對農(nóng)村合作金融機構創(chuàng)新發(fā)展的思考

　　對農(nóng)村合作金融機構創(chuàng)新發(fā)展的思考
　　
　　近年來，隨著商業(yè)銀行、外資銀行的迅猛發(fā)展，農(nóng)村合作金融機構面臨的市場競爭越來越激烈。新的形勢下，農(nóng)村合作金融開拓新的業(yè)務領域，培植新的效益增長點，以創(chuàng)新促發(fā)展變得尤為迫切而重要。
　　農(nóng)村合作金融機構
　　業(yè)務創(chuàng)新發(fā)展的現(xiàn)狀
　　傳統(tǒng)業(yè)務仍為主導，新業(yè)務發(fā)展滯后。資料顯示，我國各類農(nóng)村合作金融機構的營業(yè)收入中，利息收入占90%以上，以中間業(yè)務為主的新業(yè)務收入占比不足10%，與發(fā)達國家農(nóng)村合作金融機構40%以上的中間業(yè)務收入占比相差甚遠，且從事新業(yè)務的人員多以兼職為主，真正全職從事新業(yè)務的人員極少。
　　新業(yè)務發(fā)展趨同，模仿現(xiàn)象嚴重�？v觀國內(nèi)各農(nóng)村合作金融的創(chuàng)新業(yè)務，雷同現(xiàn)象十分嚴重，往往是這家機構剛推出一項新業(yè)務，沒過多久其他機構也紛紛推出類似的業(yè)務，真正能夠引領潮流、獨樹一
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戶財務費用入手，在貸款受理周期、貸款方式、期限、利率、還款方式方面靈活掌握，推出適銷對路的貸款品種，如備用貸款承諾、分期還款等，還可開發(fā)社團貸款，滿足企業(yè)集團化、國際化的需要。
　　緊盯個人消費趨勢，開發(fā)消費信貸品種。我國個人消費將進入一個增長期，大力發(fā)展消費信貸應作為今后一段時期的信貸重點。住房消費信貸的成功開展，不但優(yōu)化了信貸結構，同時也為開展其他種類的消費貸款積累了豐富的經(jīng)驗。同時，中國汽車制造業(yè)的快速發(fā)展，為汽車消費貸款的進一步推廣帶來了廣闊的發(fā)展空間，農(nóng)村合作金融機構應盡快制定適應汽車消費特點的信貸方案，通過簡化手續(xù)、擔保形式多樣化、增加大眾化品牌、降低首付比例等多種形式占領汽車消費貸款這一潛力巨大的信貸市場。
　　發(fā)展各種代理業(yè)務，特別是保險代理業(yè)務。我國保險市場經(jīng)過十幾年的發(fā)展已初具規(guī)模。在全球經(jīng)濟一體化發(fā)展趨勢加快的背景下，保險業(yè)將極具發(fā)展?jié)摿ΓｋU市場必將有一個超常規(guī)、大發(fā)展的過程。抓住這個機遇，充分利用農(nóng)村合作金融機構的網(wǎng)點優(yōu)勢和在其他代理業(yè)務中積累的豐富經(jīng)驗，加強與各保險公司的全方位合作，大力發(fā)展保險代理業(yè)務，把保險業(yè)務延伸到前臺，將是農(nóng)村合作金融機構的一個重要的利潤增長點。
　　完善信用卡功能，改善用卡環(huán)境。當前，農(nóng)村合作金融機構的信用卡功能過于單一，相互之間兼容性較差，造成客戶手持數(shù)張信用卡，但卻享受不到信用卡方便快捷的服務。隨著金融市場進一步開放后，服務業(yè)的開放和大量外資企業(yè)的進入將會極大地改變?nèi)藗儌鹘y(tǒng)的消費心理和消費習慣。以支付、結算為主要功能的銀行卡將會成為人們的主要消費工具。外資銀行信用卡通常技術含量高，功能多樣、一卡多用，會對國內(nèi)信用卡業(yè)務市場形成較大的沖擊，信用卡業(yè)務也將是外資銀行進入國內(nèi)市場的一個有力武器。農(nóng)村合作金融機構應樹立危機意識，積極爭取監(jiān)管部門的理解和支持，借助銀聯(lián)這一平臺，加強合作，不斷提升農(nóng)村合作金融機構信用卡的整體功能和競爭力。
　　提高理財服務水平。隨著個人金融資產(chǎn)的迅猛增長及企業(yè)對自身資金使用效率要求的提高，客觀上對銀行的理財服務提出了更高的要求。農(nóng)村合作金融應著力開發(fā)針對企業(yè)和個人適銷對路的理財服務產(chǎn)品。對企業(yè)的理財服務，可開發(fā)諸如設計組合存款，根據(jù)企業(yè)資金運轉規(guī)律，在保證企業(yè)資金運轉需求的前提下，提高資金投資收益水平；代辦結算中心，針對企業(yè)集團下屬子公司資金沉淀額較大，集團總體資金使用效率不高的情況，幫助企業(yè)集團建立自己的結算中心，下屬子公司仍單獨核算，但資金收支皆通過結算中心，從而縮減集團的總體財務費用。對個人理財服務，特別是資本市場得到充分發(fā)展后，個人金融服務將成為銀行主要的業(yè)務之一。農(nóng)村合作金融機構應進行深入的市場調(diào)查，推出適應客戶理財需求的金融產(chǎn)品，提供諸如組合存款、投資咨詢、投資方案等理財建議。
　　大力發(fā)展網(wǎng)上銀行、自助銀行。充分利用農(nóng)村合作金融機構網(wǎng)點多的優(yōu)勢，大力發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務和自助銀行業(yè)務。提高網(wǎng)上宣傳內(nèi)容的更新速度，體現(xiàn)農(nóng)村合作金融機構工作效率。開發(fā)和增加網(wǎng)上交易的品種，最大限度地滿足網(wǎng)上客戶的金融需求，避免網(wǎng)上客戶的流失。隨著客戶綜合素質(zhì)的提高，為自助式銀行的發(fā)展提供 ……（未完，全文共3350字，當前僅顯示1692字，請閱讀下面提示信息。收藏《對農(nóng)村合作金融機構創(chuàng)新發(fā)展的思考》）