推進(jìn)農(nóng)信社金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新方略

目錄/提綱：……
一、農(nóng)信社金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新的重要性
二、農(nóng)信社金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新的弱質(zhì)性
（一）業(yè)務(wù)品種較為單一
（二）中間業(yè)務(wù)發(fā)展滯后
（三）營(yíng)銷策略缺乏特色
（四）“流程銀行”建設(shè)尚欠火候
（五）金融知識(shí)未能普惠到農(nóng)家
三、農(nóng)信社金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新的必要性
（一）農(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)白熱化帶來(lái)新挑戰(zhàn)
（二）農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)融資服務(wù)提出新要求
（三）新農(nóng)村建設(shè)催生金融消費(fèi)主體新變化
四、農(nóng)信社金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新的困難性
（一）創(chuàng)新意識(shí)薄弱
（二）創(chuàng)新平臺(tái)缺位
（三）支農(nóng)成本較高
（四）擔(dān)保體系欠缺
（五）金融資源流失
（六）創(chuàng)新人才匱乏
（七）市場(chǎng)環(huán)境制約
五、農(nóng)信社金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新的可操作性
（一）創(chuàng)新服務(wù)理念
（二）創(chuàng)新服務(wù)流程
（三）創(chuàng)新貸款產(chǎn)品
（四）創(chuàng)新?lián)７绞?br>（五）創(chuàng)新利率定價(jià)機(jī)制
（六）創(chuàng)新開(kāi)發(fā)中間業(yè)務(wù)
（七）創(chuàng)新金融服務(wù)方式
（八）創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制
（九）加快培養(yǎng)創(chuàng)新人才
……
推進(jìn)農(nóng)信社金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新方略

日前，中國(guó)人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于全面推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新的指導(dǎo)意見(jiàn)》，為各金融機(jī)構(gòu)在新時(shí)期推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新提出了新的目的、內(nèi)容和要求。隨著社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的縱深推進(jìn)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，農(nóng)村地區(qū)出現(xiàn)寬領(lǐng)域、多層次、多類型的金融需求，既有農(nóng)戶一般的小額信貸需求，也有產(chǎn)業(yè)集群化龍頭企業(yè)的大額資金需求；既有普通的存貸款需求，也有各類銀行卡、支付結(jié)算和投資理財(cái)?shù)姆⻊?wù)需求，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的多樣性，呼喚金融服務(wù)的多元性。擁有農(nóng)村金融“百年老店”之稱的農(nóng)村信用社（以下簡(jiǎn)稱“農(nóng)信社”）如何推進(jìn)金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新，值得探討。

一、農(nóng)信社金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新的重要性

創(chuàng)新能力是企業(yè)生存和發(fā)展的關(guān)鍵。貼近農(nóng)信社的自身實(shí)情，突出資源優(yōu)勢(shì)，圍繞服務(wù)“三農(nóng)”、服務(wù)社區(qū)和服務(wù)中小企業(yè)，增強(qiáng)自主創(chuàng)新能力，加快建設(shè)創(chuàng)新型金融企業(yè)，通過(guò)差異化的產(chǎn)品、優(yōu)質(zhì)化的服務(wù)、多元化的渠道及現(xiàn)代化的手段為“三農(nóng)”提供更全面、更快捷、更有價(jià)值的金融服務(wù)，既是全面改進(jìn)和提升農(nóng)村金融服務(wù)，解決城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展、經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整等農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的資金“短板”問(wèn)題，緩解新形勢(shì)下農(nóng)村和農(nóng)民貸款難、促進(jìn)城鄉(xiāng)公共金融服務(wù)均等化和支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的有效手段，也是農(nóng)信社煥發(fā)生命活力，加強(qiáng)信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整，增強(qiáng)綜合競(jìng)爭(zhēng)能力、盈利能力和可持續(xù)發(fā)展能力的現(xiàn)實(shí)要求。

二、農(nóng)信社金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新的弱質(zhì)
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。而這些，作為“農(nóng)民自己的銀行”的農(nóng)信社未能完全恪盡職守。

三、農(nóng)信社金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新的必要性

（一）農(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)白熱化帶來(lái)新挑戰(zhàn)。當(dāng)前，中國(guó)的農(nóng)村金融市場(chǎng)正在“洗牌”，一方面，中國(guó)金融業(yè)對(duì)外全面開(kāi)放，外資銀行經(jīng)營(yíng)人民幣業(yè)務(wù)的客戶和地域限制得以取消后，必然搶占沖擊農(nóng)村金融市場(chǎng)；另一方面，農(nóng)村金融_改革日益深化，國(guó)家放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，農(nóng)業(yè)銀行回歸農(nóng)村，政策性銀行商業(yè)化運(yùn)作，郵政儲(chǔ)蓄銀行定位農(nóng)村，村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、信用合作組織，小額信貸組織等各種新生金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村市場(chǎng)相繼生根發(fā)芽，如在四川省廣安市這樣的地處西部的經(jīng)濟(jì)較落后地區(qū)，成都銀行廣安分行已經(jīng)落戶，廣安恒豐村鎮(zhèn)銀行正在籌建，鐵一般的事實(shí)證明“狼來(lái)了”已不再是口號(hào)。這些，均要求農(nóng)信社必須創(chuàng)新服務(wù)手段和服務(wù)功能，應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)。

（二）農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)融資服務(wù)提出新要求。一是資金需求量增大，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的大規(guī)模集約化生產(chǎn)促使信貸資金需求改變以往零散、小額的傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)資金需求模式，規(guī)�；�、專業(yè)化、商品化的新型“大”農(nóng)業(yè)促使資金需求向集中、大額方向轉(zhuǎn)變，單戶單筆資金需求明顯增加；二是資金需求長(zhǎng)期化明顯，種、養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)產(chǎn)品周期長(zhǎng)，生產(chǎn)、倉(cāng)儲(chǔ)和銷售等環(huán)節(jié)需要長(zhǎng)期占用大筆信貸資金；三是資金需求點(diǎn)增多，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化過(guò)程中形成多種以特色產(chǎn)業(yè)為基礎(chǔ)的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化鏈條，在生產(chǎn)、加工、銷售等諸多環(huán)節(jié)均可能產(chǎn)生信貸需求點(diǎn)。四是貸款方式呈多樣化需求。產(chǎn)業(yè)農(nóng)戶因所處產(chǎn)業(yè)發(fā)領(lǐng)域和發(fā)展階段的不同，對(duì)信貸方式也提出了新的要求。農(nóng)戶貸款過(guò)去一直以單一的小額信用貸款為主，隨著產(chǎn)業(yè)集約經(jīng)營(yíng)，大額資金需求上升，小額信貸已難以滿足資金需求，對(duì)抵（質(zhì)）押貸款需求呈上升趨勢(shì)，但大部分農(nóng)業(yè)業(yè)主又苦于沒(méi)有抵押品而只能望洋興嘆。五是中小民營(yíng)企業(yè)在縣域經(jīng)濟(jì)圈迅速崛起，資金需求旺盛，但由于起步晚、規(guī)模小、發(fā)展慢、抵押品不足及融資渠道狹窄等因素，中小企業(yè)“融資難”問(wèn)題需要農(nóng)信社通過(guò)創(chuàng)新來(lái)解決。

（三）新農(nóng)村建設(shè)催生金融消費(fèi)主體新變化。今年的中央1號(hào)文件提出，要“著力解決新生代農(nóng)民工問(wèn)題”，這既傳遞出中央對(duì)約占農(nóng)民工總數(shù)60%的80后、90后農(nóng)民工的高度關(guān)切，也反映出“新生代農(nóng)民工”正成為經(jīng)濟(jì)社會(huì)建設(shè)的重要支柱。此外，還有有文化、有理想大學(xué)生村官、西部志愿者、回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的大學(xué)生，有一定工作經(jīng)驗(yàn)且具有一定經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)、返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的“一代農(nóng)民工”，他們?cè)谏鐣?huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的熱潮下，正悄然成為農(nóng)村金融消費(fèi)市場(chǎng)的主體。他們文化水平較高，接受能力較強(qiáng)，有強(qiáng)烈的自主創(chuàng)業(yè)及城鎮(zhèn)化取向，對(duì)現(xiàn)代金融服務(wù)十分青睞，需求豐富，如農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)的ATM、POS等自助服務(wù)需求、創(chuàng)業(yè)貸款融資需求、電話銀行、網(wǎng)上銀行需求及購(gòu)買基金、股票等個(gè)人理財(cái)需求等。

四、農(nóng)信社金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新的困難性

（一）創(chuàng)新意識(shí)薄弱。長(zhǎng)期以來(lái)農(nóng)信社在農(nóng)村金融市場(chǎng)上處于壟斷地位，形成了較為嚴(yán)重的“官商”、“座商”意識(shí)，缺乏金融創(chuàng)新意識(shí)，觀念陳舊，“惰性”滋生，沒(méi)有真正認(rèn)識(shí)到創(chuàng)新的重要性、緊迫性，“要我創(chuàng)新”向“我要?jiǎng)?chuàng)新”的角色轉(zhuǎn)換不到位。

（二）創(chuàng)新平臺(tái)缺位。通過(guò)改革，農(nóng)信社普遍形成了以縣聯(lián)社為統(tǒng)一法人、省聯(lián)社管理的產(chǎn)權(quán)改革模式，全國(guó)沒(méi)有形成大一統(tǒng)、至上而下的金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新體系，省聯(lián)社、市（州）辦事處也沒(méi)有專業(yè)的產(chǎn)品研發(fā)部門，縣聯(lián)社的創(chuàng)新能力薄弱，缺乏技術(shù)支持，服務(wù)手段和服務(wù)功能沒(méi)有依托，新的金融產(chǎn)品難以出籠，這與商業(yè)銀行相比遙相徑庭。

（三）支農(nóng)成本較高。農(nóng)信社面向“三農(nóng)”服務(wù)，對(duì)象特殊，農(nóng)業(yè)貸款額度小、收益低、工作量大，且農(nóng)業(yè)本系弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，抵御病蟲災(zāi)害及洪水、泥石流等自然災(zāi)害能力較弱，加之農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系尚不健全，風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)倷C(jī)制未有效建立。為此，出現(xiàn)與農(nóng)共舞風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)大、運(yùn)營(yíng)成本高且規(guī)模也上不去的尷尬局面 。金融機(jī)構(gòu)的趨利性使“三農(nóng)”成為被金融資本冷落的領(lǐng)域，出于成本和盈利的考慮，前些年一些商業(yè)銀行從縣域經(jīng)濟(jì)和農(nóng)村市場(chǎng)撤出，便是最好的佐證。高成本、高風(fēng)險(xiǎn)讓農(nóng)信社創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)力不從心。

（四）擔(dān)保體系欠缺�！稗r(nóng)民貸款難”、“銀行難貸款”的“兩頭難”問(wèn)題歸根到底是擔(dān)保體系的不健全。農(nóng)民擔(dān)保手段不多，很少有可用于抵（質(zhì)）押擔(dān)保的財(cái)產(chǎn)，致使資金需求特別是大額貸款需求被擋在信貸門檻之外。同時(shí)，涉農(nóng)貸款存在業(yè)務(wù)量小、市場(chǎng)適應(yīng)性較低和產(chǎn)品壽命周期短、可復(fù)制性差等問(wèn)題，風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和分散的困難使得大部分風(fēng)險(xiǎn)將由農(nóng)信社承擔(dān)，削弱了創(chuàng)新能力。

（五）金融資源流失。主要表現(xiàn)在農(nóng)村地區(qū)資金流向失衡，商業(yè)銀行、郵儲(chǔ)銀行在縣域吸收大肆吸存，這既讓農(nóng)村金融資源嚴(yán)重“失血”，又讓農(nóng)信社支持“三農(nóng)”感到“貧血”。如在四川省岳池縣，各金融機(jī)構(gòu)存款總量中信用社占比28.7%，貸款總量占比68.7%，這意味著信用社用占縣域不到30%的資金來(lái)源投放了縣域近70%的貸款，縣域大部分資金被商業(yè)銀行通過(guò)存放同業(yè)流出;信用社存貸比已達(dá)到67.8%，距監(jiān)管部門規(guī)定的上限75%僅差7.5個(gè)百分點(diǎn)，說(shuō)明可使用資金已不富余，這讓農(nóng)信社創(chuàng)新的內(nèi)生動(dòng)力不足。

（六）創(chuàng)新人才匱乏。農(nóng)信社員工隊(duì)伍整體素質(zhì)不高，年齡結(jié)構(gòu)老化，高素質(zhì)人才匱乏，復(fù)合型人 ……（未完，全文共7845字，當(dāng)前僅顯示2755字，請(qǐng)閱讀下面提示信息。收藏《推進(jìn)農(nóng)信社金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新方略》）