淺議商業(yè)性貸款期限管理

目錄/提綱：……
一、商業(yè)性貸款的特點
二、現(xiàn)階段商業(yè)性貸款期限管理中的突出問題
（一）貸款約期與企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營周期不符
二是貸款期設(shè)定過長，掩蓋貸款風險
（二）貸款投放節(jié)奏不合理，造成按期還款困難
（三）到期貸款催收不及時，造成貸款逾期
（四）對符合展期條件的貸款未及時辦理展期，造成貸款逾期
（五）新老貸款銜接不暢，導(dǎo)致企業(yè)資金出現(xiàn)斷檔
（六）項目貸款還款計劃落實不到位，貸款按期收回存在潛在風險
三、加強商業(yè)性貸款期限管理的具體措施
（一）結(jié)合實際確定用款計劃
（二）提前擬定信貸支持計劃
（三）提高操作水平，做好新老貸款銜接工作
（四）加強項目貸款還款計劃執(zhí)行力度
……

　　目前，我行商業(yè)性短期流動資金貸款的發(fā)放和收回采取約期管理形式，即根據(jù)借款合同約定的放款計劃及借款人的要求向其發(fā)放貸款，并按照合同約定的期限全額收回貸款本息。商業(yè)性中長期貸款的還款采取按約定分期償還本息的方式。在實際操作過程中，由于各行對商業(yè)性貸款企業(yè)經(jīng)營及流動資金和項目貸款使用特點把握不準，沒有把企業(yè)現(xiàn)金流量管理和貸款償還計劃結(jié)合起來，貸款期限管理缺乏計劃性和前瞻性。另外，部分老客戶的后續(xù)流動資金貸款受理及調(diào)查審批時間滯后，新老貸款銜接不暢，導(dǎo)致企業(yè)資金斷檔無法維持正常生產(chǎn)經(jīng)營進而引發(fā)貸款風險的問題也較為突出。因此，加強貸款期限管理顯得尤為重要，怎么樣處理好貸款到期收回與企業(yè)流動資金長期需求之間的關(guān)系，選擇好項目貸款與流動資金貸款收回的時機，統(tǒng)籌好新老貸款的前后銜接，做到我行貸款既能收得回，企業(yè)資金又不斷檔，是當前商業(yè)性貸款期限管理中亟待解決的問題。
　　一、商業(yè)性貸款的特點
　　商業(yè)性流動資金貸款具有
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期限約定較長，從表面上看貸款仍在正常期限內(nèi)，一定程度上掩蓋了貸款的風險。
　�。ǘ┵J款投放節(jié)奏不合理，造成按期還款困難。貸款發(fā)放過程中，如果采取一次放款或連續(xù)集中放款的方式，將會導(dǎo)致貸款集中到期，給企業(yè)還款帶來壓力。由于企業(yè)經(jīng)營資金回籠一般都是在一定時段內(nèi)連續(xù)回籠，在某一時點上，客戶回籠資金有限，如果貸款約期過于集中，企業(yè)將無法全部歸還到期貸款，造成貸款逾期。
　�。ㄈ┑狡谫J款催收不及時，造成貸款逾期。一般情況下，貸款本息收回應(yīng)按規(guī)定向借款人發(fā)送通知，由借款人主動歸還或按約期于還款日從借款人賬戶中劃收。在貸款收回過程中，銀行下達企業(yè)還款通知是重要的一環(huán)，銀行應(yīng)全面了解企業(yè)的經(jīng)營及現(xiàn)金流回籠情況，并結(jié)合還貸金額，在恰當時機下達催收通知，提示企業(yè)提前準備資金歸還貸款。但由于銀行疏于管理，沒有及時催收貸款，或催收貸款、采取措施的最佳時機已過，沒有收回貸款，導(dǎo)致貸款形成逾期。
　�。ㄋ模⿲Ψ险蛊跅l件的貸款未及時辦理展期，造成貸款逾期。對符合展期條件的貸款進行展期，也是我行規(guī)避貸款風險的有效途徑，對借款人因周轉(zhuǎn)暫時出現(xiàn)困難等正當理由不能按期足額歸還的貸款，可以向銀行提出展期申請，銀行應(yīng)在貸款到期前完成各項流程，但目前部分行存在一個誤區(qū)，認為貸款展期容易出現(xiàn)風險，不愿受理客戶的展期申請或受理不及時，導(dǎo)致貸款逾期。
　�。ㄎ澹┬吕腺J款銜接不暢，導(dǎo)致企業(yè)資金出現(xiàn)斷檔。在企業(yè)正常經(jīng)營期內(nèi)，周轉(zhuǎn)型流動資金以貨幣或?qū)嵨镄螒B(tài)被企業(yè)長期占用，貸款歸還后，企業(yè)將會出現(xiàn)新的流動資金缺口，需要繼續(xù)融資加以補充，如果后續(xù)資金沒有及時補上，就會造成資金斷檔，給企業(yè)的持續(xù)經(jīng)營帶來影響。一般情況下，在收回老貸款前，銀行應(yīng)做出是否繼續(xù)支持的決定，對同意繼續(xù)支持的，應(yīng)該提前做好準備，在上筆貸款進入還款期前，完成下輪貸款的調(diào)查簽批等工作，做好新老貸款銜接工作。當前，個別存在著后續(xù)貸款受理不及時、辦貸效率不高的情況，導(dǎo)致新老貸款銜接不暢，給企業(yè)的經(jīng)營帶來了影響。
　�。╉椖抠J款還款計劃落實不到位，貸款按期收回存在潛在風險。項目貸款在貸款寬限期結(jié)束后，便進入了還款期。當前，個別企業(yè)在項目投入運營初期，由于各種原因沒有實現(xiàn)預(yù)期效益，現(xiàn)金流量不充足，客觀上存在著還款困難情況。但是銀行方面也存在著催收不及時、應(yīng)對措施少、操作手法不當?shù)默F(xiàn)象，致使還款計劃落實不到位。
　　三、加強商業(yè)性貸款期限管理的具體措施
　�。ㄒ唬┙Y(jié)合實際確定用款計劃。對于客戶申請的周轉(zhuǎn)性流動資金貸款，開戶行要在貸款審批后結(jié)合貸款調(diào)查報告擬定的信貸支持方案，充分掌握客戶生產(chǎn)經(jīng)營計劃，實事求是地與客戶協(xié)商確定貸款的分批使用計劃。貸款使用計劃確定的主要依據(jù)是客戶未來一年生產(chǎn)經(jīng)營計劃及未來一年各個月份的經(jīng)營性現(xiàn)金流入量。貸款到期月份的經(jīng)營性現(xiàn)金流入量是確定客戶當月可用于償還貸款資金額度的重要參考數(shù)據(jù)，以此來限定目前應(yīng)發(fā)放貸款的最高額度，再結(jié)合客戶生產(chǎn)經(jīng)營計劃適當調(diào)整，一定程度上可以防止發(fā)生貸款到期后沒有足夠的現(xiàn)金流償還貸款問題。貸款分批使用計劃確定之后，開戶行要及時申請資金規(guī)模，嚴格按照計劃漸次發(fā)放貸款。對于沒有辦理最高額擔保手續(xù)的，要建議客戶分批次辦理擔保手續(xù)，盡量避免因一次性辦理貸款擔保手續(xù)、分批次發(fā)放貸款而減少客戶實際使用貸款時間等問題。
　　對于客戶申請的臨時性流動資金貸款，以及糧食收購貸款，開戶行仍然要按照封閉管理的要求，在客戶臨時性資金需求事 ……（未完，全文共3629字，當前僅顯示1833字，請閱讀下面提示信息。收藏《淺議商業(yè)性貸款期限管理》）