農(nóng)信社信貸管理中存在的問題及對策

目錄/提綱：……
一、信用貸款存在問題
一是容易使信用社卷入借款人債務糾紛二是擾亂信貸秩序和金融秩序
二、信貸崗位設置問題
三、信貸產(chǎn)品單一
四、信貸營銷與激勵約束機制不相適應，責權(quán)利沒有相結(jié)合
五、信貸人員整體素質(zhì)不高
六、主要對策
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農(nóng)信社 信貸管理中存在的問題及對策

加強農(nóng)村信用社信貸管理，降低不良資產(chǎn)，提高資金使用效率，有效防范金融風險，是當前信用社信貸工作的重心。因此，加強信貸管理，提高農(nóng)村信用社信貸經(jīng)營和管理水平具有積極和重要意義。通過對我縣農(nóng)村信用社在信貸管理中存在的主要問題進行分析和研究，找到解決問題的有效途徑，逐步提高我縣農(nóng)村信用社信貸管理水平。

一、信用貸款存在問題

隨著信用工程創(chuàng)建的深入開展，信用貸款的規(guī)�？焖贁U大，極大的方便了群眾貸款，解決了貸款難的問題，也大力支持了地方經(jīng)濟的快速發(fā)展，但也逐漸出現(xiàn)了一定的問題，信用貸款主要存在貸款發(fā)放時沒有有效的貸前調(diào)查和“幫貸”現(xiàn)象。一是由于現(xiàn)在農(nóng)信社面對主要是農(nóng)村市場，通過對農(nóng)戶授信發(fā)放貸款證，農(nóng)戶憑“兩證一章”在核定的限額內(nèi)可以直接到信用社營業(yè)柜臺辦理貸款
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當前過分強調(diào)了對信貸管理人員的責任控制，激勵機制卻沒有建立起來，容易造成貸款的“風險恐懼癥”。一方面按照聯(lián)社要求，對2003年以后發(fā)放的當年到期貸款收回率要達98%以上，然而實際工作中因農(nóng)戶經(jīng)營周期長、外出打工人員不能按時回家造成逾期的情況較多，如果按聯(lián)社要求的收回率，雖有助提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，但是容易造成信貸人員惜貸、畏貸心理，不利信用社長遠發(fā)展；另一方面科學的激勵機制沒有建立起來。基本還是按照單位績效考核結(jié)果兌現(xiàn)的獎勵，挫傷了優(yōu)秀信貸員的貸款營銷積極性，出現(xiàn)了貸款營銷越多，責任就越大，收入報酬越低；相反，貸款營銷越少，責任就越小，收入報酬就相對越高。

五、 信貸人員整體素質(zhì)不高

農(nóng)村信用社的大部分信貸人員，從文化水平、年齡結(jié)構(gòu)、思想狀況等方面看，不能完全適應信貸知識不斷更新、信貸手段不斷先進、信貸業(yè)務快速發(fā)展的要求，大多數(shù)信貸員不能認真地加強自我學習，總是用陳舊的觀念和經(jīng)驗來面對新事物，同時由于貸款從四級分類管理到五級分類管理過渡，信貸員整天忙于一些資料檔案中，發(fā)放的貸款難以達到制度化、規(guī)范化、科學化管理的要求，影響了新增貸款的質(zhì)量，從而加大了貸款的風險隱患。

六、主要對策

針對信用貸款存在問題，一是應進一步加強貸款證管理，在辦理信用證時要嚴格按程序操作，嚴把準入關，一定要作好年檢工作，真正作到動態(tài)管理。二是信貸員要認真作好貸后檢查，借款后對借款使用情況及時進行跟蹤檢查，防止借款人轉(zhuǎn)移借款用途，發(fā)現(xiàn)問題要及時處理，使信用戶認識到貸款證的嚴肅性和“幫貸”的危害性，杜絕“幫貸”現(xiàn)象發(fā)生，確保借款人正確使用信貸資金，保證信貸資金的安全性。

針對信貸崗位設置問題，應該在聯(lián)社業(yè)務管理部設置信貸管理崗，從全縣選拔業(yè)務素質(zhì)高、工作能力強、敬業(yè)愛崗責任心強的信貸人員，充實到業(yè)務管理部門，專門負責對全縣各信用社上報的需要審批的貸款進行貸前調(diào)查，經(jīng)貸管會審批發(fā)放后的貸款進行貸后跟蹤檢查，直至貸款全部收回為止，嚴格落實貸款“三查制度”，使貸款的發(fā)放有章可循，并加強了貸款發(fā)放之后的跟蹤檢查，有利于貸款質(zhì)量的提高。

針對目前信貸產(chǎn)品單一的問題，我們要積極借鑒各國有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行的信貸產(chǎn)品，并結(jié)合縣域經(jīng)濟特點，發(fā)揮自身長處，從適應目前的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)戶加工、個人消費以及促進中小企業(yè)發(fā)展的著眼點出發(fā)，充分發(fā)揮農(nóng)村信用社點多面廣、資金運用靈活、船小好掉頭的優(yōu)勢，尋找適合農(nóng)村信用社長期健康發(fā)展為突破口，創(chuàng)造性地推出更能適應當前市場經(jīng)濟條件下的信貸產(chǎn)品，為縣域經(jīng)濟持續(xù)發(fā)展，促進個人消費信貸，支持地方中小企業(yè)、經(jīng)營穩(wěn)健的工商戶的健康發(fā)展，促進社會和諧。

針對信貸營銷與激勵約束機制不相適應，責權(quán)利沒有相結(jié)合的問題，應當在保證新增貸款到期收回率達到98%的前提下，合理確定貸款期限和還款計劃，進一步制定合理的信貸激勵機制，變“惜貸、畏貸”為通過嚴格把關合理發(fā)放貸款，并通過這種長效的激勵機制，使信貸人員的收入同農(nóng) ……（未完，全文共2508字，當前僅顯示1594字，請閱讀下面提示信息。收藏《農(nóng)信社信貸管理中存在的問題及對策》）