強(qiáng)化農(nóng)村信用社信貸管理之淺見

目錄/提綱：……
一、強(qiáng)化信貸管理理念
二、突出信貸管理創(chuàng)新
一要?jiǎng)?wù)，管理是第一職能，創(chuàng)新是第一動(dòng)力的理念
（一）又好又快地推進(jìn)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展
一是制定好中長(zhǎng)期信貸經(jīng)營(yíng)發(fā)展規(guī)劃
二是搞好優(yōu)質(zhì)客戶個(gè)性化金融服務(wù)
三是抓好信貸業(yè)務(wù)市場(chǎng)拓展
（二）從嚴(yán)從重強(qiáng)化信貸管理
一是嚴(yán)肅管理職能
二是嚴(yán)格質(zhì)量考評(píng)
三是嚴(yán)控風(fēng)險(xiǎn)底線
（三）至精至準(zhǔn)地深化信貸創(chuàng)新
一是精心創(chuàng)新信貸平臺(tái)
二是精確創(chuàng)新信貸產(chǎn)品
三是精細(xì)創(chuàng)新信貸方式
三、優(yōu)化信貸管理戰(zhàn)略
（一）抓好信貸標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)
一是調(diào)查管理標(biāo)準(zhǔn)化
二是評(píng)級(jí)管理標(biāo)準(zhǔn)化
三是授信管理標(biāo)準(zhǔn)化
四是抵押品管理標(biāo)準(zhǔn)化
五是投放管理標(biāo)準(zhǔn)化
六是貸后管理標(biāo)準(zhǔn)化
（二）抓好信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整
一是要主動(dòng)調(diào)整客戶結(jié)構(gòu)
二是要主動(dòng)調(diào)整區(qū)域結(jié)構(gòu)
三是要主動(dòng)調(diào)整產(chǎn)品結(jié)構(gòu)
四是要主動(dòng)調(diào)整方式結(jié)構(gòu)
（三）抓好信貸團(tuán)隊(duì)建設(shè)
一是建設(shè)精神狀態(tài)飽滿型團(tuán)隊(duì)
二是建設(shè)經(jīng)營(yíng)作風(fēng)務(wù)實(shí)型信貸團(tuán)隊(duì)
三是建設(shè)經(jīng)營(yíng)思想突破型信貸團(tuán)隊(duì)
……
強(qiáng)化農(nóng)信社信貸管理之淺見

信貸質(zhì)量高低決定農(nóng)村信用社興衰成敗。面對(duì)國際金融危機(jī)的重大考驗(yàn)，面對(duì)農(nóng)村金融發(fā)展的新挑戰(zhàn)，農(nóng)信社如何強(qiáng)化信貸管理，認(rèn)真貫徹落實(shí)銀監(jiān)會(huì)“三個(gè)辦法一個(gè)指引”貸款新規(guī)，更好地發(fā)揮農(nóng)村金融主力軍作用，已成為農(nóng)信社面臨的一個(gè)重要課題。對(duì)此，筆者略談淺見。
一、強(qiáng)化信貸管理理念
隨著農(nóng)信社向建設(shè)現(xiàn)代金融企業(yè)步伐加快，信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)思路和管理模式發(fā)生了新的變化，有效提升了信貸發(fā)展質(zhì)量和整體經(jīng)營(yíng)效益。但是，清晰、全面、系統(tǒng)的信貸經(jīng)營(yíng)理念還沒有形成，傳統(tǒng)信貸經(jīng)營(yíng)的弊端依然存在；信貸投放過度向傳統(tǒng)型、壟斷性行業(yè)集中；金融服務(wù)側(cè)重整體一致性，忽視需求差異性；產(chǎn)品簡(jiǎn)單重復(fù)固定資產(chǎn)貸款、流動(dòng)資金貸款和銀行承兌匯票，創(chuàng)新升級(jí)遲緩；融資方式以擔(dān)保抵押為主，風(fēng)險(xiǎn)控制手段單一，缺乏持續(xù)性；信貸流程煩鎖，工作效率不高，信息交流不對(duì)稱。強(qiáng)調(diào)營(yíng)銷時(shí)淡化管理支撐功能，強(qiáng)化管理時(shí)忽視管理的根本目的，一定程度上把管理與發(fā)展看成相互對(duì)立、互為分割的兩
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發(fā)展。信貸發(fā)展是第一要?jiǎng)?wù)，重點(diǎn)解決“三好”：一是制定好中長(zhǎng)期信貸經(jīng)營(yíng)發(fā)展規(guī)劃。實(shí)施資產(chǎn)業(yè)務(wù)優(yōu)先發(fā)展戰(zhàn)略，增強(qiáng)業(yè)務(wù)發(fā)展的主動(dòng)性、新瞻性，減少盲目性、隨意性，以資產(chǎn)業(yè)務(wù)大發(fā)展帶動(dòng)負(fù)債業(yè)務(wù)、結(jié)算業(yè)務(wù)高速發(fā)展。二是搞好優(yōu)質(zhì)客戶個(gè)性化金融服務(wù)。對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶和龍頭企業(yè)，要高度重視關(guān)系維護(hù)與培育，主動(dòng)掌握和適時(shí)了解客戶的資金需求，開辟信貸“綠色通道”，給予特別授信授權(quán)，及時(shí)滿足客戶資金需求和多元化需求。三是抓好信貸業(yè)務(wù)市場(chǎng)拓展。以品牌、信息、網(wǎng)絡(luò)、產(chǎn)品和客戶資源優(yōu)勢(shì)，大力發(fā)展信息服務(wù)、財(cái)務(wù)顧問、投融資顧問、資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓與證券化業(yè)務(wù)，加大短期融資券、中期票據(jù)營(yíng)銷力度。
（二）從嚴(yán)從重強(qiáng)化信貸管理。信貸管理第一支撐，重點(diǎn)解決“三嚴(yán)”：一是嚴(yán)肅管理職能。構(gòu)建信貸管理機(jī)制，將管理崗轉(zhuǎn)變?yōu)闃I(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理或風(fēng)險(xiǎn)管理官，通過風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理與客戶經(jīng)理平行作業(yè)，提高對(duì)借款人及其項(xiàng)目、經(jīng)營(yíng)的了解程度。二是嚴(yán)格質(zhì)量考評(píng)。優(yōu)化績(jī)效考核辦法，量化貸后管理考核指標(biāo)體系，將信貸前臺(tái)的信貸管理履職過程、履職效果直接與績(jī)效工資掛鉤。三是嚴(yán)控風(fēng)險(xiǎn)底線。建立政策引導(dǎo)機(jī)制、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制、到期融資提示機(jī)制和融資風(fēng)險(xiǎn)處置機(jī)制，強(qiáng)化對(duì)信用違約客戶、環(huán)保違約客戶、技術(shù)裝備落后客戶、經(jīng)營(yíng)效益不佳客戶、擴(kuò)張過快及過度融資客戶、流動(dòng)資金占比過高客戶、關(guān)聯(lián)擔(dān)保嚴(yán)重客戶、挪用銀行貸款客戶等容易產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)隱患的客戶潛在風(fēng)險(xiǎn)管理，逐戶逐筆制定退出計(jì)劃，切實(shí)把握好退出時(shí)機(jī)、途徑、力度和節(jié)奏。
（三）至精至準(zhǔn)地深化信貸創(chuàng)新。信貸創(chuàng)新是第一動(dòng)力，重點(diǎn)解決“三精”：一是精心創(chuàng)新信貸平臺(tái)。按照集約化經(jīng)營(yíng)和扁平化管理要求，建立重點(diǎn)信貸產(chǎn)品和客戶集中專營(yíng)模式，如房貸、個(gè)貸、小企業(yè)；對(duì)重大項(xiàng)目、重要行業(yè)、重點(diǎn)客戶，建立直銷平臺(tái)；打開信貸從業(yè)人員晉升通道，實(shí)行等級(jí)信貸經(jīng)理制，以公開選拔方式，把最優(yōu)秀的管理型人才、最善公關(guān)的營(yíng)銷型人才，充實(shí)到相應(yīng)崗位，擔(dān)任“行業(yè)首席經(jīng)理”和“首席客戶經(jīng)理”，績(jī)效分配上與營(yíng)銷成果掛鉤；建立新客戶發(fā)展機(jī)制，多渠道優(yōu)選客戶，用準(zhǔn)用好評(píng)級(jí)授信“綠卡”，建立新客戶觀察期，確保新客戶質(zhì)量；對(duì)老客戶實(shí)行“回頭看”，分析其融資行為記錄，準(zhǔn)確果斷地作出進(jìn)退判斷。二是精確創(chuàng)新信貸產(chǎn)品。要主動(dòng)掌握客戶需求，及時(shí)論證、開發(fā)、推出新產(chǎn)品，收集客戶對(duì)新產(chǎn)品的消費(fèi)感受，提高新產(chǎn)品的應(yīng)用水平和市場(chǎng)覆蓋面；加大新產(chǎn)品營(yíng)銷激勵(lì)力度，以合理定價(jià)引導(dǎo)重點(diǎn)新產(chǎn)品發(fā)展。三是精細(xì)創(chuàng)新信貸方式。對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶逐戶設(shè)計(jì)個(gè)性化金融服務(wù)方案，組成專門服務(wù)團(tuán)隊(duì)，實(shí)行“一對(duì)一”跟蹤服務(wù)；對(duì)納入國家經(jīng)濟(jì)振興規(guī)劃的大項(xiàng)目、大客戶，實(shí)行“調(diào)評(píng)合一”、“評(píng)審合一”，對(duì)小企業(yè)實(shí)行評(píng)估、授信、貸前調(diào)查審批“四合一”，提高投放效率，及時(shí)滿足客戶需求。
三、優(yōu)化信貸管理戰(zhàn)略
（一）抓好信貸標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)。所謂信貸標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)，就是針對(duì)信貸經(jīng)營(yíng)管理的每一個(gè)環(huán)節(jié)、每一個(gè)部門、每一個(gè)崗位，以人本為核心，制定詳細(xì)具體、科學(xué)量化的專業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，據(jù)此進(jìn)行經(jīng)營(yíng)管理。一是調(diào)查管理標(biāo)準(zhǔn)化。信貸調(diào)查人員要雙人實(shí)地完整并充分收集客戶基本資料、經(jīng)營(yíng)資料、財(cái)務(wù)資料，對(duì)此真實(shí)性進(jìn)行核實(shí)和分析，調(diào)查了解借款人市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力、管理水平、經(jīng)營(yíng)狀況、信譽(yù)狀況和發(fā)展前景，對(duì)重要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)進(jìn)行充分提示與反映。二是評(píng)級(jí)管理標(biāo)準(zhǔn)化。嚴(yán)格執(zhí)行評(píng)級(jí)政策，正確使用評(píng)級(jí)辦法，規(guī)范初評(píng)、復(fù)核、審查、審批程序，結(jié)果必須客觀真實(shí)。三是授信管理標(biāo)準(zhǔn)化。實(shí)行定性分析與定量計(jì)算相結(jié)合，依據(jù)國家產(chǎn)業(yè)政策，客觀公正地分析客戶現(xiàn)有融資的適度性、用途合理性和主要風(fēng)險(xiǎn)因素，提出授信條件和管理要求。四是抵押品 ……（未完，全文共3740字，當(dāng)前僅顯示1889字，請(qǐng)閱讀下面提示信息。收藏《強(qiáng)化農(nóng)村信用社信貸管理之淺見》）