農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)貸款中的公共金融服務與聲譽機制：棗莊案例

目錄/提綱：……
一、對農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)融資困境的思考
二、破解農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)貸款困境的“棗莊模式”
（一）政府推動
一是健全工作機制
二是建立宣傳機制
三是搭建服務平臺
（二）運作流程
1、多方參與信用評價
2、開辟貸款“綠色通道”
3、創(chuàng)新針對性信貸產(chǎn)品
（三）社會效應
三、棗莊市農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)貸款的有效性分析
（一）公共金融服務的有效提供：農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)貸款發(fā)放的觸發(fā)器
（二）多層次的金融創(chuàng)新產(chǎn)品：農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)貸款的聲譽約束機制
（三）政府部門的強力推動：農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)貸款穩(wěn)定運行的深層機理
四、相關結(jié)論
三是金融機構更加重視開發(fā)不動產(chǎn)之外的潛在信用資源
……

農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)貸款中的公共金融服務
與聲譽機制：棗莊案例
朱傳辰 邢衍棟1
（中國人民銀行棗莊市中心支行，山東 棗莊 277000）
摘 要：青年創(chuàng)業(yè)項目的弱質(zhì)性、高風險以及有效抵押擔保的缺失造成了其融資難題。山東省棗莊市形成的政府主導、團委和人民銀行推動、涉農(nóng)金融機構參與的貸款模式，通過信用評價、信用檔案建立等公共金融服務的提供，降低了青年創(chuàng)業(yè)貸款的信息不對稱和交易成本；多層次的金融創(chuàng)新產(chǎn)品有利于其貸款風險的有效防控和聲譽機制的形成。
關鍵詞：青年創(chuàng)業(yè)貸款；公共金融服務；聲譽機制
Abstract：The difficulty to obtain loans is an important restriction to rural youth entrepreneurship. Zaozhuang takes full advantage of public financial service and reputation mechanism through evaluation of r
……（新文秘網(wǎng)http://120pk.cn省略733字，正式會員可完整閱讀）……　
金流不匹配特征突出。對原始資金積累薄弱的農(nóng)村青年而言，創(chuàng)業(yè)過程中普遍面臨著資金短缺問題。而金融機構對農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)項目介入積極性不高。原因在于：一是除創(chuàng)業(yè)項目的弱質(zhì)性及高風險外，農(nóng)村青年能為金融機構提供的有效抵押或者擔保有限，信貸風險補償能力不足必然導致信貸供給的低效率。二是借貸雙方嚴重的信息不對稱大大增加了銀行的信息搜尋成本和信貸管理成本，銀行對小額農(nóng)村創(chuàng)業(yè)項目興趣不高。
但不可否認的是，農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)項目中存在著大量成功案例，金融在支持農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)中仍大有可為，特別是在當前信貸市場競爭日趨激烈背景下，農(nóng)村金融市場的開拓和競爭尤為重要。實際上，農(nóng)村也有著大量的信用資源，但這種資源分布多呈單薄、分散的狀態(tài)；隨著信貸技術的日漸成熟，通過金融創(chuàng)新，實現(xiàn)農(nóng)村信用資源的挖掘整合和信貸風險有效覆蓋已具有較大可行性。此時，對金融機構而言，農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)貸款的難點在于，如何搜尋合適信貸項目和創(chuàng)業(yè)者以降低信貸風險和單位管理成本。我國學者張琥（2008）認為，在現(xiàn)實生活中，通常我們對一個完全不了解的個體只能通過其擁有的職稱、學歷、稱號、身份等集體性標識作為依據(jù)進行判斷。如果社會公眾無法區(qū)分個體屬性，則只能通過其擁有的某些共性標識對其形成判斷，盡管具有共同標識的人可能分屬不同類型。這些由多個主體共享的共同標識在經(jīng)濟理論中被稱為集體信譽。對農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)_而言，多數(shù)農(nóng)村創(chuàng)業(yè)青年不僅具有吃苦耐勞、樸實勤奮的精神品質(zhì)，而且由于多是在先前打工地點的業(yè)務骨干人員，對創(chuàng)業(yè)技術、市場信息、市場網(wǎng)絡多具有較深入的了解，創(chuàng)業(yè)成功率比一般創(chuàng)業(yè)人員更高，這對于覆蓋信貸風險是大有裨益的，也為農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)貸款發(fā)放提供了有效前提。
二、破解農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)貸款困境的“棗莊模式”
（一）政府推動
為推動農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)貸款業(yè)務的開展，棗莊市政府整合各相關部門、社會、金融等多方資源，為創(chuàng)業(yè)青年和金融部門之間搭建溝通橋梁。一是健全工作機制。2009年開始，先后制定實施了《關于金融支持青年創(chuàng)業(yè)的實施意見》、《棗莊市農(nóng)村青年信用示范戶創(chuàng)建工作實施方案》，形成了團委及人民銀行推動、涉農(nóng)金融機構參與、各村（組）配合的聯(lián)動工作機制，并對貸款利率及流程進行了規(guī)范。二是建立宣傳機制。通過成立創(chuàng)業(yè)政策宣講團、金融知識宣傳小分隊、農(nóng)村遠程教育網(wǎng)絡等多種形式，向農(nóng)村創(chuàng)業(yè)青年開展信用戶創(chuàng)建、創(chuàng)業(yè)政策、創(chuàng)業(yè)項目信息等知識的宣傳，為創(chuàng)業(yè)青年提供“全天候”政策咨詢服務。三是搭建服務平臺。聯(lián)合政府部門開發(fā)“棗莊市農(nóng)村青年信用示范戶創(chuàng)業(yè)信息網(wǎng)”，對農(nóng)村青年信用示范戶實行實名登錄信息，并開辟了金融政策、金融知識園地、信用公示等欄目，為農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)提供信貸鏈接、政策輔導、信息咨詢等服務，網(wǎng)站日均瀏覽量達200多人次。
（二）運作流程
1. 多方參與信用評價。農(nóng)村創(chuàng)業(yè)青年在通過政策宣講、網(wǎng)絡等多種渠道了解貸款申請流程和創(chuàng)業(yè)扶持政策后，可根據(jù)融資需求情況向村團支部提交參與信用示范戶評價申請，材團支部擇優(yōu)向鄉(xiāng)鎮(zhèn)團委推薦，按照鄉(xiāng)鎮(zhèn)團委初審，縣級團委、人民銀行縣支行和涉農(nóng)金融機構共同開展信用評價。信用評價體系包括評價內(nèi)容、評價指標和標準值3個部分，涉及了家庭基本情況、家庭收入情況、資產(chǎn)與負債、創(chuàng)業(yè)項目情況等18項指標，綜合考慮青年農(nóng)戶償債能力和信用狀況等潛在的非定量因素，結(jié)合評價標準開發(fā)了網(wǎng)上信用評分系統(tǒng)，涉農(nóng)金融機構按照網(wǎng)上信用評分系統(tǒng)征集、錄入農(nóng)村青年信用示范戶有關信息，系統(tǒng)自動生成分數(shù)、產(chǎn)生信用等級，建立信用檔案，實施信息采集更新和信息共享。信貸員對信用戶全程跟進了解，及時將情況向人民銀行反饋，實行動態(tài)管理，并根據(jù)信用評價結(jié)果確定貸款扶持對象，完成授信及貸款發(fā)放。人民銀行、團組織在貸款發(fā)放后及時對創(chuàng)業(yè)青年進行回訪調(diào)查，了解信貸服務情況，積極協(xié)調(diào)有關困難和問題。

2. 開辟貸款“綠色通道”。農(nóng)村信用社開辟貸款“綠色通道” ……（未完，全文共5866字，當前僅顯示2060字，請閱讀下面提示信息。收藏《農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)貸款中的公共金融服務與聲譽機制：棗莊案例》）