對(duì)經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)發(fā)展的思考

目錄/提綱：……
（一），中間業(yè)務(wù)收費(fèi)難
（二），代理業(yè)務(wù)營(yíng)銷難
（三），網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)拓展難
（四），同行各自為政、互不溝通，惡性競(jìng)爭(zhēng)難
（一），缺少一個(gè)較為成熟的金融市場(chǎng)
（二），缺少一個(gè)高質(zhì)量的客戶群
（三）缺少一個(gè)合理有效的監(jiān)督管理制度
（一）、首先對(duì)創(chuàng)新業(yè)務(wù)的管理制度進(jìn)行創(chuàng)新
（二），搞好協(xié)調(diào)配合，改善創(chuàng)新環(huán)境
（三）加強(qiáng)金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)推介人員的素質(zhì)培訓(xùn)，提高營(yíng)銷技巧手段
（四）因地制宜發(fā)展與區(qū)域經(jīng)濟(jì)特征相適應(yīng)的金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)品牌
……

　　金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新,是現(xiàn)代商業(yè)銀行業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)和發(fā)展的重要手段。在金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的實(shí)踐過程中產(chǎn)生了前所未有的新工具、新技術(shù)和新市場(chǎng)，這在很大程度上革新了傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)活動(dòng)和經(jīng)營(yíng)方式，改變了銀行固定的經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu)和模式，促進(jìn)了銀行的快速發(fā)展。尤其在加入世界貿(mào)易組織后，金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新更是越來越受到各銀行的重視，先后推出了代理收費(fèi)、代理財(cái)、代理基金、代理保險(xiǎn)、電子銀行等一系列新業(yè)務(wù)。但是，經(jīng)過實(shí)踐，這些業(yè)務(wù)在經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)收效卻不夠明顯。為此，筆者經(jīng)過觀察和思考，認(rèn)為在上述新業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，結(jié)合落后地區(qū)的實(shí)際，因地制宜地進(jìn)行金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)的發(fā)展工作是十分有必要的。
　　一，部分金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)在經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)發(fā)展舉步維艱
　　因?yàn)楣P者所在的華縣就是經(jīng)濟(jì)較為落后的貧困地區(qū)，所以對(duì)金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)在經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)發(fā)展難就有了切身體會(huì)�，F(xiàn)在金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新已成為我國(guó)商業(yè)銀行改革與發(fā)展的現(xiàn)實(shí)選擇。但創(chuàng)新業(yè)務(wù)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不同層次的區(qū)域按同一標(biāo)準(zhǔn)發(fā)展時(shí)，其帶來的市場(chǎng)效應(yīng)卻不盡相同
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部隊(duì)等國(guó)家行政事業(yè)部門和一些大企業(yè)，為了爭(zhēng)奪這有限的市場(chǎng)，多采取了惡性競(jìng)爭(zhēng)的服務(wù)方式，少收費(fèi)甚至不收費(fèi)。如筆者所在的行，不久前曾成功營(yíng)銷了一戶部隊(duì)單位的工資代發(fā)業(yè)務(wù)，但很快就被另一家銀行以不收手續(xù)費(fèi)，甚至采取一些非正常手段挖走。此類惡性競(jìng)爭(zhēng)事件比比皆是。
　　二，金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)在經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)發(fā)展滯鈍的原因分析
　　金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新是銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇的結(jié)果，是服務(wù)手段不斷提高進(jìn)步的結(jié)晶，并不是簡(jiǎn)單地推出一個(gè)業(yè)務(wù)種類就叫創(chuàng)新。目前，國(guó)際上流行的金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)其生成的土壤與我國(guó)現(xiàn)時(shí)的狀況并不一樣，尤其在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，我們面臨的大多數(shù)顧客依然處在小康在線徘徊的水平，強(qiáng)制性的移植金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)可能只是“南橘北枳”的結(jié)果。綜上所述金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)在經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)發(fā)展之難，究其原因筆者認(rèn)為有以下幾點(diǎn)因素：
　�。ㄒ唬鄙僖粋�(gè)較為成熟的金融市場(chǎng)。在經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)，與之相匹配的就是金融市場(chǎng)的不成熟。金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)推廣的前提是為客戶提供更好的服務(wù)，是能創(chuàng)造出更大的收益。在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)較成熟的金融市場(chǎng)中，各家銀行都擁有獨(dú)立的自主權(quán)，彼此間還存在激烈的競(jìng)爭(zhēng)，也就能促使利用金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)服務(wù)收費(fèi)的各銀行不斷改進(jìn)服務(wù)、提升質(zhì)量，作到“物有所值，優(yōu)價(jià)優(yōu)質(zhì)”，以此留住顧客，心甘情愿地付出相對(duì)于收入而言很少的一點(diǎn)費(fèi)用。而且成熟的金融市場(chǎng)客戶被細(xì)分，銀行完全可以根據(jù)不同的客戶，提供不同層次的服務(wù)，這種個(gè)性化的服務(wù)也是消費(fèi)者心甘情愿掏腰包的理由之一。而經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)，顧客最需要的不是便捷和個(gè)性化的服務(wù)，他們需要的是有事可做和盡可能少花錢的服務(wù)。有的單位只有十幾二十人，卻保留著財(cái)務(wù)科科長(zhǎng)、副科長(zhǎng)若干、出納、會(huì)計(jì)等等，如果叫這樣的單位硬把財(cái)務(wù)工作交銀行代理，再收取他們?cè)静欢嗟馁M(fèi)用，無異于為叢驅(qū)雀、為淵驅(qū)魚。
　　（二），缺少一個(gè)高質(zhì)量的客戶群。這里所說的高質(zhì)量的客戶群指的是相對(duì)于銀行而言廣義的高質(zhì)量。經(jīng)濟(jì)滯后地區(qū)，由于經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)相對(duì)不活躍，銀行基本客戶對(duì)金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)服務(wù)的需求也就較低。為此，這些客戶對(duì)一些新業(yè)務(wù)，主觀上不愿學(xué)習(xí)、接受。其次，這些客戶由于資金的擁有數(shù)量有限，對(duì)銀行的一些新業(yè)務(wù)也只能是望洋興嘆。如網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，就既需要客戶有一個(gè)固定的上網(wǎng)環(huán)境，又需要客戶有一定的計(jì)算機(jī)操作知識(shí)。這對(duì)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展就提出了幾條對(duì)客戶的基本要求。再如銀行卡業(yè)務(wù)，經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)地區(qū)，一般客戶資金使用方式一直都習(xí)慣于以現(xiàn)金為主，刷卡消費(fèi)仿佛只是新新人類和白領(lǐng)階層的特權(quán)，并沒有普及開來；另一方面，用信用卡付費(fèi)也不方便，普遍的信用系統(tǒng)尚未建立，因此信用卡付費(fèi)只在少數(shù)大商場(chǎng)實(shí)行，而且不同銀行發(fā)行的信用卡還必須用不同的刷卡機(jī)。在此情況下，客戶極少有主動(dòng)使用銀行卡的習(xí)慣。
　�。ㄈ┤鄙僖粋�(gè)合理有效的監(jiān)督管理制度。經(jīng)濟(jì)滯后地區(qū)，由于外部金融經(jīng)營(yíng)活動(dòng)環(huán)境較差，執(zhí)行管理制度上卻沒有一個(gè)完善并適合落后地區(qū)發(fā)展的政策，在某些創(chuàng)新業(yè)務(wù)上因一些不合理管理制度，制約了創(chuàng)新業(yè)務(wù)的發(fā)展；其次是缺乏整體規(guī)劃，監(jiān)管、協(xié)調(diào)不力，監(jiān)督管理部門未能很好地執(zhí)行職能，致使在金融創(chuàng)新方面經(jīng)常出現(xiàn)聯(lián)合不足、價(jià)格紛爭(zhēng)、秩序紊亂、惡性競(jìng)爭(zhēng)等問題。如上所述用非常手端挖走客戶的事件。
　　三，經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)如何走出困境
　　在經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)，由于外部利于金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)發(fā)展的土壤奇缺，將嚴(yán)重阻礙這一類地區(qū)的銀行業(yè)務(wù)發(fā)展。所以只能面向客戶和市場(chǎng)，積極開拓，進(jìn)行經(jīng)營(yíng)策略創(chuàng)新，這才是這一類地區(qū)創(chuàng)新業(yè)務(wù)得以發(fā)展的良策。市場(chǎng)既是商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的出發(fā)點(diǎn)，又是商業(yè)銀行金融 ……（未完，全文共3712字，當(dāng)前僅顯示1874字，請(qǐng)閱讀下面提示信息。收藏《對(duì)經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)發(fā)展的思考》）