保險(xiǎn)法教案（第四章人身保險(xiǎn)合同）

目錄/提綱：……
一、人身保險(xiǎn)的概念和種類
（一）概念
6、危險(xiǎn)范圍廣而復(fù)雜，但存在內(nèi)在規(guī)律，符合大數(shù)法則
（二）人身保險(xiǎn)的種類
（三）人身保險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的區(qū)別
二、人身保險(xiǎn)的特點(diǎn)
1、保險(xiǎn)標(biāo)的的不可估性2、保險(xiǎn)金額的定額給付性
三、人身保險(xiǎn)合同的主要條款（特別條款）
（一）不可抗辯條款
（二）寬限期條款
（三）復(fù)效條款
（四）保費(fèi)自動墊繳條款
（五）不喪失價(jià)值條款
（六）保單貸款條款
（七）年齡誤報(bào)條款
一、人身保險(xiǎn)的概念和種類
二、人身保險(xiǎn)的特點(diǎn)
三、人身保險(xiǎn)合同的主要條款
（一）不可抗辯條款（二）寬限期條款（三）復(fù)效條款
（四）保費(fèi)自動墊繳條款（五）不喪失價(jià)值條款
（六）保單貸款條款（七）年齡誤報(bào)條款
（八）自殺條款（九）保單轉(zhuǎn)讓條款
一、人壽保險(xiǎn)的概念
二、人壽保險(xiǎn)的定價(jià)基礎(chǔ)
三、傳統(tǒng)壽險(xiǎn)：
四、現(xiàn)代人壽保險(xiǎn)
（一）投資連結(jié)保險(xiǎn)
（二）萬能保險(xiǎn)
2、萬能保險(xiǎn)產(chǎn)品的主要特征萬能人壽保險(xiǎn)基本特點(diǎn)是靈活
（三）分紅保險(xiǎn)
（四）團(tuán)體人壽保險(xiǎn)
一、健康保險(xiǎn)的概念
二、健康保險(xiǎn)的特點(diǎn)
（一）承保條件嚴(yán)格
（二）賠付不易預(yù)測性
（三）醫(yī)療費(fèi)用分擔(dān)方法多樣
三、健康保險(xiǎn)的特別條款
（一）觀察期條款
（二）等待期條款
（三）免賠額條款
（四）連續(xù)有效條款
四、健康保險(xiǎn)的種類
（一）醫(yī)療保險(xiǎn)
（二）疾病保險(xiǎn)
（三）收入保障保……

保險(xiǎn)法教案（第四章人身保險(xiǎn)合同）

第四章 人身保險(xiǎn)合同

第一節(jié) 人身保險(xiǎn)概述
基本要求:
1. 了解人身保險(xiǎn)合同的主體與客體、種類
2. 掌握人身保險(xiǎn)合同的主要內(nèi)容
3. 熟悉人身保險(xiǎn)合同的種類
教學(xué)重點(diǎn):
1. 人身保險(xiǎn)合同的特別條款
2. 人壽保險(xiǎn)合同
3. 人身意外傷害保險(xiǎn)合同
教學(xué)難點(diǎn)：
1. 人身保險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的區(qū)別
教學(xué)方式：理論教學(xué)、實(shí)踐教學(xué)
本章課時(shí)：6課時(shí)（理論教學(xué)4課題、實(shí)踐教學(xué)2課時(shí)）
教學(xué)內(nèi)容：


一、人身保險(xiǎn)的概念和種類
人身危險(xiǎn)：
1、生命危險(xiǎn)
早逝危險(xiǎn)：死得太早 老年危險(xiǎn)：活得太久
2、健康危險(xiǎn)：（疾病危險(xiǎn)、殘疾危險(xiǎn)） 生不如死
（一）概念
以人的壽命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種保險(xiǎn)。當(dāng)被保險(xiǎn)人在合同期限內(nèi)發(fā)生死亡、傷殘、疾病等保險(xiǎn)事件或達(dá)到約定的年齡、期限時(shí)由保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金。
1、人身保險(xiǎn)合同的主體：

保險(xiǎn)人
出錢的人 投保人 當(dāng)事人
出命的人 被保險(xiǎn)人
等著拿錢的人 受益人 關(guān)系人
保險(xiǎn)代理人
保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人 中間人
可以是一人、二人、
也可以是三人
　 　2、保險(xiǎn)標(biāo)的：
人的生命和身體
3、保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系：
指向人的生命和身體，保險(xiǎn)金額協(xié)商確定
4、保險(xiǎn)責(zé)任（保險(xiǎn)事故）：
死亡、生存、疾病、 傷殘，按合同保險(xiǎn)責(zé) 任給付保險(xiǎn)金額。
5、履行：
一般為給付，不存在重復(fù)保險(xiǎn)超額
……（新文秘網(wǎng)http://120pk.cn省略1356字，正式會員可完整閱讀）……　
賠償。
[分析2]
1. 人的生命和身體是無價(jià)的，無論被保險(xiǎn)人或受益人從責(zé)任方獲得多少賠償金，都無法彌補(bǔ)其損失，不能認(rèn)為有額外獲利。保險(xiǎn)公司應(yīng)在保額的限度內(nèi)，依據(jù)殘廢程度給付殘疾保險(xiǎn)金。
⑴ 3000元*40%＝1200元
（2）10000 *40%＝4000元
2.附加醫(yī)療保險(xiǎn)承保的對象是支付發(fā)生意外事故的人所花費(fèi)的醫(yī)療費(fèi)用，它是一種費(fèi)用損失保險(xiǎn)，實(shí)際上是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)范疇，不允許被保險(xiǎn)人額外得益。因此，田某所花的醫(yī)療費(fèi)用既然已從汽車方獲得了足夠的補(bǔ)償，就不能以“人生無價(jià)”的理由再向保險(xiǎn)公司索要醫(yī)療費(fèi)給付。
3.假如田某以后需要繼續(xù)治療或者傷病復(fù)發(fā)又需治療，只要這種治療是由前述事故造成的 ，田某有權(quán)繼續(xù)向汽車方索賠，即醫(yī)療費(fèi)應(yīng)由汽車方補(bǔ)償。如果田某因汽車方無力承受而未能從汽車方獲得醫(yī)療費(fèi)的足夠補(bǔ)償，則只要在保險(xiǎn)有效期內(nèi)，保險(xiǎn)公司應(yīng)在保險(xiǎn)金額限度內(nèi)，承擔(dān)其差額賠償。隨后可以實(shí)行代位追償。

二、人身保險(xiǎn)的特點(diǎn)
1、保險(xiǎn)標(biāo)的的不可估性
2、保險(xiǎn)金額的定額給付性。
(除醫(yī)療保險(xiǎn)外，無重復(fù)保險(xiǎn)、超額或不足額保險(xiǎn)等問題，也不存在代位追償)
3、保險(xiǎn)期限的長期性
4、生命風(fēng)險(xiǎn)的相對穩(wěn)定性
6、人身保險(xiǎn)的儲蓄性
5、保險(xiǎn)費(fèi)率的均衡性

三、人身保險(xiǎn)合同的主要條款（特別條款）
（一）不可抗辯條款
1. 含義：又稱不可抗?fàn)帡l款，是指自人身保險(xiǎn)合同生效時(shí)起，超過法定時(shí)限(通常規(guī)定為二年)后，保險(xiǎn)人將不得以投保人在投保時(shí)違反如實(shí)告知義務(wù)，如誤告、漏告、隱瞞某些事實(shí)為理由，而主張合同無效或拒付保險(xiǎn)金。
2. 目的：保護(hù)被保險(xiǎn)人和受益人的利益。
《保險(xiǎn)法》
第十六條　訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問的，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。
　　投保人故意或者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承保或者提高保險(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。
　　前款規(guī)定的合同解除權(quán)，自保險(xiǎn)人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過二年的，保險(xiǎn)人不得解除合同;發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。
　�。ǘ⿲捪奁跅l款
1. 含義：對于分期繳納保險(xiǎn)費(fèi)的人壽保險(xiǎn)，投保人支付首期保費(fèi)后，未按時(shí)交付續(xù)期保險(xiǎn)費(fèi)的，法律規(guī)定或合同中約定給予投保人一定的寬限時(shí)間(我國法定的寬限期為60天)，在寬限期間內(nèi)，保險(xiǎn)合同效力正常。
超過寬限期后，投保人仍未支付當(dāng)期保費(fèi)，合同效力中止。
在寬限期內(nèi)，即使投保人沒有繳納保險(xiǎn)費(fèi)，合同仍然有效。如果此時(shí)發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人應(yīng)給付保險(xiǎn)金，但要從中扣除應(yīng)繳而未繳的保險(xiǎn)費(fèi)及利息。
《保險(xiǎn)法》57條：“合同約定分期支付保險(xiǎn)費(fèi)，投保人支付首期保險(xiǎn)費(fèi)后，除合同另有約定外，投保人超過規(guī)定期限六十日未支付當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi)的，合同效力中止，或者由保險(xiǎn)人按照合同約定的條件減少保險(xiǎn)金額�！�
（三）復(fù)效條款
1. 含義：對于中止、失效的合同，一旦在法定或約定的時(shí)間內(nèi)所需條件得到滿足，合同就恢復(fù)原來的效力，稱為合同復(fù)效。
我國《保險(xiǎn)法》規(guī)定：中止期限為2年。
2. 目的：方便投保人，防止合同輕易失效。
保單復(fù)效條件：
必須在規(guī)定的期限內(nèi)。
被保險(xiǎn)人必須符合可保條件，提供使保險(xiǎn)人感到滿意的可保性證據(jù)。如健康狀況、職業(yè)變化、投保人的經(jīng)濟(jì)情況、其它保險(xiǎn)等。
必須補(bǔ)繳失效期間未交的保險(xiǎn)費(fèi)及其利息。
必須歸還所有保單質(zhì)押貸款。
不曾退保或把保單轉(zhuǎn)換為定期壽險(xiǎn)。
《保險(xiǎn)法》58條：“依照前條（57條）規(guī)定合同效力中止的，經(jīng)保險(xiǎn)人與投保人協(xié)商并達(dá)成協(xié)議，在投保人補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)后，合同效力恢復(fù)。但是，自合同效力中止之日起二年內(nèi)雙方未達(dá)成協(xié)議的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。”
“保險(xiǎn)人依照前款規(guī)定解除合同，投保人已交足二年以上保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值；投保人未交足二年保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)在扣除手續(xù)費(fèi)后，退還保險(xiǎn)費(fèi)�！�
（四）保費(fèi)自動墊繳條款
1. 含義： 投保人在合同有效期內(nèi)已交足2年以上保費(fèi)的，若未能在寬限期內(nèi)交付保險(xiǎn)費(fèi)，而保單此時(shí)的現(xiàn)金價(jià)值足以墊繳應(yīng)交保費(fèi)及利息時(shí)，除非投保人事先另以書面做反對申明，保險(xiǎn)人將自動墊繳其應(yīng)交保費(fèi)及利息，使保單繼續(xù)有效。
保單現(xiàn)金價(jià)值：
又稱“解約退還金”或“退保價(jià)值”，是指帶有儲蓄性質(zhì)的人壽保險(xiǎn)單所具有的價(jià)值,通常為投保人退�；虮ｋU(xiǎn)公司解除保險(xiǎn)合同時(shí),由保險(xiǎn)公司向投保人退還的那部分金額。
人壽保險(xiǎn)雖有儲蓄功能，但原理和銀行存款不一樣，提前退保很可能損失“本金”（保費(fèi)）
根據(jù)規(guī)定：已繳足2年以上保險(xiǎn)費(fèi)的，提前退保時(shí)退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值；若未繳足2年保險(xiǎn)費(fèi)，則在扣除手續(xù)費(fèi)后退還保險(xiǎn)費(fèi)。
根據(jù)《保險(xiǎn)法》,保險(xiǎn)公司在以下情況出現(xiàn)時(shí),應(yīng)當(dāng)按照合同約定向投保人退還保單的現(xiàn)金價(jià)值:
1.保險(xiǎn)公司根據(jù)規(guī)定解除保險(xiǎn)合同,且投保人已經(jīng)交足二年以上保險(xiǎn)費(fèi)。
2.以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同,自合同成立之日起二年內(nèi)被保險(xiǎn)人自殺。
3.被保險(xiǎn)人故意犯罪導(dǎo)致其自身傷殘或死亡,且投保人已經(jīng)交足二年以上保險(xiǎn)費(fèi)。
4.投保人解除合同,且已經(jīng)交足二年以上保險(xiǎn)費(fèi)。
此外,《保險(xiǎn)法》還規(guī)定,投保人、受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘或疾病的,保險(xiǎn)公司不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。投保人已經(jīng)交足二年以上保險(xiǎn)費(fèi)的,保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)按照合同約定向其他享有權(quán)利的受益人退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。
（五）不喪失價(jià)值條款
1. 含義：帶有儲蓄性的壽險(xiǎn)保單所具有的現(xiàn)金價(jià)值不會因保險(xiǎn)合同效力的變化而喪失，投保人有權(quán)任意選擇有利于自己的方式來處理這種現(xiàn)金價(jià)值
2. 目的：保護(hù)投保方的利益。此價(jià)值常被列在保單上，由投保方任意選擇處理方式。
實(shí)踐中處理保單價(jià)值的方式
（1）用返還現(xiàn)金的方式辦理退保手續(xù)
（2）將原保險(xiǎn)單改為繳清保險(xiǎn)，也就是將不沒收價(jià)值作為一次躉繳保險(xiǎn)費(fèi)，用以改保與原合同同一保險(xiǎn)期間與同一類型的保險(xiǎn)，這種改保只是保險(xiǎn)金額有所下降，下降的幅度取決于當(dāng)時(shí)積存的不沒收價(jià)值的多少。
（3）將原保險(xiǎn)單改為展期保險(xiǎn)，也就是將不沒收價(jià)值作為一次躉交保險(xiǎn)費(fèi)，用以改保與原保險(xiǎn)合同同一保險(xiǎn)金額的死亡保險(xiǎn)，至于保險(xiǎn)期間能否維持到原合同的保險(xiǎn)期限或有所縮短，則將取決于當(dāng)時(shí)積存的不沒收價(jià)值的多少。
（六） 保單貸款條款
1. 含義： 長期性人身保險(xiǎn)合同，在積累一定的保險(xiǎn)費(fèi)產(chǎn)生現(xiàn)金價(jià)值后，投保人可以在保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值數(shù)額內(nèi)，以具有現(xiàn)金價(jià)值的保險(xiǎn)單作為質(zhì)押，向其投保的保險(xiǎn)人申請貸款。
因保單貸款會影響保險(xiǎn)人的資金運(yùn)用，有可能使保險(xiǎn)人減少資金收益，因此投保人需承擔(dān)合同約定的貸款利息。
以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)合同，非經(jīng)被保險(xiǎn)人同意，投保人不得將保險(xiǎn)單進(jìn)行質(zhì)押。
（七） 年齡誤報(bào)條款
1. 含義：當(dāng)投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，一旦被發(fā)現(xiàn)，保險(xiǎn)人有權(quán)按其實(shí)際年齡調(diào)整保險(xiǎn)費(fèi)或保險(xiǎn)金額。
《保險(xiǎn)法》53條：“投保人申報(bào)被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，致使投保人支付的保險(xiǎn)費(fèi)少于應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人有權(quán)更正并要求投保人補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)，或者 ……（未完，全文共21176字，當(dāng)前僅顯示3809字，請閱讀下面提示信息。收藏《保險(xiǎn)法教案（第四章人身保險(xiǎn)合同）》）