促進縣域經(jīng)濟發(fā)展的金融服務問題研究

目錄/提綱：……
一、阻礙縣域經(jīng)濟發(fā)展的環(huán)境因素
二、縣域經(jīng)濟發(fā)展中存在的金融服務弱化問題
一是現(xiàn)有制度設計和政策支持不夠，制約了農(nóng)村信用社支農(nóng)主力軍作用的發(fā)揮
二是歷史遺留問題嚴重
三、促進縣域經(jīng)濟發(fā)展的金融服務方略
一是加強宣傳，強化社會信用意識
……

　　金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心。長期以來，我國縣域經(jīng)濟與城市經(jīng)濟發(fā)展水平存在著巨大差異，雖然我國已連續(xù)7年實施了積極財政政策和穩(wěn)健的貨幣政策，極大地促進了國民經(jīng)濟持續(xù)、快速、健康發(fā)展，但是，縣域經(jīng)濟的發(fā)展卻相對呈現(xiàn)出“弱勢經(jīng)濟”的趨勢，制約了國民經(jīng)濟的整體發(fā)展速度和結(jié)構調(diào)整步伐。就其原因主要是縣域金融服務功能弱化，信貸資金供需矛盾突出，中小企業(yè)發(fā)展后勁不足，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構調(diào)整和農(nóng)民增收問題得不到很好的解決。為此，筆者擬從金融服務的角度探討促進縣域經(jīng)濟發(fā)展的有效途徑。
　　一、阻礙縣域經(jīng)濟發(fā)展的環(huán)境因素
　　1、地方經(jīng)濟結(jié)構不合理，好項目少。
　　2、信用環(huán)境差，金融機構資產(chǎn)質(zhì)量不高。
　　3、擔保抵押難，影響了金融機構的信貸投入。
　　二、縣域經(jīng)濟發(fā)展中存在的金融服務弱化問題
　　1、商業(yè)銀行對縣域經(jīng)濟發(fā)展的金融支持作用減弱。近幾年來，國有商業(yè)銀行的信貸資金主要集中投放于大城市、大企業(yè)、重點項目，并且具有嚴格的條件限制和嚴密的放貸手續(xù)。同時，有些商業(yè)銀行調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略，在縣域經(jīng)濟實施了分支機構的市場退出，縣及縣以下金融機構網(wǎng)點大幅減少，一定程度上減少了對縣域經(jīng)濟的信貸支持。此外，國有商業(yè)銀行信貸管理_實行了比較集中的管理模式，對基層很少或根本不予授權授信，保留下來的機構網(wǎng)點所吸納的資金大部分或全部上存，實際
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和政策支持不夠，制約了農(nóng)村信用社支農(nóng)主力軍作用的發(fā)揮。農(nóng)村信用社承擔了支持高風險、低收益的縣域經(jīng)濟發(fā)展的繁重任務。但在政策安排上，沒有享受到等同于國有商業(yè)銀行的政策待遇，最明顯的是不良資產(chǎn)的剝離或核銷。二是歷史遺留問題嚴重。計劃經(jīng)濟時期的“扶貧貸款”、“穩(wěn)定貸款”的發(fā)放，基金會巨額不良貸款的接收，使農(nóng)村信用社在為_做出巨大貢獻的同時，卻背上了沉重的歷史包袱，巨額的不良貸款和大面積的虧損，嚴重削弱了農(nóng)村信用的社支農(nóng)實力。
　　5.企業(yè)信用觀念淡薄，逃廢債現(xiàn)象嚴重�？h域企業(yè)普遍存在信用觀念淡薄，還貸意識差的現(xiàn)象，部分企業(yè)借改制之機，大量逃廢、懸空銀行債務，而且受地方保護主義影響，中小企業(yè)設立、兼并、重組過程中打擦邊球，鉆政策空子，銀行對中小企業(yè)的貸后管理難，債權無保證，出現(xiàn)風險即使通過法律手段收貸，也是勝訴容易執(zhí)行難，貸款收不回，還得增加訴訟費用，嚴重制約了金融機構信貸投放能力和貸款投放信心，出現(xiàn)了中小企業(yè)“貸款難”和銀行“難貸款”的兩難局面。
　　6．企業(yè)資信狀況差，抵押擔保難，達不到銀行貸款條件。為防范信貸風險，國有商業(yè)銀行對中小企業(yè)貸款普遍實行了抵押擔保制度，而對信貸人員實行嚴格的責任追究制度。事實上縣域中小企業(yè)往往內(nèi)部管理水平低，長期經(jīng)營虧損，資產(chǎn)負債率高，信用等級差，個別企業(yè)還出現(xiàn)不良記錄，多數(shù)或全部資產(chǎn)早已被債權銀行辦理了抵押，可用于抵押融資的資產(chǎn)所剩無幾或根本不存在，寥寥幾戶好企業(yè)又不肯為其擔保，信貸部門心存余悸，致使貸款難以放出。
　　7．縣級央行貨幣政策工具運用不充分。目前縣級央行貨幣政策工具和手段十分有限，“窗口指導”因與商業(yè)銀行信貸管理_的矛盾而難以發(fā)揮作用，再貼現(xiàn)因縣級票據(jù)市場不發(fā)達而寥寥無幾，唯一可以運用且十分有效的再貸款因受限額控制而難以發(fā)揮應有的效能，所有這些都在一定程度上限制了基層央行作用的進一步發(fā)揮，制約著縣域經(jīng)濟的快速發(fā)展。
　　三、促進縣域經(jīng)濟發(fā)展的金融服務方略
　　1. 重新構建適應縣域經(jīng)濟發(fā)展的商業(yè)銀行經(jīng)營管理體系。一方面，商業(yè)銀行的上級行要適當下放給分支機構一定的貸款權限，摒棄“貸款零風險”的不實際想法，充分調(diào)動基層工作人員的積極性。另一方面，商業(yè)銀行縣支行要善于尋找新的經(jīng)濟增長點，主動培養(yǎng)和支持符合借款條件的客戶，對于中小企業(yè)這一龐大的客戶群，要分類指導，改善服務質(zhì)量，加大貸款營銷力度。首先，要樹立長遠發(fā)展的觀點，滿足縣域經(jīng)濟發(fā)展合理的資金需求；建立健全貸款風險約束機制與創(chuàng)造優(yōu)質(zhì)信貸資產(chǎn)激勵機制相統(tǒng)一的信貸管理_，建立科學的量化考核指標體系，促進新增貸款與經(jīng)濟增長點的有效結(jié)合。其次，要加大商業(yè)銀行的支農(nóng)力度。建議各商業(yè)銀行從農(nóng)村網(wǎng)點吸納的資金要“取之于農(nóng)，用之于農(nóng)”，即從縣域農(nóng)村籌來的資金，要大部分或全部投回到農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中去，以保證縣域資金良性循環(huán)。
　　2．強化農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行對農(nóng)業(yè)開發(fā)、農(nóng)業(yè)技術進步及農(nóng)村基礎建設的扶持功能，拉長政策金融服務的鏈條，在繼續(xù)做好對糧棉油購、銷、存所需資金支持的基礎上，加大糧棉油生產(chǎn)基地、生產(chǎn)規(guī)模、品種改良和農(nóng)田水利設施建設的資金投入，為縣域經(jīng)濟長期繁榮和發(fā)展提供強有力的信貸支持。
　　3、對縣域經(jīng)濟資金外流現(xiàn)象進行綜合治理。首先，要適當控制郵政儲蓄增長的速度，建議對郵政儲蓄采取一些切實可行的辦法，從機構到資金規(guī)模，進行必要的控制，降低其與其他金融機構爭搶存款資源的能力，力求把縣域資金留在縣域里流通。其次，銀監(jiān)會要嚴格控制郵政儲蓄網(wǎng)點在縣域的準入政策，原則上不再審批增設新的網(wǎng)點，并有計劃地對某些業(yè)務不規(guī)范的郵政儲蓄網(wǎng)點予以撤并。第三，針對郵政儲蓄是人民銀行資金來源的實際，可適度向縣域經(jīng)濟批配同等規(guī)模的支農(nóng)再貸款，以緩解縣域經(jīng)濟資金供求緊張的矛盾。
　　4.增強農(nóng)村信用社綜合實力，逐步發(fā)揮支持縣域經(jīng)濟發(fā)展的信貸主渠道作用。一方面，農(nóng)村信用社要加強自身建設，強化內(nèi)部管理，改進金融服務，尤其是要強化存款組織和信貸營銷工作，加快業(yè)務創(chuàng)新步伐，以更好地發(fā)揮支持縣域經(jīng)濟發(fā)展的金融主力軍作用。另一方面，建議國家盡快把資金支持、保值貼息、減稅讓利、核銷“雙呆”等優(yōu)惠政策落實到位，逐步消化農(nóng)村信用社的歷史包袱，使其輕裝上陣，支持縣域經(jīng)濟發(fā)展。地方政府部門要主動為信用社排憂解難，為信用社清收不良貸款，化解信貸風險提供便利，對信用社的籌資工作要給予更多的支持，幫助其壯大資金實力，為信用社的發(fā)展提供堅強的后盾，從而進一步調(diào)動信用社支持縣域經(jīng)濟發(fā)展的積極性。
　　5．大力改善縣域信用環(huán)境，推進縣域社會信用制度建設。良好的信用環(huán)境是改善縣域融資狀況所必須的基礎環(huán)節(jié)，而且需要政府和各有關部門發(fā)揮優(yōu)勢，通力合作，配套聯(lián)動。一是加強宣傳，強化社會信用意 ……（未完，全文共4971字，當前僅顯示2511字，請閱讀下面提示信息。收藏《促進縣域經(jīng)濟發(fā)展的金融服務問題研究》）