關(guān)于保險監(jiān)管_幾點思考

　　一、引言
　　改革開放以來，我國的商業(yè)保險業(yè)取得了長足的發(fā)展，保險機構(gòu)日益增多，保險需求也不斷增長，多元市場主體的保險競爭格局已初步形成。但隨著世貿(mào)過渡期的結(jié)束，外資保險機構(gòu)在中國開設(shè)分支機構(gòu)將不受地域和數(shù)量的限制，外貿(mào)保險公司的不斷涌入，要求我國的保險監(jiān)管應(yīng)適應(yīng)新形勢下的變化，加快與國際接軌，完善監(jiān)管_。
　　縱觀世界，沒有一成不變的，放之四海而皆準的監(jiān)管模式。在對保險市場采取監(jiān)管的實踐中，各國都根據(jù)自己的政治_、經(jīng)濟模式、以及本國保險市場的規(guī)模等具體情況，形成了不同的保險監(jiān)管模式。如果按政府對保險市場的干預(yù)程度劃分，可將監(jiān)管模式分成嚴格監(jiān)管模式和松散監(jiān)管模式。在嚴格監(jiān)管模式下，政府統(tǒng)一監(jiān)管的職能必然加強，從而是政府監(jiān)管權(quán)力的高度集中和強化。而對于松散型監(jiān)管_，會形成權(quán)力的下放，更加重視行業(yè)自律的作用以及監(jiān)管機構(gòu)之間的制衡。但在目前情況下，兩種監(jiān)管模式出現(xiàn)互相融合的趨勢。美
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這些都導(dǎo)致了保險公司經(jīng)營效率低下。
　　費率的嚴格管制使保險產(chǎn)品的價格不能正確反應(yīng)市場的供求狀況，破壞了費率的市場傳導(dǎo)機制。即加上制訂合理的費率，需要進行精算，需要根據(jù)所積累的市場信息制定費率，而且信息收集要有成本，這些信息的科學(xué)性、真實性、及時性也難以保證。另一方面對保險資金運用的限制也使得大量資金不能在市場上追逐利潤，不能在流動中得到盡可能的增值。近些年來我國保險資金運用的綜合收益率均低于國外保險資金年收益率的標準，這與我國保險資金運用的政策與市場環(huán)境密切相關(guān)。顯然我國的保險公司資產(chǎn)運用注意了安全性，但卻忽視了資金結(jié)構(gòu)的優(yōu)化，忽視了保險公司資金增值的需要。
　　2、單一監(jiān)管模式的缺陷
　　我國保險市場的主體呈逐年遞增的趨勢，保險經(jīng)營的地域限制也在不斷放開。而且到目前為止，盡管保監(jiān)會組織體系不斷完善，設(shè)立了派出機構(gòu)，并對保險市場的監(jiān)管起到了積極的意義，但由于派出機構(gòu)設(shè)置在省會城市和計劃單列市，未向地市延伸，難以掌握基層保險業(yè)運作的情況，而基層的保險人更容易利用自己的保險知識和實際經(jīng)驗來逃避監(jiān)管的漏洞，因此形成了部分監(jiān)管真空。
　　保險監(jiān)管制度的設(shè)計較為復(fù)雜，參與主體眾多，存在多重委托代理關(guān)系，風險控制難度較大。在這個制度前提下無論是實施單一監(jiān)管還是多重監(jiān)管，都需要不同領(lǐng)域監(jiān)管機構(gòu)之間的協(xié)調(diào)，具體到我國監(jiān)管的現(xiàn)狀，除保監(jiān)會發(fā)揮監(jiān)管作用的之外。也需積極引入和發(fā)揮外部力量來形成監(jiān)管合力，強化和完善市場監(jiān)管。
　　3、監(jiān)管立法落后于保險市場的快速發(fā)展
　　近幾年保險市場的發(fā)展及對外開放對保險公司的設(shè)立、經(jīng)營、資產(chǎn)運作等方面提出了新的要求，而我國的保險監(jiān)管立法卻沒有跟上這種變化，表現(xiàn)在：
　　保險立法滯后。保險運作的許多方面仍無法可依，無章可循。一些新政策的出臺與《保險法》的相關(guān)規(guī)定不符。如《保險法》第17條規(guī)定“保險合同中規(guī)定有關(guān)于保險責任免除條款的，保險人在訂立保險合同時，應(yīng)向投保人明確說明，未明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力”。那么，何謂“明確說明”，卻難以界定�，F(xiàn)行保險監(jiān)管立法的部分內(nèi)容與新形勢下保險市場的新特點存在不相適應(yīng)的地方。如關(guān)于所得稅，中資保險公司的為33%，外資公司為15%，顯然外國公司享受了更高的國民待遇，這對提高我國保險公司的競爭力是不相適應(yīng)的。再如資產(chǎn)運用，國內(nèi)保險業(yè)的資金運用單一，可用于購買的基金品種單一，造成了保險產(chǎn)品和投資品種的不匹配，而外資保險公司的產(chǎn)品競爭力強，資金運用率高，出現(xiàn)不公平競爭。
　　三、完善我國保險監(jiān)管_的建議
　　保險業(yè)屬于朝陽產(chǎn)業(yè)，但同時也是高風險的特殊行業(yè)。為了有效防范和化解保險業(yè)風險，促進保險業(yè)的健康發(fā)展，應(yīng)切實加強保險業(yè)的監(jiān)管。但我國目前保險市場的現(xiàn)狀與保險監(jiān)管能力極不協(xié)調(diào)，使我國目前在監(jiān)管模式的選擇上陷入了兩難的境地。一方面嚴格監(jiān)管阻礙了保險市場的發(fā)展，另一方面，保險監(jiān)管水平的落后使松散監(jiān)管又不具備實施的條件。這樣就要求我們探索出一種新的模式，既不能太嚴格，又不能太寬松；既能促進市場的發(fā)展，又能保持市場的穩(wěn)定。使我國在今后的保險監(jiān)管道路上，政府既重視對保險業(yè)的宏觀監(jiān)管作用，更應(yīng)重視監(jiān)管法規(guī)的建設(shè)及相應(yīng)的管理辦法的確定和完善，來滿足我國的保險監(jiān)管_需要。因此，應(yīng)從以下幾方面來完善我國保險監(jiān)管_的對策：
　　1、加快完善保險監(jiān)管組織體系。
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