某市縣域經(jīng)濟中金融信貸支持的探討

目錄/提綱：……
一、XX市經(jīng)濟發(fā)展及信貸支持的基本情況
二、信貸支持縣域經(jīng)濟中存在的問題
（一）貸款總量下跌
（二）貸款結構不合理
（三）貸款方式不適應
三、制約信貸增長支持縣域經(jīng)濟發(fā)展的原因剖析
四、關于加大信貸支持縣域經(jīng)濟發(fā)展力度的政策建議
（一）發(fā)揮政府和有關部門的主導協(xié)調(diào)職能，為金融機構營造良好的投入環(huán)境
（四）動用稅收等杠桿，引導資金流入
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某市縣域經(jīng)濟中金融信貸支持的探討
　　
摘　要：

**市金融經(jīng)濟在當?shù)亟?jīng)濟生活中占有舉足輕重的作用，是**市經(jīng)濟運行的潤滑劑，隨著**市改革和發(fā)展步伐的加快，目前信貸支持縣域經(jīng)濟發(fā)展中出現(xiàn)了一定的問題：如貸款增量不平衡，貸款方式不適應，貸款手續(xù)過程繁冗，信貸市場發(fā)育不充分，信貸資金外流較為嚴重，對地方經(jīng)濟的發(fā)展起了一定的阻力作用。信貸支持關乎地方經(jīng)濟的發(fā)展和社會的穩(wěn)定，如何加強銀企合作、政府與金融的溝通，增加信貸支持對地方經(jīng)濟的促進作用，將是當前和今后一個時期需要迫切解決的問題。為推動**市地方經(jīng)濟的發(fā)展，更好地解決中小企業(yè)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)面臨的資金瓶頸限制，筆者在通過對金融信貸市場的調(diào)查，剖析了表層原因和深層原因，提出了關于加大信貸支持縣域經(jīng)濟發(fā)展力度的政策建議。

（關健詞：　縣域經(jīng)濟　金融信貸　探討）

**市縣域經(jīng)濟中金融信貸支持的探討

一、**市經(jīng)濟發(fā)展及信貸支持的基本情況
**市是一個縣級市，自改革開放以來，**市經(jīng)濟取得了長足發(fā)展。以近三年為例，2009年至2011年，第一產(chǎn)業(yè)增加值由23億元增加到29億元，年均增長5．5％；第二產(chǎn)業(yè)增加值由14．8億元增加到15
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市是欠發(fā)達地區(qū)，欠發(fā)達地區(qū)經(jīng)濟的發(fā)展在很大程度上取決于數(shù)量和質量的資金投放，取決于金融對地方的支持。但從目前全市金融貸款發(fā)展的趨勢看，除了農(nóng)村信用社的貸款逐年增加外，其他國有銀行的貸款呈逐年下跌的趨勢。加之近年來商業(yè)銀行的管理_實施了大幅度的改革，進一步削弱了支持縣域經(jīng)濟發(fā)展的力度，商業(yè)銀行在當?shù)氐慕?jīng)濟生活中影響日益式微。2000年至2010年，該市三家國有商業(yè)銀行貸款呈現(xiàn)逐年下降趨勢，分別比上年減少12272萬元、2954萬元、374萬元；而農(nóng)信社信貸投入逐年增長，分別增長116萬元、1651萬元、6742萬元。國有商業(yè)銀行貸款萎縮，加劇了該市中小企業(yè)融資的困難。2010年，向商業(yè)銀行提出貸款申請的中小企業(yè)有38戶，筆數(shù)56筆，金額19004萬元；銀行審批發(fā)放6筆，金額12160萬元，占申請總額的69％，其中市工行借新還舊貸款占了9120萬元，實際上只有農(nóng)行發(fā)放些許筆貸款3020萬元。
（二）貸款結構不合理。2010年，該市第二產(chǎn)業(yè)增加值占GDP的33．3％，而工業(yè)貸款反而比年初減少1725萬元，工業(yè)貸款僅占各項貸款的9．2％，投入不足成為制約該市工業(yè)經(jīng)濟發(fā)展的重要“瓶頸”。據(jù)調(diào)查，該市2010年新增貸款1503萬元中，主要是農(nóng)業(yè)貸款增加3765萬元，個人消費貸款增加843萬元，中長期貸款增加673萬元，而商業(yè)貸款、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款、私營及個體貸款均出現(xiàn)了程度不等的下降，下降總額達3504萬元，這與該市二、三產(chǎn)業(yè)增加值均逐年增長的趨勢很不協(xié)調(diào)。也造成鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)巧婦難為無米之炊，制約了全市工業(yè)的復蘇和企業(yè)實行技改的步伐。
（三）貸款方式不適應。一是貸款種類單一。新增加的貸款中，除農(nóng)戶小額信用貸款外，其余基本上是在抵押貸款，沒有新的適應地方經(jīng)濟快速發(fā)展的貸款品種，比如按揭貸款，為促進城建和市容改造，各家銀行應把房屋按揭貸款作為一種新興貸款大力提倡。但目前除了建行外，其余幾家金融機構在按揭貸款方面還是一片空白。二是貸款期限不同步。銀行為了增加資金的流動性，有的貸款期限并不是根據(jù)企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營周期來確定，而是被人為地縮短，致使貸款戶資金調(diào)劑有時出現(xiàn)困難，使生產(chǎn)周期處于停頓，限制了企業(yè)效益的提高。三是貸款額度難以滿足客戶的實際需求。以小額農(nóng)貸為例，貸款最高限額為10000元，而該縣農(nóng)戶需要幾千元農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資金的并不多，一些農(nóng)村個體戶需要大額貸款發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)和運輸業(yè)，從而出現(xiàn)了農(nóng)戶之間轉借貸款證進行多頭貸款壘大額的現(xiàn)象，這違背了推廣小額農(nóng)貸的初衷。
三、制約信貸增長支持縣域經(jīng)濟發(fā)展的原因剖析
　(一)表層原因：
1．社會信用環(huán)境不佳。當前，**市個別企業(yè)改制仍不規(guī)范懸空、逃廢銀行債務行為時有發(fā)生。如該市糖廠實行租賃，在改制過程中不通知債權銀行參與，其年租金分配中沒有償還銀行貸款本息計劃，所欠銀行貸款幾千萬元至今分文未還。據(jù)統(tǒng)計，至2010年末，該市逃廢債企業(yè)有79戶，逃廢債總額達17370萬元，其中本金15207萬元，占貸款余額的8．9％。企業(yè)不恪守信用，一方面給銀行造成了沉重的包袱，一方面也使銀行對企業(yè)貸款敬而遠之，造成銀企之間互不信任的現(xiàn)狀。
2．抵押評估登記收費較高。以房地產(chǎn)抵押貸款為例，企業(yè)辦理評估、登記等手續(xù)所交費用占評估值的10．2％，且有效期限僅為一年，如貸款期限為一年以上，則到期還需重新辦理評估登記手續(xù)，這無疑增加了企業(yè)的融資成本，影響了企業(yè)融資的積極性。錢未貸到手，就要亂上10%的評估費，雖然益了房產(chǎn)管理部門，也給銀行放貸吃上了一顆定心丸，但給貸款人造成沉重的負擔。
3．符合信貸條件的企業(yè)較少。**市大多數(shù)企業(yè)負債率高、競爭力弱，經(jīng)濟效益差，拖欠大量銀行貸款本息無力償還，企業(yè)信用等級下降，符合貸款條件的企業(yè)越來越少。據(jù)調(diào)查，七成以上企業(yè)的資產(chǎn)負債率超過70％，九成以上企業(yè)的信用等級在BBB以下，只有2戶企業(yè)達到AA以上。如此差的信用等級，銀行放貸行為不能不有所顧忌，加上銀行對信貸員加大了追究責任，利益攸關，信貸員對企業(yè)的貸款焉能不畏手畏腳。
4．銀行貸款手續(xù)繁瑣。近幾年，各商業(yè)銀行對貸款發(fā)放規(guī)范程序，層層把關，從嚴管理，這對防范貸款風險起到了一定的作用。但由于申貸手續(xù)較繁，辦貸周期較長，一筆流動資金貸款從申請到獲取 ……（未完，全文共6435字，當前僅顯示2259字，請閱讀下面提示信息。收藏《某市縣域經(jīng)濟中金融信貸支持的探討》）