健全農(nóng)發(fā)行信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系的思考

目錄/提綱：……
一、建立信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系的必要性
二、當(dāng)前信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系存在的主要問題
（一）信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系主動(dòng)性差
四、健全風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系的建議
（一）合理設(shè)置風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號
一是開展對企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警
（二）預(yù)警信息表格化、公式化
（三）建立有效的風(fēng)險(xiǎn)處置預(yù)案
（四）構(gòu)建順暢的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息溝通反饋機(jī)制
……
健全農(nóng)發(fā)行信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系的思考

信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警工作是貸后管理的重要內(nèi)容，直接關(guān)系到銀行風(fēng)險(xiǎn)管理能力的高低。隨著農(nóng)發(fā)行信貸業(yè)務(wù)不斷拓展，農(nóng)發(fā)行信貸資金管理的政策環(huán)境、管理方式、手段等均發(fā)生了深刻變化，然而，目前我行貸款重貸輕管問題仍未得到根本改觀，風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警環(huán)節(jié)相當(dāng)薄弱。因此，風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系的健全和有效運(yùn)行是我行的貸款管理中必須著重予以解決的緊迫課題。

一、建立信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系的必要性

信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系是現(xiàn)代銀行對出現(xiàn)影響信貸資產(chǎn)安全的風(fēng)險(xiǎn)信號，提前做出識別和判斷，并提出防范和化解風(fēng)險(xiǎn)信號處理方法的一種機(jī)制。銀行作為經(jīng)營高風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，收益與風(fēng)險(xiǎn)成正比是其經(jīng)營最
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策帶來困難。最終導(dǎo)致責(zé)任追究時(shí)，只強(qiáng)調(diào)客觀因素影響，沒有主觀失誤，責(zé)任評議流于形式的現(xiàn)象。

（三）風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警處置缺乏系統(tǒng)的制度化、程序化、規(guī)范化的保障，導(dǎo)致部分行對風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警報(bào)告中出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號何時(shí)予以糾正、具體如何化解風(fēng)險(xiǎn)等，處理意見比較模糊，實(shí)際操作性不強(qiáng)，從而影響了風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警措施的實(shí)施效果。

（四）缺乏有效的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息溝通、反饋機(jī)制，有的經(jīng)營行上報(bào)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號在期限上嚴(yán)重滯后，無法發(fā)揮預(yù)警的作用，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警淪為形式。

四、健全風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系的建議

有效的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，是防范和化解信貸風(fēng)險(xiǎn)的必要前提，也是提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量的必要舉措，更是持續(xù)經(jīng)營的重要保障，建立健全有效的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系是一個(gè)復(fù)雜的系統(tǒng)工程，預(yù)警體系是否切合實(shí)際情況直接關(guān)系到運(yùn)行效果。

（一）合理設(shè)置風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號。一是開展對企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警。按照“有效性、可比性、敏感性、適用性”原則，設(shè)置一套風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)和標(biāo)準(zhǔn)值，及時(shí)對企業(yè)資產(chǎn)質(zhì)量、償債能力、經(jīng)營能力、發(fā)展前景以及經(jīng)營者素質(zhì)等財(cái)務(wù)、非財(cái)務(wù)狀況分別進(jìn)行定量和定性分析，然后綜合評判，對企業(yè)可能或者將要面臨的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控和預(yù)測警示，及時(shí)發(fā)出預(yù)警信號，根據(jù)可能造成的危害程度、緊急程度和發(fā)展態(tài)勢黃色預(yù)警、紅色預(yù)警等，引起信貸人員關(guān)注。同時(shí)，農(nóng)發(fā)行要極力避免來自國家宏觀調(diào)控層次的政策性風(fēng)險(xiǎn)，及時(shí)了解掌握一定時(shí)期國家的信貸支持重點(diǎn)和產(chǎn)業(yè)投向，在大方向上與國家經(jīng)濟(jì)政策同步。

（二）預(yù)警信息表格化、公式化。對常用的定量風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號設(shè)計(jì)一套簡單直觀、行之有效的監(jiān)測表，信貸人員按月將有關(guān)數(shù)據(jù)錄入信貸預(yù)警監(jiān)測系統(tǒng)，由計(jì)算機(jī)進(jìn)行相關(guān)指標(biāo)的計(jì)算、分析，并與前期報(bào)表數(shù)據(jù)對比分析，數(shù)據(jù)變化較大，或超過警界線，及時(shí)向信貸人員發(fā)出警示性信號，引起信貸人員重視，以便對發(fā)出信號的指標(biāo)進(jìn)行深入分析。這樣一方面增強(qiáng)信號直觀性，另一方面減少信貸人員工作量，同時(shí)也避免由于操作人員個(gè)人業(yè)務(wù)素質(zhì)問題導(dǎo)致預(yù)警信號檢查反映遺漏和不全面，提高預(yù)警信號可靠性。

（三）建立有效的風(fēng)險(xiǎn)處置預(yù)案。針對風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警的不同級別，設(shè)置相應(yīng)的處置方案，采取預(yù)防、規(guī)避、抑制、補(bǔ)救等多種手段化解貸款風(fēng)險(xiǎn)。對低風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，繼續(xù)實(shí)行常規(guī)監(jiān)控，采用常規(guī)風(fēng)險(xiǎn)防范措施；對中度風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，加強(qiáng)預(yù)警監(jiān)測，及時(shí)對貸款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分散、阻斷和轉(zhuǎn)化；對高度風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，采取特別處理，盡可能降低風(fēng)險(xiǎn)程度。同時(shí)，要明確劃分風(fēng)險(xiǎn) ……（未完，全文共2043字，當(dāng)前僅顯示1298字，請閱讀下面提示信息。收藏《健全農(nóng)發(fā)行信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系的思考》）