了保險(xiǎn)公司資金增值的需要。
　　2、單一監(jiān)管模式的缺陷
　　我國保險(xiǎn)市場的主體呈逐年遞增的趨勢(shì)，保險(xiǎn)經(jīng)營的地域限制也在不斷放開。而且到目前為止，盡管保監(jiān)會(huì)組織體系不斷完善，設(shè)立了派出機(jī)構(gòu)，并對(duì)保險(xiǎn)市場的監(jiān)管起到了積極的意義，但由于派出機(jī)構(gòu)設(shè)置在省會(huì)城市和計(jì)劃單列市，未向地市延伸，難以掌握基層保險(xiǎn)業(yè)運(yùn)作的情況，而基層的保險(xiǎn)人更容易利用自己的保險(xiǎn)知識(shí)和實(shí)際經(jīng)驗(yàn)來逃避監(jiān)管的漏洞，因此形成了部分監(jiān)管真空。
　　保險(xiǎn)監(jiān)管制度的設(shè)計(jì)較為復(fù)雜，參與主體眾多，存在多重委托代理關(guān)系，風(fēng)險(xiǎn)控制難度較大。在這個(gè)制度前提下無論是實(shí)施單一監(jiān)管還是多重監(jiān)管，都需要不同領(lǐng)域監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的協(xié)調(diào)，具體到我國監(jiān)管的現(xiàn)狀，除保監(jiān)會(huì)發(fā)揮監(jiān)管作用的之外。也需積極引入和發(fā)揮外部力量來形成監(jiān)管合力，強(qiáng)化和完善市場監(jiān)管。
　　3、監(jiān)管立法落后于保險(xiǎn)市場的快速發(fā)展
　　近幾年保險(xiǎn)市場的發(fā)展及對(duì)外開放對(duì)保險(xiǎn)公司的設(shè)立、經(jīng)營、資產(chǎn)運(yùn)作等方面提出了新的要求，而我國的保險(xiǎn)監(jiān)管立法卻沒有跟上這種變化，表現(xiàn)在：
　　保險(xiǎn)立法滯后。保險(xiǎn)運(yùn)作的許多方面仍無法可依，無章可循。一些新政策的出臺(tái)與《保險(xiǎn)法》的相關(guān)規(guī)定不符。如《保險(xiǎn)法》第17條規(guī)定“保險(xiǎn)合同中規(guī)定有關(guān)于保險(xiǎn)責(zé)任免除條款的，保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，應(yīng)向投保人明確說明，未明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力”。那么，何謂“明確說明”，卻難以界定�，F(xiàn)行保險(xiǎn)監(jiān)管立法的部分內(nèi)容與新形勢(shì)下保險(xiǎn)市場的新特點(diǎn)存在不相適應(yīng)的地方。如關(guān)于所得稅，中資保險(xiǎn)公司的為33%，外資公司為15%，顯然外國公司享受了更高的國民待遇，這對(duì)提高我國保險(xiǎn)公司的競爭力是不相適應(yīng)的。再如資產(chǎn)運(yùn)用，國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)的資金運(yùn)用單一，可用于購買的基金品種單一，造成了保險(xiǎn)產(chǎn)品和投資品種的不匹配，而外資保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品競爭力強(qiáng)，資金運(yùn)用率高，出現(xiàn)不公平競爭。
　　三、完善我國保險(xiǎn)監(jiān)管_的建議
　　保險(xiǎn)業(yè)屬于朝陽產(chǎn)業(yè)，但同時(shí)也是高風(fēng)險(xiǎn)的特殊行業(yè)。為了有效防范和化解保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展，應(yīng)切實(shí)加強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管。但我國目前保險(xiǎn)市場的現(xiàn)狀與保險(xiǎn)監(jiān)管能力極不協(xié)調(diào)，使我國目前在監(jiān)管模式的選擇上陷入了兩難的境地。一方面嚴(yán)格監(jiān)管阻礙了保險(xiǎn)市場的發(fā)展，另一方面，保險(xiǎn)監(jiān)管水平的落后使松散監(jiān)管又不具備實(shí)施的條件。這樣就要求我們探索出一種新的模式，既不能太嚴(yán)格，又不能太寬松；既能促進(jìn)市場的發(fā)展，又能保持市場的穩(wěn)定。使我國在今后的保險(xiǎn)監(jiān)管道路上，政府既重視對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的宏觀監(jiān)管作用，更應(yīng)重視監(jiān)管法規(guī)的建設(shè)及相應(yīng)的管理辦法的確定和完善，來滿足我國的保險(xiǎn)監(jiān)管_需要。因此，應(yīng)從以下幾方面來完善我國保險(xiǎn)監(jiān)管_的對(duì)策：
　　1、加快完善保險(xiǎn)監(jiān)管組織體系。
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