保險(xiǎn)法教案（第四章人身保險(xiǎn)合同）

目錄/提綱：……
一、人身保險(xiǎn)的概念和種類
（一）概念
6、危險(xiǎn)范圍廣而復(fù)雜，但存在內(nèi)在規(guī)律，符合大數(shù)法則
（二）人身保險(xiǎn)的種類
（三）人身保險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的區(qū)別
二、人身保險(xiǎn)的特點(diǎn)
1、保險(xiǎn)標(biāo)的的不可估性2、保險(xiǎn)金額的定額給付性
三、人身保險(xiǎn)合同的主要條款（特別條款）
（一）不可抗辯條款
（二）寬限期條款
（三）復(fù)效條款
（四）保費(fèi)自動(dòng)墊繳條款
（五）不喪失價(jià)值條款
（六）保單貸款條款
（七）年齡誤報(bào)條款
一、人身保險(xiǎn)的概念和種類
二、人身保險(xiǎn)的特點(diǎn)
三、人身保險(xiǎn)合同的主要條款
（一）不可抗辯條款（二）寬限期條款（三）復(fù)效條款
（四）保費(fèi)自動(dòng)墊繳條款（五）不喪失價(jià)值條款
（六）保單貸款條款（七）年齡誤報(bào)條款
（八）自殺條款（九）保單轉(zhuǎn)讓條款
一、人壽保險(xiǎn)的概念
二、人壽保險(xiǎn)的定價(jià)基礎(chǔ)
三、傳統(tǒng)壽險(xiǎn)：
四、現(xiàn)代人壽保險(xiǎn)
（一）投資連結(jié)保險(xiǎn)
（二）萬(wàn)能保險(xiǎn)
2、萬(wàn)能保險(xiǎn)產(chǎn)品的主要特征萬(wàn)能人壽保險(xiǎn)基本特點(diǎn)是靈活
（三）分紅保險(xiǎn)
（四）團(tuán)體人壽保險(xiǎn)
一、健康保險(xiǎn)的概念
二、健康保險(xiǎn)的特點(diǎn)
（一）承保條件嚴(yán)格
（二）賠付不易預(yù)測(cè)性
（三）醫(yī)療費(fèi)用分擔(dān)方法多樣
三、健康保險(xiǎn)的特別條款
（一）觀察期條款
（二）等待期條款
（三）免賠額條款
（四）連續(xù)有效條款
四、健康保險(xiǎn)的種類
（一）醫(yī)療保險(xiǎn)
（二）疾病保險(xiǎn)
（三）收入保障�！�

保險(xiǎn)法教案（第四章人身保險(xiǎn)合同）

第四章 人身保險(xiǎn)合同

第一節(jié) 人身保險(xiǎn)概述
基本要求:
1. 了解人身保險(xiǎn)合同的主體與客體、種類
2. 掌握人身保險(xiǎn)合同的主要內(nèi)容
3. 熟悉人身保險(xiǎn)合同的種類
教學(xué)重點(diǎn):
1. 人身保險(xiǎn)合同的特別條款
2. 人壽保險(xiǎn)合同
3. 人身意外傷害保險(xiǎn)合同
教學(xué)難點(diǎn)：
1. 人身保險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的區(qū)別
教學(xué)方式：理論教學(xué)、實(shí)踐教學(xué)
本章課時(shí)：6課時(shí)（理論教學(xué)4課題、實(shí)踐教學(xué)2課時(shí)）
教學(xué)內(nèi)容：


一、人身保險(xiǎn)的概念和種類
人身危險(xiǎn)：
1、生命危險(xiǎn)
早逝危險(xiǎn)：死得太早 老年危險(xiǎn)：活得太久
2、健康危險(xiǎn)：（疾病危險(xiǎn)、殘疾危險(xiǎn)） 生不如死
（一）概念
以人的壽命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種保險(xiǎn)。當(dāng)被保險(xiǎn)人在合同期限內(nèi)發(fā)生死亡、傷殘、疾病等保險(xiǎn)事件或達(dá)到約定的年齡、期限時(shí)由保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金。
1、人身保險(xiǎn)合同的主體：

保險(xiǎn)人
出錢的人 投保人 當(dāng)事人
出命的人 被保險(xiǎn)人
等著拿錢的人 受益人 關(guān)系人
保險(xiǎn)代理人
保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人 中間人
可以是一人、二人、
也可以是三人
　 　2、保險(xiǎn)標(biāo)的：
人的生命和身體
3、保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系：
指向人的生命和身體，保險(xiǎn)金額協(xié)商確定
4、保險(xiǎn)責(zé)任（保險(xiǎn)事故）：
死亡、生存、疾病、 傷殘，按合同保險(xiǎn)責(zé) 任給付保險(xiǎn)金額。
5、履行：
一般為給付，不存在重復(fù)保險(xiǎn)超額
……（新文秘網(wǎng)http://120pk.cn省略1356字，正式會(huì)員可完整閱讀）……　
賠償。
[分析2]
1. 人的生命和身體是無(wú)價(jià)的，無(wú)論被保險(xiǎn)人或受益人從責(zé)任方獲得多少賠償金，都無(wú)法彌補(bǔ)其損失，不能認(rèn)為有額外獲利。保險(xiǎn)公司應(yīng)在保額的限度內(nèi)，依據(jù)殘廢程度給付殘疾保險(xiǎn)金。
⑴ 3000元*40%＝1200元
（2）10000 *40%＝4000元
2.附加醫(yī)療保險(xiǎn)承保的對(duì)象是支付發(fā)生意外事故的人所花費(fèi)的醫(yī)療費(fèi)用，它是一種費(fèi)用損失保險(xiǎn)，實(shí)際上是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)范疇，不允許被保險(xiǎn)人額外得益。因此，田某所花的醫(yī)療費(fèi)用既然已從汽車方獲得了足夠的補(bǔ)償，就不能以“人生無(wú)價(jià)”的理由再向保險(xiǎn)公司索要醫(yī)療費(fèi)給付。
3.假如田某以后需要繼續(xù)治療或者傷病復(fù)發(fā)又需治療，只要這種治療是由前述事故造成的 ，田某有權(quán)繼續(xù)向汽車方索賠，即醫(yī)療費(fèi)應(yīng)由汽車方補(bǔ)償。如果田某因汽車方無(wú)力承受而未能從汽車方獲得醫(yī)療費(fèi)的足夠補(bǔ)償，則只要在保險(xiǎn)有效期內(nèi)，保險(xiǎn)公司應(yīng)在保險(xiǎn)金額限度內(nèi)，承擔(dān)其差額賠償。隨后可以實(shí)行代位追償。

二、人身保險(xiǎn)的特點(diǎn)
1、保險(xiǎn)標(biāo)的的不可估性
2、保險(xiǎn)金額的定額給付性。
(除醫(yī)療保險(xiǎn)外，無(wú)重復(fù)保險(xiǎn)、超額或不足額保險(xiǎn)等問(wèn)題，也不存在代位追償)
3、保險(xiǎn)期限的長(zhǎng)期性
4、生命風(fēng)險(xiǎn)的相對(duì)穩(wěn)定性
6、人身保險(xiǎn)的儲(chǔ)蓄性
5、保險(xiǎn)費(fèi)率的均衡性

三、人身保險(xiǎn)合同的主要條款（特別條款）
（一）不可抗辯條款
1. 含義：又稱不可抗?fàn)帡l款，是指自人身保險(xiǎn)合同生效時(shí)起，超過(guò)法定時(shí)限(通常規(guī)定為二年)后，保險(xiǎn)人將不得以投保人在投保時(shí)違反如實(shí)告知義務(wù)，如誤告、漏告、隱瞞某些事實(shí)為理由，而主張合同無(wú)效或拒付保險(xiǎn)金。
2. 目的：保護(hù)被保險(xiǎn)人和受益人的利益。
《保險(xiǎn)法》
第十六條　訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問(wèn)的，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。
　　投保人故意或者因重大過(guò)失未履行前款規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承�；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。
　　前款規(guī)定的合同解除權(quán)，自保險(xiǎn)人知道有解除事由之日起，超過(guò)三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過(guò)二年的，保險(xiǎn)人不得解除合同;發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。
　�。ǘ⿲捪奁跅l款
1. 含義：對(duì)于分期繳納保險(xiǎn)費(fèi)的人壽保險(xiǎn)，投保人支付首期保費(fèi)后，未按時(shí)交付續(xù)期保險(xiǎn)費(fèi)的，法律規(guī)定或合同中約定給予投保人一定的寬限時(shí)間(我國(guó)法定的寬限期為60天)，在寬限期間內(nèi)，保險(xiǎn)合同效力正常。
超過(guò)寬限期后，投保人仍未支付當(dāng)期保費(fèi)，合同效力中止。
在寬限期內(nèi)，即使投保人沒(méi)有繳納保險(xiǎn)費(fèi)，合同仍然有效。如果此時(shí)發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人應(yīng)給付保險(xiǎn)金，但要從中扣除應(yīng)繳而未繳的保險(xiǎn)費(fèi)及利息。
《保險(xiǎn)法》57條：“合同約定分期支付保險(xiǎn)費(fèi)，投保人支付首期保險(xiǎn)費(fèi)后，除合同另有約定外，投保人超過(guò)規(guī)定期限六十日未支付當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi)的，合同效力中止，或者由保險(xiǎn)人按照合同約定的條件減少保險(xiǎn)金額。”
（三）復(fù)效條款
1. 含義：對(duì)于中止、失效的合同，一旦在法定或約定的時(shí)間內(nèi)所需條件得到滿足，合同就恢復(fù)原來(lái)的效力，稱為合同復(fù)效。
我國(guó)《保險(xiǎn)法》規(guī)定：中止期限為2年。
2. 目的：方便投保人，防止合同輕易失效。
保單復(fù)效條件：
必須在規(guī)定的期限內(nèi)。
被保險(xiǎn)人必須符合可保條件，提供使保險(xiǎn)人感到滿意的可保性證據(jù)。如健康狀況、職業(yè)變化、投保人的經(jīng)濟(jì)情況、其它保險(xiǎn)等。
必須補(bǔ)繳失效期間未交的保險(xiǎn)費(fèi)及其利息。
必須歸還所有保單質(zhì)押貸款。
不曾退�；虬驯无D(zhuǎn)換為定期壽險(xiǎn)。
《保險(xiǎn)法》58條：“依照前條（57條）規(guī)定合同效力中止的，經(jīng)保險(xiǎn)人與投保人協(xié)商并達(dá)成協(xié)議，在投保人補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)后，合同效力恢復(fù)。但是，自合同效力中止之日起二年內(nèi)雙方未達(dá)成協(xié)議的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同�！�
“保險(xiǎn)人依照前款規(guī)定解除合同，投保人已交足二年以上保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值；投保人未交足二年保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)在扣除手續(xù)費(fèi)后，退還保險(xiǎn)費(fèi)�！�
（四）保費(fèi)自動(dòng)墊繳條款
1. 含義： 投保人在合同有效期內(nèi)已交足2年以上保費(fèi)的，若未能在寬限期內(nèi)交付保險(xiǎn)費(fèi)，而保單此時(shí)的現(xiàn)金價(jià)值足以墊繳應(yīng)交保費(fèi)及利息時(shí)，除非投保人事先另以書面做反對(duì)申明，保險(xiǎn)人將自動(dòng)墊繳其應(yīng)交保費(fèi)及利息，使保單繼續(xù)有效。
保單現(xiàn)金價(jià)值：
又稱“解約退還金”或“退保價(jià)值”，是指帶有儲(chǔ)蓄性質(zhì)的人壽保險(xiǎn)單所具有的價(jià)值,通常為投保人退�；虮ｋU(xiǎn)公司解除保險(xiǎn)合同時(shí),由保險(xiǎn)公司向投保人退還的那部分金額。
人壽保險(xiǎn)雖有儲(chǔ)蓄功能，但原理和銀行存款不一樣，提前退保很可能損失“本金”（保費(fèi)）
根據(jù)規(guī)定：已繳足2年以上保險(xiǎn)費(fèi)的，提前退保時(shí)退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值；若未繳足2年保險(xiǎn)費(fèi)，則在扣除手續(xù)費(fèi)后退還保險(xiǎn)費(fèi)。
根據(jù)《保險(xiǎn)法》,保險(xiǎn)公司在以下情況出現(xiàn)時(shí),應(yīng)當(dāng)按照合同約定向投保人退還保單的現(xiàn)金價(jià)值:
1.保險(xiǎn)公司根據(jù)規(guī)定解除保險(xiǎn)合同,且投保人已經(jīng)交足二年以上保險(xiǎn)費(fèi)。
2.以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同,自合同成立之日起二年內(nèi)被保險(xiǎn)人自殺。
3.被保險(xiǎn)人故意犯罪導(dǎo)致其自身傷殘或死亡,且投保人已經(jīng)交足二年以上保險(xiǎn)費(fèi)。
4.投保人解除合同,且已經(jīng)交足二年以上保險(xiǎn)費(fèi)。
此外,《保險(xiǎn)法》還規(guī)定,投保人、受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘或疾病的,保險(xiǎn)公司不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。投保人已經(jīng)交足二年以上保險(xiǎn)費(fèi)的,保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)按照合同約定向其他享有權(quán)利的受益人退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。
（五）不喪失價(jià)值條款
1. 含義：帶有儲(chǔ)蓄性的壽險(xiǎn)保單所具有的現(xiàn)金價(jià)值不會(huì)因保險(xiǎn)合同效力的變化而喪失，投保人有權(quán)任意選擇有利于自己的方式來(lái)處理這種現(xiàn)金價(jià)值
2. 目的：保護(hù)投保方的利益。此價(jià)值常被列在保單上，由投保方任意選擇處理方式。
實(shí)踐中處理保單價(jià)值的方式
（1）用返還現(xiàn)金的方式辦理退保手續(xù)
（2）將原保險(xiǎn)單改為繳清保險(xiǎn)，也就是將不沒(méi)收價(jià)值作為一次躉繳保險(xiǎn)費(fèi)，用以改保與原合同同一保險(xiǎn)期間與同一類型的保險(xiǎn)，這種改保只是保險(xiǎn)金額有所下降，下降的幅度取決于當(dāng)時(shí)積存的不沒(méi)收價(jià)值的多少。
（3）將原保險(xiǎn)單改為展期保險(xiǎn)，也就是將不沒(méi)收價(jià)值作為一次躉交保險(xiǎn)費(fèi)，用以改保與原保險(xiǎn)合同同一保險(xiǎn)金額的死亡保險(xiǎn)，至于保險(xiǎn)期間能否維持到原合同的保險(xiǎn)期限或有所縮短，則將取決于當(dāng)時(shí)積存的不沒(méi)收價(jià)值的多少。
（六） 保單貸款條款
1. 含義： 長(zhǎng)期性人身保險(xiǎn)合同，在積累一定的保險(xiǎn)費(fèi)產(chǎn)生現(xiàn)金價(jià)值后，投保人可以在保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值數(shù)額內(nèi)，以具有現(xiàn)金價(jià)值的保險(xiǎn)單作為質(zhì)押，向其投保的保險(xiǎn)人申請(qǐng)貸款。
因保單貸款會(huì)影響保險(xiǎn)人的資金運(yùn)用，有可能使保險(xiǎn)人減少資金收益，因此投保人需承擔(dān)合同約定的貸款利息。
以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)合同，非經(jīng)被保險(xiǎn)人同意，投保人不得將保險(xiǎn)單進(jìn)行質(zhì)押。
（七） 年齡誤報(bào)條款
1. 含義：當(dāng)投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，一旦被發(fā)現(xiàn)，保險(xiǎn)人有權(quán)按其實(shí)際年齡調(diào)整保險(xiǎn)費(fèi)或保險(xiǎn)金額。
《保險(xiǎn)法》53條：“投保人申報(bào)被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，致使投保人支付的保險(xiǎn)費(fèi)少于應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人有權(quán)更正并要求投保人補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)，或者 ……（未完，全文共21176字，當(dāng)前僅顯示3809字，請(qǐng)閱讀下面提示信息。收藏《保險(xiǎn)法教案（第四章人身保險(xiǎn)合同）》）