中國支付體系現(xiàn)狀與發(fā)展探討

目錄/提綱：……
一、我國支付體系的含義及現(xiàn)狀
（一）支付體系的含義
（二）支付體系的構(gòu)成及現(xiàn)狀
2、非現(xiàn)金支付工具平穩(wěn)發(fā)展支付工具可分為現(xiàn)金和非現(xiàn)金兩種
（四）法規(guī)制度建設(shè)取得顯著成果
二、我國支付體系建設(shè)和發(fā)展中遇到的挑戰(zhàn)及存在的問題
（三）、支付體系的發(fā)展要求支付體系監(jiān)督管理機(jī)制日趨完善
（四）、對外貿(mào)易的不斷加強(qiáng),要求構(gòu)建更加開放的支付體系
三、完善支付體系建設(shè)的政策建議
（一）設(shè)計(jì)更加高效、靈活、安全、兼容的現(xiàn)代化支付系統(tǒng)
（二）積極推動非現(xiàn)金支付結(jié)算工具，滿足客戶的多樣化、便利化
二要繼續(xù)推進(jìn)銀行卡受理市場建設(shè)，改善欠發(fā)達(dá)地區(qū)用卡環(huán)境
（三）強(qiáng)化支付體系法律基礎(chǔ)，改善制度環(huán)境
（四）全面加強(qiáng)支付體系監(jiān)督管理
（五）深化支付體系的國際交流與合作
……
中國支付體系現(xiàn)狀與發(fā)展探討

摘要：支付體系是發(fā)展經(jīng)濟(jì)金融基礎(chǔ)最重要的組成部分，直接決定著各類經(jīng)濟(jì)金融活動的安全和效率，對金融、經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定和發(fā)展至關(guān)重要。本文以我國支付體系構(gòu)成的現(xiàn)狀為切入點(diǎn), 結(jié)合支付體系的發(fā)展?fàn)顩r , 對當(dāng)前我國支付體系發(fā)展中遇到的挑戰(zhàn)和存在的問題進(jìn)行了分析 , 對我國支付體系的未來發(fā)展提出了意見。
關(guān)鍵字：支付體系；現(xiàn)狀；挑戰(zhàn)；問題；對策
2012年，支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)量繼續(xù)穩(wěn)步增長。各類支付系統(tǒng)共處理人民幣支付業(yè)務(wù)222.16億筆，金額2507.31萬億元，同比分別增長15.85%和25.72%。支付系統(tǒng)處理資金量達(dá)到全年國民生產(chǎn)總值的好幾十倍,有力地支持了國民經(jīng)濟(jì)迅速向前發(fā)展。由此可以看出，我國支付體系建設(shè)取得了比較好的成績, 也改善了金融服務(wù)維護(hù)金融穩(wěn)定，對經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的促進(jìn)作用日益明顯。
一、我國支付體系的含義及現(xiàn)狀
（一）支付體系的含義
支付體系是在既定的法規(guī)制度框架下，由提供支付服務(wù)的中介機(jī)構(gòu)和專業(yè)技術(shù)手段共同組成，通過支付工具的應(yīng)用實(shí)現(xiàn)債權(quán)債務(wù)清償及資金轉(zhuǎn)移
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方式的業(yè)務(wù)量快速增長，但票據(jù)業(yè)務(wù)增長放緩，甚至有下滑。2012年末，全國累計(jì)發(fā)行銀行卡35.34億張；匯兌、委托收款等業(yè)務(wù)共發(fā)生14.43億筆，金額643.73萬億元；全國共發(fā)生票據(jù)業(yè)務(wù)7.84億筆，下降了7.44%，票據(jù)金額296.37萬億元，下降了1.58 %，日均業(yè)務(wù)214.79萬筆、金額8 119.73億元。
伴隨著互聯(lián)網(wǎng)和科學(xué)技術(shù)的快速發(fā)展，網(wǎng)上支付、電話支付、移動支付等電子支付工具越來越普遍。全年共發(fā)生網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)192.28億筆，金額823萬億元，同比分別增加22.76%和18.41%。電話支付客戶數(shù)3.95億戶，發(fā)生業(yè)務(wù)4.65億筆，金額5.20萬億元。業(yè)務(wù)筆數(shù)和金額同比分別減少1.71%和40.88%。移動支付客戶數(shù)達(dá)到2.45億戶，發(fā)生業(yè)務(wù)5.35億筆，金額2.31萬億元。
中國銀聯(lián)成立后，聯(lián)合商業(yè)銀行大力推動了全國的銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用，使銀行卡在全國范圍內(nèi)使用，銀行卡受理范圍也從省會、直轄市向二級地市、縣級市和農(nóng)村地區(qū)不斷延伸。截至2012年末，中國受理銀行卡的商戶已達(dá)483.27萬戶，聯(lián)網(wǎng)POS711.78萬臺，聯(lián)網(wǎng)ATM41.56萬臺.

2002—2012年中國聯(lián)網(wǎng)ATM、POS和商戶數(shù)量

3、支付系統(tǒng)建設(shè)日益完善
支付系統(tǒng)是支持各種支付工具應(yīng)用、實(shí)現(xiàn)資金清算并完成資金轉(zhuǎn)移的通道，是維系金融機(jī)構(gòu)、金融市場及社會公眾之間的紐帶。伴隨著科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步與發(fā)展，支付系統(tǒng)對金融市場和國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展產(chǎn)生了重要影響。
經(jīng)過多年的發(fā)展和建設(shè)，我國支付體系的建設(shè)和發(fā)展取得了令人矚目的成就，形成了以人民銀行支付體系為核心，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)行內(nèi)支付體系為基礎(chǔ)，銀行卡支付系統(tǒng)、票據(jù)支付結(jié)算系統(tǒng)和外匯結(jié)算系統(tǒng)等為重要組成，互聯(lián)網(wǎng)支付服務(wù)組織業(yè)務(wù)系統(tǒng)和支付清算組織為補(bǔ)充的支付系統(tǒng)架構(gòu)。中國人民銀行大額支付系統(tǒng)和銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)行內(nèi)支付系統(tǒng)資金交易規(guī)模繼續(xù)占據(jù)主導(dǎo)地位。
2012年支付系統(tǒng)人民幣業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)表
單位：百萬筆、千億元、%
系統(tǒng)類別 業(yè)務(wù)量 業(yè)務(wù)量占比
筆數(shù) 金額 筆數(shù) 金額
中國人民銀行大額支付系統(tǒng) 470.36 17720 2.12 70.67
中國人民銀行小額支付系統(tǒng) 754.60 185.54 3.40 0.74
全國支票影像交換系統(tǒng) 11.68 5.45 0.05 0.02
網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng) 265.80 35.63 1.20 0.14
同城票據(jù)交換系統(tǒng) 391.35 665.18 1.76 2.65
銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)行內(nèi)支付系統(tǒng) 8954.92 6245.59 40.31 24.91
中國銀聯(lián)銀行卡跨行交易清算系統(tǒng) 11 280 193.60 50.77 0.77
城市商業(yè)銀行匯票處理系統(tǒng)和支付清算系統(tǒng) 0.43 2.01 0.00 0.01
農(nóng)信銀支付清算系統(tǒng) 86.67 20.12 0.00 0.08


2012年，中國人民銀行大、小額支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)量快速增長。全年共處理支付業(yè)務(wù)12.25億筆，金額1 790.55萬億元，同比分別增長31.02%和30.35%。從下表中可以看出，自2008年金融危機(jī)后，中國人民銀行大、小額支付體系筆數(shù)和金額都在逐年增長，可以說明人民銀行大小額支付體系具有能夠高效、安全的處理金融機(jī)構(gòu)支付業(yè)務(wù)和資金清算的應(yīng)用系統(tǒng)。
中國人民銀行大、小額支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)表
單位：億筆、萬億元
年份 大額支付系統(tǒng) 小額支付系統(tǒng) 總筆數(shù) 總金額
筆數(shù) 金額 筆數(shù) 金額
2008 2.14 640.23 1.41 5.12 3.55 645.35
2009 2.48 803.95 2.26 11.46 4.74 815.41
2010 2.91 1104.37 3.87 16.21 6.78 ……（未完，全文共5779字，當(dāng)前僅顯示2029字，請閱讀下面提示信息。收藏《中國支付體系現(xiàn)狀與發(fā)展探討》）