市農(nóng)村信用社貸款利率浮動狀況及水平調查

　　今年以來, **市農(nóng)村信用社認真執(zhí)行人民銀行貨幣信貸政策，積極支持地方經(jīng)濟發(fā)展，在利率政策執(zhí)行中立足于農(nóng)村、農(nóng)民和農(nóng)業(yè)，依靠自身優(yōu)勢和政策支持，發(fā)放貸款支持地方經(jīng)濟，并按照人民銀行的有關利率政策規(guī)定實行不同利率檔次。該市農(nóng)村信用社貸款利率浮動狀況總的特點是:兩頭高,中間低,即執(zhí)行最低和最高利率浮動區(qū)間的貸款占比高,分別占貸款總額的 57.93% 和 29.21%; 而中間價 (1,1.5] 區(qū)間的貸款比較少,僅占貸款總額的 12.86%; 與年初比 , 執(zhí)行低浮動利率的貸款增加,資金價格有所下降,貸款利率總體水平呈平穩(wěn)下降趨勢,但利率總體水平較高,信貸資金價格在城鄉(xiāng)間的差異明顯;存貸款利差擴大,農(nóng)村信用社的盈利水平明顯提升;擴大貸款利率浮動區(qū)間,對農(nóng)戶貸款意愿未產(chǎn)生較大影響,調查顯示,有95%的農(nóng)戶貸款需求不因利率的浮高而減緩需求意愿。
　　一、利率浮動存在的問題
　　(一)高浮動利率政策不符合我
……（新文秘網(wǎng)http://120pk.cn省略647字，正式會員可完整閱讀）……　
的貸戶干脆還息不還本，認可逾期罰息。
　　( 六 ) 貸款利率浮動區(qū)問的確定未考慮地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的差異。利率作為資金的價格，在充分競爭的市場條件下，其如同其他商品的價格一樣，不同的貸款利率水平代表著不同的需求水平。但在經(jīng)濟欠發(fā)達的農(nóng)村地區(qū)，從貸款供給主體看，隨著農(nóng)業(yè)銀行鄉(xiāng)鎮(zhèn)營業(yè)所的大量撤并，農(nóng)村信用社成了真正意義上的“農(nóng)村金融主力軍”，幾乎獨家壟斷了農(nóng)村信貸供給市場，“三農(nóng)”貸款別無選擇。
　　二、政策建議
　　( 一 ) 合理確定利率浮動區(qū)間，加強利率與其他貨幣政策工具和宏觀經(jīng)濟政策的協(xié)調配合。利率市場化政策需要以發(fā)達的市場經(jīng)濟和充分的市場競爭為前提。在經(jīng)濟欠發(fā)達的農(nóng)業(yè)地區(qū)，農(nóng)村貸款利率的高低既事關農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展、農(nóng)民增收，也事關政局穩(wěn)定和民心向背。我們認為，從目前情況看，欠發(fā)達農(nóng)村地區(qū)應適當縮小貸款利率浮動區(qū)間。首先，應根據(jù)地域和經(jīng)濟差異，實行有差別的利率浮動政策。基本的考慮是，區(qū)分東部與西部，東部地區(qū)執(zhí)行較高的浮動利率，西部欠發(fā)達地區(qū)執(zhí)行較低的浮動利率。其次，要充分利用再貸款貨幣政策工具，對欠發(fā)達地區(qū)的農(nóng)村信用社提供長期的低息資金支持�！叭r(nóng)”貸款帶有一定的政策性，不能因為其具有高風險性質而實行高利率政策，相反，應從其負有政策義務的角度出發(fā)，給予相應的利率優(yōu)惠。為體現(xiàn)這一特性，中央銀行可考慮以較低的象征性等利率繼續(xù)為欠發(fā)達地區(qū)的農(nóng)村信用社提供較長期限的支農(nóng)再貸款，支持農(nóng)村信用社以優(yōu)惠利率發(fā)放“三農(nóng)”貸款。第三，應協(xié)調財政和稅收等經(jīng)濟政策，對農(nóng)村信用社給予稅收、財政等政策扶持。為彌補以優(yōu)惠利率發(fā)放“三農(nóng)”貸款所造成的利差損失，建議國家對支農(nóng)貸款利息收入在一定期間內實行營業(yè)稅減免，對“三農(nóng)”貸款給予財政貼息。
　　( 二 ) 盡快建立健全符合自身實際的貸款定價機制和利率風險管理制度。一是要取消目前以用途為依據(jù)確定貸款利率浮動幅度的定價模式 , 按照市場化、效益化、差別化和規(guī)范化的原則，建立綜合反映客戶信用狀況、發(fā)展前景、經(jīng)營管理水平和自身成本控制、效益核算、風險襯償?shù)惹闆r的貸款定價機制，根據(jù)主要目標客戶群，選擇相應的定價模式，確定合理的貸款價格水平，最終形成一套以成本效益為基礎，市場價格為導向，降低利率風險和提高盈利能力為目標的定價管理辦法，改變部分農(nóng)信社目前存在的利率“一浮到頂”現(xiàn)象 , 遏制利率道德風險，用規(guī)范的管理制度體現(xiàn)“扶優(yōu)限劣”原則。二是可參照巴賽爾銀行監(jiān)管委員會《利率風險管理原則》的有關規(guī)定，續(xù)時收集、積累和分析相關數(shù)據(jù)，對近期的利率走勢做出科學預測，通過控制貸款期限和結構，防止期限錯配，逐步調整資產(chǎn)利率結構，建立科學有效的利率風險控制體系，降低和規(guī)避利率風險。
　　( 三 ) 進一步健全農(nóng)村金融服務體系，為盡早實現(xiàn)真正意義上的利率市場化創(chuàng)造條件。為營造公平、公開的市場競爭環(huán)境，解決目前農(nóng)村地區(qū)由于金融機構數(shù)量少、功能差而造成的服務缺位、競爭不充到和金融抑制等問題，需要進一步深化農(nóng)村金融_改革，培育和興辦直接為“三農(nóng)”服務的多種所有制的金融組織 , 形成一個服務于“ 三農(nóng)”的多層次、全方位、競爭有序的金融市場體系，以期通過多元競爭，實現(xiàn)信貸資金價格的合理化。
　　( 四 ) 加大利率政策執(zhí)行情況的監(jiān)管力度。正常的利率競爭行為將會符合市場經(jīng)濟發(fā)展要求，但壟斷等特定市場結構下的競爭定價，有可能導致供需結構的扭曲。因此，必要的政策引導和干預 , ……（未完，全文共2861字，當前僅顯示1819字，請閱讀下面提示信息。收藏《市農(nóng)村信用社貸款利率浮動狀況及水平調查》）